中小企業(yè)融資擔保困境及其應(yīng)對策略淺析

王斌 青海天誠融資擔保有限責任公司

一、中小企業(yè)融資擔保的重要性

融資擔?？煞謸y行風險，解決因信用不足導致的中小企業(yè)貸款困難問題。融資擔保為中小企業(yè)提供了新的融資渠道，為中小企業(yè)業(yè)務(wù)活動的開展提供充足的資金扶持，促進中小企業(yè)的穩(wěn)定運轉(zhuǎn)。不過在融資擔保中，也存在一定的風險隱患。融資擔保很容易受到宏觀經(jīng)濟發(fā)展的影響，一旦出現(xiàn)決策失誤或估計錯誤，融資資金會存在虧損情況，企業(yè)不僅無法獲取可靠資金扶持，還會背負較大的債務(wù)壓力，甚至面臨倒閉。因此在融資擔保過程中，要做到量力而行，準確了解和評估市場經(jīng)濟發(fā)展情況，加強企業(yè)決策的準確性。

二、中小企業(yè)融資擔保面臨的困境

（一）融資擔保形式單一，渠道少。融資擔保由于在我國發(fā)展時間較短，普遍存在著形式單一、渠道擴展不到位的情況。中小企業(yè)在現(xiàn)今發(fā)展中的競爭實力還處于弱勢，很多大型擔保公司并不愿與中小企業(yè)合作，而小型融資擔保公司可接待的資金數(shù)額有限，利息相對較高，為中小企業(yè)發(fā)展帶來阻礙，增加融資擔保中的風險系數(shù)。另外，因?qū)χ行∑髽I(yè)發(fā)展實力的不信任，一些大型金融擔保機構(gòu)為了不損害自身利益，確保自身在激烈競爭中獲取一席之地，一般會拒絕中小企業(yè)融資擔保申請，盡可能避免與中小企業(yè)的合作。而還未發(fā)展完善的融資擔保機構(gòu)無法滿足中小企業(yè)要求，資金來源渠道受限，限制企業(yè)的運營。

（二）競爭力薄弱，適應(yīng)性不強，存在較多缺陷。中小企業(yè)規(guī)模較小、資金儲備量不足，在現(xiàn)今市場中面臨的競爭壓力較大，一些企業(yè)難以適應(yīng)時代發(fā)展需求，容易出現(xiàn)經(jīng)營風險。這種情況縮小了融資擔保范圍，只有少數(shù)銀行機構(gòu)愿意發(fā)放貸款，但這些銀行機構(gòu)收取的利息較多，需要出示實質(zhì)性的抵押物，不然難以與銀行間取得長久合作，增加貸款難度。另外，中小企業(yè)對于銀行投資資金的依賴性極高，導致其所能獲取的銀行信任價值更低。除財務(wù)制度的建設(shè)不完善和控制各種風險的能力薄弱之外，該體系的信用價值也有所下降。這些內(nèi)部因素使得企業(yè)在貸款審核中處于劣勢，融資擔保難度較大。

（三）成本高。融資擔保流程較為復(fù)雜，涉及的部門較多，如消防、交通、國土、工商、房管、城管等，與這些部門溝通交流時會產(chǎn)生一筆較大的費用，且很多部門由于對中小企業(yè)存在著認知上的偏差，所以收取的費用全部是按照最高金融收取的，增大了中小企業(yè)成本支出。另外，中小企業(yè)在向銀行申請貸款時，因自身條件限制，通常都是以少額多量的方式實現(xiàn)的，很多銀行企業(yè)認為這樣的方式較為麻煩，所以并不愿意接待中小企業(yè)的融資擔保要求，就算接待，相應(yīng)的利率也會有所提高，不存在優(yōu)惠現(xiàn)象。此外，中小企業(yè)在融資擔保時，既要向評估機構(gòu)交付費用，又要向擔保公司交付費用，通常狀況下，中小企業(yè)為了順利獲得融資還需繳納一定的保證金。

