關(guān)于移動(dòng)支付助力普惠金融的思考與建議

蔣季平

一、研究背景

擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和提升金融服務(wù)質(zhì)量是普惠金融發(fā)展的兩個(gè)重要方面。近年來(lái)，移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展為提升普惠金融的觸達(dá)能力和質(zhì)量效果注入了強(qiáng)大動(dòng)力。然而，受制于農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀，移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展尚有較大潛力。移動(dòng)支付以其支付的便捷性、功能的多樣性、高度的行業(yè)融合性、傳播的廣泛性等優(yōu)勢(shì)在實(shí)現(xiàn)金融普惠目標(biāo)進(jìn)程中仍大有可為。

二、農(nóng)村支付服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

支付服務(wù)是金融服務(wù)的基礎(chǔ)。近年來(lái)，支付方式不斷迭代升級(jí)，農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境在保留著一些傳統(tǒng)特征的同時(shí)，發(fā)生了許多喜人的變化。

支付服務(wù)供給方面，農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)主要由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供，如郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行等。主要提供存取款、轉(zhuǎn)賬、繳納水電費(fèi)、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)。農(nóng)村居民的線下需求主要集中在購(gòu)買(mǎi)日常生活品與教育支出，基本能滿足農(nóng)戶的支付需求。另外，其他商業(yè)銀行以及銀聯(lián)商務(wù)等支付機(jī)構(gòu)參與助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)或者金融綜合服務(wù)站的建設(shè)工作。

支付結(jié)算服務(wù)方面，主要是銀行機(jī)構(gòu)為主、支付機(jī)構(gòu)為輔的支付結(jié)算服務(wù)格局。銀行支付的優(yōu)勢(shì)在于用戶天然的信任基礎(chǔ)、線上線下服務(wù)融合、可以展開(kāi)多方位的合作，第三方支付的發(fā)展倒逼銀行進(jìn)行支付模式、服務(wù)、制度等方面提升與創(chuàng)新。而支付機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于生活化、便捷化、快速迭代、創(chuàng)新服務(wù)等。

支付結(jié)算工具方面，非現(xiàn)金支付工具發(fā)展較快。農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具的可獲得性已大大提高。賬戶的普及率提高，我國(guó)農(nóng)村人均持卡量持續(xù)上升，為非現(xiàn)金支付服務(wù)發(fā)展提供了基礎(chǔ)。銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的廣泛覆蓋為廣袤的農(nóng)村地區(qū)提供了充足的受理終端。移動(dòng)支付等新型支付方式為消費(fèi)者提供了新的支付選擇。

三、移動(dòng)支付對(duì)普惠金融的促進(jìn)作用

（一）有力彌補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給不足。

移動(dòng)支付以其支付的便捷性和功能的多樣性，有力彌補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給不足。農(nóng)村地區(qū)尤其是經(jīng)濟(jì)落后的貧困地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，ATM機(jī)等設(shè)施工具布放相對(duì)不足，金融服務(wù)的可獲得性相對(duì)較弱。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)為農(nóng)村金融消費(fèi)者辦理取款、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)提供了一定便利，但是實(shí)施效果在很大程度上受限于服務(wù)點(diǎn)的選址和金額限制等。移動(dòng)支付只需依托移動(dòng)終端就可支付，突破了時(shí)間、空間的限制。隨著智能手機(jī)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的普及，移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的滲透效果良好，移動(dòng)支付的可服務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)金融服務(wù)供給主體。

（二）擴(kuò)大各領(lǐng)域移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景輻射農(nóng)村

移動(dòng)支付以其高度的行業(yè)融合性，擴(kuò)大了眾多領(lǐng)域的移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景向農(nóng)村區(qū)域的輻射。我國(guó)移動(dòng)支付服務(wù)供給主體多元化，銀聯(lián)、支付寶、微信等行業(yè)領(lǐng)先者影響力巨大。移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景非常豐富，打破了日常消費(fèi)領(lǐng)域和公共服務(wù)領(lǐng)域的行業(yè)壁壘。移動(dòng)支付場(chǎng)景既廣泛覆蓋線上和線下購(gòu)物、娛樂(lè)、理財(cái)?shù)热粘Ｉ顖?chǎng)景，也包含公共交通、教育、醫(yī)療等民生服務(wù)領(lǐng)域。豐富的移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景改善了大眾的衣食住行等方面，同時(shí)也隨著場(chǎng)景建設(shè)的擴(kuò)大向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，惠及農(nóng)村居民。

（三）促進(jìn)金融普惠升級(jí)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)效益。

通過(guò)移動(dòng)支付，普惠金融不僅將金融服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”，而且通過(guò)金融服務(wù)的普及促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)品和服務(wù)“走出去”，轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)效益?！耙苿?dòng)支付+電商平臺(tái)”的模式，為農(nóng)產(chǎn)品提供了便捷的交易通道和支付方式，幫助農(nóng)村地區(qū)特別是落后地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品“走出去”，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品交易。此外，移動(dòng)支付的普及，大大優(yōu)化了農(nóng)村等偏遠(yuǎn)區(qū)域的支付服務(wù)環(huán)境，為當(dāng)?shù)氐慕煌?、旅游、特色產(chǎn)業(yè)、民俗等吸引外來(lái)資金的投入，增加了消費(fèi)者在當(dāng)?shù)氐南M(fèi)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和商品交易的發(fā)展。

