疫情之下發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融作用的思考

文 / 杜一馨，北京農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院

1 引言

2020年初，突如其來的新型冠狀病毒感染的肺炎疫情，給人們的生活與企業(yè)生產(chǎn)帶來了諸多影響。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，為了更好的發(fā)揮其在效抗擊疫情中的作用，中國銀保監(jiān)會等機構(gòu)接連發(fā)出通知，要求保障金融服務(wù)通暢，鼓勵在確保金融風(fēng)險可控的前提下充分運用金融科技等手段，加強和推廣線上金融服務(wù)。疫情對傳統(tǒng)消費和產(chǎn)業(yè)造成了較大沖擊，但網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟卻呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示：2020年1—2月份，全國實物商品網(wǎng)上零售額11233億元，同比增長3%；信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)生產(chǎn)指數(shù)增長3.8%。大數(shù)據(jù)、云計算、智能制造、數(shù)字經(jīng)濟展現(xiàn)出強大潛力和良好發(fā)展勢頭。

2 發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，做好疫情期間金融服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展源于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，與傳統(tǒng)的線下金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有其獨特的優(yōu)勢，這使其在疫情期間發(fā)揮了重要的金融服務(wù)作用。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)覆蓋范圍廣，可全方位提供 “零接觸”的線上服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的金融機構(gòu)如銀行相比，其在提供金融服務(wù)方面的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在不受營業(yè)時間和營業(yè)地點的影響，即不受時間、地點和指定的終端限制，只要是網(wǎng)絡(luò)能覆蓋到的地方就可以搭建起資金供給和需求的平臺，為客戶提供全天24小時的金融服務(wù)，地理偏遠地區(qū)的居民同樣可以享受到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，這種“零接觸”的服務(wù)模式能夠?qū)⑦h隔千里之外的人們相聚在網(wǎng)絡(luò)平臺上，擴大了金融服務(wù)范圍，延長了服務(wù)時間，縮小了不同地區(qū)居民在享受金融服務(wù)上的差距。在疫情期間既保障了客戶的生命安全和身體健康，同時又為客戶提供了多種金融服務(wù)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本低，邊際成本幾乎為零。互聯(lián)網(wǎng)金融模式實現(xiàn)了資金供求雙方網(wǎng)上點對點交易,不僅省去了消費者的中介費用，還減少了金融機構(gòu)設(shè)立物理網(wǎng)點的成本。疫情期間客戶大多選擇居家辦理金融業(yè)務(wù)，一方面降低了客戶和銀行工作人員之間因接觸而產(chǎn)生的交叉感染患病的機率，另一方面由于銀行接待客戶數(shù)量減少，銀行員工的數(shù)量也相應(yīng)減少，使得金融機構(gòu)運營成本降低；此外，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺搭建后，為客戶服務(wù)的邊際成本幾乎為零，即每增加1名客戶對服務(wù)成本的影響微乎其微，這樣就可以使金融機構(gòu)以較低的成本為大量的客戶提供服務(wù)。經(jīng)營成本的降低，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)有能力通過讓利于客戶來爭取更多的客戶和市場，從而形成金融服務(wù)質(zhì)量提升與金融機構(gòu)發(fā)展之間良性循環(huán)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)效率高，加快資金融通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點之一就是其交易業(yè)務(wù)處理程序化，規(guī)范化，甚至不需要人為干預(yù)。在線交易、轉(zhuǎn)賬等一系列業(yè)務(wù)都可以實現(xiàn)當(dāng)天到賬，這在很大程度上促進了社會資金流動，推動了社會經(jīng)濟發(fā)展，在抗擊疫情期間就很好地顯示出了線上金融服務(wù)的優(yōu)勢。例如很多金融機構(gòu)通過線上服務(wù)方式，為參與防疫工作的企業(yè)提供貸款審批，資金結(jié)算等服務(wù)，保證防疫資金及時到賬，有力的支持了防疫工作的開展。

