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    重疾險大變革有何影響

    2020-07-05 03:15:16吳輝
    理財·市場版 2020年6期
    關(guān)鍵詞:保險金額疾險輕癥

    吳輝

    輕度疾病的保險金額應(yīng)不高于所包含的本規(guī)范中的重度疾病保險金額的20%。 這個規(guī)定對目前很多重疾產(chǎn)品的影響比較大。

    時隔13年,重疾險中的疾病定義規(guī)范更新來了。

    3月底,保險業(yè)協(xié)會發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版(征求意見稿)》,5月7日,《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)(征求意見稿)》也由精算師協(xié)會正式發(fā)布,并面向全行業(yè)征求意見。

    重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表是險企設(shè)計重疾險產(chǎn)品的最重要依據(jù)之一,該表的修訂完善,也勢必有助于重疾險的進一步發(fā)展。

    重疾疾病定義擴容,影響不大

    隨著時間的推移,保險條款對于疾病和理賠條件的定義,可能滯后于現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展。

    最新修訂的重大疾病保險的疾病定義,建立了重大疾病分級體系,將重大疾病分成了“重度疾病”和“輕度疾病”兩類。對惡性腫瘤,引入了世界衛(wèi)生組織WHO的惡性腫瘤形態(tài)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)ICD-O-3,并根據(jù)美國癌癥聯(lián)合會(AJCC)最新版TNM分期系統(tǒng),以及國家衛(wèi)健委下發(fā)的惡性腫瘤診療規(guī)范,結(jié)合疾病生存率、醫(yī)療費用等測算分析研究,將惡性腫瘤按照嚴(yán)重和輕度進行了分級。

    其中,重度疾病包括28種,輕度疾病包括3種,總計31種。

    重疾險增加了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病和嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。這三種疾病在目前的重疾產(chǎn)品中基本都有包括,所以這個變化對目前的重疾產(chǎn)品影響不大。

    新增的三種輕癥疾病分別是輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。這三種疾病在目前的重疾產(chǎn)品中基本也都有包括,所以這個變化對目前的重疾產(chǎn)品也影響不大。

    另外,部分病種結(jié)合醫(yī)療技術(shù)的提升做了修改,比如冠狀動脈搭橋術(shù)不再要求實施開胸手術(shù),主動脈手術(shù)包含了胸腹腔鏡下進行的手術(shù),嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病在描述中刪除了“藥物治療無法控制病情”等等,對理賠條件進行了寬松化修訂??傮w上看,有的病種理賠條件變嚴(yán)格了,有的基本沒有調(diào)整,有的變寬松了。

    輕癥賠付比例限定不超過20%,影響很大

    《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版(征求意見稿)》中,明確了輕度疾病的保險金額應(yīng)不高于所包含的本規(guī)范中的重度疾病保險金額的 20%。這個規(guī)定,對于目前很多重疾產(chǎn)品的影響比較大。

    要知道,目前市場上在售的重疾產(chǎn)品中,輕度疾病的賠付比例從20%-45%不等,而且大多數(shù)公司的重疾產(chǎn)品中輕癥賠付比例都在20%以上,如恒大人壽的恒家保、信泰人壽的完美人生,輕癥賠付比例45%;華夏人壽的華夏福,輕癥賠付比例30%;百年人壽的童佳保,輕癥賠付比例遞增,分別為基本保險金額的35%、40%、45%。

    根據(jù)修訂的疾病定義使用規(guī)范征求意見稿,這個比例將不得超過20%,這對于發(fā)病率較高的輕癥來說,影響還是很大的。同一個疾病,從理賠40%、45%的比例減少到20%,理賠金額直接減少。

    輕度的甲狀腺癌被剔除出重度疾病

    在《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版(征求意見稿)》出來以前,網(wǎng)傳高發(fā)的甲狀腺癌會被剔除出重疾,但此次修訂并沒有剔除甲狀腺癌,而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進行了分級,并按照輕重程度進行分級賠付。TNM 分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌不再是重度疾病。