四、關(guān)于移動(dòng)支付助力普惠金融的再思考

（一）移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的群眾基礎(chǔ)較弱

一方面，農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)移動(dòng)支付等新生事物的接受能力偏低。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)常住人口以中老年人群為主，文化程度普遍在高中及以下，支付結(jié)算等金融知識(shí)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱。另一方面，金融知識(shí)普及受眾仍以城市為重點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)宣傳方式單一，效果不甚明顯。農(nóng)村居民對(duì)移動(dòng)支付缺乏深入的了解和安全感，大部分人支付仍然信任和依賴現(xiàn)金。因此，雖然目前農(nóng)村智能手機(jī)擁有率比較高，但移動(dòng)支付使用頻率仍然不高。

（二）現(xiàn)金支付仍然是農(nóng)村地區(qū)最普遍的支付方式

受傳統(tǒng)觀念影響，長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)戶對(duì)直接使用現(xiàn)金的支付方式根深蒂固，在農(nóng)村地區(qū)辦理結(jié)算業(yè)務(wù)大部份農(nóng)戶仍采取現(xiàn)金方式，支付方式難以改變。這表明，一方面，移動(dòng)支付加強(qiáng)存取款、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)功能建設(shè)更能適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村支付服務(wù)需求;另一方面，通過(guò)將移動(dòng)支付由可供選擇的支付方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤安坏貌挥谩保鐚⒁苿?dòng)支付與涉農(nóng)補(bǔ)貼、農(nóng)村合作醫(yī)療、社保等資金的發(fā)放或繳納捆綁，可以加速農(nóng)村居民對(duì)移動(dòng)支付的使用和接受。

（三）農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)投入需考慮可持續(xù)性發(fā)展

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地只有信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等少數(shù)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在基礎(chǔ)條件相對(duì)較好的行政村設(shè)立了取款服務(wù)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)種類單一，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，致使農(nóng)村支付服務(wù)缺位，無(wú)法滿足普惠金融框架下廣大農(nóng)村的支付服務(wù)要求。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)選址不盡科學(xué)合理，有的服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生率低。隨著日益增長(zhǎng)的大額資金需求，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)每日的取款限額，已不能滿農(nóng)戶需求。取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)過(guò)高，導(dǎo)致農(nóng)戶更愿意到附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理存取業(yè)務(wù)。

五、擴(kuò)大移動(dòng)支付普惠金融效果的建議

（一）加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)村地區(qū)支付意識(shí)

一是堅(jiān)持專門(mén)針對(duì)農(nóng)村、面向農(nóng)民系統(tǒng)性和持久性宣傳，不斷增進(jìn)農(nóng)村居民對(duì)支付知識(shí)的了解，培養(yǎng)農(nóng)村居民對(duì)移動(dòng)支付的信任和依賴。二是充分利用官方媒體的宣傳能量和放大效應(yīng)。三是積極推廣移動(dòng)支付工具，通過(guò)演示和操作，幫助農(nóng)村居民學(xué)習(xí)使用移動(dòng)支付工具，親身體驗(yàn)移動(dòng)支付的方便快捷。

（二）因地制宜，提升移動(dòng)支付綜合服務(wù)能力

在移動(dòng)支付等現(xiàn)代化支付手段快速發(fā)展的背景下，實(shí)現(xiàn)普惠金融的考量指標(biāo)已可以不再局限于設(shè)置金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者對(duì)存取現(xiàn)金、理財(cái)、繳納社保、發(fā)放農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼資金等切身需求，提升移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的綜合服務(wù)能力。打破空間限制，推動(dòng)移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的廣泛應(yīng)用，利用移動(dòng)支付將金融服務(wù)觸角向最偏遠(yuǎn)、貧困地區(qū)延伸，切實(shí)提高普惠發(fā)展的實(shí)際效果。

（三）制造合力，推動(dòng)移動(dòng)支付推廣應(yīng)用

利用手機(jī)支付快捷、便利、自助服務(wù)管理等業(yè)務(wù)特點(diǎn)，發(fā)揮手機(jī)支付在推動(dòng)農(nóng)村金融普惠方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等有關(guān)各方合作，因地制宜推動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用。

（四）創(chuàng)新發(fā)展，改進(jìn)支付服務(wù)方式

針對(duì)目前農(nóng)村地區(qū)銀行APP應(yīng)用場(chǎng)景相對(duì)較為落后的現(xiàn)狀，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，發(fā)揮農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)主導(dǎo)行的作用，不斷適時(shí)創(chuàng)新支付結(jié)算產(chǎn)品，簡(jiǎn)化辦理流程，改善菜單設(shè)計(jì)，研發(fā)出適合農(nóng)村地區(qū)使用，操作簡(jiǎn)單、安全穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品和離行式的自助服務(wù)終端，吸引農(nóng)戶主動(dòng)去使用非現(xiàn)金結(jié)算工具，滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)的支付結(jié)算需求。