基于信任結(jié)構(gòu)角度探究區(qū)塊鏈在征信系統(tǒng)的應(yīng)用可能性

王嘉杰 寧波大學(xué)商學(xué)院

一、引言

在現(xiàn)代生活中，我們可以將我們做的很多事情視為建立在特定信用體系上一種行為或者一次交易。比如國家公務(wù)員招聘考試，如何讓招聘方認(rèn)為某個考生是值得聘用的，就需要建立一個信用中介體系，即是綜合成績（包括筆試和面試），因?yàn)檫@個綜合成績與個人的綜合素質(zhì)水平有較大的相關(guān)性，通過這個中介體系，招聘方可以選到合適的人選，而考生也可以證明自己的能力水平。同理，我們?nèi)ド暾埿庞每?，銀行會要求我們提供各式各樣的證明，這些證明其實(shí)也是一個信用中介體系，來幫助雙方建立信任，做出決定。

這就產(chǎn)生了一個現(xiàn)象：現(xiàn)代生活中，我們做不同的事情都需要不同的中介的參與，而中介通常都會使得過程變得復(fù)雜，手續(xù)繁瑣且效率下降，容錯率減小。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，中介的加入無形之中增加了人們的交易成本，并使得交易效率下降，而人們對于信任的需求狀態(tài)總是處于高位水平。擺在人們面前的問題是，是否能夠有新的技術(shù)來重構(gòu)當(dāng)前人類社會的信任結(jié)構(gòu)？

二、信任結(jié)構(gòu)的發(fā)展歷史

縱觀人類發(fā)展史，信任結(jié)構(gòu)的發(fā)展始終貫穿其中，隨著人類進(jìn)化過程中社交網(wǎng)絡(luò)的逐步擴(kuò)大，信任結(jié)構(gòu)也在不斷發(fā)展，本文將信任結(jié)構(gòu)的發(fā)展分為兩大類：以中心化為核心的信任結(jié)構(gòu)和區(qū)塊鏈去中心化的信任結(jié)構(gòu)。

（一）以中心化為核心的信任結(jié)構(gòu)

交易雙方信任的預(yù)期主要依靠內(nèi)部關(guān)系和外部關(guān)系兩個方面。內(nèi)部關(guān)系是指信任的產(chǎn)生源于雙方的緊密關(guān)系或者受同一種約束，例如親情關(guān)系和倫理規(guī)范等。同樣，信任也可以通過外部關(guān)系建立。交易雙方無需存在內(nèi)部關(guān)系，但是基于同時對于第三方的信任，交易雙方同樣也可以建立起信任關(guān)系。通過內(nèi)部關(guān)系而建立的信任結(jié)構(gòu)通常是點(diǎn)對點(diǎn)的，而通過外部關(guān)系建立的信任結(jié)構(gòu)通常是點(diǎn)對多的。

中心化的信任結(jié)構(gòu)存在一些難以避免的缺陷。第一，基于內(nèi)部關(guān)系的信任程度并不能夠完全被掌握；第二，第三方信任中心自身存在缺陷，即存在可能無法履行職責(zé)的可能性；第三，中心化的信任結(jié)構(gòu)缺乏對交易雙方個性化信任需求的滿足。因此，以中心化為核心的信任結(jié)構(gòu)可能會增加交易成本。

（二）去中心化的信任結(jié)構(gòu)

面對以中心化為核心的信任結(jié)構(gòu)的不足，區(qū)塊鏈技術(shù)提供了另一種可能性。區(qū)塊鏈以去中心化為核心特征。根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)的原理，所有信息以區(qū)塊的形式進(jìn)行記載，并按照時間順序生成鏈，處于同一區(qū)塊的計(jì)算機(jī)統(tǒng)一共識機(jī)制，同時對即時產(chǎn)生的交易信息進(jìn)行更新，從而對交易進(jìn)行認(rèn)證。整個過程中所有的計(jì)算機(jī)都參與賬簿記載，因此并不存在中心賬簿。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，弱信任中心結(jié)構(gòu)的作用已經(jīng)不復(fù)存在，使得底層信任關(guān)系結(jié)構(gòu)發(fā)生了質(zhì)的改變：無需信任中心交易仍可以獨(dú)立發(fā)生。

三、基于信任結(jié)構(gòu)區(qū)塊鏈技術(shù)在征信建設(shè)領(lǐng)域的應(yīng)用前景

在國內(nèi)，金融行業(yè)中現(xiàn)行使用最廣泛的信用系統(tǒng)即是央行的征信系統(tǒng)。然而，根據(jù)2019年4月央行征信系統(tǒng)公布的權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，人行征信系統(tǒng)已經(jīng)采集征信數(shù)據(jù)的人約有9.9億，仍有4.6億人缺少信用數(shù)據(jù)，這也意味著，在這個信用報告已成為反映企業(yè)和個人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”的時代，仍然有超過4.6億的自然人被忽略。

實(shí)際上，在央行征信系統(tǒng)之外，中國還有市場化的征信機(jī)構(gòu)，雖然數(shù)以億計(jì)的自然人信息未被央行征信系統(tǒng)收錄，但未必不在市場化的征信機(jī)構(gòu)中，比如百行征信等。各家機(jī)構(gòu)通常把個人信息看成私有財(cái)產(chǎn)，并不愿意共享數(shù)據(jù)，產(chǎn)生“數(shù)據(jù)孤島”。其根本原因是數(shù)據(jù)歸屬權(quán)問題，由于征信數(shù)據(jù)的采集及保存均需要付出成本，以及數(shù)據(jù)本身具有的價值，出于對自身利益的考量，各征信機(jī)構(gòu)寧可將數(shù)據(jù)爛在自己手里也不愿意進(jìn)行共享。此外，傳統(tǒng)征信業(yè)在技術(shù)層面也無法保證數(shù)據(jù)的可靠性和安全性，這就使數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象一時間難以解決。

區(qū)塊鏈技術(shù)的加入有助于解決傳統(tǒng)征信行業(yè)的幾大難題。首先，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享與協(xié)作，打破“信用數(shù)據(jù)孤島”，幫助用戶確立自身的數(shù)據(jù)主權(quán)，生成自己的信用資產(chǎn)。其次，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)維護(hù)與業(yè)務(wù)拓展，降低征信運(yùn)營成本，有助于征信機(jī)構(gòu)以低成本方式拓寬數(shù)據(jù)采集渠道，并消除冗余數(shù)據(jù)，規(guī)?；亟鉀Q數(shù)據(jù)有效性問題，還可去除不必要的中介環(huán)節(jié)，提升整個行業(yè)的運(yùn)行效率。此外，還可以保障系統(tǒng)安全，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)，每一個完整的節(jié)點(diǎn)都參與了系統(tǒng)的維護(hù)，不會由于系統(tǒng)中的某一個組件發(fā)生問題而影響全局。

因此，盡管當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用仍處于起步階段，但是顯然區(qū)塊鏈在征信系統(tǒng)建設(shè)的應(yīng)用的創(chuàng)新將具有革命性的意義。