農(nóng)村金融供給不足的思考和質(zhì)疑

趙然

摘要：本文從對農(nóng)戶金融需求的微觀調(diào)研視角出發(fā)，對農(nóng)村金融的供給不足從三個方面進(jìn)行考量，即農(nóng)戶的借貸需求、農(nóng)戶借貸的固層性、農(nóng)戶借貸的用途和周期。發(fā)現(xiàn)半數(shù)以上農(nóng)戶借貸的意愿不強(qiáng)，農(nóng)戶借貸和固層具有明顯相關(guān)，而目前農(nóng)戶的借貸用途主要還集中在和生活相關(guān)的事務(wù)之上，借貸的周期也基本在兩年之內(nèi)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;金融供給;供給不足

基金項目：河南省社科規(guī)劃項目：農(nóng)地金融機(jī)制創(chuàng)新與商業(yè)性制度設(shè)計研究（編號：2017BJJ036）的階段性成果

中國農(nóng)村正發(fā)展發(fā)生著深刻的變化，特別是隨著工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，不少地方出現(xiàn)了鄉(xiāng)村衰落的現(xiàn)象。多年來中央一號文件都聚焦“三農(nóng)”問題。我國發(fā)展不平衡不充分的問題在鄉(xiāng)村最為突出：國家支農(nóng)體系相對薄弱，農(nóng)村金融改革任務(wù)繁重，城鄉(xiāng)之間要素合理流動機(jī)制亟待健全……這些問題的出現(xiàn)，迫切要求我們關(guān)注和重視農(nóng)村金融的發(fā)展。目前很多學(xué)者從金融供給的充分性出發(fā)，認(rèn)為農(nóng)村金融供給存在嚴(yán)重的不足，本文從調(diào)研人手，對農(nóng)戶金融的需求進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對金融的微觀需求。

一、農(nóng)戶的貸款需求

本文研究在河南的17個村落展開，根據(jù)調(diào)研的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，總共得到有效數(shù)據(jù)2845份。從統(tǒng)計當(dāng)中可以發(fā)現(xiàn)，超過七成的農(nóng)民近兩年沒有借貸需求。進(jìn)一步對比2017年和2018年農(nóng)戶借貸需求求意向變化可以發(fā)現(xiàn)，2018年農(nóng)戶近兩年借貸需求略有下降，2018年74.62%農(nóng)戶近兩年沒有借貸需求，2017年61.80%的農(nóng)戶沒有借貸需求，另外2017年調(diào)研中8.83%的農(nóng)戶未回答，排除調(diào)研誤差的因素，仍可發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶借貸需求意向不強(qiáng)烈。

一般來說經(jīng)濟(jì)主體的金融需求有三個層次：第一，對貨幣的需求。主要受收入水平影響。第二，對信用的需求，取決于經(jīng)濟(jì)個體當(dāng)期可支配貨幣收入根據(jù)跨期預(yù)算約束，在當(dāng)期消費和儲蓄間分配的結(jié)果（比如若當(dāng)期消費超過當(dāng)期可支配收入，則存在借入需求）。第三，在兩者基礎(chǔ)上發(fā)展起來的對金融服務(wù)的需求。我們這里強(qiáng)調(diào)的主要是對信用的需求和對相應(yīng)的金融服務(wù)的需求，超過七成的農(nóng)民沒有借貸需求，證明低收入水平限制了農(nóng)民的貨幣需求，低消費水平則限制了農(nóng)民的跨期信用需求，其對金融服務(wù)的需求也被重儲蓄的思維限制，因此當(dāng)前農(nóng)民整體借貸需求意向表現(xiàn)不強(qiáng)烈。

從調(diào)研的統(tǒng)計數(shù)據(jù)中可以發(fā)現(xiàn)，過半農(nóng)戶借貸需求額為小金額需求，近三成的農(nóng)戶借貸需求額僅為1萬元，還有三成的農(nóng)戶借貸需求額不到3萬元，過半的農(nóng)戶需求為小額需求。這表明，農(nóng)戶的借貸需求額整體相對較低。從需求的角度考慮，這與農(nóng)戶自身所開展的系列生產(chǎn)經(jīng)營活動密切相關(guān)，以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資活動需要的資金量不高，盡管部分農(nóng)戶需要通過資金借貸支持系列生產(chǎn)投資活動，但低于3萬元的借貸額度已經(jīng)滿足其日常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，約10%的農(nóng)戶借貸需求額度超過10萬元，這可能因為部分農(nóng)戶所開展的非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動需要通過資金借貸擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模;從供給的角度考慮，農(nóng)戶所開展的資金借貸活動，往往與周邊親戚朋友相關(guān)聯(lián)，而農(nóng)戶整體收入水平不高，能提供的資金借貸額度自然不高，3萬元的額度是農(nóng)戶通過親戚朋友所能獲取的。

