淺析商業(yè)銀行信貸法律風險的成因及防范

張莉

摘? ?要：在社會主義市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行在穩(wěn)定金融經(jīng)濟、促進金融經(jīng)濟發(fā)展等方面有著至關重要的作用，商業(yè)銀行的安全與否將直接關系到社會經(jīng)濟的穩(wěn)定。信貸作為銀行最主要的業(yè)務，其穩(wěn)定與否直接關系到銀行的資金安全。隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，銀行信貸業(yè)務面臨的風險不斷增加，風險系數(shù)不斷攀升。鑒于此，文章優(yōu)先對商業(yè)銀行信貸法律風險的成因進行了分析，在明確法律風險源頭的基礎上，提出有效預防和控制商業(yè)銀行信貸法律風險的建議，以期能夠?qū)档蜕虡I(yè)銀行信貸法律風險有所裨益。

關鍵詞：商業(yè)銀行;信貸;法律風險;成因防范

金融行業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展離不開銀行資金持續(xù)不斷的供給，一旦銀行資金出現(xiàn)斷裂，金融行業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展會受到極大的影響。從目前商業(yè)銀行的業(yè)務范圍來看，盡管很多商業(yè)銀行除信貸業(yè)務之外，都在積極開拓新的業(yè)務范圍，但信貸業(yè)務仍然是商業(yè)銀行資金收入最主要的來源?；诖?，信貸業(yè)務對商業(yè)銀行具有直接性的影響作用[1]。在過去的幾十年里，中國的經(jīng)濟高速發(fā)展，一方面，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了歷史機遇，另一方面，也為今天商業(yè)銀行的信貸危機埋下了隱患。如果不對隱患進行有效控制，就會直接影響我國整個金融行業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定性。

1? ? 我國商業(yè)銀行信貸法律風險的成因分析

商業(yè)銀行的信貸風險并不是今天才出現(xiàn)的，在過去的幾十年里其實一直都存在，只是隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的速度越來越快、體量越來越大，商業(yè)銀行的信貸風險才在該時期全面爆發(fā)出來。商業(yè)銀行信貸風險的形成絕非“一日之功”，既有銀行自身的原因，也有外部環(huán)境的影響，囿于文章篇幅限制，不可能將造成商業(yè)銀行信貸法律風險全部原因進行總結(jié)與分析，因此，本文僅對其中比較重要的原因進行分析。

1.1? 法律法規(guī)不健全，存在立法缺口

商業(yè)銀行的發(fā)展與立法建設之間實際上一直都存在嚴重的“缺口”，即便是現(xiàn)在，我國已經(jīng)形成了比較完備的社會主義法律體系，但是立法資源仍然無法滿足商業(yè)銀行發(fā)展的需要，一些商業(yè)銀行的業(yè)務范圍仍然游離在法律之外。以商業(yè)銀行信貸業(yè)務為例，在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務中經(jīng)常出現(xiàn)逃廢銀行貸款的現(xiàn)象。一些債務人為了逃避銀行貸款，采用各種手段弄虛作假，拖延時間，但是我國刑法對于這種現(xiàn)象沒有任何回應，關于此方面的刑法法律條款也欠缺。法律對這一問題似乎并不關切，這助長了此類現(xiàn)象的長期滋生。

1.2? 社會的信用意識尚未建立

在過去的幾十年里，我國把主要的精力都放在了發(fā)展國民經(jīng)濟上，對于社會文化的建設尤其是社會信用體系的建設存在嚴重的缺失。盡管誠實守信一直都是中華民族的傳統(tǒng)美德，但改革開放浪潮所帶來的各種誘惑使得人們的思想觀念發(fā)生了翻天覆地的變化。其中，有相當大一部分人已經(jīng)完全喪失了信用意識，現(xiàn)實生活中出現(xiàn)大量的“老賴”現(xiàn)象，直到今天不但沒有消除，反而還在增加[2]，這是造成現(xiàn)在商業(yè)銀行信貸法律風險的一個主因。此外，從整個社會的角度來審視，商業(yè)銀行自身的工作人員也沒有形成較強的信用意識，一些銀行工作人員在放貸過程中沒有對客戶的相關資質(zhì)、信息進行實質(zhì)性的審核，就把資金借貸走，資金的回籠在未來勢必會面臨巨大的風險。

1.3? 信貸管理體制不健全

從商業(yè)銀行處理信貸業(yè)務工作的流程來看，我國商業(yè)銀行的信貸管理體制存在嚴重的問題。目前，商業(yè)銀行在對客戶發(fā)放貸款的過程中，往往只是注重對客戶放貸之前的信息調(diào)查，資金一旦放出后，除了貸款到期對客戶進行催繳外，幾乎不在放貸后對客戶進行任何的管理工作。不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在商業(yè)銀行信貸業(yè)務的管理模式存在重大遺漏，放貸之前對客戶的信息審查是必要的工作，但是當資金出借后，通過后臺對客戶及時進行跟進，了解客戶資金的使用渠向、客戶的經(jīng)營情況、債權債務情況等信息，進而完成該筆信貸資金風險評估工作同樣重要。因為只有通過事后對客戶的調(diào)查分析，才能切實掌握信貸資金風險的大小。

