長三角地區(qū)二胎家庭理財(cái)研究

付琳 徐悅維 王瑾 朱新心 陳雅芳

摘? 要：隨著我國老齡化問題的日益嚴(yán)重，從上世紀(jì)80年代開始的計(jì)劃生育政策毫無疑問已經(jīng)不符合我國現(xiàn)階段人口老齡化形勢下的基本需要了。隨著我國“兩孩”政策的實(shí)施，生育和撫養(yǎng)兩個(gè)孩子逐漸成為我們?nèi)珖懻摰慕裹c(diǎn)，越來越多的三口之家變成了四口之家。由于家庭人口增加，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況也會(huì)隨之發(fā)生變化。要想更好地維持和提高家庭生活水平，家庭收入理財(cái)問題就成為當(dāng)前每個(gè)二胎家庭關(guān)注的重中之重。本文分析了家庭財(cái)務(wù)管理中存在的問題，并提出了一些建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：“二胎”政策;家庭收入理財(cái);對策

一、引言

家庭理財(cái)問題作為家庭生活中的一個(gè)重要組成部分，一個(gè)家庭的理財(cái)政策是否成功，將在一定程度上影響著一個(gè)家庭的穩(wěn)定與和諧。隨著“二孩”政策在中國的全面實(shí)施，家庭人口的增加，家庭生活或經(jīng)濟(jì)也將產(chǎn)生一定的影響。俗話說：“修身，齊家，治國，天下太平”?！庇纱丝梢娨粋€(gè)家庭的穩(wěn)定與和諧對于社會(huì)的平穩(wěn)發(fā)展來說就像是基石一般的存在。因此探討家庭收入理財(cái)存在的問題與探討我國社會(huì)面臨老齡化問題、勞動(dòng)力短缺同樣有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、家庭收入理財(cái)?shù)母拍?/p>

從家庭理財(cái)?shù)母拍畛霭l(fā)，就是要學(xué)會(huì)如何有效、合理地處理和使用資金，從而最大限度地發(fā)揮自身支出的效用，最大限度地滿足日常生活的需要?？傊彝ヘ?cái)務(wù)管理就是運(yùn)用企業(yè)財(cái)務(wù)管理和財(cái)務(wù)方法來規(guī)劃和管理家庭經(jīng)濟(jì)（主要是指家庭收支），增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，增加家庭效用。從廣義上講，合理的家庭財(cái)務(wù)管理將節(jié)約社會(huì)資源，改善社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。從技術(shù)角度看，家庭財(cái)務(wù)管理就是運(yùn)用開放資源、減少支出的原則，增加收入、節(jié)約支出，用最合理的方式實(shí)現(xiàn)家庭想要達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)1。這些目標(biāo)包括增加家用電器和設(shè)備、外出旅游、買車、買房、儲(chǔ)備兒童教育基金、安排退休后的晚年生活等。

三、生育二胎對家庭理財(cái)收入的影響

家庭生命周期決定了家庭理財(cái)?shù)臉?gòu)成。對于上有老下有小的家庭，也會(huì)因?yàn)榧彝コ蓡T的增減，對理財(cái)規(guī)劃的各個(gè)層面產(chǎn)生不同的影響。下表是我們在長三角部分地區(qū)實(shí)地調(diào)查研究結(jié)果，報(bào)告顯示二胎人群有31.89%集中在31至40歲，31.7%集中在41至50歲，以70、80后居多。大多數(shù)人月收入在5000元到10000元之間，家庭年收入約為18萬元。接下來，我們將根據(jù)調(diào)查結(jié)果分析影響二孩家庭財(cái)務(wù)管理的因素。

（一）二胎對家庭收入的影響

生育二胎后，父母的工作效率降低，同時(shí)由于生二胎的緣故，也會(huì)對女性的職場生活帶來很大的影響。如果家庭中沒有老人一起照顧二胎的話，那么就要犧牲女性來照顧整個(gè)家庭，由此會(huì)減少家庭的收入，也會(huì)增加家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（二）二胎對家庭支出的影響

