金融科技對商業(yè)銀行的影響及轉(zhuǎn)型策略研究

魏玲 姜蘭蘭 顧佳琦 張佳超

廈門大學嘉庚學院

一、金融科技概述

（一）金融科技定義

金融科技主要是由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興尖端技術(shù)為代表，并對金融行業(yè)和金融傳統(tǒng)服務造成深遠影響的新運作模式、新技術(shù)支持、新服務方式等。

（二）金融科技自身獨特性

金融科技不僅只是將金融與科技進行簡單組合，還是借助各種創(chuàng)新型的技術(shù)手段為傳統(tǒng)金融行業(yè)提供新產(chǎn)品服務和監(jiān)管方式，有效地降低了運營成本。具體有以下特點：

1.技術(shù)運用覆蓋范圍廣。金融科技發(fā)展以云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)應用、人工智能以及區(qū)塊鏈作為主要力量，不斷擴大在金融領域的覆蓋，應用程度也逐步趨于成熟，值得注意的是大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用對風險監(jiān)管評定的作用；人工智能為金融業(yè)務的人工替代做出貢獻，有效地降低運營成本；云計算技術(shù)在信息系統(tǒng)安全和業(yè)務管理中至關重要；信息的傳遞和交易領域則更傾向于區(qū)塊鏈的運用，引發(fā)了一波金融熱潮。

2.參與社會主體一體多面。金融科技是金融領域倍受關注的產(chǎn)物，參與主體有科技類巨頭公司、初創(chuàng)的金融科技產(chǎn)業(yè)、多樣化的金融機構(gòu)和提供技術(shù)支持與設施服務的合作伙伴等，形成相互之間既有競爭又有合作的局面。

3.對監(jiān)管機制進行革新。金融科技的出現(xiàn)使服務的效率和水平不斷提升，調(diào)整傳統(tǒng)的監(jiān)管模式成了當下不可避免的處境。金融科學技術(shù)運用日益廣泛，監(jiān)管的科技含量提高，信息傳播速度也相應優(yōu)化，有利于創(chuàng)新管理機制，對監(jiān)管效果的持續(xù)性做出貢獻。

二、金融科技的重要性

隨著我國經(jīng)濟實力、科技水平的不斷發(fā)展將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等金融科技推向了發(fā)展前沿。與此同時，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)體制內(nèi)的短板在發(fā)展潮流中被不斷暴露出來，傳統(tǒng)銀行業(yè)只有全面分析自身的不足，并靈活運用金融科技，實現(xiàn)自身、行業(yè)間、社會化的大數(shù)據(jù)互通，才能順應如今互聯(lián)網(wǎng)時代的新生態(tài)環(huán)境。目前，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運營模式正受到來自多方面的挑戰(zhàn)，網(wǎng)上銀行業(yè)務、ATM存取款服務等已經(jīng)不再滿足日益增長的客戶需求。為了避免客戶群體的流失，商業(yè)銀行不得不更好地運用金融科技，不斷加大科學技術(shù)方面的投入，使金融科技在經(jīng)營中發(fā)揮效用、防范業(yè)務風險、打破發(fā)展瓶頸已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。

不僅行業(yè)自身對金融科技有需求，國家也陸續(xù)發(fā)布相關政策鼓勵金融科技的持續(xù)發(fā)展。2017年6月，中國人民銀行發(fā)布《中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》，推行“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，進一步使新興技術(shù)與金融行業(yè)相融合。國務院發(fā)布《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，利用創(chuàng)新型技術(shù)推動金融產(chǎn)品服務智能化，形成新的行業(yè)態(tài)勢。由此可見，金融科技具有自身不可忽視的重要性和政策支持。

三、金融科技國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

金融科技的應用十分廣泛，2018—2019年，全球金融科技行業(yè)呈現(xiàn)較好的發(fā)展狀況和廣闊的前景，在金融科技發(fā)展的領先地位中中國成為不可忽視的中堅力量，在全國范圍內(nèi)加快產(chǎn)業(yè)布局。

