談車聯(lián)網(wǎng)保險中的逆選擇風險防范

袁陽

隨著傳統(tǒng)車險市場逐漸飽和，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，保險公司盈利日漸被壓縮。保險公司探索差異化經(jīng)營以及盈利新增長點的要求日漸緊迫?；隈{駛?cè)诵袨槎▋r的車聯(lián)網(wǎng)保險可以成為保險公司車險業(yè)務(wù)發(fā)力的新方向。車聯(lián)網(wǎng)保險（UBI）是指Usage Based Insurance，即：基于使用的保險（UBI）是一項最新的汽車保險創(chuàng)新，使保險公司能夠收集個人級別的駕駛數(shù)據(jù)，提供有關(guān)駕駛性能的反饋，并根據(jù)每個消費者的駕駛行為提供有針對性的價格折扣。它是針對傳統(tǒng)車險的創(chuàng)新，車聯(lián)網(wǎng)保險可以顯著解決傳統(tǒng)車險市場由于信息不對稱導致的的逆向選擇問題。但在車聯(lián)網(wǎng)保險中同樣存在逆向選擇，高風險者避免選擇車聯(lián)網(wǎng)保險，而低風險者集中選擇，車聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢被削弱。

一、概念界定

（一）車聯(lián)網(wǎng)保險與“逆選擇”

車聯(lián)網(wǎng)保險是能夠基于使用進行定價的一種汽車保險，車聯(lián)網(wǎng)保險使價格更加透明，合理，科學。政策層面，在我國商車費改的背景下，保險公司自主定價的權(quán)利逐漸被放寬，差別定價的政策土壤逐漸成熟。技術(shù)層面，隨著科學技術(shù)的不斷進步，人工智能化水平不斷提升，科技創(chuàng)新型企業(yè)蓬勃發(fā)展。人工智能，區(qū)塊鏈，5G，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟為車聯(lián)網(wǎng)保險提供給技術(shù)支持。車聯(lián)網(wǎng)保險促使保險公司在市場占有率，營銷渠道，產(chǎn)品定價，客戶粘性以及科學理賠等等方面做到差異化，高效經(jīng)營。通過車聯(lián)網(wǎng)保險的定價特點為不同需求的投保人提供差異化產(chǎn)品及服務(wù)，同時，由于我國車聯(lián)網(wǎng)保險覆蓋范圍極低，僅有少數(shù)幾家公司推出類似產(chǎn)品，故市場潛力巨大，能夠成為保險公司在市場日趨飽和的現(xiàn)狀下新的盈利增長點。由于車聯(lián)網(wǎng)保險的智能化使得被保險人道德風險降低約束被保險人行為，在降低事故發(fā)生率的同時減少騙保的行為發(fā)生。由此開源節(jié)流，提升公司盈利能力。而車險行業(yè)長期存在信息不對稱，通過車聯(lián)網(wǎng)保險能夠有效解決其導致的逆選擇問題，但在國外較為成熟的車聯(lián)網(wǎng)保險市場也暴露出一些其無法解決的逆選擇問題。

逆選擇是指由于保險合同雙方當事人的信息不對稱導致的保險合同一方當事人作出的有利于自己但不利于對方的選擇。投保人的逆向選擇來源于車險業(yè)務(wù)中信息不對稱。駕駛員的風險屬性是車聯(lián)網(wǎng)保險定價的主要因素，出于對自身利益的維護，高風險駕駛員會模仿低風險駕駛員作出一些行為，這長期威脅著保險公司的經(jīng)營。

（二）車聯(lián)網(wǎng)保險中的“逆選擇”

由于車聯(lián)網(wǎng)保險的定價方式，在車聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投保環(huán)節(jié)，駕駛行為越好的投保人趨向于選擇車聯(lián)網(wǎng)保險，可以大大節(jié)約保費，而對于那些駕駛行為不良的投保人會趨向投保傳統(tǒng)車險，以此來減少保費支出。保險期間內(nèi)車輛使用時間長，駕駛環(huán)境差，駕駛員駕駛經(jīng)驗較少等均屬于駕駛行為較差，風險較大的駕駛員。相對的駕駛時間可能被單雙號等既有交通規(guī)則限制，駕駛環(huán)境僅局限于城市內(nèi)，駕駛員為女性等均屬于等均屬于風險較小的駕駛員。

二、車聯(lián)網(wǎng)保險中“逆選擇”的形成原因

駕駛員基于自身的實際風險狀況選擇是否投保車聯(lián)網(wǎng)保險或選擇傳統(tǒng)車險。從保險公司的角度，傳統(tǒng)車險在定價上是通過積累下來的車輛發(fā)生事故的歷史數(shù)據(jù)，利用大數(shù)法則通過精算模型來進行定價的，在大范圍內(nèi)將損失分攤。對于車險來說保費較為固定，上下浮動有限，無論高風險還是低風險駕駛員保費的差距非常小。而車聯(lián)網(wǎng)保險是基于駕駛行為定價，將從車定價轉(zhuǎn)變?yōu)閺能嚺c從人因素相結(jié)合的定價模式。駕駛行為好的駕駛員與駕駛行為差的駕駛員保費相差較大。這可能造成低風險駕駛員投保率高，這使得保險公司所承保的風險品質(zhì)整體上較差，出險概率高，賠付率高，成本增加，利潤降低，該部分業(yè)務(wù)不能高效合理的運轉(zhuǎn)，保險公司在承保車險的風險選擇過程中處于比較被動的地位。低風險者：即長尾人群保險利益受保障，投保意愿高。高風險者：即頭部人群的保險利益受損，更愿意選擇傳統(tǒng)車險。使得逆向選擇問題顯著，這與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)恰好相反，保險公司綜合成本率仍無法降低，車聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢被大大削弱。

