針對(duì)當(dāng)前環(huán)境對(duì)個(gè)人投資理財(cái)?shù)膶?duì)策建議

張紫薇

緊跟著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民生活水平的提高和收入也在大幅增加，如何更好地管理和利用個(gè)人增加的財(cái)富已成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題?，F(xiàn)代意義上的個(gè)人理財(cái)還是有所不同于傳統(tǒng)的純儲(chǔ)蓄和投資的，因?yàn)樗粌H包括財(cái)富的積累，還包括了財(cái)富的保障和安排。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，文化傳統(tǒng)和其他原因的影響，中國(guó)的個(gè)人財(cái)務(wù)管理才剛剛開始萌芽，個(gè)人理財(cái)仍處于起步階段，所以和仍然有許多問(wèn)題需要解決。人們?cè)谕顿Y財(cái)務(wù)管理時(shí)仍然存在一些認(rèn)知偏差，從而就會(huì)錯(cuò)過(guò)一些投資機(jī)會(huì)，失去一些投資收入。因此，人們應(yīng)該建立正確的投資財(cái)務(wù)管理，明確財(cái)務(wù)管理目標(biāo)并掌握相應(yīng)的投資知識(shí)，從而能選擇合適的投資和理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)當(dāng)前環(huán)境下個(gè)人對(duì)投資和理財(cái)?shù)恼`解，提出以下一些觀點(diǎn)。

一、樹立正確的財(cái)務(wù)管理理念，安排合理的支出

在投資中最重要的是要有投資的意識(shí)，正確的投資理念會(huì)讓人贏得更多的財(cái)富。其次，人們也必須分析自己的實(shí)際情況并為投資計(jì)劃做好規(guī)劃。第一步是分析個(gè)人的收入和資產(chǎn)，以使當(dāng)前的剩余現(xiàn)金和閑置資產(chǎn)最大化。并根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。第二步是要明確投資目標(biāo)。做什么事不能沒(méi)有明確目標(biāo)，如果沒(méi)有明確的目標(biāo)也將不會(huì)獲得期待的結(jié)果。通過(guò)明確的投資目標(biāo)，人們就可以減少情緒化的決策，并合理地面對(duì)市場(chǎng)變化。第三步是弄清投資期限。不同的投資目標(biāo)將確定不同的投資期限，而不同的投資期限將確定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。

人們不僅需要在日常生活中節(jié)儉開支，還必須合理化其日常開支。另一方面，公民應(yīng)養(yǎng)成自己合理的消費(fèi)的習(xí)慣。個(gè)人投資者還應(yīng)及時(shí)調(diào)整其合理支出，優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)也是家庭和政府的責(zé)任。提高資金利用率以便于更方便用來(lái)制定適合國(guó)情和人民的投資和財(cái)務(wù)計(jì)劃。同時(shí)，個(gè)人投資者也應(yīng)認(rèn)識(shí)到一種新型的“替代性財(cái)務(wù)管理”。如今，盡管人們的收入繼續(xù)增加，但他們?nèi)匀粺o(wú)法跟上看病以及住院的費(fèi)用。因此，人們的觀念應(yīng)該改變。如果人們不懂得珍惜自己的身體，只是盲目地節(jié)約，什么錢也不舍得花。這無(wú)疑是對(duì)理財(cái)?shù)姆N誤解。最好投資于旅行，運(yùn)動(dòng)和合理飲食等項(xiàng)目。它不僅可以減少生病和住院的機(jī)會(huì)，而且還是一種科學(xué)的財(cái)務(wù)管理方式。身體健康是最好的投資項(xiàng)目。

當(dāng)然，倘若將這種財(cái)務(wù)管理概念與購(gòu)買保險(xiǎn)相結(jié)合，它將為個(gè)人投資者的健康帶來(lái)雙重保護(hù)，而保險(xiǎn)的概念不再單單是簡(jiǎn)單的補(bǔ)償性保險(xiǎn)。在出現(xiàn)意外的情況之下便可以獲得相應(yīng)補(bǔ)償。除此以外，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和股利保險(xiǎn)還可以確保個(gè)人投資者的日常生活得到保障，也可以用于保險(xiǎn)投資并獲得一定的回報(bào)。

