人工智能在銀行業(yè)的應(yīng)用

劉豐瑞 深圳市貝賽思國際學(xué)校

一、引言

人工智能是在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)及物聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展背景下，以海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，模擬、延伸和擴展人的智能理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新技術(shù)科學(xué)。其核心是通過機器學(xué)習(xí)人類的思想和行為，代替人類完成部分工作，以提升生產(chǎn)效率的技術(shù)。

伴隨著鹽湖股份公司資源綜合利用成果的陸續(xù)釋放，鹽湖股份明確了深化改革、提升管理、做精做專、持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)思想，管理者一致認為，市場變化需要“鹽湖”在機制、制度、管理、營銷等方面有更大的改革。在市場中要聯(lián)合可以聯(lián)合的力量，協(xié)同競爭，營造競爭主體共贏的格局。

中國銀行業(yè)總體來說，經(jīng)歷了從手工記帳到信息化兩個階段，正在步入人工智能化的第三個階段，而這個階段，主要是基于銀行業(yè)信息管理系統(tǒng)在各業(yè)務(wù)模塊逐步滲透，因此，本文將從銀行信息管理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)模塊為基礎(chǔ)，分析其涉及的人工智能技術(shù)及產(chǎn)品。

二、銀行信息系統(tǒng)及人工智能

銀行信息系統(tǒng)包括基礎(chǔ)平臺、核心業(yè)務(wù)、風(fēng)控管理、客戶管理、產(chǎn)品及服務(wù)、線上及移動渠道和信息管理七大模塊。各平臺功能如下。

基礎(chǔ)平臺：包括云計算、大數(shù)據(jù)、運維系統(tǒng)；核心業(yè)務(wù)模塊：包括記帳、結(jié)算和計提；風(fēng)控管理：風(fēng)險管理類系統(tǒng)的功能主要是反洗錢、建立黑名單和反欺詐；客戶管理：包括精準營銷、用戶畫像、用戶行為地圖分析、JAVA、數(shù)據(jù)庫、分布式服務(wù)框架；產(chǎn)品及服務(wù)：包括理財銷售系統(tǒng)、基金代銷系統(tǒng)、傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)小微信貸；移動渠道：主要指手機銀行，包括個性化精準營銷、手機銀行APP登錄轉(zhuǎn)賬支付時的身份識別、智能機器人客服、智能反欺詐、Java、數(shù)據(jù)庫、分布式服務(wù)框架；信息管理：包括銀監(jiān)、人行監(jiān)管報送和銀行經(jīng)營分析系統(tǒng)。

（一）智能風(fēng)控。風(fēng)險控制是銀行最重要的部分，傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控主要負責對銀行的已有客戶進行風(fēng)險分類評價,對準入客戶進行信用能力調(diào)查,對信用不良的客戶進行逐級催收等;隨著銀行服務(wù)模式的增多、新型金融犯罪技術(shù)的增加、交易的國際化以服務(wù)渠道變化，風(fēng)控有了更廣泛的內(nèi)容。不僅包括傳統(tǒng)的風(fēng)控，還要面對洗錢、欺詐、跨地域交易、跨國交易、線上及移動端交易的各種風(fēng)險的識別。

三、人工智能應(yīng)用的程度

從上述銀行信息系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)分析可以看出，人工智能滲透到銀行的多個業(yè)務(wù)模塊。其中智能風(fēng)控、智能投顧、智能客服和智能投研又是其中最重要的人工智能部分。

要培育個體通過自我奮斗創(chuàng)造財富以實現(xiàn)滿足的心態(tài)、意識和能力，一方面有賴于個體素質(zhì)隨教育水平的提高而改變，另一方面也必須明確有限政府的概念及行動，即不去主動甚至也不被動滿足個體的具體需求，而只是致力于供給個體一個公平的謀利環(huán)境。同時，力戒“竭澤而漁”的行為，大膽藏富于民，使人民擁有更多勤勞致富的機會和平臺。

雖然人工智能機器人客服被廣泛應(yīng)用于銀行的客戶服務(wù)。但機器人客服的服務(wù)質(zhì)量仍有很大局限，機器人客服的服務(wù)質(zhì)量取決于自然語言處理技術(shù)和語音識別技術(shù)的水平，雖然這兩種技術(shù)都有了很大的進展，但由于中文自然語言處理的難度遠高于拉丁語系，因此，大量的咨詢問題，機器人客服很難識別人類語言，導(dǎo)致目前仍然無法用機器人客戶取代人工客服。

社交關(guān)系的挖掘，被廣泛應(yīng)用于貸前、貸中和貸后的風(fēng)險決策。貸款業(yè)務(wù)是銀行一項重要的業(yè)務(wù)，過去貸款發(fā)放，僅僅審查客戶風(fēng)險方面就費時費力，現(xiàn)在基于社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)挖掘的人工智能技術(shù)大大提升了審核的效率，人工智能系統(tǒng)通過學(xué)習(xí)和推理，挖掘并識別企業(yè)與企業(yè)間的集團關(guān)系、投資關(guān)系和擔保關(guān)系；以及企業(yè)與個人間的職業(yè)關(guān)系、股權(quán)控制關(guān)系，如果某個節(jié)點出現(xiàn)重大事件或暴露重大風(fēng)險，可以通過人工智能系統(tǒng)及時預(yù)警風(fēng)險。