（一）國內(nèi)重點城市發(fā)展金融科技的主要舉措

1.增強基礎配套設施建設。北京致力于金融科技孵化，2017年9月，中證互聯(lián)股份有限公司在北京成立了“金融科技孵化器”，利用自身的各種優(yōu)勢條件，并且把連接市場和初創(chuàng)企業(yè)作為目標。汲取中證互聯(lián)在資本市場的獨特資源，對想開展場外業(yè)務，私募融資的金融機構(gòu)搭建專業(yè)化平臺。

2.引導大量資本推動金融科技企業(yè)發(fā)展。上海市發(fā)展科技創(chuàng)業(yè)基金、創(chuàng)業(yè)投資引導基金，為各類企業(yè)鋪路，做到有政府和已經(jīng)前頭企業(yè)引路，同時政府提供政策優(yōu)惠政策為科技企業(yè)鋪路。

3.營造金融科技的發(fā)展氛圍。上海是中國的金融中心，擁有大量的金融資源，為許多與金融科技相關的論壇和研討會提供平臺，在金融科技專業(yè)人士之間牽線搭橋，進行知識交流、經(jīng)驗分享、觀點探討等活動。

（二）海外銀行金融科技布局的先進政策

1.英國金融科技政策。2016年5月，英國金融行為管理局建立“監(jiān)管沙盒”，針對創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展金融科技，為其提供了一個安全小規(guī)模的試驗基地。

2.美國金融機構(gòu)政策。2017年1月，白宮國家經(jīng)濟委員會出臺《金融科技框架白皮書》，對金融科技實施功能性監(jiān)管，標志著金融科技監(jiān)管有法可依。

四、金融科技對商業(yè)銀行的影響

（一）大數(shù)據(jù)

金融行業(yè)對大數(shù)據(jù)的運用逐步擴大，在金融風險的識別和定價方面運用廣泛，例如信用評估、貸后管理、保費定價等業(yè)務。應用大數(shù)據(jù)技術(shù)增強商業(yè)銀行綜合競爭力的同時，也對商業(yè)銀行未來的發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。

1.大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行的營銷渠道和平臺進行創(chuàng)新。商業(yè)銀行不僅可以利用社交媒體,進一步樹立社會化形象，提高信譽度,也可以通過全面分析商業(yè)銀行內(nèi)、外部數(shù)據(jù)獲得更為完整的客戶視圖,避免因客戶信息缺失而導致的風險隱患,從而進行更為精準的營銷和管理,提高服務水平和效率。

2.大數(shù)據(jù)對改善盈利能力并優(yōu)化傳統(tǒng)服務模式。隨著大數(shù)據(jù)被廣泛應用，商業(yè)銀行的客戶量明顯下降，由此導致某一方面盈利降低。金融平臺的興起，使得投資理財具有傾向性，導致商業(yè)銀行理財類產(chǎn)品的客戶群體逐步向老齡化發(fā)展。從長遠來看,“數(shù)字金融”快速發(fā)展的同時,銀行的管理理念和經(jīng)營模式也需要隨之改變。商業(yè)銀行將不能獨樹一幟,只有建立自身的網(wǎng)絡營銷模式，才能應對受到的嚴峻挑戰(zhàn)。

3.大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行運營效率產(chǎn)生影響。大數(shù)據(jù)的應用改變了單調(diào)的柜臺式運營模式，進一步演變?yōu)槎嘣⒅悄芑姆漳Ｊ?。通過構(gòu)建大數(shù)據(jù)模型以估算和防范潛在的風險，便于考察客戶的信用數(shù)據(jù)，使借貸等經(jīng)營更為謹慎，從而解處理由信息不對稱帶來的困難，提升決策效率，使得金融服務效率提高。