三、中小企業(yè)融資擔保的應(yīng)對策略

（一）健全管理體系，優(yōu)化管理模式，擴展融資渠道。管理體系的構(gòu)建需要銀行、擔保機構(gòu)、企業(yè)共同參與，以風險共擔模式營造良好的融資擔保環(huán)境，為中小企業(yè)發(fā)展提供動力支持。而在管理過程中，中小企業(yè)需要不斷提高自身的信用等級，以符合融資擔保要求，同時加強內(nèi)部財務(wù)管理，維護自身經(jīng)濟效益，進而獲得銀行等金融機構(gòu)的認可，降低融資擔保審核難度，解決中小企業(yè)現(xiàn)存的融資難問題，推動中小企業(yè)的健康發(fā)展。中小企業(yè)應(yīng)根據(jù)市場需求在科技、管理模式、銷售模式上嘗試創(chuàng)新，鞏固公司實力。

對于企業(yè)內(nèi)部財務(wù)會計和企業(yè)控制也不得忽視，要增大資金的使用率，及時償還融資貸款，提高企業(yè)的信譽。建立多方融資體系，做到風險分散處理，降低危險系數(shù)。相關(guān)部門機構(gòu)也可為中小企業(yè)提供融資擔保的福利政策，減輕中小企業(yè)的負擔，降低成本支出。

（二）完善法律體系，健全和落實風險防控與監(jiān)督管理機制。政府及管理機構(gòu)應(yīng)當加大融資擔保內(nèi)部監(jiān)督管控力度，完善法律法規(guī)內(nèi)容，從而營造良好的融資擔保環(huán)境，為中小企業(yè)提供更多助力，降低融資擔保風險。另外，在融資擔保中，還可通過風險防控機制的落實，加強預(yù)防和管控效果，解決非典型融資擔保存在的問題，規(guī)范擔保活動，有效規(guī)避違規(guī)違法操作帶來的各類風險。且闡明管理機構(gòu)職能管理部門在經(jīng)營責任、財政支持和行業(yè)發(fā)展方面的領(lǐng)先作用，促進融資擔保行業(yè)的穩(wěn)定運營。

再者，管理機構(gòu)之間要相互協(xié)作，相互監(jiān)督和管理，提高監(jiān)管效率，為中小企業(yè)創(chuàng)造更多機遇。管理機構(gòu)應(yīng)做好對融資擔保機構(gòu)的管理、補償及救助事項的科學處理，高度落實監(jiān)管和公示機制，加強融資擔保的透明性。而擔保企業(yè)則需以完善管理制度的建立，做好中小企業(yè)貸款申請的審批和管理，嚴格按照業(yè)務(wù)流程開展各項工作，降低風險系數(shù)，這樣既可以推動融資擔保機構(gòu)的安全運行，也能夠加大中小企業(yè)各項措施活動的執(zhí)行力。此外，在管理過程中，還需及時建立長期業(yè)務(wù)培訓機制，借助培訓加深工作人員對風險控制和企業(yè)風險的認知，辦理擔保和抵押手續(xù)，以改善擔保資產(chǎn)水平。

（三）創(chuàng)新和變革信用擔保機構(gòu)。落實業(yè)務(wù)評審機制，按照融資擔保公司資金貸款要求，對企業(yè)提交的擔保業(yè)務(wù)申請實行嚴格細致審核和分析，判斷貸款方案的可行性和風險性，做好企業(yè)的調(diào)查研究，保證審核有效性，減少非法貸款申請問題的出現(xiàn)。主管部門還需對融資擔保公司的內(nèi)部審查機制提出明確要求，如公司的組織結(jié)構(gòu)和審查、審計和擔保職能的分離以及報告要求。最后，加強部門的協(xié)商與合作，推動融資擔保企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，構(gòu)建良好的市場環(huán)境。

結(jié)束語：中小企業(yè)融資擔保還存在一些問題，需要政府及相關(guān)機構(gòu)加以重視和處理，并且結(jié)合市場發(fā)展趨勢，對融資擔保行業(yè)予以規(guī)范和創(chuàng)新，以期為中小企業(yè)提供更多優(yōu)勢資源，促進中小企業(yè)在市場中的平穩(wěn)運營。