非現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金運行的影響分析

摘 要：從近三年會寧轄內(nèi)現(xiàn)金投放情況看：2017年至2019年全年投放額以25%的速度逐年遞減。在此期間，非現(xiàn)金支付工具大量運用，尤其是銀行卡、微信、支付寶的使用幾乎覆蓋了人們的衣、食、住、行各個方面，為了解掌握非現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金運行的影響情況，會寧支行組織對轄內(nèi)42家單位、50家商戶和300個個人開展專題調(diào)研，采取發(fā)放問卷、實地走訪、電話詢問等多種方式深入了解會寧縣非現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金運行的影響情況。

關鍵詞：現(xiàn)金投放;現(xiàn)金流通;非現(xiàn)金支付

一、從問卷調(diào)查情看轄區(qū)現(xiàn)金流通變化情況

本次調(diào)查問卷分單位、商戶、個人設計，對工業(yè)，建筑業(yè)，交通運輸業(yè)以及學校、生活類便民繳費、醫(yī)院、書店、加油站等42家單位，超市、餐飲住宿、服裝店、菜市場、批發(fā)部、藥店、便利店（小賣部）、美容美發(fā)、出租車等50家商戶，公務員、務工人員、農(nóng)民、其他等300人發(fā)放問卷，收回有效問卷390份。

（一）從單位層面分析。單位使用的收支方式比較多樣化，諸如支票、網(wǎng)銀、銀行卡、微信、現(xiàn)金。分行業(yè)看，工業(yè)單位大量使用支票、網(wǎng)銀、銀行卡，其占比60%-70%，現(xiàn)金使用2019年比2017年減少25%左右，微信增加15%左右，建筑業(yè)單位中目前使用現(xiàn)金仍占50%的單位占25%，現(xiàn)金、多種非現(xiàn)金支付工具使用占比相當、變化不大的單位占50%，現(xiàn)金用量2019年比2017年減少15%左右，網(wǎng)銀增加20%左右，微信占比增加5%左右的單位占25%;交通運輸業(yè)單位中現(xiàn)金使用量較大，占比變化不大，從問卷看，現(xiàn)金占比下降10%左右，微信及支付寶占比增10%左右;學校收支中現(xiàn)金占比較大，2019年比2017年現(xiàn)金使用減少20%左右的占70%;生活類便民繳費（水電費等）單位中40%的單位近三年現(xiàn)金使用占比不大，60%的單位現(xiàn)金使用2019年比2017年減少50%以上，主要是微信支付增加的原因。

（二）從商戶層面分析。商戶的經(jīng)濟往來收支方式主要是現(xiàn)金、銀行卡、微信等三種方式。一是分類型看，餐飲住宿類商戶經(jīng)濟收支中現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付（主要為微信及支付寶）各占50%的有25%，現(xiàn)金占20%左右，非現(xiàn)金支付占80%左右的商戶75%;大型超市的經(jīng)濟收支中2017年現(xiàn)金占比50%以上，2019年70%的超市現(xiàn)金占比減少為30%，微信及支付寶占比50%;服裝店的經(jīng)濟收支中2019年現(xiàn)金占比與2017年相比減少20個百分點，40%的店現(xiàn)金占比10%，微信及支付寶占比90%;菜市場2019年現(xiàn)金支付與微信支付各占50%;糧油部現(xiàn)金支付占比2019年比2017年減少80個百分點，2019年現(xiàn)金支付占比僅為10%，微信及支付寶占比90%;便利店、小賣部中60%的店鋪現(xiàn)金支付占比2019年比2017年少30個百分點，減少部分由微信及支付寶代替，40%的店鋪現(xiàn)金支付占比2019與2017年相比變化不大;藥店的經(jīng)濟收支中現(xiàn)金支付占比減少不多，主要原因是醫(yī)?？ǖ氖褂靡呀?jīng)五六年時間了、藥店的消費群體主要為老年人，不會使用非現(xiàn)金支付工具;批發(fā)部的經(jīng)濟收支中現(xiàn)金使用減少一半，2019年現(xiàn)金支付與微信及支付寶支付各占50%;雜貨部的經(jīng)濟收支中，現(xiàn)金占比由2017年的100%減少為15%，其余85%由微信替代;美容美發(fā)店的經(jīng)濟收支中有70%的店現(xiàn)金占比減少30個百分點，減少部分由微信替代，有30%的店現(xiàn)金占比變化不大，為一些小理發(fā)店，顧客為多老人和學生。

（三）從個體層面分析。300份問卷調(diào)查顯示：95%的群體2019年比2017年使用現(xiàn)金減少，從年齡結構看，55歲以上的人群生活支出中現(xiàn)金占比仍在80%以上，這部分人對手機操作不熟練，表示更喜歡現(xiàn)金支付;45歲以上人群2019年比2017年使用現(xiàn)金減少15個百分點左右，有20%的人也表示更喜歡現(xiàn)金;35歲以上人群中2019年比2017年使用現(xiàn)金量減少20個百分點以上，尤其是2019年以來除了坐公交車、搭禮等必須用現(xiàn)時外，生活支出幾乎全部用微信等非現(xiàn)金支付;35歲以下人群對電子科技技術接收能力強，喜歡便捷的非現(xiàn)金支付方式，調(diào)查顯示這部分人群2017年生活開支中現(xiàn)金量占比在已50%以下，2019年以來除在手機沒電、必須使用現(xiàn)金場所外全部使用非現(xiàn)金支付。