生物識別是人工智能在風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用最成熟的應(yīng)用，包括人臉識別、指紋識別和聲紋識別。主要應(yīng)用于手機銀行APP登錄、轉(zhuǎn)賬、支付時的身份識別。

完善的工作制度是保證企業(yè)思想政治工作能夠順利開展的前提條件。思想政治工作制度不完善，將會極大制約思想政治功用，最終導(dǎo)致思想政治工作形同虛設(shè)，無法發(fā)揮出其應(yīng)有的作用[2]。對現(xiàn)階段國有企業(yè)實際思想政治工作開展情況做出分析可知，思想政治工作制度不完善，導(dǎo)致思想政治工作缺乏依據(jù)和連續(xù)性。導(dǎo)致不少企業(yè)在實際思想政治工作過程中將重點集中在說和講方面，對員工做與干并不加以重視。思想政治工作沒有形成良好的工作機制，導(dǎo)致對員工工作積極性和主動性的調(diào)動存在不足，不能形成凝聚力和戰(zhàn)斗力，給企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展帶來不利影響。

智能反欺詐是基于大數(shù)據(jù)的機器學(xué)習(xí)的風(fēng)控形式，用于手機銀行和ATM機上，設(shè)備指紋數(shù)據(jù)、位置數(shù)據(jù)和社交關(guān)系數(shù)據(jù)，多重關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)的分析及識別，如上海用戶如果在異地取款，根據(jù)取款時間、生物識別數(shù)據(jù)可判斷用戶的真實性； “生物探針”等新技術(shù)正在開始逐步被使用，如通過手機用戶握手機的角度、移動手機的速度、點擊按鈕的習(xí)慣、留在頁面的特征、觸點的間距等指標用以判斷“是不是本人”，自動識別交易欺詐并進行攔截。

引入素材的目的是為了借助與實際生活相關(guān)的背景知識把抽象的數(shù)學(xué)生活化，或者通過與其它學(xué)科相關(guān)的背景知識使學(xué)生認識到數(shù)學(xué)的廣泛用途，而無實際意義的素材的引入只是增添了學(xué)生的閱讀負擔．因此，RJ版教科書要注意提升例題背景素材的質(zhì)量，選取恰當?shù)念}材來吸引學(xué)生．

（三）智能投顧。智能投顧，是指在投資組合管理等模型基礎(chǔ)上運用智能算法、機器學(xué)習(xí)，根據(jù)投資者的風(fēng)險偏好和投資目標，為投資者提供資產(chǎn)配置再平衡和投資建議。

人工智能應(yīng)用于銀行風(fēng)險控制主要是在生物識別、智能反欺詐和社交關(guān)系挖掘三個方面。

（二）智能客服。目前，已有歐洲的英國蘇格蘭皇家銀行、瑞典北歐斯安銀行、西班牙桑坦德銀行等開始使用人工智能客服，在我國，已有工商銀行推出智能機器人解答客戶咨詢，建設(shè)銀行啟用智慧柜員機sTM等等為客戶提供智能服務(wù)。

2016年12月，招商銀行率先推出“摩羯智投”，隨后，工商銀行“AI投”，中國銀行“中銀慧投”等相繼推出。

當前智能投顧主要用于智能定投，智能定投采取的是均線策略，均線是用統(tǒng)計分析的方法，將一定時期內(nèi)的證券價格（指數(shù)）加以平均，并把不同時間的平均值連接起來，形成一根均線，用以觀察證券價格變動趨勢的一種技術(shù)指標。 其原理就是利用大數(shù)據(jù)，自動計算獲得每期投入的資金，設(shè)定一定的比例，低于均線時分批地買入，高于均線時分批地賣出[1]。

目前流行的智能定投是基于股票指數(shù)的歷史數(shù)據(jù)，通過機器自動實現(xiàn)，但這種人工智能只能是弱人工智能，機器沒有自主學(xué)習(xí)的功能。

近日，貴州開磷國際貿(mào)易有限公司總經(jīng)理王滌非就國際磷肥市場進行了分析，他認為，2018年全球磷肥產(chǎn)能減少30萬噸，2019年將繼續(xù)減少20萬噸。中國或持續(xù)受環(huán)保影響導(dǎo)致磷肥生產(chǎn)連續(xù)減量，而全球磷肥供應(yīng)在2020年前也將持續(xù)偏緊，全球磷肥價格或?qū)㈤L期保持在相對高位的區(qū)間

結(jié)語：從上述分析中，從應(yīng)用的廣度看，人工智能正在全面滲入銀行業(yè)務(wù)的各個方面；從應(yīng)用的深度看，應(yīng)用最深入也是最有效的在于智能風(fēng)控，智能風(fēng)控被廣泛應(yīng)用于信貸業(yè)務(wù)、智能反欺詐和反洗錢等諸多方面；從應(yīng)用的難度看，目前智能機器人客服和智能投顧最為薄弱，智能投顧對于銀行業(yè)開拓理財服務(wù)有很大的潛力；從重視程度上看，由于商業(yè)智能分析針對的不是銀行的核心業(yè)務(wù)，因此普遍重視程度不足，隨著商業(yè)智能分析技術(shù)發(fā)展，它在提升銀行業(yè)運營能力方面的作用將會逐步得以顯現(xiàn)。通過人工智能全面提升銀行的服務(wù)及績效的時代已經(jīng)到來。