二，農(nóng)戶借貸需求的圈層性

農(nóng)戶借貸需求與農(nóng)戶圈層相關(guān)。圈層理論的創(chuàng)始人是德國經(jīng)濟(jì)學(xué)家杜能，他在研究工業(yè)生產(chǎn)布局理論時，以城市為中心，根據(jù)農(nóng)業(yè)耕作序列，從近到遠(yuǎn)將產(chǎn)業(yè)布局分為六個圈層：自由農(nóng)作、林業(yè)、輪栽作物制、輪作休閑制、三區(qū)農(nóng)作制、畜牧。杜能從靜態(tài)的視角考察農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)布局和流動路徑，但他未將生產(chǎn)的主體——農(nóng)民及其社會關(guān)系納入分析框架。施堅雅（1998）第一次將圈層理論用來分析鄉(xiāng)村結(jié)構(gòu)與社會關(guān)系，以流通網(wǎng)絡(luò)將農(nóng)民行為依次劃分為四級市場：小市、基層市場、中間市場與中心市場，分別以村莊、基層市場、縣城或者中心城市為中心。施堅雅認(rèn)為，農(nóng)民主要活動于基層市場，大部分的商品買賣都在此進(jìn)行，婚姻和社會交往大都集中在基層市場內(nèi)，市場圈與婚姻圈、交往圈大體一致。小農(nóng)在基層市場中從事生產(chǎn)、生活和交往活動，貨物通過不同層級的市場上下流動，市場體系將小農(nóng)與外部連接起來。鄧大才（2012）指出，小農(nóng)通過圈層走向社會化，而且不同的約束條件、不同的時期有不同的圈層，同一時期也有不同類型的圈層，主導(dǎo)圈層決定其他圈層的活動范圍，決定小農(nóng)社會化的空間和邊界，主導(dǎo)性圈層隨著小農(nóng)經(jīng)濟(jì)動機(jī)和目標(biāo)的變化而改變。農(nóng)民行為的主導(dǎo)圈層分別為基層市場圈、就業(yè)網(wǎng)絡(luò)圈及投資圈，而且主導(dǎo)圈層依次更替，圈層越來越大，范圍越來越廣。伴隨著主導(dǎo)圈層的更替及范圍擴(kuò)大，小農(nóng)社會化程度越來越大，小農(nóng)的社會化程度也越來越深。從圈層理論來看，基層市場圈——就業(yè)圈——投資圈是小農(nóng)社會化基本路徑，無論是出于何種圈層，農(nóng)戶都或多或少會產(chǎn)生借貸需求，這也是隨著小農(nóng)社會化所不可避免的，而不同圈層下會產(chǎn)生不同的借貸需求，基層市場圈涉及建房、疾病治療借貸需求，婚姻圈涉及結(jié)婚借貸需求，投資圈涉及購房、就學(xué)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資、非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資借貸需求，可見，農(nóng)戶借貸需求與農(nóng)戶圈層息息相關(guān)。

三、農(nóng)戶借貸的用途和周期

調(diào)研得到借貸用途分類數(shù)據(jù)675份，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶借貸用途包括治療疾病、結(jié)婚、建房、購房、孩子就學(xué)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資、非農(nóng)生產(chǎn)投資及日常生活開支，其中占比37.63%的借貸用途為疾病治療，占比20.15%的借貸資金用于建房和購房，占比14.37%的借貸資金用于孩子就學(xué)，占比11.11%的借貸資金用于結(jié)婚，這表明農(nóng)戶借貸資金用途與自身的生活緊密聯(lián)系，因治療疾病開展借貸行為較為普遍，這主要是因為隨著農(nóng)村合作醫(yī)療的推進(jìn)，農(nóng)戶通過借貸資金治病后按醫(yī)療保險進(jìn)行比例報銷，最終所需付出的治病金額在可承受范圍內(nèi)，因此農(nóng)戶愿意通過借貸的形式獲取暫時的可負(fù)擔(dān)的貸款進(jìn)行緊急治療，而后再根據(jù)報銷金額還貸;婚姻是人生大事，涉及彩禮、房屋購買汽車購買等事項，占比20.15%的借貸資金用于建房或購房，一方面，隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)農(nóng)戶逐步開始向縣城或市區(qū)遷移，由此引致了購房需求，需要通過借貸資金滿足這一需求，另一方面，面臨結(jié)婚事項，農(nóng)戶需要建新房、購新車，由此也引發(fā)了建房借貸需求和結(jié)婚借貸需求;另外，為了保障孩子就學(xué)，因高額學(xué)費無力承擔(dān)，農(nóng)戶可能會通過資金借貸滿足孩子的就學(xué)需求，這一借貸資金需求也可以視為一種教育投資，例如國家助學(xué)貸款、高校助學(xué)貸款等，這類貸款本身利率低，存在國家財政補貼，因此也在農(nóng)戶可承擔(dān)的還貸范圍內(nèi);其他借貸用途包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資、非農(nóng)生產(chǎn)投資、日常生活開支等，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民生活水平不高，開展的生產(chǎn)經(jīng)營活動不需要大量資金投資，因此只有少部分農(nóng)戶的借貸資金用于生產(chǎn)投資和生活開支。

根據(jù)調(diào)研的數(shù)據(jù)對農(nóng)戶的借貸周期進(jìn)行整理，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的借貸周期主要集中在2年，選擇1年以內(nèi)借貸周期的比率為41.20%，選擇1-2年借貸周期的比率為25.35%，由此可以發(fā)現(xiàn)，在兩2年內(nèi)完成借貸占比總計為66.55%，這表明大量的農(nóng)戶選擇在2年內(nèi)歸還借貸。

結(jié)論

本文通過對調(diào)研數(shù)據(jù)的整理研究，發(fā)現(xiàn)七成以上的農(nóng)戶沒有借貸需求，借貸的意愿不強(qiáng)，過半的農(nóng)戶借貸都是小額需求。農(nóng)戶借貸需求與圈層相關(guān)，農(nóng)戶借貸的主要原因是解決生活問題，例如治療疾病、購房結(jié)婚和子女上學(xué)等，而生產(chǎn)性投資占比較小。用途主要集中在和生活相關(guān)的事務(wù)之上，借貸的周期主要集中在兩年之內(nèi)。由此，從農(nóng)戶對金融需求的微觀層面上來看，農(nóng)村金融供給不足的問題尚待進(jìn)一步論證。

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