信息時(shí)代大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用分析

于世昊 福州大學(xué)至誠(chéng)學(xué)院

引言：近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國(guó)得到充分發(fā)展，其技術(shù)優(yōu)勢(shì)不斷影響著我國(guó)的社會(huì)生產(chǎn)、生活等各個(gè)方面，在這樣的社會(huì)技術(shù)環(huán)境之下，我國(guó)金融行業(yè)也受到影響，不斷將金融服務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)的形式進(jìn)行呈現(xiàn)，如金融第三方支付、P2P模式等等，極大程度地提高了金融行業(yè)的工作效率和服務(wù)水平。同時(shí)，近幾年來(lái)，我國(guó)社會(huì)對(duì)于金融行業(yè)的需求也愈來(lái)愈高，金融行業(yè)的整體工作挑戰(zhàn)愈來(lái)愈大?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，成為社會(huì)大眾生產(chǎn)、生活過(guò)程中必不可少的關(guān)鍵金融業(yè)務(wù)模式。然而，雖然金融業(yè)同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合能夠大大提高金融業(yè)務(wù)的工作效率，利于社會(huì)大眾生產(chǎn)、生活便利性的提高。但是，在實(shí)際的融合過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也存在著一些問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，其行業(yè)內(nèi)部的不安全性也不斷凸顯出來(lái)，伴隨著較為深刻的風(fēng)險(xiǎn)隱患甚至于違法行為。對(duì)此，相關(guān)工作技術(shù)人員應(yīng)該引起重視，積極對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展予以關(guān)注，不斷采取專業(yè)性措施打造完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，從而更好地促進(jìn)金融行業(yè)健康發(fā)展，降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，在保證社會(huì)大眾金融業(yè)務(wù)辦理便利的同時(shí)，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)安全系數(shù)的提高。

一、相關(guān)基礎(chǔ)性概念

（一）大數(shù)據(jù)內(nèi)涵

大數(shù)據(jù)，指的是不同于之前傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理庫(kù)，而是數(shù)據(jù)含量大、數(shù)據(jù)分析難度大、規(guī)模巨大的數(shù)據(jù)集合，需要新型的數(shù)據(jù)分析處理方式才能發(fā)揮作用的信息資產(chǎn)。因此，大數(shù)據(jù)并不是簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)規(guī)模總和，而是指數(shù)據(jù)資源同大數(shù)據(jù)處理分析技術(shù)的結(jié)合。大數(shù)據(jù)是未來(lái)科技時(shí)代發(fā)展的關(guān)鍵引擎，是信息時(shí)代與人類社會(huì)的橋梁[1]。

而大數(shù)據(jù)在當(dāng)前時(shí)代環(huán)境下主要具備以下特點(diǎn)：

1.數(shù)據(jù)容量大

隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)不能適應(yīng)于時(shí)代的發(fā)展，現(xiàn)代急需大量的數(shù)據(jù)分析處理，加之互聯(lián)網(wǎng)的興起，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)更能快速的運(yùn)輸數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總。所以從傳統(tǒng)數(shù)據(jù)單位的MB、GB、TB到大數(shù)據(jù)的PB、EB、ZB。大數(shù)據(jù)時(shí)代已將傳統(tǒng)數(shù)據(jù)所替代并將繼續(xù)發(fā)展。

2.數(shù)據(jù)類型多樣

大數(shù)據(jù)主要寄托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在豐富多彩的網(wǎng)絡(luò)世界有許多種不同的信息，因此大數(shù)據(jù)也分為許多種類型。例如：網(wǎng)絡(luò)的日志、網(wǎng)頁(yè)、圖片、音頻、視頻、地理位置信息等等這樣的數(shù)據(jù)，共同繪制出大數(shù)據(jù)的清晰形狀。

3.價(jià)值提取難度大、隱藏價(jià)值高

大數(shù)據(jù)不同于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)的價(jià)值涵蓋于社會(huì)的方方面面。但是由于大數(shù)據(jù)的信息量過(guò)大，大數(shù)據(jù)詳細(xì)信息難以被捕捉，而表象數(shù)據(jù)不能充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的真正價(jià)值，只有通過(guò)專業(yè)的分析模式和運(yùn)算手法才能將大數(shù)據(jù)的價(jià)值從深入提取出來(lái)，更好的發(fā)揮其價(jià)值，有助于社會(huì)、企業(yè)的經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展。

