中國農(nóng)村信貸配給及其績效評(píng)價(jià)研究

吳常寶

摘要：伴隨著我國宏觀政策向農(nóng)村偏移的時(shí)代背景及現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)借貸系統(tǒng)向農(nóng)村的輻射和覆蓋程度隨之加深，而對(duì)農(nóng)村信貸配給研究的必要性便隨之上升。本文將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)金發(fā)展?fàn)顩r，探究中國農(nóng)村信貸配給及其績效評(píng)價(jià)方法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信貸;績效評(píng)價(jià);研究

1.農(nóng)村信貸現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于現(xiàn)今大數(shù)據(jù)技術(shù)下的，以在線支付為主，用戶交互體驗(yàn)為輔，實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)及用戶支付全流程的全新金融模式。而互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依舊與金融脫不開關(guān)系，其只是在某種意義上改變了用戶支付的方式。而互聯(lián)網(wǎng)金融具有如下的特征。

第一，金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用。無論是對(duì)用戶的大批量分析、情感分析、社交情緒分析、信貸風(fēng)險(xiǎn)分析還是實(shí)現(xiàn)大量的交易數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)都能夠處理的游刃有余。且對(duì)用戶的分析能夠通過與日遞增的數(shù)據(jù)量而加以分析完善，進(jìn)而滿足以及健全后續(xù)農(nóng)村用戶更多的信貸需求。

第二，金融服務(wù)高效便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的全數(shù)據(jù)流程及資金流程皆在線上進(jìn)行，且支持多端同時(shí)操作。以往用戶需要進(jìn)行刷卡、去往銀行進(jìn)行相關(guān)操作，但現(xiàn)今在沒有時(shí)間和空間限制的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融成了時(shí)代的寵兒。

第三，金融服務(wù)成本較低。傳統(tǒng)的金融模式具有完整的業(yè)務(wù)鏈條，包括中介費(fèi)用以及各級(jí)員工的費(fèi)用，但現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)金融可以節(jié)省各層中間商的花銷，人工成本更加低廉，也保證了固定成本價(jià)格更加符合商業(yè)銀行的心理預(yù)期。

1.2農(nóng)村信貸現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展使得農(nóng)村居民可以直接在線申請(qǐng)貸款。農(nóng)村居民同時(shí)可以了解貸款申請(qǐng)條件，準(zhǔn)備相應(yīng)的貸款申請(qǐng)文件并通過在線平臺(tái)提交貸款申請(qǐng)。P2P貸款服務(wù)消除了傳統(tǒng)貸款的諸多限制。而借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，信息變得透明且獲取信息的途徑門檻更低。白2013年以來，各種在線P2P借貸公司應(yīng)運(yùn)而生，許多消費(fèi)類設(shè)備平臺(tái)如支付寶、京東、拍拍貸和蘇寧等先后開展了小額貸款業(yè)務(wù)。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷程較短，但發(fā)展之迅速無不叫人瞠目結(jié)舌。與此同時(shí)，在如此快速的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顟B(tài)下，其同時(shí)暴露出了信貸服務(wù)中的一些問題。

第一，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的消費(fèi)者尤其是農(nóng)村居民未享受其權(quán)益的相應(yīng)保護(hù)且風(fēng)險(xiǎn)很高。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擬合成的大數(shù)據(jù)平臺(tái)也導(dǎo)致金融消費(fèi)者的金融信息安全存在著前所未有的問題。

第二，商業(yè)銀行面臨監(jiān)管不力不當(dāng)以及相應(yīng)的法律規(guī)范問題。目前，中國并未對(duì)信貸服務(wù)監(jiān)管設(shè)定相對(duì)全面的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及行為準(zhǔn)則，并且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新要快于監(jiān)管的實(shí)施。所以農(nóng)村居民在信貸的過程中一旦發(fā)現(xiàn)“打擦邊球”的現(xiàn)象，在短期內(nèi)可能不會(huì)得到較為有效的控制方案。