3 疫情給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的機遇和挑戰(zhàn)

3.1 疫情給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的機遇

歷史的經(jīng)驗表明每次危機都會給行業(yè)或企業(yè)帶來機遇與挑戰(zhàn)，2003年的非典，開啟了中國的電子商務(wù)時代。此次疫情期間，人們?nèi)粘５纳?、工作、學(xué)習(xí)開啟了線上化模式，這在一定程度上，促進了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了機遇。

（1）疫情使人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解和認(rèn)識更加深入，激發(fā)了人們使用互聯(lián)網(wǎng)金融的熱情。疫情期間互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體明顯增加，疫情發(fā)生前互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群大多比較年輕，他們中的很多人是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長起來的90后、00后。疫情來襲，為了減少交叉感染，加強疫情防控工作，政府號召人們盡量減少外出，習(xí)慣于線下辦理業(yè)務(wù)的中老年新客戶開始居家嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。這種形式的用戶體驗，給廣大中老年群體帶來實實在在的便利，疫情過后他們中的許多人將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融的忠實用戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)抓住這個機遇，高質(zhì)量的服務(wù)于抗擊疫情工作，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（2）疫情加速了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)金融科技服務(wù)平臺建設(shè)。疫情期間，金融產(chǎn)品和服務(wù)與金融消費者在網(wǎng)上實現(xiàn)無障礙對接交流，可有效減少窗口服務(wù)壓力，特別是在當(dāng)前形勢下，網(wǎng)上辦理金融業(yè)務(wù)減少了現(xiàn)場客戶與業(yè)務(wù)辦理人員的接觸，為有效防控疫情提供支持。客戶享受便捷線上服務(wù)的背后，靠的是長期以來互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)科技能力與業(yè)務(wù)流程的深度融合。疫情期間一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)云平臺快速反應(yīng)，及時上線“戰(zhàn)疫專區(qū)”，利用金融科技手段智能匹配融資需求與金融供給，為抗擊疫情企業(yè)、復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)開辟專屬申請貸款入口，重點保障企業(yè)申請政策補貼和優(yōu)惠貸款通道暢通高效。

（3）疫情擴大了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍，增強了金融從業(yè)者的責(zé)任感。疫情期間互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)按照為客戶提供安全便捷的“在家”金融服務(wù)的要求，不斷完善線上服務(wù)功能，服務(wù)范圍從傳統(tǒng)的零售端轉(zhuǎn)向貿(mào)易鏈、供應(yīng)鏈，服務(wù)范圍進一步擴大。疫情期間線上金融服務(wù)有效的保障了金融服務(wù)的連續(xù)性和及時性，滿足了客戶金融業(yè)務(wù)需求。