（二）區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈是信息技術(shù)領域的術(shù)語，從本質(zhì)上看，它是一個共享數(shù)據(jù)的基礎，它有“不可偽造”、“全過程痕跡”、“可追溯”、“公開透明”、“團隊維護”等特點，基于這些特點，區(qū)塊鏈技術(shù)擁有堅實的“信任”基礎，構(gòu)造可靠的“合作”體制，運用前景廣泛。

1.區(qū)塊鏈使銀行的中介功能遭受挑戰(zhàn)。銀行自身擁有很高的信用，同時擁有專業(yè)的風險測量與風險管理信息處理能力，可以有效緩解貸款者與投資者的道德風險與逆向選擇問題。由于區(qū)塊鏈在技術(shù)上的優(yōu)勢，將弱化銀行的中介功能。

2.銀行的傳統(tǒng)業(yè)務受到?jīng)_擊。隨著支付寶、微信等第三方中介產(chǎn)品的推出與流行，銀行的支付功能相應減弱。B2C模式的淘寶、京東、p2p利用通信網(wǎng)絡實現(xiàn)信息物流資金實現(xiàn)三流通，因為其運行成本低，對消費者回報高，更加受到消費者青睞。那么信息安全、資金安全、制度公開性則顯得格外重要，在這種浪潮下區(qū)塊鏈的運用將成為必然趨勢。

3.銀行可以利用區(qū)塊鏈，優(yōu)化商業(yè)銀行的信息局限性。區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的數(shù)字票據(jù)、支付清算、風險管控、征信等領域有著不可替代的優(yōu)勢。當前因為利率市場化改革,宏觀經(jīng)濟下行壓力增大,銀行的業(yè)務績效、業(yè)務結(jié)構(gòu)、風險管理都存在一定的問題,需要進行模式變革，找尋新的盈利點。區(qū)塊鏈能夠消除傳統(tǒng)情形下的信息不對稱問題使雙方信息透明，從而降低道德風險、避免逆向選擇，促進商業(yè)銀行進行業(yè)務革新，防控風險,提高績效。

（三）云計算

云計算技術(shù)對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務有著巨大影響。云計算與傳統(tǒng)金融業(yè)務相結(jié)合可以有效地節(jié)約銀行的IT支出、創(chuàng)建靈活的金融體系、優(yōu)化客戶體驗感、加速產(chǎn)品創(chuàng)新、加強數(shù)據(jù)分析水平。

1.降低IT支出。減少技術(shù)支出是云計算最顯著的優(yōu)點，運用云計算自身的軟硬件條件再利用體制，銀行在技術(shù)設施建設上的費用支出將顯著減少。與此同時，隨著云計算對用戶專業(yè)技術(shù)的要求降低，銀行的技術(shù)支持費用也將大幅減少。

2.有助于創(chuàng)建靈活的金融體系。云計算為服務配置提供了新思路，從而更加關注業(yè)務的需求，快速建設所需業(yè)務的資源供應，同時云計算也將依托第三方平臺的資源繼續(xù)應用于支付體系，銀行通過云計算技術(shù)加強資金的流動性，降低成本，為銀行提供了新的盈利模式。即使不在新的地區(qū)建立分行機構(gòu)，也可以提供整個銀行服務。

3.云計算技術(shù)將大幅度提高數(shù)據(jù)分析能力。如今大部分商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)分析方面還有欠缺，整合、共享、存儲和其他大數(shù)據(jù)分析也存在問題，云計算在增強對客戶信息處理能力的同時，也可以通過強大的計算能力來計算投資組合的風險，分析客戶群體的消費習慣。

（四）人工智能

人工智能與傳統(tǒng)金融業(yè)務相結(jié)合創(chuàng)新了商業(yè)銀行的服務模式，提高了商業(yè)銀行對風險的管理水平、壓縮了銀行的運營支出、提升交易的便捷度，提高經(jīng)濟資源配置的效率。