2.農(nóng)村信貸績效評(píng)價(jià)研究

2.1網(wǎng)絡(luò)信貸模式

基于大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)的在線信用模式與傳統(tǒng)的農(nóng)村銀行信用模式相同，并且兩者都是在到期時(shí)支付的。貸款需同時(shí)償還本金和利息。在線信用模式是對(duì)于商業(yè)銀行而言，其通過在線電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)信用服務(wù)進(jìn)行商業(yè)化，并涉及各種信用過程中的在線概念，以執(zhí)行完整的評(píng)估過程，包括在線審查，批準(zhǔn)，簽署和發(fā)行貸款資金等。

電子商務(wù)平臺(tái)具有基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的大數(shù)量級(jí)、多維度客戶數(shù)據(jù)庫，商業(yè)銀行可以與其他應(yīng)用領(lǐng)域平臺(tái)合作以獲取更多客戶信息。而共享資源有利于發(fā)展農(nóng)村居民和其他種類的活動(dòng)。得益于信貸系統(tǒng)，在線銀行和移動(dòng)銀行，這是具有電子商務(wù)平臺(tái)的真正的銷售人員的銀行。同時(shí)，商業(yè)銀行借助于相應(yīng)的客戶管理平臺(tái)將農(nóng)村居民的各種身份信息進(jìn)行存儲(chǔ)以及后續(xù)的處理過程，例如網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)值，交易記錄和實(shí)時(shí)客戶監(jiān)控。一旦用戶發(fā)生違反合同約定的現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)控制的方法可以借鑒傳統(tǒng)的銀行處理方式來實(shí)現(xiàn)。

2.2農(nóng)村信貸績效評(píng)價(jià)研究

商品、信息和資金是現(xiàn)階段貿(mào)易社會(huì)的重要組成部分。一旦物流，信息流和資金流達(dá)到“三合一”，它們就能引入前所未有的經(jīng)濟(jì)效益。但是在過去，互聯(lián)網(wǎng)公司和電子商務(wù)平臺(tái)都受到相應(yīng)的資金和監(jiān)管限制。另外，由商業(yè)銀行帶領(lǐng)的整合框架同時(shí)能夠看到廣闊的發(fā)展空間。我們可以看到“三合一”正是農(nóng)村信貸創(chuàng)新的關(guān)鍵。以下方案便是旨在提升農(nóng)村信貸績效評(píng)價(jià)的創(chuàng)新“三合一”。

3.農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)信貸的操作流程設(shè)計(jì)

3.1農(nóng)村居民在線申請(qǐng)

農(nóng)村居民通過在線商業(yè)銀行系統(tǒng)申請(qǐng)，所填寫的用戶信息可從支持文檔和商業(yè)銀行下載，亦可通過在線平臺(tái)訪問農(nóng)村居民的貸款要求。在線申請(qǐng)消除了放貸人去往相應(yīng)的銀行并填寫書面文件，以及提供眾多證明文件和其他過程的需要。商業(yè)銀行既擴(kuò)大了受眾客戶群，又收到了貸款申請(qǐng)，這往往可以讓積極的在線營銷順利發(fā)展和進(jìn)行。

3.2自動(dòng)過濾“目標(biāo)客戶群”

商業(yè)銀行與電子商務(wù)平臺(tái)，物流公司進(jìn)行三方合作，以共享所受眾用戶的數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)庫，為感興趣的農(nóng)村居民分別設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)，并可以作為基準(zhǔn)對(duì)未響應(yīng)的農(nóng)村居民執(zhí)行過濾達(dá)到滿足用戶量的最低要求，并及時(shí)聯(lián)系符合標(biāo)準(zhǔn)的公司，從而構(gòu)成一個(gè)動(dòng)態(tài)發(fā)展的“目標(biāo)客戶群”。在目標(biāo)客戶群中，居民可以通過與在線系統(tǒng)進(jìn)行單線聯(lián)系從而申請(qǐng)貸款。

3.3修訂

當(dāng)商業(yè)銀行通過用戶在在線平臺(tái)的操作.收到農(nóng)村居民的貸款請(qǐng)求時(shí)，系統(tǒng)首先檢查信息的完整性以及真實(shí)性，然后進(jìn)行更詳細(xì)的檢查。商業(yè)銀行可以在用戶大數(shù)據(jù)平臺(tái)搜索到貸款交易的客戶以往存在的交易記錄以及信用評(píng)估情況，并合并到微型企業(yè)在線完成的信息與中央銀行、稅務(wù)局等有關(guān)部門進(jìn)行比較。