    假如購買了50萬元保額,確診甲狀腺癌可以獲賠50萬元保額,但如果是TNM分期Ⅰ期的甲狀腺癌只能按輕癥來賠,獲賠20%的重疾基本保額,也就是10萬元。這對被保險人來說影響也較大。

    原位癌被排除在輕度疾病之外

    大多保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時,會把原位癌列入輕度疾病的范圍,被保險人得了原位癌可以獲得20%-45%基本保險金額的理賠。而在《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版(征求意見稿)》中,原位癌將不在輕度疾病的理賠范圍之內(nèi),除非保險公司在設(shè)計新產(chǎn)品時另行約定,將無法獲得理賠。即使保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時包括了對原位癌的理賠,賠付比例也不會達到輕度疾病理賠的基本保險金額的20%。這對被保險人來說,損失也很嚴(yán)重。

    重疾表發(fā)布7年后修訂

    2013年,中國精算師協(xié)會組織行業(yè)首次編制了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》,對促進健康保險發(fā)展起到了重要作用。

    但近年來,隨著國內(nèi)經(jīng)濟社會快速發(fā)展、醫(yī)學(xué)診療技術(shù)的發(fā)展和革新,國內(nèi)疾病譜及重疾發(fā)生率已發(fā)生較大變化,現(xiàn)有重疾表已經(jīng)不能滿足保險行業(yè)發(fā)展和消費者多元化需求的需要。

    在這種背景下,2019年1月以來,中國精算師協(xié)會聯(lián)合中國銀保信,積極組織行業(yè)力量,成立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)清洗、趨勢外推等7個工作小組,在全面收集行業(yè)數(shù)據(jù)、廣泛征求行業(yè)意見的基礎(chǔ)上,歷時一年多基本完成了重疾表修訂工作。

    《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)(征求意見稿)》共包含9張表,涉及大灣區(qū)、老年人代表性重疾、更新2007版重疾表等。

    據(jù)了解,此次重疾表修訂工作梳理了疾病保險產(chǎn)品約2900款,摘錄疾病160種,收集承保數(shù)據(jù)3.7億條、理賠數(shù)據(jù)587萬條。同時,針對約75萬件未知癌癥病理、死因不明確、病因不明確等賠案信息不完整問題,組織保險公司通過查詢原始卷宗等方式進行人工補錄。

    重疾發(fā)生率表是什么

    影響重疾險產(chǎn)品定價的因素有很多,比如利率、運營成本、投保人自身的風(fēng)險情況等等,還有一個很重要的因素是某些疾病的發(fā)生概率。

    保險行業(yè)制定的重疾發(fā)生率表,一般包括兩個很重要的指標(biāo):一是重大疾病的發(fā)生率,二是在包含重疾保障責(zé)任的人身保險產(chǎn)品中,因患重疾死亡的人數(shù)占比。

    精算師在計算保費時,會根據(jù)大數(shù)據(jù)計算預(yù)測未來發(fā)生重疾的概率,如果發(fā)生概率高,那定價時就會高一些。假如說實際發(fā)生的賠付率遠遠高于當(dāng)時計算的重疾發(fā)生率,那保險公司可能就面臨虧損的風(fēng)險。

    重疾表修訂對產(chǎn)品價格會產(chǎn)生影響嗎

    重疾表修訂,人們最關(guān)注的就是重疾險費率會不會有所降低,對此,精算師協(xié)會有關(guān)負責(zé)人表示并不能一概而論。

    重疾險產(chǎn)品的價格水平主要由市場供給和需求決定。具體而言,重疾險產(chǎn)品價格的影響因素是多方面的,包括利率、費用率、風(fēng)險發(fā)生率等。本次重疾表修訂在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較現(xiàn)行重疾表均發(fā)生了一定變化,特別是對風(fēng)險邊際進行了科學(xué)優(yōu)化,有利于促進重疾險產(chǎn)品的定價更加科學(xué)合理。

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