從部分城市年報(bào)析住房公積金制度發(fā)展

武小藝

摘要：2019年，住房公積金制度獲得長(zhǎng)足發(fā)展，突出反映在：繳存業(yè)務(wù)、住房消費(fèi)提取、延伸使用范圍、為保障性住房建設(shè)持續(xù)提供補(bǔ)充資金、深化“放管服”改革、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控等方面。亟需解決的問(wèn)題集中而且統(tǒng)一，主要反映在：繳存范圍的局限性和貸款逾期率的微增長(zhǎng)上。因此，提出三個(gè)不放松，即防控風(fēng)險(xiǎn)不放松、繳存擴(kuò)面不放松、提升服務(wù)不放松。

關(guān)鍵詞：城市年報(bào);住房公積金制度;發(fā)展

中圖分類號(hào)：F293文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

文章編號(hào)：1001-9138-（2020）06-0073-75 收稿日期：2020-05-15

根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》和住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、人民銀行《關(guān)于健全住房公積金信息披露制度的通知》（建金[2015]26號(hào)），各城市住房公積金2019年年度報(bào)告先后披露，筆者選擇了披露時(shí)間比較早的30余城市的年度報(bào)告進(jìn)行了研讀，頗受啟發(fā)。其中，既有經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的一二線城市，也有經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的三四線城市。盡管這些城市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度各異，但住房公積金制度作為我國(guó)基本社會(huì)保障制度的重要組成部分，以“讓全體人民住有所居”為目標(biāo)，在支持廣大群眾的基本住房需求、提高群眾住房支付能力方面做出了巨大貢獻(xiàn)。

一是繳存業(yè)務(wù)繼續(xù)增長(zhǎng)。繳存比例管控良好，職工每月住房公積金單位和個(gè)人最高繳存比例各為工資基數(shù)的12%，最低繳存比例各為工資基數(shù)的5%。在繳存人、繳存單位、繳存總額、繳存余額等方面都呈現(xiàn)出持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。從繳存人分析，越來(lái)越多的個(gè)體工商戶、進(jìn)城務(wù)工人員、自由職業(yè)者及各種靈活就業(yè)人員被納人住房公積金制度范圍;從繳存單位分析，每個(gè)城市新開(kāi)戶的繳存單位都有所上升，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的城市，繳存單位增加的越多;從繳存總額分析，同比增長(zhǎng)約在10%以上;從繳存余額分析，同比增長(zhǎng)約在4%左右。繳存業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)，不僅標(biāo)志著住房公積金作為重要的民生制度愈來(lái)愈深入人心，制度覆蓋面越來(lái)越廣，而且反映出廣大群眾對(duì)住房公積金制度救助性、互助性的認(rèn)可，以及維權(quán)意識(shí)的增強(qiáng)。

二是住房消費(fèi)提取迅速增長(zhǎng)。在提取金額中，住房消費(fèi)提取占比為80%左右，主要包括購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房，償還購(gòu)房貸款本息和租賃住房。為了促進(jìn)住房租賃市場(chǎng)的發(fā)展，一些城市還提高了租房提取限額;從消費(fèi)結(jié)構(gòu)分析，“保一限二禁三”的政策，有力地支持了剛需群體，首次申請(qǐng)購(gòu)房貸款的比例達(dá)70%以上;從消費(fèi)群體分析，中低收入者達(dá)95%以上，30歲以下（含30）-50歲中青年達(dá)92%以上;從購(gòu)房面積分析，購(gòu)買(mǎi)90-144（含）平方米的占比最多達(dá)70%以上，且以購(gòu)買(mǎi)新房為主。這標(biāo)志著廣大群眾已將住房公積金制度視作在城鎮(zhèn)安居樂(lè)業(yè)的重要支撐。

三是使用范圍不斷延伸。各城市住房公積金管理中心想繳存人所想，在用足用好住房公積金，更好服務(wù)繳存人方面不斷探索。有的新增了老舊小區(qū)改造和既有住宅增設(shè)電梯、交物業(yè)費(fèi)可以提取使用的政策;有的在限定條件下異地購(gòu)租住房可以使用的政策;還有的與引進(jìn)人才捆綁，支持積分落戶，連續(xù)繳存住房公積金每滿一年積2分的政策，這對(duì)于外地職工申請(qǐng)?jiān)谠摮鞘新鋺艟哂幸欢◣椭？傊?，各城市根?jù)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，因城施策，使住房公積金在支持廣大群眾安居樂(lè)業(yè)方面發(fā)揮著應(yīng)有的作用。