4.高速的時(shí)效性

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)信息的產(chǎn)生與傳播遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是我們可以想象的，傳播速度極快，傳播通道較多。因此，數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和處理速度是火箭式的、飛躍式的，導(dǎo)致數(shù)據(jù)與時(shí)間相掛鉤，形成特有的時(shí)效性。因此數(shù)據(jù)分析與處理的高速度、高精準(zhǔn)成為大數(shù)據(jù)分析模式的一大要求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上就是電子金融，其主要就是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，如當(dāng)前最為常用的移動(dòng)支付、云計(jì)算金融業(yè)務(wù)。這種金融業(yè)務(wù)模式是現(xiàn)代技術(shù)融入傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)生的，是現(xiàn)代社會(huì)不斷發(fā)展的必然結(jié)果，其作為一種新型的金融發(fā)展模式，具有支付媒介的關(guān)鍵性作用，能夠幫助社會(huì)大眾快速完成支付工作。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融既采用傳統(tǒng)金融模式中的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，又將現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分融入于金融業(yè)務(wù)之中，充分凸顯新與舊的結(jié)合。加之，當(dāng)前我國(guó)社會(huì)大眾對(duì)于金融服務(wù)的需求愈來(lái)愈強(qiáng)烈，而現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式剛好能夠極快地完成社會(huì)大眾的金融需求，滿足社會(huì)大眾的金融需求。并且，整體的金融交易過(guò)程更加透明化、公開(kāi)化，充分將客戶的意愿吸收進(jìn)來(lái)，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，有效降低金融行業(yè)的中間成本，利于金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期開(kāi)展[2]。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的應(yīng)用

（一）大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)

大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的發(fā)展是征信工作不斷完善的最終結(jié)果，其通過(guò)擴(kuò)展征信體系的數(shù)據(jù)范疇，積極利用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)手段的技術(shù)優(yōu)勢(shì)以及大數(shù)據(jù)服務(wù)理念不斷推動(dòng)征信評(píng)價(jià)系統(tǒng)的發(fā)展，從而促進(jìn)整個(gè)社會(huì)征信體系都有著信息技術(shù)的加持，有利于征信系統(tǒng)在當(dāng)前社會(huì)環(huán)境下的發(fā)展。相較于傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)模式，當(dāng)前的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)具有更為全面的能力優(yōu)勢(shì)，其借助現(xiàn)代信息技術(shù)，積極運(yùn)用云計(jì)算方式，將涉及到征信工作的所有相關(guān)數(shù)據(jù)都通過(guò)計(jì)算機(jī)進(jìn)行錄入，能夠有效增加征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)計(jì)入工作的效率。其次，借助這樣的工作模式，還能夠避免主觀人員的干擾因素，提高征信評(píng)價(jià)體系的真實(shí)性和公正性。大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)由于具備這些技術(shù)優(yōu)勢(shì)，因此在面對(duì)愈來(lái)愈多的征信工作時(shí)，也能夠游刃有余，充分保證征信工作的高效性，十分適合當(dāng)前我國(guó)的社會(huì)環(huán)境，能夠充分滿足社會(huì)的需求。此外，大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)自身還有明顯的經(jīng)濟(jì)性。大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)主要是利用計(jì)算機(jī)等信息技術(shù)完成征信工作，相較于傳統(tǒng)的征信工作系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，可以充分解放人工勞動(dòng)力，大大減輕系統(tǒng)的整體人工費(fèi)用負(fù)擔(dān)。只需要將資金投入于大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的設(shè)備以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)兩方面，長(zhǎng)期運(yùn)行下，低成本優(yōu)勢(shì)會(huì)逐漸凸顯出來(lái)。最后，大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)還有明顯的聯(lián)動(dòng)性。這在當(dāng)前社會(huì)環(huán)境下極為方便，相較于傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)，該系統(tǒng)在進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入時(shí)，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)變更，就可以聯(lián)系到各個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，進(jìn)行同時(shí)更改，保證征信評(píng)價(jià)結(jié)果和信用信息的同步[3]。

互聯(lián)網(wǎng)金融最為明顯的弊端就是金融風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，對(duì)此，積極對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要突破點(diǎn)。而要想構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，前提就是建立征信系統(tǒng)，從而保證行業(yè)數(shù)據(jù)逐漸細(xì)化，提高征信系統(tǒng)的聯(lián)系性。在構(gòu)建征信系統(tǒng)時(shí)，不能夠僅僅依靠于金融企業(yè)獨(dú)立完成，應(yīng)該積極向政府尋求幫助，利用政府的統(tǒng)籌性，積極將社會(huì)各大銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)系起來(lái)，充分進(jìn)行資源共享，保證金融數(shù)據(jù)資源的整體性，構(gòu)建一個(gè)信息資源共享服務(wù)平臺(tái)?；诖?，征信系統(tǒng)必然會(huì)以大數(shù)據(jù)智能分析技術(shù)為基礎(chǔ)，這已經(jīng)成為征信系統(tǒng)未來(lái)的發(fā)展方向。這樣的征信系統(tǒng)構(gòu)建模式，極利于控制互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)[4]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)是針對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行后期的加工、分析工作，其能夠借助互聯(lián)網(wǎng)自身的海量性特點(diǎn)，積極從各個(gè)渠道獲取豐富的數(shù)據(jù)信息。從金融行業(yè)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)首先可以對(duì)海量的電商平臺(tái)、社交平臺(tái)、消費(fèi)點(diǎn)評(píng)網(wǎng)站獲取相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息。從而收集到各個(gè)生產(chǎn)商之間的交易數(shù)據(jù)以及客戶對(duì)于交易的評(píng)價(jià)和自身的信用信息，方便金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作。其次，還能夠?qū)ξ⑿?、微博等社交平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，方便了解到社會(huì)客戶的興趣愛(ài)好以及社會(huì)需求等等信息，利于金融機(jī)構(gòu)作出一些社會(huì)的金融判斷。其中，所應(yīng)用的數(shù)據(jù)獲取技術(shù)就是依靠于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)聯(lián)系技術(shù)、大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)分析技術(shù)以及網(wǎng)站官方授權(quán)所進(jìn)行的綜合性應(yīng)用，從而獲取到海量的關(guān)鍵數(shù)據(jù)信息。而后期的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)則是在數(shù)據(jù)獲取技術(shù)上進(jìn)行的深層次分析工作，技術(shù)人員從數(shù)據(jù)庫(kù)中提取相關(guān)數(shù)據(jù)，將具有危害性、潛在風(fēng)險(xiǎn)性以及具有高度價(jià)值的信息數(shù)據(jù)提取出來(lái)，隨后在利用可視化技術(shù)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、人工智能技術(shù)等技術(shù)進(jìn)行展現(xiàn)和推理工作，這就是數(shù)據(jù)挖掘的實(shí)質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)借助數(shù)據(jù)挖掘，就能夠?qū)撛诘臄?shù)據(jù)進(jìn)行相互聯(lián)系與分析，幫助金融機(jī)構(gòu)決策者調(diào)整工作策略，有利于提高金融決策的正確性，能夠大大降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展[5]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展建議