3.2 疫情給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

（1）疫情是對互聯(lián)網(wǎng)金融科技服務(wù)優(yōu)勢的考驗。疫情是對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平的一次考驗，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在過去都已布局了線上業(yè)務(wù)，但是此次疫情突發(fā)，使很多常規(guī)的線下服務(wù)迅速轉(zhuǎn)為線上服務(wù)。線上客戶群體的增加，必然對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)提出多樣化的需求，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提出了更高的要求。例如銀行很多業(yè)務(wù)已經(jīng)可以網(wǎng)上辦理，但還是很難做到完全線上，關(guān)鍵是沒有很好的解決風(fēng)險控制問題。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對線上數(shù)據(jù)資源建設(shè)重視不夠，一些數(shù)據(jù)的獲取還需要線下進行。疫情過后，互聯(lián)網(wǎng)金融或?qū)⒂瓉硪徊òl(fā)展浪潮，這就對后臺數(shù)據(jù)處理技術(shù)提出了更高要求。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系不健全。疫情緩解或疫情過后，一些企業(yè)面臨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)，它們對資金的需求刻不容緩。在復(fù)工復(fù)產(chǎn)的企業(yè)中，特別是一些小微企業(yè)，它們很難從傳統(tǒng)的金融機構(gòu)中獲得貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的對象大多是小微企業(yè)，可以為這些企業(yè)提供金融服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系不健全，特別是一些小微企業(yè)的信息沒有納入政府征信體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)缺乏企業(yè)真實可靠的數(shù)據(jù)資料，難以準(zhǔn)確把握企業(yè)資金需求數(shù)量及后續(xù)的還款風(fēng)險。出于對自身風(fēng)險控制的考慮，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法為資金需求企業(yè)提供資金支持。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏風(fēng)險防范管理?，F(xiàn)有的金融管理體制主要針對傳統(tǒng)金融行業(yè)，無法對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效的監(jiān)管。疫情期間特別是疫情過后企業(yè)和個人金融需求增加，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在面對大量不同類型的業(yè)務(wù)時，在做好金融服務(wù)的同時，如何做好風(fēng)險監(jiān)督和防范工作。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)質(zhì)量有待于進一步提高。經(jīng)過本次疫情，互聯(lián)網(wǎng)金融被更多的客戶認(rèn)可，但要培養(yǎng)客戶的忠誠度，靠的是提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)吸引和留住客戶。未來各種互聯(lián)網(wǎng)金融線上平臺會越來越開放，競爭也會更加激烈，只有能為客戶創(chuàng)造更大價值的企業(yè)才能獲得更大的發(fā)展空間。

（5）互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對突發(fā)事件的功能還有待于提升。例如，現(xiàn)在一些網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)辦理時，對客戶身份進行識別時會采用人臉識別、虹膜識別、指紋識別，疫情期間這些身份識別方式會受到佩戴口罩、護目鏡、手套的影響，其準(zhǔn)確度和方便性就會大打折扣。因此在疫情時期的很多場景下，大家開始回歸更加傳統(tǒng)的身份驗證方式。

4 疫情期間及疫情過后互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議

疫情爆發(fā)以來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在抗擊疫情、支持實體經(jīng)濟方面發(fā)揮了積極作用，同時也暴露出一些問題。我們要從此次疫情中總結(jié)經(jīng)驗，當(dāng)危機再次來臨時我們才能從容應(yīng)對，更好的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用。

4.1 利用金融科技推進和提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平

科學(xué)發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新是人類戰(zhàn)勝大災(zāi)大疫度過危機的重要法寶，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的金融服務(wù)運營模式。金融科技是金融和技術(shù)的合成，它的核心理念是以信息技術(shù)驅(qū)動金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融可依托人工智能技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)計算與風(fēng)險控制模型相結(jié)合，建立起高效可靠的風(fēng)險識別體系，利用該系統(tǒng)自動識別篩選出低風(fēng)險優(yōu)質(zhì)可投資資產(chǎn)，特別是在遇到疫情或突發(fā)事件時，能夠做到快速反應(yīng)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮出更大的價值。例如大數(shù)據(jù)征信突破了從財務(wù)報表、抵押資產(chǎn)和擔(dān)保信息評價企業(yè)信用的傳統(tǒng)思維,通過企業(yè)經(jīng)營行為得到信用信息,進而判斷用戶的信用和還款能力，解決中小企業(yè)信用缺失的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過數(shù)字技術(shù)改變過去對中小微企業(yè)情況不了解、難調(diào)查的現(xiàn)象，精準(zhǔn)施策，支持企業(yè)在疫情期間渡過難關(guān)、健康發(fā)展。

4.2 發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融優(yōu)勢，實現(xiàn)兩者有機融合

