商業(yè)銀行小微信貸受互聯(lián)網(wǎng)金融的啟發(fā)

董延超

摘 要 經(jīng)濟全球化發(fā)展的背景下，我國為促進商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展，不斷加大商業(yè)銀行的扶持力度，值此契機商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務快速發(fā)展。本文以小微企業(yè)融資難原因為切入點，在具體分析互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行小微信貸的運營特點，進一步探討了商業(yè)銀行小微信貸受互聯(lián)網(wǎng)金融的啟發(fā)。

關鍵詞 商業(yè)銀行 小微信貸 互聯(lián)網(wǎng)金融 啟發(fā)

近些年來，商業(yè)銀行發(fā)展受經(jīng)濟全球化的沖擊出現(xiàn)各類問題，對商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了負面影響。在此情況下，國家不斷加大政策扶持力度，以期推動商業(yè)銀行穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。在此環(huán)境下，商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務以國家政策扶持力度大、客源廣等決定性優(yōu)勢得以快速發(fā)展，并逐漸發(fā)展成為商業(yè)銀行利潤獲取的主要渠道，同時對商業(yè)銀行業(yè)務結構調(diào)整、客戶結構優(yōu)化等產(chǎn)生了深遠影響。但是小微企業(yè)因體系不完善、金融服務水平不高等困境，致使商業(yè)銀行和小微企業(yè)依舊是面臨巨大的融資難問題，不利于商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務的發(fā)展。然而基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微信貸業(yè)務的快速發(fā)展，為小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了機遇，迫使商業(yè)銀行加快改革步伐，為適應互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境和實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展目標提供保障。鑒于此，本文通過分析小微企業(yè)融資難原因和小微信貸運營特點，進一步探討商業(yè)銀行小微信貸受互聯(lián)網(wǎng)金融的啟發(fā)具有十分重要的現(xiàn)實意義和實踐價值。

一、小微企業(yè)融資難的具體原因分析

小微企業(yè)融資難是全世界商業(yè)銀行的一直難題，基于供求角度而言，小微企業(yè)之所以出現(xiàn)融資難問題，是因為商業(yè)銀行小微信貸服務水平不高。因此，要進一步解決小微企業(yè)融資難的問題，關鍵在于是否能夠進一步明確融資難度的具體原因。信息不對稱理論認為信息優(yōu)勢的一方會利用信息優(yōu)勢，尤其是利用交易對方?jīng)]有掌握的信息謀取最大化利益，使得信息劣勢一方在交易中處于劣勢地位。小微信貸領域中運用信息不對稱理論進行揭示問題，可發(fā)現(xiàn)問題集中表現(xiàn)在兩個方面，分別是風險大、成本高，具體如下：

（一）風險大

現(xiàn)階段，小微企業(yè)因財務管理透明度不夠、信息反饋較少等不對稱信息，外加商業(yè)銀行缺乏信息不對稱的小微企業(yè)信貸風險管理技術，無法詳細、真實了解完整的財務信息、經(jīng)營狀況和風險狀況，這種情況下，小微企業(yè)信貸業(yè)務中往往具有較大概率出現(xiàn)各類風險，如道德風險、操作風險等[1]。針對此類問題，為了保證小微信貸業(yè)務發(fā)展過程中可以成功規(guī)避各類風險，商業(yè)銀行被迫提高貸款條件、減少小微信貸供給，遲滯了小微信貸業(yè)務的發(fā)展。

（二）成本高

市場經(jīng)濟環(huán)境下，信息作為一類資源商品，獲取信息必定要支付一定的成本。長期以來，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務方面，信息收集工作方面缺乏現(xiàn)代科技的應用，致使信貸業(yè)務中出現(xiàn)了較為顯著的信息劣勢。同時，大部分商業(yè)銀行的信貸操作流程照搬原大企業(yè)貸款的信貸模式，致使小微信貸業(yè)務整個環(huán)節(jié)顯得十分煩瑣，與小微企業(yè)高效率貸款要求不符，且商業(yè)銀行精細化管理理念不符[2]。因此，商業(yè)銀行在權衡利弊的情況下，自然不會選擇管理成本、監(jiān)督成本等幾乎一致的小微信貸業(yè)務，致使小微信貸業(yè)務成交量難以提高，從而制約了小微企業(yè)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行小微信貸的運營特點分析

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，小微企業(yè)通過現(xiàn)代技術手段，實現(xiàn)了低成本服務，打破了傳統(tǒng)模式下制約商業(yè)銀行信息不對稱而產(chǎn)生的高風險、高成本的桎梏，為滿足小微企業(yè)的金融需求提供了技術保障。

（一）形成了基于大數(shù)據(jù)的多層次風險管控體系

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行可借助互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)收集和應用優(yōu)勢，解決小微信貸業(yè)務中的信息不對稱問題，從而可以有效控制小微企業(yè)融資風險。具體來說，商業(yè)銀行可以借助大數(shù)據(jù)構建多層次的小微信貸風險管控體系，依賴電子商務平臺，多方位收集較為全面的企業(yè)信息，同時可以依托平臺，實時掌握小微企業(yè)資金運轉(zhuǎn)情況，為商業(yè)銀行綜合評估小微企業(yè)信用度提供了信息依據(jù)[3]。具體來說，小微信貸業(yè)務正式受理之后，商業(yè)銀行通過廣泛收集互聯(lián)網(wǎng)信息，并以此為依據(jù)合理評估小微企業(yè)的資金狀況，進一步明確小微企業(yè)貸款和還款能力是否成正比。在貸款發(fā)放過程中，商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，動態(tài)掌握小微企業(yè)的交易情況和現(xiàn)金流動方向，實時掌握企業(yè)真實經(jīng)營狀況和財務狀況等，并依據(jù)企業(yè)行業(yè)類型和市場發(fā)展前景，綜合考察企業(yè);在貸款發(fā)放之后，商業(yè)銀行要利用互聯(lián)網(wǎng)技術，動態(tài)跟蹤監(jiān)督管理貸出資金的流動，若發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行無法收回貸款資金的風險，商業(yè)銀行要及時予以措施進行正當處理，必要時可選擇提前回收貸款，或者不再發(fā)放后續(xù)貸款，以此規(guī)避更大的資金損失風險[4]。

