對(duì)農(nóng)商行開(kāi)展生物活體抵押、盤(pán)活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的實(shí)踐與思考

陳清

2月23日，江蘇省政府辦公廳印發(fā)《江蘇省進(jìn)一步促進(jìn)恢復(fù)生豬生產(chǎn)政策舉措》（以下簡(jiǎn)稱“新九條”），這是繼2019年10月2日《關(guān)于穩(wěn)定生豬生產(chǎn)保障市場(chǎng)供應(yīng)推動(dòng)生豬產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》之后，江蘇再次針對(duì)生豬生產(chǎn)出臺(tái)的專項(xiàng)政策措施?！靶戮艞l”的出臺(tái)，既是省委、省政府堅(jiān)決貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于生豬穩(wěn)產(chǎn)保供決策部署的重要體現(xiàn)，也是加快生豬生產(chǎn)恢復(fù)、保障市場(chǎng)供應(yīng)、堅(jiān)持以人民為中心思想的具體舉措，更是助力打贏新冠肺炎疫情防控阻擊戰(zhàn)、穩(wěn)住“三農(nóng)”基本盤(pán)的積極行動(dòng)。

為積極響應(yīng)省委省政府號(hào)召，深入貫徹省聯(lián)社“支農(nóng)支小”定位要求，沛縣農(nóng)商行在疫情防控期間，試水“生豬活體抵押+銀行信貸+政府支持”模式，2月27日成功發(fā)放全省首筆生豬活體抵押貸款，為疫情防控期間“菜藍(lán)子”保障工程盡了農(nóng)商行一份力量。筆者結(jié)合沛縣農(nóng)商行實(shí)際與實(shí)踐，對(duì)生物活體抵押、盤(pán)活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行了一些思考。

一、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)盤(pán)活難的癥結(jié)

長(zhǎng)期以來(lái)，受自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等影響，農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，收入不穩(wěn)定，農(nóng)民貸款的三難問(wèn)題“抵押難、擔(dān)保難、貸款難”較為突出。農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押種類(lèi)單一，歸根結(jié)底是金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的變現(xiàn)與評(píng)估缺乏有效方法和法律依據(jù)，主要原因包括以下三點(diǎn)。

（一）農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)受限?！掇r(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法》第三條、第九條、第十三條、第十八條對(duì)于土地流轉(zhuǎn)的受讓用途、受讓期間、受讓人、受讓程序等有明確規(guī)定。這些規(guī)定客觀上使得銀行在實(shí)現(xiàn)債權(quán)的過(guò)程中處于被動(dòng)地位，對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的管理受土地經(jīng)營(yíng)合同、承包人和發(fā)包人制約，不利于農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)。

（二）農(nóng)業(yè)資產(chǎn)拍賣(mài)受限?！敦?cái)政部關(guān)于印發(fā)銀行抵債資產(chǎn)管理辦法的通知》第五條、第十八條至第二十一條則對(duì)“拍賣(mài)”這一處置方式做了嚴(yán)格限制，在用“兩權(quán)”抵押物作為抵債財(cái)產(chǎn)時(shí)，就有“原則上應(yīng)采用有保留價(jià)拍賣(mài)的方式”處置;“原則上不得對(duì)外出租”等系列規(guī)定，這就限制了銀行處置農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的能動(dòng)性，增加了處置難度。

（三）評(píng)估價(jià)值不夠準(zhǔn)確。生物資產(chǎn)是農(nóng)業(yè)資產(chǎn)中除土地和房屋之外最主要的資產(chǎn)，有效盤(pán)活生物資產(chǎn)，幫助農(nóng)民解決農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押難題，是助推農(nóng)村種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)興旺，釋放鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能的必要手段。動(dòng)植物在幼年期、成長(zhǎng)期、成熟期價(jià)值不一樣，加上自然因素和疾病問(wèn)題可能造成的風(fēng)險(xiǎn)，需要建立動(dòng)態(tài)的評(píng)估體系。

二、盤(pán)活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的渠道

2019年2月11日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》提出，要積極拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，推動(dòng)廠房和大型農(nóng)機(jī)具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務(wù)，依法臺(tái)規(guī)推動(dòng)形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。積極穩(wěn)妥開(kāi)展林權(quán)抵押貸款，探索創(chuàng)新抵押貸款模式。鼓勵(lì)企業(yè)和農(nóng)戶通過(guò)融資租賃業(yè)務(wù)，解決農(nóng)業(yè)大型機(jī)械、生產(chǎn)設(shè)備、加工設(shè)備購(gòu)置更新資金不足問(wèn)題。

當(dāng)前我行農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押貸款主要為土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，將土地的所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分屬于三個(gè)群體，所有權(quán)屬于集體或國(guó)家，承包權(quán)按照當(dāng)時(shí)承包時(shí)的資格認(rèn)定，而經(jīng)營(yíng)權(quán)可以由承包人流轉(zhuǎn)給其他人。政府制定農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，建立經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)交易的平臺(tái)，引導(dǎo)銀行按照規(guī)則來(lái)評(píng)估，促進(jìn)農(nóng)村土地資產(chǎn)和金融資源的有機(jī)銜接。

