信息技術(shù)對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的影響分析

鮑穎蕾 中南林業(yè)科技大學(xué)

一、金融創(chuàng)新及商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

不同金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)學(xué)家對于金融創(chuàng)新的確切定義有所差異,但基本以熊彼特創(chuàng)新理論為基礎(chǔ)發(fā)展而來，將創(chuàng)新理論引入金融領(lǐng)域，綜合國內(nèi)外各種觀點(diǎn),可將金融創(chuàng)新定義為金融機(jī)構(gòu)通過組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)體系等各方面變革,實(shí)現(xiàn)金融要素的優(yōu)化組合,進(jìn)而提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營效率和行業(yè)內(nèi)競爭力的過程。

商業(yè)銀行是典型的金融機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新不僅應(yīng)滿足金融創(chuàng)新定義,更需具有商業(yè)銀行自身的特色。根據(jù)美國Barron教育公司《銀行詞典》和中國銀保監(jiān)會《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》的定義并結(jié)合商業(yè)銀行特征,可將商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新規(guī)定為商業(yè)銀行通過新技術(shù)、方法對商業(yè)銀行內(nèi)部金融資源進(jìn)行重新整合,創(chuàng)造新的服務(wù)形式和產(chǎn)品設(shè)計(jì),調(diào)整新的組織形式和制度安排,不斷提升商業(yè)銀行自身盈利和競爭能力的過程。

二、信息技術(shù)對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的影響

（一）促進(jìn)作用

1.降低交易成本來促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。20世紀(jì)70年代之后,金融機(jī)構(gòu)間逐漸集中在成本方面進(jìn)行競爭，通過金融創(chuàng)新可以提高運(yùn)營效率。因此需要利用高新技術(shù)這一有效手段來推動(dòng)金融工具和服務(wù)創(chuàng)新，從而降低交易成本。種類繁多的創(chuàng)新型金融工具，如ATM機(jī)、銀行IC卡、移動(dòng)POS機(jī)等的推廣都是以科技創(chuàng)新和信息技術(shù)的持續(xù)發(fā)展為基礎(chǔ)。

2.利于金融服務(wù)業(yè)的專業(yè)分工來促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。金融服務(wù)專業(yè)分工的精細(xì)化程度和深度在全行內(nèi)排名在最前列,其中科技的進(jìn)步為金融機(jī)構(gòu)實(shí)施分工提供高效的生產(chǎn)工具。采用信息技術(shù)后，金融服務(wù)外包大量出現(xiàn)，范圍包含跨國金融機(jī)構(gòu)的設(shè)備和數(shù)據(jù)管理等,極大程度促進(jìn)了金融創(chuàng)新的發(fā)展速度。

3.模糊金融機(jī)構(gòu)界限進(jìn)而加劇競爭來促進(jìn)金融創(chuàng)新?？萍嫉牟粩噙M(jìn)步帶來金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，也導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部競爭日益激烈，促使不同的金融企業(yè)開始拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外的新領(lǐng)域，兼容商業(yè)銀行傳統(tǒng)功能的復(fù)合化、多元化金融業(yè)務(wù)模式，必然加快了金融業(yè)內(nèi)的創(chuàng)新步伐。

4.降低金融行業(yè)壁壘來促進(jìn)金融創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)具備較高的規(guī)模經(jīng)濟(jì)、資本規(guī)模、產(chǎn)品差異等壁壘不同，現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展極大程度上降低了金融服務(wù)的資本和成本限制，改變了金融機(jī)構(gòu)組織和經(jīng)營方式，從而促進(jìn)了金融創(chuàng)新的發(fā)展。如P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以網(wǎng)絡(luò)籌資的形式打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模限制，將業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)迅速傳播，是科技進(jìn)步促進(jìn)金融創(chuàng)新的典型。

（二）風(fēng)險(xiǎn)

1.戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。如何利用信息技術(shù)做好商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新工作是戰(zhàn)略選擇的關(guān)鍵問題。從長期看,商業(yè)銀行需要謹(jǐn)慎研究涉及未來發(fā)展戰(zhàn)略的選擇，包括面對分別依托于純粹民間資本的中小型金融機(jī)構(gòu)和巨型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)部門，商業(yè)銀行是否選擇競爭、全方位還是專攻幾項(xiàng)業(yè)務(wù)競爭等問題。為防止出現(xiàn)決策失敗造成在未來競爭中陷入被動(dòng)的局面，管理層需要根據(jù)企業(yè)自身情況，決定最合適的發(fā)展模式。

2.信息技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)。從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)后，商業(yè)銀行對信息技術(shù)的依賴程度進(jìn)一步加深，后臺和前臺建設(shè)均離不開信息技術(shù)硬件和軟件的支持，包括大數(shù)據(jù)的整合和處理、客戶體驗(yàn)感的提升等。但信息科技系統(tǒng)的升級容易導(dǎo)致系統(tǒng)間的不協(xié)調(diào)搭配問題,甚至?xí)斐申P(guān)鍵信息丟失或傳遞延誤,帶來運(yùn)營和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)客戶端監(jiān)管的不足、操作不當(dāng)極易產(chǎn)生信息泄露和詐騙等損失。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)法律法規(guī)的缺失容易使商業(yè)銀行在從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)劃分的模糊可能造成監(jiān)管缺位，產(chǎn)生外部風(fēng)險(xiǎn)；其次，商業(yè)銀行遭受因信息披露、隱私權(quán)保護(hù)等制度不健全而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)糾紛時(shí)，存在敗訴風(fēng)險(xiǎn)；最后，若商業(yè)銀行監(jiān)管不足，也會承擔(dān)合作的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)違規(guī)或違約風(fēng)險(xiǎn)。

4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其一，若對客戶資金需求預(yù)測不足，方便資金迅速周轉(zhuǎn)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品會因大量客戶贖回資金導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其二，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，若盈利性低于業(yè)內(nèi)平均收益水平，金融機(jī)構(gòu)會出現(xiàn)大規(guī)模資金外流的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其三，從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)，非銀行金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大，且易傳遞風(fēng)險(xiǎn)到商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。

5.信用風(fēng)險(xiǎn)。征信系統(tǒng)體制建設(shè)不成熟時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)立極易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)信貸線上信息難以反映客戶的真實(shí)、完整經(jīng)濟(jì)及信用狀況；互聯(lián)網(wǎng)融資中建立不科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)識別模型容易低估信用風(fēng)險(xiǎn)；盲目推銷信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行會忽視用戶的資質(zhì),增加信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、應(yīng)用信息技術(shù)提高金融創(chuàng)新水平的政策建議

（一）商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃管理。順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢,充分利用現(xiàn)有的物質(zhì)基礎(chǔ)和資源優(yōu)勢。不能僅僅滿足于短期的經(jīng)營管理需要,而是要全面考慮多種因素，審慎選擇戰(zhàn)略規(guī)劃。（二）商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)科技隊(duì)伍建設(shè)。必須引進(jìn)和培養(yǎng)專業(yè)的信息技術(shù)人才,減少操作失誤等引起的不必要損失，同時(shí)抓住現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展趨勢。（三）商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。針對互聯(lián)網(wǎng)金融和其他創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),設(shè)計(jì)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)體系,設(shè)置防火墻避免風(fēng)險(xiǎn)在銀行內(nèi)部蔓延，也利用現(xiàn)代信息技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。（四）國家應(yīng)提高監(jiān)管水平控制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率?？山M建機(jī)構(gòu)專門對所有金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管,及時(shí)出臺信息技術(shù)相關(guān)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)督條例，豐富監(jiān)管手段。