三、車聯(lián)網(wǎng)保險中“逆選擇”的解決

（一）細分市場推廣產(chǎn)品

目前車聯(lián)網(wǎng)保險還沒有大范圍推廣，想要取代傳統(tǒng)車險短時間內(nèi)可能性很小，因此目前保險公司在推廣此類產(chǎn)品時可以針對細分市場進行推廣，在細分市場內(nèi)的駕駛員風險程度相似。英國保險公司Ingenie 開發(fā)的針對年輕人的車聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)中認為17-25歲的年輕司機被認為年齡太小、駕駛經(jīng)驗不足、沒有良好的駕駛習慣從而出險率較高。保險公司Insure the Box開發(fā)的針對年輕駕駛員或高保費群體而發(fā)售車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。一方面解決了由于該細分市場下的群體風險較高，傳統(tǒng)市場不愿意承保或保費較高的問題。另一方面在發(fā)揮車聯(lián)網(wǎng)保險優(yōu)勢的情況下解決了車聯(lián)網(wǎng)保險市場存在的逆向選擇問題，如通過Ingenie購買的車聯(lián)網(wǎng)保險的年輕司機通過Ingenie購買保險相較于傳統(tǒng)渠道平均節(jié)省保費500英鎊，并且黑匣子能夠免費安裝，同時為年輕司機更新保費價格，統(tǒng)計顯示70%的司機都得到了保費折扣，有效的為英國的年輕司機節(jié)省保費。

（二）政策補貼推廣產(chǎn)品

在車聯(lián)網(wǎng)保險推廣中，逆向選擇主要存在于高風險駕駛員，他們在面對車聯(lián)網(wǎng)保險以及傳統(tǒng)車險時，往往選擇投保傳統(tǒng)車險以節(jié)省保費支出。除了精準定價外車聯(lián)網(wǎng)保險的另一大優(yōu)勢在于通過車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備監(jiān)控被保險人行為，對高風險者的行為能夠起到顯著的約束作用，改善駕駛行為，將保險公司的事后理賠轉(zhuǎn)變?yōu)槭鹿拾l(fā)生前有效的事前管理。提升保險公司風險管理的能力的同時，從整體上降低事故發(fā)生的概率，減少賠付。車聯(lián)網(wǎng)可以在駕駛過程中，干預被保險人行為，培養(yǎng)良好的駕駛習慣，駕駛員對車輛使用和駕駛性能的關(guān)注增加，提高了道路安全，整個社會都從中受益。車輛網(wǎng)保險的市場環(huán)境下，對于低風險駕駛員，基于駕駛行為定價的車聯(lián)網(wǎng)保險，可以通過由駕駛行為良好而帶來的折扣在保費方面得到彌補，在獲得相同的承保范圍及付出公平保費的同時也可以得到同等的保障。而對于產(chǎn)生逆向選擇可能性更大的高風險駕駛員也可以通過保費補貼或在細分市場進行投保等方式付出公平保費并獲得同等保障。因此，在推廣的過程中，可以通過獲得國家或各級政府的政策傾斜或財政補貼，如為購買車聯(lián)網(wǎng)保險的駕駛員提供一定的補貼或?qū)﹂_展車聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司進行稅收優(yōu)惠費用減免等?？梢詮浹a高風險駕駛員多支出的保費，使其選擇車聯(lián)網(wǎng)保險，逐漸養(yǎng)成良好駕駛習慣。促進整個社會良好風氣的形成。

四、結(jié)語

在車聯(lián)網(wǎng)保險中，車聯(lián)網(wǎng)合同將低保費與可記錄駕駛行為的車載設(shè)備相結(jié)合，保險公司可以通過傳感器（如OBD等）遠程監(jiān)控系統(tǒng)實時獲得投保人的動態(tài)信息包括車輛的實時技術(shù)數(shù)據(jù)以及駕駛員操作數(shù)據(jù)，將傳統(tǒng)車險業(yè)務(wù)中的只考慮車輛本身的狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)閺能?，從人相結(jié)合的模式。通過大數(shù)據(jù)平臺對信息進行有效處理，實現(xiàn)對單個投保人的保單進行精準的差異化定價，從供給型定價轉(zhuǎn)向需求化定價，使得保險產(chǎn)品定價更為合理，低風險駕駛員的投保意愿增強。通過細分市場或補貼等方式使得高風險駕駛員參與減少逆向選擇。在建立保險公司與投保人之間的有效互動，增強投保人粘性的同時，減少客戶流失率。保險公司也提供了多樣化的產(chǎn)品提高保險公司產(chǎn)品競爭力，精準定價使得逆向選擇導致的保險公司綜合成本率過高得以有效控制，解決了投保人由于信息不對稱產(chǎn)生的逆向選擇給保險公司造成的一系列問題，將保險的事后賠償?shù)墓δ芨嗟霓D(zhuǎn)向事前控制，事前控制的成本遠小于事故發(fā)生后采取一系列補償措施所需要的成本。對社會影響也會降低，能夠更好的發(fā)揮保險社會穩(wěn)定器，經(jīng)濟助推器的作用。車聯(lián)網(wǎng)保險作為車聯(lián)網(wǎng)+保險的結(jié)合，是保險科技運用的產(chǎn)物，通過創(chuàng)新的手段服務(wù)與保險業(yè)發(fā)展，用科技對現(xiàn)有的保險生態(tài)改良，提高保險業(yè)運行效率，更好的服務(wù)于人民生活。（作者單位：遼寧大學）