四是為保障性住房建設(shè)持續(xù)提供補(bǔ)充資金。多年來(lái)，住房公積金增值收益一直貫徹執(zhí)行國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》中將增值收益“用于建立住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、住房公積金管理中心的管理費(fèi)用和建設(shè)城市廉租住房的補(bǔ)充資金”的規(guī)定，在提取管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后，全部用于公租房（廉租房）補(bǔ)充資金。體現(xiàn)出了國(guó)家對(duì)基本住房保障的分配功能，和增值收益用于公租房（廉租房）是對(duì)低收人階層的住房基本保障的再分配功能。

五是“放管服”改革成效大提升。2019年3月24日國(guó)務(wù)院令第710號(hào)《國(guó)務(wù)院關(guān)于廢止和修改部分行政法規(guī)的決定》中對(duì)《住房公積金管理?xiàng)l例》進(jìn)行第二次修訂。其中主要涉及第3章“繳存”中第13、14、15條的內(nèi)容。從所修訂之處可以看出，三項(xiàng)條款中的“到”都改為了“向”，“持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行辦理”的環(huán)一律刪除。自此以后，不論是住房公積金的賬戶設(shè)立、變更、注銷登記，還是辦理轉(zhuǎn)移、封存手續(xù)，其流程都大為簡(jiǎn)捷，些原需到現(xiàn)場(chǎng)辦理的，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可以辦理了。這不僅是國(guó)務(wù)院進(jìn)一步優(yōu)化“放管服”的重大舉措，也是對(duì)住房公積金人提出的新要求。各城市快速行動(dòng)，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)，積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+住房公積金”服務(wù)模式，在很短的時(shí)間內(nèi)就實(shí)現(xiàn)了“個(gè)人網(wǎng)上服務(wù)大廳”、手機(jī)APP、微信公眾號(hào)等線上服務(wù)，“讓信息多跑路，讓群眾少跑腿”最大限度地為繳存職工提供快速、便捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

六是風(fēng)險(xiǎn)防控力度空前。幾乎是每個(gè)城市都探索查找并梳理了各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，然后采取措施、頒發(fā)文件，使風(fēng)險(xiǎn)得到有效監(jiān)控。主要做法包括：以檢測(cè)為抓手加強(qiáng)管理，定期對(duì)住房公積金業(yè)務(wù)進(jìn)行檢測(cè)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)整改、上報(bào);以規(guī)范各項(xiàng)運(yùn)行制度為出發(fā)點(diǎn)，將辦理流程和要件編制為“風(fēng)控軟件”，使風(fēng)險(xiǎn)由“人控”變“機(jī)控”，違規(guī)現(xiàn)象大為減少;以內(nèi)外結(jié)合為動(dòng)力，形成監(jiān)管合力，為“人與資金”的安全，設(shè)置不可觸碰的“高壓線”;以擴(kuò)大宣傳制造影響，規(guī)范提貸行為，不僅讓騙提騙貸無(wú)可乘之機(jī)，而且對(duì)減少還貸逾期也產(chǎn)生了積極的作用。

總之，2019年住房公積金制度彰顯了對(duì)“住有所居”的卓著貢獻(xiàn)，把住房公積金制度改革向前推進(jìn)了一大步。但是從年報(bào)中也可以看到：各城市發(fā)展是不平衡的，有些問(wèn)題還是應(yīng)該引起高度重視的，尤其是以下兩個(gè)方面。

一是繳存范圍仍具有局限性。目前，尚有不少城市的進(jìn)城務(wù)工人員、無(wú)雇工的個(gè)體工商戶、非全日制從業(yè)人員等城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員、自由職業(yè)者、兩新組織從業(yè)人員等未被納人繳存范圍，這樣的群體正是最急需住房的人，應(yīng)盡快將他們納人繳存范圍，支持他們?cè)诔擎?zhèn)實(shí)現(xiàn)“住有所居”。對(duì)其中符合提供公租房條件的盡快納人當(dāng)?shù)刈》勘Ｕ戏秶?，?duì)超出人住公租房收入水平的，提供比較穩(wěn)定的租賃住房或職工公寓等，以此推進(jìn)住房租賃市場(chǎng)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)習(xí)近平總書(shū)記“讓全體人民住有所居”和“房住不炒”的定位。