二、銀行等投資機(jī)枸推出相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品

與此同時(shí)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展，城市進(jìn)步導(dǎo)致不同的收入水平，公民承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力也就不盡相同。不一樣的年齡段對(duì)投資和財(cái)務(wù)管理概念的接受程度不一致。故此，為了增加銀行收入，可以根據(jù)年齡推出不同的投資理財(cái)產(chǎn)品，這也會(huì)積極引導(dǎo)個(gè)人投資者的投資理念，也將間接樹立年輕人的理財(cái)意識(shí)。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，投資服務(wù)也越來(lái)越多樣化和個(gè)性化。更有專業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)為個(gè)人量身定制專業(yè)的投資計(jì)劃，并推出多種投資理財(cái)產(chǎn)品，以使個(gè)人投資者根據(jù)自己的認(rèn)識(shí)水平和真實(shí)情況做出不同的選擇，以便于風(fēng)險(xiǎn)的控制，使個(gè)人投資者的投資將更有保證。另外，將來(lái)個(gè)人投資者的投資方式將會(huì)發(fā)生一系列變化，參與投資理財(cái)將逐漸變得更加便利。隨著信息技術(shù)的創(chuàng)新和社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，具有24小時(shí)服務(wù)功能的網(wǎng)上銀行也正在興起，基金超市等服務(wù)渠道也在迅速發(fā)展。面對(duì)面服務(wù)的地理和空間的限制也在不斷地突破創(chuàng)新技術(shù)的變化為個(gè)人投資者提供了便利，并極大地增加了投資和理財(cái)產(chǎn)品的附加值。這就要求銀行和其他金融投資機(jī)構(gòu)盡快實(shí)施各種營(yíng)銷渠道服務(wù)，以提高投資理財(cái)服務(wù)能力和服務(wù)水平。

三、規(guī)范和領(lǐng)導(dǎo)積極健康的消費(fèi)環(huán)境和投資體系

當(dāng)今的消費(fèi)環(huán)境并不十分健康，到處都有攀比性消費(fèi)等不健康的消費(fèi)現(xiàn)象。僅關(guān)注品牌消費(fèi)會(huì)產(chǎn)生不健康的“月光族”經(jīng)濟(jì)群體。沒(méi)有多余的資金儲(chǔ)蓄，更不用說(shuō)投資和財(cái)務(wù)管理了。在這個(gè)階段，在市場(chǎng)上投資的人數(shù)正在增加，可供個(gè)人投資者使用的產(chǎn)品越來(lái)越豐富，隨之而來(lái)的是金融風(fēng)險(xiǎn)的增加。此外，非法集資等大規(guī)模金融騙局的不斷出現(xiàn)，極大地增強(qiáng)了投資市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)因素。即使在很多城市是未發(fā)現(xiàn)這種不良的經(jīng)濟(jì)行為，但一些有關(guān)部門也應(yīng)加強(qiáng)其預(yù)防意識(shí)。本人認(rèn)為，政府和有關(guān)部『門應(yīng)首先承擔(dān)主要責(zé)任，并運(yùn)用經(jīng)濟(jì)和法律手段實(shí)施預(yù)先干預(yù)扭曲的消費(fèi)行為，逐步加強(qiáng)對(duì)投資行為的管理和監(jiān)督。同時(shí)，各個(gè)城市還應(yīng)積極促進(jìn)市民的自謀職業(yè)機(jī)會(huì)，提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，為市民的自力更生創(chuàng)造良好的環(huán)境和習(xí)慣，從而使人民的生活水平不斷提高。社會(huì)保障體系將緩解貧困帶來(lái)的社會(huì)矛盾，促進(jìn)社會(huì)供求之間的平衡。最后，各種主流媒體，特別是電視，報(bào)紙和互聯(lián)網(wǎng)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)各種投資信息的權(quán)威性的發(fā)布，并提供大概的投資指導(dǎo)。這樣做的話投資者就可以使他們的投資計(jì)劃更加清晰。

完全開放的市場(chǎng)環(huán)境意味著逐漸建立起一個(gè)成熟的市場(chǎng)，并在相對(duì)成熟的投資市場(chǎng)這樣的基礎(chǔ)上，這種投機(jī)性投機(jī)的短期投資行為日益不再被公眾和市場(chǎng)所接受;而與之相反的，具有長(zhǎng)期的遠(yuǎn)見(jiàn)，滿足個(gè)人情況投資需求的行為將逐漸被每個(gè)人所接受。其次，投資者不應(yīng)妄想一夜暴富，也應(yīng)要求投資者采取有組合投資的方法，但他們必須認(rèn)真對(duì)待投資風(fēng)險(xiǎn)。投資組合的分配比例應(yīng)根據(jù)個(gè)人能力，投資工具的特點(diǎn)和當(dāng)前的環(huán)境狀況靈活地轉(zhuǎn)換。所謂的投資組合就是將資金分散到各個(gè)投資項(xiàng)目中去，而不是將錢放在一個(gè)項(xiàng)目里。當(dāng)即將向公眾展示完全開放的投資市場(chǎng)時(shí)，個(gè)人投資者迫切需要掌握市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)并為未來(lái)的投資生活做準(zhǔn)備。對(duì)于個(gè)人而言，每個(gè)人的自身都是其最重要的事業(yè)。他們根據(jù)自己的情況，樹立并建立適合自身情況的投資理念，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資計(jì)劃，形成獨(dú)特的財(cái)務(wù)管理風(fēng)格。只有這樣，每個(gè)人才能為自己的生活創(chuàng)造不同的財(cái)富。