從商業(yè)銀行信貸資金的供給對象來看，很多商業(yè)銀行為了方便信貸工作的管理，都傾向?qū)⑿刨J資金提供給與商業(yè)銀行本身有長期固定合作關系的大企業(yè)。盡管確實降低了商業(yè)銀行信貸管理工作的難度，但是也可能會引發(fā)另一個問題—信貸資金分布過于集中。一旦大企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營風險，就會對整個商業(yè)銀行的資金回收帶來巨大風險，集中性的資金提供也在一定程度上加劇了銀行信貸風險危機。

1.4? 科學評估體系尚未建立

從我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的實踐情況來看，商業(yè)銀行信貸業(yè)務尚未真正建立起科學的評估體系。例如，商業(yè)銀行在審查客戶是否具備放貸資質(zhì)時，審查標準實際上過于片面化和主觀化。一些商業(yè)銀行在決定是否放貸的問題上，往往根據(jù)銀行和企業(yè)之間的關系來決定是否放貸，客戶放貸資質(zhì)、還款能力等客觀因素不是決定是否放貸的關鍵因素。很多商業(yè)銀行會因為跟企業(yè)之間有長期、穩(wěn)定的合作關系，不對客戶的相關資質(zhì)進行審核而徑自就將資金放貸給客戶。對于跟商業(yè)銀行沒有長期合作關系的新客戶，銀行往往很少考慮將資金放貸給這些企業(yè)。通過房貸模式不難發(fā)現(xiàn)，信貸業(yè)務沒有形成客觀的、可供量化的科學評估體系，在一定程度上增加了商業(yè)銀行的信貸風險。

2? ? 商業(yè)銀行信貸法律風險的規(guī)制路徑

2.1? 完善法律法規(guī)建設

造成商業(yè)銀行信貸法律風險頻發(fā)一個重要原因是長期以來我國立法對商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的關切程度不夠，存在大量的立法空白。要解決上述問題，需要做好兩方面的工作：一方面，要根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的新情況、新問題修改現(xiàn)存的或已有的法律規(guī)范。以銀行信貸業(yè)務來說，現(xiàn)在《商業(yè)銀行法》的一些規(guī)定已經(jīng)遠遠滯后于信貸業(yè)務的發(fā)展，有必要對該法律進行重新修訂。另一方面，要結(jié)合商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的需要，對一些新興的業(yè)務從法律上進行規(guī)范，將新興業(yè)務納入到法治監(jiān)管的軌道上來。具體到商業(yè)銀行信貸業(yè)務，要加緊出臺關于信用、并購和資產(chǎn)評估等方面的法律法規(guī)，為信貸業(yè)務發(fā)展提供法律上的原則指導。

2.2? 構建社會信用體系

商業(yè)銀行信貸法律風險產(chǎn)生的根本原因在于社會信用體系的缺失，因此，建立良好的社會信用體系對于解決商業(yè)銀行的信貸危機具有重要的意義。一方面，政府要加強信用宣傳教育工作，通過各種形式、各種社會組織來弘揚守信意識，在全社會形成比較好的社會信用氛圍，充分發(fā)揮社會輿論作用，引導每一個社會個體自覺地形成信用意識;另一方面，要不斷完善社會信用方面的法律、法規(guī)，為社會信用體系建設提供法律保障。無論政府層面還是社會機構方面，要加強對失信人的失信懲戒機制，建立“信用清單”，通過強制性的手段，促使社會群眾自覺培養(yǎng)信用意識。

2.3? 完善信貸管理機制

現(xiàn)在商業(yè)銀行信貸管理機制存在嚴重的問題，加劇了銀行信貸風險的發(fā)生。為有效降低信貸風險，必須對商業(yè)銀行的信貸管理模式進行優(yōu)化?？梢詮囊韵?個方面著手優(yōu)化：首先，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行風控機構的作用，讓風控機構能夠參與到信貸決策工作中[3];其次，要加強商業(yè)銀行各個部門之間的聯(lián)系，增強各個部門工作之間的聯(lián)動性;最后，要加強銀行信貸部門與外界的聯(lián)系，對于擬放貸的對象，銀行可從外界獲取相關信息，最終決定是否放貸。

2.4? 構建科學評估體系

當前，商業(yè)銀行在處理信貸業(yè)務的過程過于粗糙，在決定是否放貸的問題上缺乏科學評估?；诖?，為降低商業(yè)銀行信貸的法律風險，必須建構科學的評估體系。在具體建構時，要充分考慮以下幾個因素：首先，評估主體要多元化，要擴大商業(yè)銀行信貸業(yè)務的評估主體，除了銀行作為評估主體外，要更多地吸納外界相關機構作為評估主體;其次，明確評估指標。信貸風險評估指標在是整個評估工作中最為關鍵的一環(huán)，其與信貸法律風險息息相關，鑒于現(xiàn)在商業(yè)銀行已經(jīng)有了一些初步的評估指標，因此，建立科學的評估指標應該不困難，在具體確定新的評估指標時，要考慮指標之間的差異性。最后，科學評估體系的建立離不開先進的分析手段和評估方法。據(jù)此，要充分利用當下最新的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)統(tǒng)計技術，提高評估效率。

3? ? 結(jié)語

商業(yè)銀行的穩(wěn)定對于國民經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的意義，為了保持經(jīng)濟的穩(wěn)定，面對當下商業(yè)銀行普遍存在的信貸法律風險問題，商業(yè)銀行要通過完善信貸管理體制、健全風險評估體系等方面降低信貸法律風險，對于政府部門來說，要營造良好的社會信用氛圍，完善相關法律法規(guī)建設，為商業(yè)銀行解決信貸法律風險問題提供強有力的支持。

[參考文獻]

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