二是貸款逾期率呈微增態(tài)勢(shì)。從全國(guó)近五年披露的情況看，2014-2015年貸款逾期率為0.01%;2016-2017年貸款逾期率為0.02%;2018年年貸款逾期率為0.03%，是住房公積金制度建立以來(lái)逾期率最高的年份。盡管全國(guó)2019年年度報(bào)告尚未披露，但從已經(jīng)披露年度報(bào)告的一些城市看，大多數(shù)城市貸款逾期率控制在0.02%-0.03%之間，甚至有的城市為零逾期，但也有的城市已達(dá)0.6%以上。對(duì)于貸款逾期率的微增長(zhǎng)，應(yīng)引起全行業(yè)的重視，以確保住房公積金的安全完整。

在住房公積金制度建立與發(fā)展的近30年中，住房公積金人以鍥而不舍的精神，不斷地累積經(jīng)驗(yàn)，不斷地發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，全面地提升著管理服務(wù)水平。筆者認(rèn)為，當(dāng)前，應(yīng)進(jìn)一步在深化“放管服”改革中，找準(zhǔn)定位，踐行習(xí)近平總書(shū)記“只要還有一家一戶乃至一個(gè)人沒(méi)有解決基本生活問(wèn)題，我們就不能安之若素。”總書(shū)記夙興夜寐，只為給億萬(wàn)人民一個(gè)溫暖的家。住房公積金人要把“讓全體人民住有所居”作為神圣的使命與擔(dān)當(dāng)，在解決廣大人民群眾基本住房方面有新的作為。結(jié)合住建部2020年度的重點(diǎn)工作，研讀部分城市住房公積金2019年年度報(bào)告，引發(fā)以下三點(diǎn)思考。

一是防控風(fēng)險(xiǎn)不放松。建議進(jìn)一步深化防控住房公積金風(fēng)險(xiǎn)研究，充分認(rèn)識(shí)住房公積金所存在的流動(dòng)、信用、市場(chǎng)、合規(guī)、信息科技、操作、聲譽(yù)、政策等風(fēng)險(xiǎn)種類及其潛在環(huán)節(jié)，建立應(yīng)對(duì)管理、監(jiān)測(cè)各類風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制，做到防在前，控事中，防控布滿全過(guò)程，全面提升風(fēng)控水平。

二是繳存擴(kuò)面不放松。建議進(jìn)一步深化自愿繳存研究，盡快將新市民，特別是新市民中的靈活就業(yè)人員納入繳存擴(kuò)面的重點(diǎn)。他們是反映在住房方面的幫扶重點(diǎn)，也是進(jìn)一步發(fā)展住房租賃市場(chǎng)的主力軍，應(yīng)向他們提供可租可購(gòu)、由租轉(zhuǎn)購(gòu)的宜居住房。同時(shí)，在最低繳存比例、最低繳存年限、最低繳存額度等方面做出規(guī)定，既滿足其基本住房需要，又規(guī)避住房公積金管理機(jī)構(gòu)出現(xiàn)新的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三是提升服務(wù)不放松。建議繼續(xù)做好深化“放管服”改革、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的大文章。不僅登記開(kāi)戶、繳存、信息變更“全程網(wǎng)上辦”，進(jìn)一步規(guī)范完善住房消費(fèi)提取、打擊各種騙提騙取行為，而且繼續(xù)創(chuàng)新服務(wù)與管理模式，提升服務(wù)效率與質(zhì)量，為實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)一的管理信息化打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

以上三點(diǎn)，是完善住房公積金制度的需要，是進(jìn)一步推進(jìn)“放管服”改革的需要，是助力于廣大人民群眾安居樂(lè)業(yè)的需要。愿住房公積金人在“十三五”收官之年、新冠疫情防控之時(shí)，向全國(guó)人民交上一份滿意的答卷，迎接“十四五”時(shí)期住房公積金制度發(fā)展的新機(jī)遇。