（二）完善了基于數(shù)據(jù)分析的成本業(yè)務管理流程

在市場經(jīng)濟環(huán)境下，信息類型專門化，信息收集成本不斷提高。在此情況下，小微企業(yè)信息收集成本更高。在傳統(tǒng)授信模式下，因成本控制，使得商業(yè)銀行信貸服務對象難以擴散到小微客戶群體。而互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，專門化的信息收集具有顯著低成本優(yōu)勢。小微信貸業(yè)務之前的調(diào)查工作，可以對運用數(shù)據(jù)搜索和分析小微企業(yè)各項信息，極大地減少了貸前信息收集成本[5]。在貸款發(fā)放操作過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，可以摒棄傳統(tǒng)的煩瑣操作流程，采用標準化流程可以降低成本，且有利于規(guī)模效益的提高。在貸款發(fā)放后的管理階段，商業(yè)銀行主要采取人工現(xiàn)場方式進行核查，這種操作模式不僅人力成本較高，還無法保證工作效率，更為重要的是風險問題難以第一時間發(fā)現(xiàn)，這給小微信貸業(yè)務發(fā)展產(chǎn)生了負面影響。而互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)分析的支持下，可以自動完成貸款后的核查工作，極大地提高了工作效率，且可以降低成本。同時，可以在第一時間了解風險。

三、商業(yè)銀行小微信貸受互聯(lián)網(wǎng)金融的啟發(fā)分析

（一）業(yè)務理念的革新

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融因具有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，可在客戶領域中產(chǎn)生良好的規(guī)模效益，且可以有效提高風險管控水平，并極大地降低了信貸產(chǎn)品運營成本，有效規(guī)避了傳統(tǒng)金融模式下的信息不對稱問題，使得商業(yè)銀行的信貸業(yè)務服務對象逐漸輻射到小微客戶群體中。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，帶給商業(yè)銀行的不僅僅是挑戰(zhàn)，也帶來了機遇。商業(yè)銀行是否能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的契機下，得以穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展，關鍵在于商業(yè)銀行是否可以及時革新業(yè)務理念，緊跟時代發(fā)展，加快進行業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展。首先，商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)經(jīng)營模式為基礎，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，不斷優(yōu)化現(xiàn)有信貸結構，提升信貸服務質(zhì)量和效率，為滿足當下廣大小微企業(yè)金融需求提供保障。其次，商業(yè)銀行要重視新型管理理念的運用，不斷規(guī)范小微信貸業(yè)務監(jiān)管行為，支持和推動小微企業(yè)快速發(fā)展。

（二）引進金融新技術

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為商業(yè)銀行降低運營成本和提高風險管控能力提供了海量技術支持。因此，商業(yè)銀行要深入挖掘新技術，并在小微信貸業(yè)務中不斷強化應用新技術，通過充分發(fā)揮新技術優(yōu)勢，不斷拓展小微客戶源，有效降低業(yè)務成本和規(guī)避信貸業(yè)務風險。首先，商業(yè)銀行可以借助大數(shù)據(jù)技術，全面綜合評估小微企業(yè)，以此不斷深挖小微客戶源。其次，商業(yè)銀行要在維護現(xiàn)有客戶群的同時，運用大數(shù)據(jù)不斷擴充信息資源庫，為更好的挖掘現(xiàn)有客戶價值和識別潛在小微客戶提供保障。同時，商業(yè)銀行在關注自身信息生產(chǎn)能力的提升的同時，要重視與財務軟件公司、第三方支付公司等的深度合作，以此規(guī)避商業(yè)銀行信息不對稱問題，達到降低小微信貸風險，提高小微信貸服務質(zhì)量和效率的目的。最后，優(yōu)化現(xiàn)有小微信貸操作流程，不斷精簡業(yè)務操作流程，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)收集和分析作用，以此有效降低信貸風險和成本，提高小微信貸服務質(zhì)量和效率。

四、結語

傳統(tǒng)金融模式下，商業(yè)銀行因信息不對稱問題面臨持續(xù)發(fā)展的挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了深遠影響。因此，商業(yè)銀行有必要予以革新業(yè)務理念、引進金融新技術等良策，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，以此有效降低運營風險和成本，提高小微信貸業(yè)務服務質(zhì)量和工作效率，推動商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（作者單位為朝陽銀行）

參考文獻

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[3] 李榮花.互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模的創(chuàng)新策略[J].時代金融，2016（23）：73.

[4] 陶士貴，許藝瓊.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式創(chuàng)新[J].南京郵電大學學報（社會科學版），2016，18（02）：45-52.

[5] 李悅.再議“關系型信貸”與大型商業(yè)銀行小微業(yè)務——基于互聯(lián)網(wǎng)背景的研究[J].金融與經(jīng)濟，2016（03）：20-24.