（一）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建征信系統(tǒng)

征信系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期發(fā)展重要系統(tǒng)，是防止金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵系統(tǒng)。而在構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)時(shí)，主要從三個(gè)方面開(kāi)展。首先，是需要加快征信立法工作，借助政府的力量開(kāi)展征信系統(tǒng)建設(shè)工作。當(dāng)前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)社會(huì)對(duì)于征信體系愈來(lái)愈重視，征信行業(yè)得到充分的發(fā)展。然而，征信企業(yè)在落實(shí)征信工作時(shí)，卻缺乏立法支持，無(wú)法為征信系統(tǒng)的發(fā)展進(jìn)行指導(dǎo)，也不能夠提高征信工作的權(quán)威性?；诖?，相關(guān)政府單位應(yīng)該予以重視，積極對(duì)征信立法工作進(jìn)行完善。其次，還需要擴(kuò)大征信數(shù)據(jù)的來(lái)源。當(dāng)前，金融行業(yè)在利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行征信工作時(shí)，其數(shù)據(jù)主要是來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及銀行交易數(shù)據(jù)。這樣的數(shù)據(jù)較過(guò)去的傳統(tǒng)征信模式來(lái)說(shuō)已經(jīng)有明顯的提升，但是同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還是有著不小的差距。整體的信息數(shù)據(jù)整合程度還不夠統(tǒng)一，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和政府積極合作，不斷擴(kuò)大數(shù)據(jù)來(lái)源，以此來(lái)為社會(huì)大眾提供金融服務(wù)。最后，還要注重隱私數(shù)據(jù)保護(hù)工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的大部分業(yè)務(wù)都是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行，依靠于信息數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)。在此過(guò)程中，很有可能導(dǎo)致用戶信息泄露，極不利于用戶使用的安全性，也不利于金融企業(yè)后期的服務(wù)工作。對(duì)此，應(yīng)該積極加強(qiáng)對(duì)用戶信息的保護(hù)工作，制定金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)制度，保證在進(jìn)行金融征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集時(shí)，能夠嚴(yán)格按照預(yù)期規(guī)范來(lái)進(jìn)行，減少數(shù)據(jù)泄露的可能性。

（二）注重互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新

近幾年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到飛速發(fā)展。但是，同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還不夠成熟，整體的發(fā)展還需完善。尤其是在法律監(jiān)管、金融產(chǎn)品方面，需要聯(lián)合相關(guān)政府共同打造良性發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。對(duì)此，首先應(yīng)該加大技術(shù)投入，積極對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行打造，培養(yǎng)專業(yè)性人才，保證金融產(chǎn)品能夠適應(yīng)于當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展需要。其次，還應(yīng)該注重互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，這就需要聯(lián)系有關(guān)政府，不斷出臺(tái)各種法律法規(guī)，以此來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有效整治行業(yè)亂象[6]。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著社會(huì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，我國(guó)社會(huì)的金融行業(yè)得到飛速發(fā)展，并逐漸呈現(xiàn)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合的趨勢(shì)?；谶@樣的發(fā)展趨勢(shì)，應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融同傳統(tǒng)金融的不同，進(jìn)一步扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，突出互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值。此外，還應(yīng)該注重市場(chǎng)亂象控制，把控金融風(fēng)險(xiǎn)，遏制互聯(lián)網(wǎng)金融中的“虛高”勢(shì)頭，保證金融行業(yè)高質(zhì)量穩(wěn)步發(fā)展。