2019年，非洲豬瘟對(duì)整個(gè)養(yǎng)豬業(yè)帶來(lái)嚴(yán)重影響，尤其給中小養(yǎng)殖戶造成了巨大損失。新冠肺炎疫情發(fā)生后，生豬養(yǎng)殖業(yè)再度受到重創(chuàng)，沛縣生豬養(yǎng)殖行業(yè)面臨巨大的挑戰(zhàn)。與傳統(tǒng)的房產(chǎn)、土地等不動(dòng)產(chǎn)抵押物不同，生豬抵押的推廣需要政府市場(chǎng)監(jiān)督管理部門(mén)、財(cái)稅部門(mén)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等各方面的支持配合，沛縣農(nóng)商行作為地方性主流銀行，肩負(fù)“支農(nóng)支小”的重任，積極與相關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)、對(duì)接，圍繞“生物活體資產(chǎn)抵押貸款”多次探討研究，推敲具體操作中的難點(diǎn)。經(jīng)過(guò)各方多次的對(duì)接、協(xié)調(diào)，最終采取“生豬活體抵押+銀行信貸十政府支持”模式，為助推沛縣養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了一次有益嘗試。

三、盤(pán)活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的方式

沛縣農(nóng)商行聯(lián)合縣市場(chǎng)監(jiān)督管理局與江蘇省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“省農(nóng)擔(dān)”）研究操作流程，選擇母豬作為樣本抵押物，抵押物價(jià)值以自評(píng)的方式根據(jù)市場(chǎng)價(jià)值進(jìn)行核定，采用生豬保險(xiǎn)單編號(hào)為抵押物編號(hào)，在市場(chǎng)監(jiān)督管理局辦理抵押登記，抵押權(quán)利生效。

沛縣孟莊村吳宇家庭農(nóng)場(chǎng)主呂濤經(jīng)營(yíng)生豬養(yǎng)殖，目前生豬存欄1109頭，年利潤(rùn)達(dá)200余萬(wàn)元。新冠肺炎疫情期間，農(nóng)場(chǎng)的飼料供應(yīng)和生豬銷(xiāo)售受到影響，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難。針對(duì)呂濤面臨的資金需求及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，沛縣農(nóng)商行為其提供生豬抵押加“省農(nóng)擔(dān)”擔(dān)保貸款80萬(wàn)元，利率執(zhí)行4.465%，并在縣市場(chǎng)監(jiān)督管理局的協(xié)助下成功辦理活體資產(chǎn)抵押登記，有效拓展了農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押物缺失的問(wèn)題，為推動(dòng)縣域生豬生產(chǎn)恢復(fù)發(fā)揮積極的示范效應(yīng)。

四、盤(pán)活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的思考

（一）主動(dòng)協(xié)調(diào)，機(jī)構(gòu)合作

在生豬抵押金融產(chǎn)品推廣的基礎(chǔ)上，依據(jù)《物權(quán)法》，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村養(yǎng)殖戶可抵押的活體動(dòng)物種類(lèi)，設(shè)計(jì)針對(duì)雞鴨魚(yú)等活體動(dòng)物的活體抵押金融產(chǎn)品，與地方政府、市場(chǎng)監(jiān)督部門(mén)、省農(nóng)擔(dān)多方合力形成一個(gè)共享的生物活體“信用互助擔(dān)保資金池”，充分發(fā)揮信用杠桿作用，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上積極推進(jìn)信用貸款方式，提升農(nóng)戶的融資能力。

（二）政策扶持、風(fēng)險(xiǎn)控制兩手抓

良好的金融生態(tài)環(huán)境是盤(pán)活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)、撬動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展的保證。農(nóng)商行一方面需要積極推動(dòng)地方政府進(jìn)一步加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，出臺(tái)農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押貸款貼息政策，給予種養(yǎng)殖戶實(shí)打?qū)嵉募t利支持，另一方面在開(kāi)展活體抵押信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，銀行內(nèi)部應(yīng)該明確免責(zé)條款，對(duì)由于實(shí)施農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押貸款而造成的逾期情況適當(dāng)放寬免責(zé)條件，提高信貸人員的不良貸款容忍度，消除信貸人員對(duì)農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押的恐貸、拒貸心理。

（三）練就專業(yè)技能，打造專業(yè)團(tuán)隊(duì)

黨的十九大明確提出：培養(yǎng)造就一支懂農(nóng)業(yè)、愛(ài)農(nóng)村、愛(ài)農(nóng)民的“三農(nóng)”工作隊(duì)伍，是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新要求。在盤(pán)活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)、促進(jìn)涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，銀行信貸人員的業(yè)務(wù)水平直接影響著貸款的發(fā)放、使用和歸還情況。生物活體抵押作為一種創(chuàng)新性的貸款業(yè)務(wù)，要求信貸人員對(duì)畜禽相關(guān)的養(yǎng)殖知識(shí)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的構(gòu)成及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的狀況有一定的知識(shí)功底，需要洞悉與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)的政策，準(zhǔn)確捕捉市場(chǎng)信息，及時(shí)歸納總結(jié)生物活體抵押業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和規(guī)律。通過(guò)采取組建農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押貸款專業(yè)團(tuán)隊(duì)、建立有效的激勵(lì)機(jī)制等，提高信貸人員相關(guān)業(yè)務(wù)技能，為廣大種養(yǎng)殖戶提供專業(yè)、高效的金融信貸服務(wù)，在有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。