建行基層支行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究

【摘要】近年來，小企業(yè)貸款困難成為我國(guó)業(yè)界亟待解決的課題，也是全球各個(gè)國(guó)家普遍存在的問題，據(jù)調(diào)查，我國(guó)小企業(yè)發(fā)展到一定時(shí)期的主要融資渠道是銀行貸款。特別是國(guó)有四大銀行的小企業(yè)貸款飽受爭(zhēng)議，其中有小企業(yè)自身原因，也有銀行對(duì)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范把關(guān)甄選的問題。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)快速發(fā)展的背景下，銀行往往更傾向于發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，然而銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)金融部門，怎樣有效管理小企業(yè)貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)是重中之重。本文主要通過對(duì)建行基層支行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的分析研究，提出改進(jìn)商業(yè)銀行特別是國(guó)有四大銀行小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議。

【關(guān)鍵詞】建行基層支行;小企業(yè)貸款;風(fēng)險(xiǎn)

伴隨經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，小企業(yè)為社會(huì)的貢獻(xiàn)越發(fā)顯著，然而融資困難卻制約了小企業(yè)的快速發(fā)展。近年來，銀行貸款率上浮顯著，然而大企業(yè)貸款利率上浮幅度小于中小企業(yè)。因此，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)出于經(jīng)營(yíng)需要，在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下更愿意向中小企業(yè)貸款。我國(guó)小企業(yè)融資現(xiàn)狀是，金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)中小企業(yè)的新增貸款力度，但是仍難以惠及數(shù)以千萬計(jì)的中小微企業(yè)，金融服務(wù)不能完全滿足中小企業(yè)的需求。

一、建行某支行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前建行基層支行的小企業(yè)貸款辦理流程主要分為：調(diào)查、審批、貸后管理三個(gè)主要環(huán)節(jié)。以貸款“三查”（貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查）為手段，以企業(yè)“三品”（人品、產(chǎn)品、押品）、“三表”（水表、電表、出口報(bào)關(guān)表）為重點(diǎn)。

（一）盡職調(diào)查環(huán)節(jié)

第一，人員職責(zé)：調(diào)查人為雙人，其中第一調(diào)查人由客戶經(jīng)理擔(dān)任，第二調(diào)查人由經(jīng)辦行營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)人或主管行長(zhǎng)、行長(zhǎng)擔(dān)任。調(diào)查人負(fù)責(zé)收集并核實(shí)客戶信息資料，對(duì)客戶和業(yè)務(wù)的價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析判斷，形成調(diào)查意見。第二，基本流程：業(yè)務(wù)營(yíng)銷。調(diào)查人通過各種方式，積極調(diào)查了解客戶業(yè)務(wù)需求，對(duì)符合辦理?xiàng)l件的，及時(shí)開展調(diào)查工作。資料收集。調(diào)查核實(shí)。調(diào)查人應(yīng)當(dāng)按照不同業(yè)務(wù)調(diào)查要點(diǎn)，通過資料審讀、信用查詢、實(shí)地察看、高層訪談、調(diào)查走訪、匯總分析等方式，對(duì)客戶情況進(jìn)行深入了解。調(diào)查人應(yīng)當(dāng)高度關(guān)注客戶“三品”、“三表”，填寫《客戶風(fēng)險(xiǎn)信息分析表》，形成調(diào)查意見。

（二）審查審批環(huán)節(jié)

第一，人員職責(zé)：審查人由分行授信審批部門審查人員擔(dān)任，負(fù)責(zé)審查業(yè)務(wù)的合規(guī)性、可行性、風(fēng)險(xiǎn)控制措施的有效性以及資料的完整性，對(duì)審查意見負(fù)責(zé)。輔助審查人由法律事務(wù)部門、單證審查部門等相關(guān)部門人員擔(dān)任。第二，基本流程：評(píng)級(jí)授信審查、審批。審查人根據(jù)審查要點(diǎn)，對(duì)調(diào)查人所做的評(píng)級(jí)模型定性評(píng)價(jià)和擬定的授信預(yù)案進(jìn)行審查、調(diào)整，提交審批人審批。審批人對(duì)審查人審查調(diào)整后的評(píng)級(jí)授信方案進(jìn)行審批后，發(fā)送簽批人調(diào)整確認(rèn)評(píng)級(jí)模型定性評(píng)價(jià)，并簽批授信方案。

（三）貸后日常管理環(huán)節(jié)

第一，人員職責(zé)：支行客戶經(jīng)理（原第一調(diào)查人）負(fù)責(zé)客戶貸后日常管理。經(jīng)辦行行長(zhǎng)、主管行長(zhǎng)和營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)督促、指導(dǎo)客戶經(jīng)理履行貸后日常管理職責(zé)。省行、二級(jí)分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部門、信貸管理部門負(fù)責(zé)組織、監(jiān)督經(jīng)辦行及客戶經(jīng)理開展貸后日常管理工作。第二，基本流程：客戶關(guān)系維護(hù)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)評(píng)級(jí)、授信、押品評(píng)估有效期管理，在期限屆滿一前及時(shí)發(fā)起業(yè)務(wù)流程，避免因評(píng)級(jí)、授信、押品到期影響業(yè)務(wù)辦理。融資用途監(jiān)督。