二、非現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金運行的影響分析

（一）現(xiàn)金支付與非現(xiàn)金支付工具利弊比較。一是消費者心理感受不同?，F(xiàn)金消費時心理踏實，但同時，支付現(xiàn)金如割肉，看得見花出去的真金白銀，能養(yǎng)成節(jié)約的習慣。刷卡、微信支付等非現(xiàn)金支付時，消費金額數(shù)萬元還是幾十元都是一種狀態(tài)，得到的只是支付的感覺，淡化了掏自己腰包的感覺。二是現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付工具各有利弊?，F(xiàn)金有易磨損、攜帶不方便、碰到假幣的缺點，但有踏實、安全感，特殊行業(yè)和人群對此有依賴感;電子支付不用收錢、找零，不怕收到假幣，還具有簡單的記賬功能，但也有到賬慢、不安全的缺點。

（二）非現(xiàn)金支付結算方式影響現(xiàn)金流通的主要途徑。一是非現(xiàn)金支付結算通過銀行影響市場流通中現(xiàn)金量。就會寧縣來說，非現(xiàn)金支付結算工具的不斷發(fā)展，銀行的許多業(yè)務都不再局限于柜臺辦理，消費者慢慢習慣于持卡消費，在使用銀行卡消費金額日益增加的同時逐漸轉變社會公眾對現(xiàn)金持有的偏好。二是非現(xiàn)金支付結算方式的多樣多影響流通中現(xiàn)金量。目前，大量擁有的POS機，特約商戶，在行、離行式ATM機的擺布，轉賬電話、網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信支付寶等結算方式的使用為消費者存、取款，消費，轉賬提供了極大的便利，在一事實上程度上也減少了對現(xiàn)金交易方式的偏好。

（三）非現(xiàn)金支付工具對流通中現(xiàn)金量的影響分析。非現(xiàn)金支付工具的多樣化和普及化發(fā)展趨勢對現(xiàn)金流通量產(chǎn)生著不可忽視的影響，我們將調(diào)研結果與現(xiàn)金投放金額對比后可以發(fā)現(xiàn)，非現(xiàn)金支付工具在逐年快速擴張的同時現(xiàn)金投放量也不斷減少，流通中的現(xiàn)金需求量呈下降態(tài)勢。

（四）非現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金流通替代效應的分析。非現(xiàn)金支付工具替代部分現(xiàn)金交易是發(fā)展必然趨勢。從貨幣的發(fā)展歷程來看，貨幣產(chǎn)生后，經(jīng)歷了實物貨幣、金屬貨幣、紙幣等形態(tài)，貨幣形態(tài)的每一次演變都使交易過程愈發(fā)簡單、社會成本不斷降低?，F(xiàn)實中非現(xiàn)金支付結算方式較為安全，既可以消除假幣危害，又降低了資金丟失的風險。因此，從社會效益最大化原則角度考慮，非現(xiàn)金支付結算代替部分現(xiàn)金交易方式是社會發(fā)展的必然。

三、相關政策建議

（一）加強現(xiàn)金需求預測分析，科學安排貨幣發(fā)行業(yè)務。鑒于目前非現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金流通替代效益的總體表現(xiàn)，現(xiàn)金需求總量不斷下降，這就要求我們要加強對現(xiàn)金需求量和券別結構的科學預測，在充分考慮非現(xiàn)金支付工具現(xiàn)金替代效應的基礎上科學安排貨幣發(fā)行業(yè)務，為滿足社會經(jīng)濟運行提供現(xiàn)金保障。

（二）是營造良好的人民幣流通環(huán)境。保證人民幣總量供給，優(yōu)化差別結構，提供優(yōu)質金融服務。開通券別調(diào)劑、硬幣兌換、殘幣回收等綠色通道，提升流通中人民幣的整潔度。加強現(xiàn)金流通基礎性建設，人民銀行指導銀行業(yè)金融機構強化服務意識，履行社會責任，要求其從維護人民幣法定地位的高度，進一步做好現(xiàn)金收付業(yè)務，營造良好的人民幣流通環(huán)境。同時，加大假幣犯罪活動打擊力度，發(fā)揮反假貨幣工作聯(lián)席會議等已經(jīng)形成的部門合力，采取高壓態(tài)勢，防范和抑制假幣的非法流通。

（三）是加大法律法規(guī)宣傳力度。借鑒反假貨幣宣傳工作長效機制模式，在全社會開展“人民幣是我國法寶貨幣，拒收現(xiàn)金是違法行為”主題宣傳活動，普及法律知識，增強遵法守法意識，引導公眾維護人民幣信譽、抵制拒收人民賬目的行為。加強引導，鼓勵社會合理使用現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付，倡導理性消費，量入為出。

作者簡介：

李興勃，女，甘肅會寧人，中央廣播電視大學，主攻方向：金融學.