論個(gè)人理財(cái)在我國(guó)的發(fā)展前景

謝光義

【摘要】個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望。將自身所擁有的各種資產(chǎn)投入到金融或非金融領(lǐng)域。使其保值增值并達(dá)到個(gè)人規(guī)劃的目標(biāo)的活動(dòng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，居民收入有了快速增長(zhǎng)，居民金融意識(shí)也在不斷增強(qiáng)。在這種情況下，個(gè)人理財(cái)行業(yè)的需求也日益增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，但在發(fā)展過(guò)程中也存在一些問(wèn)題，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了一定的限制。本文就個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行了論述，來(lái)探討個(gè)人理財(cái)發(fā)展的對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái) ?發(fā)展前景展望

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來(lái)隨著人們生活水平的提高，越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)，但與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，不完整統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)的個(gè)人理財(cái)公司有近萬(wàn)家，但是從整體而言仍然不成氣候，近幾年來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇，各金融機(jī)構(gòu)把個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

各銀行紛紛打造理財(cái)產(chǎn)品，例如工商銀行的理財(cái)金賬戶，招商銀行的金葵花賬戶，光大銀行的陽(yáng)光理財(cái)，中國(guó)銀行的中國(guó)理財(cái)，民生銀行的非凡理財(cái)，交通銀行的得利寶等，都已成為知名的理財(cái)品牌，各銀行都將優(yōu)勢(shì)服務(wù)聚集于一體，提供設(shè)計(jì)完美的產(chǎn)品，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的貴賓化服務(wù)，還有覆蓋廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，突破了往常的理財(cái)產(chǎn)品定義，升級(jí)為服務(wù)模式，在很大程度上豐富了理財(cái)市場(chǎng)，提升了銀行形象。

個(gè)人理財(cái)服務(wù)在國(guó)內(nèi)起步不久，但是隨著我國(guó)居民財(cái)產(chǎn)的迅速增加和個(gè)人理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ瑢?duì)優(yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)服務(wù)成為國(guó)內(nèi)各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，雖然各商業(yè)銀行開(kāi)辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點(diǎn)表現(xiàn)為銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品比較單一，層次低，品種少，理財(cái)服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財(cái)建議書(shū)，理財(cái)服務(wù)設(shè)置的門(mén)檻過(guò)高，對(duì)于國(guó)際上主流的個(gè)人信托業(yè)務(wù)涉足少，側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠，國(guó)內(nèi)各銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。

二、影響我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展因素

（一）金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷模式和分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制約

我國(guó)商業(yè)銀行在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)做的是對(duì)公業(yè)務(wù)，而對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，由于賣方市場(chǎng)的存在，銀行的工作人員基本上還是以守株待兔的理念進(jìn)行銷售，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的，主要依靠有形的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張來(lái)達(dá)到擴(kuò)大市場(chǎng)份額的目的。這樣的分銷體系既受地域限制，又受時(shí)間限制。讓銀行無(wú)法與客戶現(xiàn)實(shí)無(wú)縫對(duì)接，客戶無(wú)法得到全程服務(wù)。有專家認(rèn)為，在我國(guó)金融分業(yè)營(yíng)銷的格局下，金融機(jī)構(gòu)要為客戶提供全面理財(cái)服務(wù)，其實(shí)還是能夠有所作為的，銀行，證券，保險(xiǎn)，信托之間可以聯(lián)手合作，在一個(gè)合作體內(nèi)開(kāi)展各自所能經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)為不同需求客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)。

（二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性的制約

目前商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)細(xì)分變量單一，僅以客戶財(cái)富規(guī)模，作為服務(wù)劃分標(biāo)準(zhǔn)，而沒(méi)能根據(jù)年齡，家庭生命周期，價(jià)值取向，風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，對(duì)客戶進(jìn)行更為深入有效的細(xì)分，并進(jìn)而挖掘目標(biāo)客戶的潛在需求，有針對(duì)性的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的差異性和個(gè)性化嚴(yán)重不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常明顯，理財(cái)產(chǎn)品大同小異，而且現(xiàn)有銀行理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)都集中在個(gè)人信托，代收代付，信息服務(wù)等基礎(chǔ)理財(cái)產(chǎn)品上，極易模仿，這使得商業(yè)銀行難以形成自己的優(yōu)勢(shì)和特色。

