移動(dòng)支付、居民消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

湯曲 廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)

拉格比爾和斯里瓦斯塔瓦在2008年發(fā)表于《實(shí)驗(yàn)心理學(xué)雜志：應(yīng)用》上的一篇論文中表示：根據(jù)購(gòu)物者的付款方式，支出存在顯著差異，付款流出的透明度越高，對(duì)支出的厭惡程度就越大，或者“付款的痛苦”越高。使用信用卡會(huì)使“付款痛苦”減輕，這有兩個(gè)重要原因：一是信用卡用于購(gòu)買商品的時(shí)間與必須支付賬單的時(shí)間之間存在時(shí)間間隔；二是使用信用卡可以將不同的購(gòu)買混合在一起，當(dāng)賬單實(shí)際支付時(shí)（例如每月一次），購(gòu)物者無(wú)法將付款歸因于任何特定的購(gòu)買。信用卡的出現(xiàn)帶動(dòng)了國(guó)外眾多國(guó)家的一輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，我國(guó)的信用卡普及程度沒(méi)有國(guó)外高，但我國(guó)的移動(dòng)支付方式在某種意義上不僅涵蓋了信用卡的內(nèi)容，更改變了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式。我國(guó)的移動(dòng)支付方式能否帶動(dòng)居民消費(fèi)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展是本文的中心論點(diǎn)。

一、移動(dòng)支付現(xiàn)狀

2019年第四季度中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)數(shù)據(jù)發(fā)布報(bào)告顯示，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)仍然保持市場(chǎng)份額比較集中的情況，支付寶、財(cái)付通分別占據(jù)了55.1%和38.9%的市場(chǎng)份額，其他的支付企業(yè)如壹錢包、京東支付等等在各自的細(xì)分領(lǐng)域發(fā)力。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《第45次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截止2020年3月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.04億，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模達(dá)7.10億；網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)7.68億，較2018年底增長(zhǎng)1.68億，占網(wǎng)民整體的85%；手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)7.65億，較2018年底增長(zhǎng)1.82億，占手機(jī)網(wǎng)民的85.3%；2019年第4季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模約為59.8萬(wàn)億元，同比增速為13.4%。

二、移動(dòng)支付與居民消費(fèi)

1.移動(dòng)支付的便捷性會(huì)增加居民消費(fèi)。首先，移動(dòng)支付在商家支持移動(dòng)支付方式的情況下使用智能手機(jī)即可實(shí)現(xiàn)消費(fèi)，無(wú)需攜帶過(guò)多甚至不用攜帶現(xiàn)金，支付過(guò)程在幾秒內(nèi)就可以完成，減少了消費(fèi)者的消費(fèi)等待時(shí)間。其次，移動(dòng)支付的出現(xiàn)使線上購(gòu)物成為可能，網(wǎng)上商品種類繁多，消費(fèi)者足不出戶就可自由挑選比對(duì)，購(gòu)買者更容易買到滿足自己偏好的商品。再次，移動(dòng)支付的便捷性不僅體現(xiàn)在實(shí)物商品的購(gòu)買上，還體現(xiàn)在服務(wù)的消費(fèi)上，網(wǎng)上預(yù)訂服務(wù)可以增加消費(fèi)者的旅游等娛樂(lè)消費(fèi)。

2.移動(dòng)支付的“低痛感”會(huì)增加居民消費(fèi)。根據(jù)拉格比爾和斯里瓦斯塔瓦的研究，付款流出的透明度越高，付款的痛苦就越高。一方面，移動(dòng)支付方式只需刷臉或用指紋，或者輸入支付密碼即可完成支付，相對(duì)現(xiàn)金支付來(lái)說(shuō)省略了數(shù)錢的過(guò)程，可以減輕付款的痛苦。另一方面，移動(dòng)支付還催生了分期付款方式，購(gòu)入商品的獲得感大于支付過(guò)程的痛苦，可以增強(qiáng)消費(fèi)者的支付意愿。

3.移動(dòng)支付的消費(fèi)信貸功能可以刺激居民消費(fèi)。移動(dòng)支付促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展，第三方移動(dòng)支付企業(yè)獲得為消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸的資質(zhì)，螞蟻花唄、京東白條等的出現(xiàn)可以使消費(fèi)者在可以承受的范圍內(nèi)增加當(dāng)期的消費(fèi)。

三、居民消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

消費(fèi)、投資和出口作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車已成為國(guó)際社會(huì)的共識(shí)。當(dāng)前，復(fù)雜多變的外部環(huán)境導(dǎo)致出口波動(dòng)較大，“去產(chǎn)能”的壓力下投資短期內(nèi)難以重振，發(fā)揮國(guó)內(nèi)消費(fèi)“壓艙石”的作用顯得尤為重要。中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)顯示，2018年最終消費(fèi)支出、資本形成總額、貨物和服務(wù)凈出口對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率分別為76.2%、32.4%和-8.6%。2018年最終消費(fèi)支出中，居民消費(fèi)支出348210億元，占最終消費(fèi)支出的72.5%，政府消費(fèi)支出132131億元，在最終消費(fèi)支出中占比為27.5%，由此可以看出，消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響主要表現(xiàn)在居民消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響。

消費(fèi)支出與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是相互影響的，消費(fèi)支出主要表現(xiàn)為我國(guó)居民消費(fèi)支出，居民消費(fèi)可以在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不太穩(wěn)定的情況下拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)可以帶來(lái)企業(yè)效益的提升，居民的可支配收入與企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益呈顯著的正相關(guān)關(guān)系，居民消費(fèi)支出也會(huì)隨著可支配收入的增加而加大。

四、基本結(jié)論與政策含義

本文結(jié)合數(shù)據(jù)分析了我國(guó)移動(dòng)支付的現(xiàn)狀，現(xiàn)狀表明隨著我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模越來(lái)越龐大，數(shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，移動(dòng)支付人數(shù)和規(guī)模都不斷增加。移動(dòng)支付因其便捷性，低痛感性以及消費(fèi)信貸功能對(duì)居民的消費(fèi)總量和結(jié)構(gòu)具有重要的積極影響。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩的當(dāng)下，國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境不確定性較大，居民消費(fèi)成為穩(wěn)定我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要因素。

本文的政策含義：（1）政府相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管，保障移動(dòng)支付的安全性。（2）應(yīng)加強(qiáng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的通訊、交通等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高移動(dòng)支付的普及率。我國(guó)很多欠發(fā)達(dá)地區(qū)物價(jià)水平高，居民生活成本大，提高移動(dòng)支付在這些地區(qū)的普及率，可以豐富這些地區(qū)人民的物質(zhì)生活，促進(jìn)消費(fèi)。（3）支持技術(shù)創(chuàng)新，讓創(chuàng)新科技更好的推動(dòng)我國(guó)的消費(fèi)升級(jí)。科技改變生活，加大研發(fā)費(fèi)用投入，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引領(lǐng)消費(fèi)升級(jí)推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。