1、生活成本教育成本提高

家庭成員的增加，導(dǎo)致家庭生活成本直接上升。即使二胎的生育成本由于有了養(yǎng)育第一個(gè)孩子的經(jīng)驗(yàn)后會(huì)更懂得節(jié)省和控制消費(fèi)，但是考慮到由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的不可避免的物價(jià)水平的持續(xù)上漲以及積極的財(cái)政政策所帶來的小幅通貨膨脹，養(yǎng)育小孩的成本實(shí)際上是在逐年增加的，會(huì)給家庭帶來更大的經(jīng)濟(jì)壓力。

2、住房成本增加

由于增加一個(gè)人口，兩室一廳的戶型可能無法滿足日常生活的需要。一般家庭需要增加住房面積，但是對于生活在“寸土寸金”的長三角二胎家庭而言，購買、升級(jí)住房這一方面的支出在整個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃中無疑是最不可忽視的一部分。

四、二胎家庭理財(cái)存在的問題

1、理財(cái)觀念落后

中華民族有著節(jié)儉的優(yōu)良傳統(tǒng)，但“量入為出，節(jié)儉致富”的傳統(tǒng)文化思想在一定程度上制約了中國家庭的投融資活動(dòng)，使人們只關(guān)注消費(fèi)計(jì)劃而忽視投資計(jì)劃。

2、理財(cái)知識(shí)匱乏

目前，市場上理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，對于那些沒有時(shí)間和精力學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，又想從事投資理財(cái)活動(dòng)的家庭來說，金融中介機(jī)構(gòu)是最佳選擇。然而，由于我國金融市場的不完善和行業(yè)的不規(guī)范，許多金融從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高，無法為金融家提供投資和金融服務(wù)。2

3、對風(fēng)險(xiǎn)和收益的認(rèn)識(shí)不夠

正確理解風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系是非常重要的，但大多數(shù)居民對風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系并不清楚。此外，居民在投資金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠強(qiáng)烈，傳播不夠，往往造成“把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里”的現(xiàn)象。有時(shí)他們高估了自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行超出能力范圍的金融活動(dòng)的能力。

五、二胎家庭收入理財(cái)改進(jìn)措施

1、對于大額家庭消費(fèi)做好提前規(guī)劃

一個(gè)家庭的具體消費(fèi)支出包括許多方面，不包括具體的衣食住行等基本消費(fèi)，大量消費(fèi)是最需要計(jì)劃的。而對于支出本就高于一般家庭的二胎家庭而言，對大額消費(fèi)支出進(jìn)行規(guī)劃就更顯得重要了。

2、根據(jù)家庭差異性合理理財(cái)

家庭經(jīng)濟(jì)狀況不同，家庭類型不同，家庭成員的個(gè)人偏好不同，因此財(cái)務(wù)管理方式不同，資金投入比例也不同。例如夾心家庭-堅(jiān)持維穩(wěn)長線投資，重組家庭-可選擇靈活投資，雙核家庭-強(qiáng)制儲(chǔ)蓄是必要，單親家庭-定投減輕壓力。

六、結(jié)論

隨著國家政策的進(jìn)一步放開，生養(yǎng)二胎，獨(dú)生子女不再“孤單”，已經(jīng)成了當(dāng)下許多家庭的選擇，但是經(jīng)濟(jì)問題卻往往是困擾二胎家庭的重中之重，所以如何有效開展家庭理財(cái)活動(dòng)，讓家里的每一分錢都投的好、投的值，已經(jīng)成了許多二胎家庭的重要家庭議題。

參考文獻(xiàn)

[1]汪連新，汪小青，朱貴紅，王馨浴. 家庭投資理財(cái)現(xiàn)狀及問題調(diào)查研究.金融，2018，8（03）：83-91.

[2]張琳媛.家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、問題及對策研究.市場觀察，2019，（1）：82-83.

基金項(xiàng)目：嘉興學(xué)院南湖學(xué)院SRT資助項(xiàng)目（Srt A3類）

作者簡介：付琳（1999.11-），女，黑龍江省哈爾濱市，本科在讀，漢，財(cái)務(wù)管理。