3.4客戶信用評(píng)分

商業(yè)銀行，電子商務(wù)平臺(tái)和物流公司正在共同努力，以建立堅(jiān)實(shí)的用戶信息基礎(chǔ)并使用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)信息創(chuàng)建更為客觀的數(shù)據(jù)。評(píng)級(jí)參考中包含用戶交易的信息標(biāo)志和信用評(píng)級(jí)，還包括農(nóng)村居民所有者的相關(guān)個(gè)人信息，信用狀態(tài)和不良記錄。上述的整個(gè)過程皆通過在線信用系統(tǒng)本身進(jìn)行檢測(cè)。

3.5貸款前的調(diào)查

對(duì)于首次使用信貸的客戶，商業(yè)銀行必須添加一組新的對(duì)用戶貸款風(fēng)險(xiǎn)以及貸款情況的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。這一系列調(diào)查的主要目的是摸清公司的狀況，以實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，進(jìn)而幫助商業(yè)銀行將第質(zhì)量的客戶與高質(zhì)量的服務(wù)區(qū)分開。

3.6聲明和審批

在線商業(yè)銀行系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)調(diào)整獲得客戶信用評(píng)分的農(nóng)村居民的貸款金額和期限。而信貸管理系統(tǒng)自動(dòng)批準(zhǔn)已成功完成信用評(píng)分的農(nóng)村居民。超過標(biāo)準(zhǔn)限額的將由個(gè)人批準(zhǔn)，低于標(biāo)準(zhǔn)限額的將由信貸系統(tǒng)自動(dòng)批準(zhǔn)，以有效降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)并提高審批流程的處理速度。

3.7貸款簽約

批準(zhǔn)完成后為清還貸款的流程，清算方法主要使用在線簽約，在保證用戶信息可靠性的前提下，該方法可以有效地減少時(shí)間，并為企業(yè)融資降低使用成本。

3.8貸款發(fā)放

簽訂合同后，商業(yè)銀行將發(fā)放貸款到用戶手中，貸款資金回以實(shí)時(shí)可用資金的形式轉(zhuǎn)入電子商務(wù)或商業(yè)銀行賬戶的第三方支付工具平臺(tái)，以便執(zhí)行農(nóng)村居民的貸款的完整在線操作流程，從而提高貸款提供的效率。

3.9貸款后管理

要通過在線信用系統(tǒng)償還貸款，及時(shí)償還貸款的優(yōu)質(zhì)客戶須自動(dòng)調(diào)整其信用額度。商業(yè)銀行亦可以選擇相應(yīng)地提高或降低利率。

4.農(nóng)村信貸服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范方式

農(nóng)村居民有著高操作風(fēng)險(xiǎn)的特征。為確保信貸產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，有效提升其資產(chǎn)質(zhì)量。對(duì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)鍵信用要實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施如下：

4.1使用在線記錄和交易識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)平臺(tái)與農(nóng)村居民的所有交易記錄都需用于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別重要判定部分。商業(yè)銀行要通過在線平臺(tái)對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行不間斷的監(jiān)督管理過程。

4.2建立與電子商務(wù)平臺(tái)合作與網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)的機(jī)制

在獲得消息來源之后，每個(gè)管理者都可以建立一個(gè)交互式網(wǎng)絡(luò)警報(bào)系統(tǒng)。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)警告信號(hào)時(shí)，電子商務(wù)平臺(tái)將發(fā)布有關(guān)信用違約的信息，商業(yè)銀行便可以在最短的時(shí)間采取最為高效的解決和干預(yù)方案以有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.3違反合同后將其暴露于網(wǎng)絡(luò)中，管理黑名單

農(nóng)村居民的電子商務(wù)賬戶，以及公司的買賣雙方發(fā)布的信息均要發(fā)布到網(wǎng)絡(luò)中，使網(wǎng)絡(luò)黑名單上其身份信息得到全部曝光，從而增加了農(nóng)村居民的違約成本。

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