二、改進(jìn)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

（一）小企業(yè)供應(yīng)鏈融資

1.供應(yīng)鏈融資可有效降低信息不對(duì)稱問題產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

近年來，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，迫使企業(yè)在價(jià)值鏈的每一個(gè)環(huán)節(jié)需求最低成本，貿(mào)易和投資的自由化為這種大跨度的分工提供了可能。核心企業(yè)需要銀行介入供應(yīng)鏈，解決供應(yīng)鏈的融資問題。通過對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈信息的把握，可以真實(shí)的獲得某供應(yīng)鏈企業(yè)信息情況，有效降低了銀行的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。

2.供應(yīng)鏈融資可有效解決小企業(yè)貸款抵押物不足產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

供應(yīng)鏈加入了有力的金融聯(lián)盟，可有效解決小企業(yè)貸款抵押物不足產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化資金結(jié)構(gòu)和資金流通渠道，更加安全，實(shí)現(xiàn)物流、信息流與資金流的整合，提高供應(yīng)鏈的整體運(yùn)作效率，并且可以憑供應(yīng)鏈之間產(chǎn)生的應(yīng)收或應(yīng)付賬款進(jìn)行有效質(zhì)押，減少了部分小企業(yè)缺少抵押物的風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行在做小企業(yè)供應(yīng)鏈融資時(shí)要采取的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

第一，從以企業(yè)資信為核心的主體準(zhǔn)入控制轉(zhuǎn)向交易風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，注重對(duì)第一還款來源（貿(mào)易所衍生的未來現(xiàn)金流）的分析和對(duì)交易過程中物流、資金流的有效控制。第二，銀行的營(yíng)銷、調(diào)查、審查、審批、貸后監(jiān)控要適應(yīng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的要求，實(shí)現(xiàn)由關(guān)注客戶信用風(fēng)險(xiǎn)為主的風(fēng)險(xiǎn)控制到關(guān)注操作風(fēng)險(xiǎn)管理為主的轉(zhuǎn)變：從客戶層面深入到交易層面;將貸前風(fēng)險(xiǎn)控制延伸到對(duì)貸款操作環(huán)節(jié)及單據(jù)的控制、貸款發(fā)放后對(duì)物流、資金流的跟蹤監(jiān)控。

（二）小企業(yè)專業(yè)、產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)內(nèi)的融資

大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)集群中小企業(yè)融資。一方面可以借助產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部形成的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和信用機(jī)制，降低銀行融資風(fēng)險(xiǎn);另一方面，可以通過產(chǎn)業(yè)集群規(guī)?；?、批量化地拓展客戶、營(yíng)銷業(yè)務(wù)，使銀行獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

第一，產(chǎn)業(yè)集群選擇比較優(yōu)勢(shì)。集群整體具有較明冪的比較優(yōu)勢(shì)：對(duì)產(chǎn)成品悄售價(jià)格或原材料價(jià)格有顯著影響力;令日近原燃材料產(chǎn)地或產(chǎn)成品消費(fèi)市場(chǎng);技術(shù)研發(fā)能力強(qiáng)，裝備水平高;整體發(fā)展成熟度高，專業(yè)化分工細(xì)，己形成較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈，或擁有較為完善的物流、金融、信息服務(wù)等公共服務(wù)平臺(tái)。

優(yōu)選產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的目標(biāo)客戶。對(duì)于中小企業(yè)群生型產(chǎn)業(yè)集群，要從原材料和燃料供應(yīng)、核心產(chǎn)品生產(chǎn)、輔助生產(chǎn)、核心產(chǎn)品銷售、配套服務(wù)等維度對(duì)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)進(jìn)行細(xì)分，確定不同類型的細(xì)分客戶群體;然后按照先易后難、循序漸進(jìn)的原則，擇優(yōu)挑選目標(biāo)客戶群開展融資業(yè)務(wù)合作。對(duì)核心企業(yè)主導(dǎo)型產(chǎn)業(yè)集群，銀行要充分利用銀行大客戶、大項(xiàng)目多的優(yōu)勢(shì)，從核心企業(yè)或龍頭企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱核心企業(yè)）出發(fā)，對(duì)核心企業(yè)的上游供應(yīng)商或下游經(jīng)銷商的技術(shù)水平、產(chǎn)能、產(chǎn)量、營(yíng)業(yè)額、納稅額等情況進(jìn)行排序，進(jìn)而確定目標(biāo)客戶名單。

第二，積極創(chuàng)新融資產(chǎn)品。要根據(jù)中小企業(yè)的融資需求、資信狀況以及能夠提供的融資擔(dān)保措施，結(jié)合銀行風(fēng)險(xiǎn)控制要求，針對(duì)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)不同細(xì)分客戶群體分別擬訂標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品組合方案。加大創(chuàng)新力度，探索為優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶提供中長(zhǎng)期融資服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

王全剛（1982-），河北邯鄲人，本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，支行行長(zhǎng)，中國(guó)建設(shè)銀行石家莊分行，研究方向：金融管理。