（三）組織機(jī)構(gòu)設(shè)置和人才的制約

由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及非常廣泛，幾乎覆蓋了銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部，中間，業(yè)務(wù)部，房貸部等多個(gè)部門(mén)管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性，技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，他對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除具有淵博的專業(yè)知識(shí)，。嫻熟的投資技巧，豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)法律，市場(chǎng)營(yíng)銷相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力，組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力，目前國(guó)內(nèi)銀行，符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才，嚴(yán)重匱乏，其數(shù)量和質(zhì)量都滿足不了市場(chǎng)需求，提供綜合性全方位理財(cái)服務(wù)人才稀缺，現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行，一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來(lái)的，其綜合素質(zhì)要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的希望及西方經(jīng)濟(jì)策劃師的距離還很遠(yuǎn)。

三、發(fā)展我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的辦法以及發(fā)展前景展望

（一）加快我國(guó)銀行行業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變

從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行營(yíng)銷實(shí)踐來(lái)看，一般都會(huì)根據(jù)客戶，財(cái)富值將個(gè)人，客戶分為VIP客戶，優(yōu)秀客戶，中產(chǎn)客戶，大眾客戶四大類。其主要目標(biāo)市場(chǎng)還是高端客戶，但我國(guó)目前仍是發(fā)展中國(guó)家，高收入客戶比例少，所以今后各銀行在開(kāi)發(fā)高端客戶的同時(shí)，應(yīng)開(kāi)啟中小客戶潛在的巨大需求，進(jìn)入相對(duì)無(wú)盡的領(lǐng)域，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，尋找長(zhǎng)板，創(chuàng)造藍(lán)海。在面向中小型客戶提供個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，營(yíng)銷人員也必須對(duì)客戶進(jìn)行必要的細(xì)分，因?yàn)橹行】蛻舾訌?fù)雜，只有實(shí)行更為細(xì)致的客戶細(xì)分，才能有針對(duì)性的設(shè)計(jì)差異化理財(cái)產(chǎn)品彰顯銀行自己的特色，樹(shù)立起自己的品牌。

（二）重視理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新性

銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般由核心產(chǎn)品形式產(chǎn)品，及擴(kuò)展展品組成，針對(duì)我國(guó)目前的現(xiàn)狀，我國(guó)商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，還要重點(diǎn)把核心產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，多設(shè)計(jì)推出復(fù)合性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)因個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)的是個(gè)性化，銀行在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)，在其核心產(chǎn)品基本同質(zhì)的情況下，還可以在形成產(chǎn)品或擴(kuò)張產(chǎn)品上做文章，針對(duì)不同客戶的需求，提供不同具有個(gè)性化的產(chǎn)品。

（三）提高理財(cái)人員的專業(yè)性

目前我國(guó)商業(yè)銀行普遍缺乏個(gè)人理財(cái)方面的人才，因此，銀行應(yīng)積極創(chuàng)造條件，設(shè)置客戶經(jīng)理，加強(qiáng)對(duì)他們的培訓(xùn)和管理，對(duì)其進(jìn)行營(yíng)銷知識(shí)，推銷知識(shí)，理財(cái)知識(shí)等方面的教育，使其能夠?yàn)榭蛻籼峁┚C合性，高質(zhì)量，高效率和全方位的金融服務(wù)，其次要加強(qiáng)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)監(jiān)管和法律規(guī)劃，目前我國(guó)現(xiàn)行法，中涉及商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)暮苌僭斐杀O(jiān)管空白，使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的境地，如對(duì)中高端客戶，爭(zhēng)奪激烈，競(jìng)爭(zhēng)承諾，最低收益率沒(méi)有做好必要的風(fēng)險(xiǎn)提示，理財(cái)業(yè)務(wù)不收費(fèi)的，所以國(guó)家必須盡快頒布相關(guān)的法律制度相關(guān)的政策完善銀行，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)監(jiān)管和法律規(guī)范，以改善目前的這種發(fā)展?fàn)顩r。越來(lái)越多的個(gè)人，家庭需要專業(yè)的理財(cái)公司，利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)為他們提供綜合理財(cái)服務(wù)，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，無(wú)論對(duì)個(gè)人還是銀行來(lái)說(shuō)，都意義重大，只有解決了現(xiàn)在存在的一些問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能夠健康發(fā)展。