1.在增強銀行服務效率的同時，使銀行經(jīng)營成本降低?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動支付，手機銀行的出現(xiàn)，使銀行從業(yè)者面臨崗位風險。智能的柜臺機的增多，使實體的銀行網(wǎng)點逐漸減少，可以省去大量的施工成本，同時也使銀行的業(yè)務能力得到提升。

2.進一步提高商業(yè)銀行的征信水平，擴大客戶群體，降低經(jīng)營風險。人工智能結(jié)合大數(shù)據(jù)，分析金融交易對象的信用狀況，通過信用狀況對是否與交易對手發(fā)生金融交易進行判斷，使風險控制更加嚴格，也增強了商業(yè)銀行的信用等級。商業(yè)銀行通過智能機器把顧客分層，然后針對客戶制定不同程度和類型的服務方案，可優(yōu)化客戶的評價，從而吸引更多客戶群體。

3.改變了商業(yè)銀行的內(nèi)部管理模式，促進商業(yè)銀行內(nèi)部革新。人工智能的發(fā)展，使得商業(yè)銀行對內(nèi)部工作人員你管理更加規(guī)范、科學。人工智能的進步，更多金融方面的智能機器的出現(xiàn)，會導致越來越多操作性的工作人員被智能機器替代。商業(yè)銀行的工作人員往少、精、全方面發(fā)展。改變了商業(yè)銀行的人員結(jié)構(gòu)，提高商業(yè)銀行的管理水平，將銀行垂直化的管理體系向扁平化發(fā)展，從而促使其內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)生革新。

五、商業(yè)銀行問題解決策略

在應對日益增長的機遇和挑戰(zhàn)的基礎上，根據(jù)依托優(yōu)勢、找準定位、積極互動、包容性發(fā)展的原則，商業(yè)銀行運用金融科技發(fā)展的主要形式應由內(nèi)外兩個部分組成。

1.加快金融監(jiān)管，增強銀行內(nèi)部運行的穩(wěn)定性。在運用金融科技時，一定會面臨大量的信息數(shù)據(jù)，這就需要有強大的技術(shù)支持和內(nèi)部監(jiān)管，以保障系統(tǒng)可以平穩(wěn)運行將功能最大化。信息的安全問題既關系到新技術(shù)的持續(xù)性發(fā)展，也與個人隱私息息相關。銀行應采取風險防控措施，以保證系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。

2.打造創(chuàng)新型人才隊伍，提高人才質(zhì)量。與傳統(tǒng)的專業(yè)性人才不同，科技人才對知識結(jié)構(gòu)交叉及綜合能力有更高的要求，這需要提高人才質(zhì)量并進行針對性的培訓。因此，商業(yè)銀行應深化與高校等相關科研機構(gòu)的合作，并培養(yǎng)智能化專家團隊，積極儲備創(chuàng)新型人才。

3.加強內(nèi)部自主研發(fā)，并積極與科技產(chǎn)業(yè)合作。只有加強內(nèi)部的協(xié)作力度，才能提升銀行整體的科技創(chuàng)新水平。除此之外，與科技產(chǎn)業(yè)合作也至關重要，不僅可以獲得科技企業(yè)的技術(shù)資源，也可以利用互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)積累的大數(shù)據(jù)，使金融數(shù)據(jù)共享體系更加完善。

4.完善應用頂層設計和規(guī)劃，加快外部戰(zhàn)略部署。以下為外部戰(zhàn)略發(fā)展的兩種方式：一個是金融科技公司為商業(yè)銀行輸入技術(shù)支持、流量場景等專業(yè)服務。另一個是金融科技公司負責技術(shù)，銀行提供資金，雙方協(xié)同運營，數(shù)據(jù)分配，風險分擔等，使金融和科技專長得到充分體現(xiàn)，今后商業(yè)銀行可以通過戰(zhàn)略的股票投資等方式加強與金融科技公司的戰(zhàn)略合作，使技術(shù)研究和開發(fā)走上良好的軌道。