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融各有優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融以銀行為代表，在長期的發(fā)展中積累了豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗和服務(wù)經(jīng)驗，具有明顯的品牌優(yōu)勢，深受客戶信賴，特別是在產(chǎn)品設(shè)計、客戶資源、風(fēng)險控制等方面具更具優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的特點是速度快、效率高，在吸引客戶和開拓市場方面具有明顯優(yōu)勢。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要分兩大類，一類是銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，順應(yīng)當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流，利用互聯(lián)網(wǎng)信息科技，升級改造統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)及運作模式；另一類是具有技術(shù)優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或平臺等非金融機構(gòu)，借助互聯(lián)網(wǎng)信息科技開展金融業(yè)務(wù)，如互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）、股權(quán)眾等。從表1可以看出，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融在資金來源、貸款模式、支付手段、信貸產(chǎn)品、征信體系等方面存在著較大的差異。在抗擊疫情期間，可發(fā)揮兩者各自優(yōu)勢，例如商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展合作，利用商業(yè)銀行的征信體系健全、金融產(chǎn)品研發(fā)能力強的優(yōu)勢，掌握企業(yè)和個人的征信狀況，提供滿足客戶需求的金融產(chǎn)品；利用互聯(lián)網(wǎng)金融貸款速度快、支付方式靈活和具有個性化的特點，為小企業(yè)和個人開展貸款業(yè)務(wù)。

（1）政府相關(guān)部門要嚴(yán)把互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)市場準(zhǔn)入關(guān)。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)市場準(zhǔn)入門檻低、收益高的特點，一些來自于非金融機構(gòu)的企業(yè)，例如眾多的P2P網(wǎng)貸、第三方支付系統(tǒng)等涌入市場。多形式的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)良莠不齊，在缺乏有效監(jiān)管狀態(tài)下發(fā)展，必然造成金融風(fēng)險。政府相關(guān)部門要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入的注冊登記管理，規(guī)范市場秩序，保障互聯(lián)網(wǎng)如金融交易的可靠性。

（2）加強國家信用監(jiān)管體系建設(shè)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的身份驗證都是在網(wǎng)上進行，驗證的流程也比較簡便，存在身份驗證不準(zhǔn)確的可能性，這就導(dǎo)致網(wǎng)上借貸存在還款能力難以保證的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融在今后的發(fā)展中要對入市企業(yè)設(shè)定基本的最低條件、門檻，加強征信體系建設(shè)。政府要積極扶持和引導(dǎo)信譽好、實力強的中介機構(gòu)獨立開展征信業(yè)務(wù), 搭建信用征信數(shù)據(jù)平臺，大力推進征信機構(gòu)的市場化運作，加強對征信機構(gòu)的監(jiān)督和管理?；ヂ?lián)網(wǎng)公司與當(dāng)?shù)卣徒鹑跈C構(gòu)合作，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析，把分散的信用信息整合起來，利用政府搭建的數(shù)據(jù)共享信息平臺，構(gòu)建一套完整的征信體系。這樣在遇到疫情期間和疫情過后復(fù)工復(fù)產(chǎn)的企業(yè)提供可靠可信的實時智能金融服務(wù)。例如上海推出“大數(shù)據(jù)+擔(dān)保”的融資模式，即上海市中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)?；鸸芾碇行模ê喎Q中心）與銀行簽訂協(xié)議，銀行通過中心獲取企業(yè)公共數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)進行分析，進而對企業(yè)信用狀況做出綜合評價。中心對信用狀況好的企業(yè)予以擔(dān)保，銀行給予這些企業(yè)發(fā)放貸款。疫情期間銀行通過數(shù)據(jù)分析，了解企業(yè)資金需求，加大困難企業(yè)的資金扶持力度。

4.3 進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展時間較短，相關(guān)部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度和法律體系還不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系建設(shè)可以在借鑒和總結(jié)傳統(tǒng)金融監(jiān)管經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融特性，對現(xiàn)行法律法規(guī)做出適當(dāng)調(diào)整，以立法的形式規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行為，保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定的發(fā)展。同時調(diào)整優(yōu)化監(jiān)管細(xì)則和監(jiān)管機制，進一步規(guī)范在特殊時期互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)行為、維護社會穩(wěn)定與金融安全，切實防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。