基于區(qū)塊鏈的傳統(tǒng)金融變革及其創(chuàng)新

劉彤

摘 要：區(qū)塊鏈技術(shù)是以計(jì)算機(jī)科學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、密碼學(xué)等眾多學(xué)科為基礎(chǔ)而發(fā)展的新型金融技術(shù)，對(duì)于傳統(tǒng)的金融將會(huì)產(chǎn)生顛覆性的影響，大大降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，提升轉(zhuǎn)賬交易等主營(yíng)業(yè)務(wù)，同時(shí)有效的提高金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)程度。除此之外，區(qū)塊鏈技術(shù)還十分有利于降低成本，減少違規(guī)交易問(wèn)題，甚至區(qū)塊鏈技術(shù)所支持的數(shù)字貨幣一定程度上可以取代傳統(tǒng)紙幣，未來(lái)相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的宏觀調(diào)控將更加的精準(zhǔn)和靈敏。本文首先分析了區(qū)塊鏈的特征，接著分析了區(qū)塊鏈對(duì)傳統(tǒng)金融的具體影響，最后展望國(guó)家區(qū)塊鏈的發(fā)展前景和方向。希望能給有關(guān)人員可供參考之處。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;傳統(tǒng)金融;創(chuàng)新發(fā)展

1.引言

區(qū)塊鏈技術(shù)是一種現(xiàn)代新興的技術(shù)力量，一方面它會(huì)對(duì)銀行的商業(yè)模式產(chǎn)生巨大的影響，促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新渠道以及管理控制模式發(fā)生變革，另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)產(chǎn)生的變革也會(huì)逐漸滲入到非金融領(lǐng)域。其中更為重要的是，國(guó)家紙幣這種流行了數(shù)年前的方式，其發(fā)行方式也會(huì)產(chǎn)生一定的變化和發(fā)展，在這樣的背景下，整個(gè)社會(huì)將進(jìn)入一個(gè)全新的買賣交易、支付結(jié)算時(shí)代，國(guó)家的相應(yīng)貨幣調(diào)控政策都將迎來(lái)全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

2.區(qū)塊鏈特征分析

2.1去中心化

當(dāng)前數(shù)據(jù)庫(kù)管理中，大多采用了中心化儲(chǔ)存和中心化記錄的模式，即使是異地的災(zāi)備以及云儲(chǔ)存，也通常只是從原來(lái)的一處儲(chǔ)存變?yōu)槎嗵巸?chǔ)存，從本地到云端。而對(duì)于區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)說(shuō)，通常都是采用分布式的記錄和儲(chǔ)存，沒(méi)有中心化以及第三方機(jī)構(gòu)的管理，在每一個(gè)節(jié)點(diǎn)處都可以儲(chǔ)存和記錄數(shù)據(jù)。同時(shí)在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)管理中，大多采用特定機(jī)構(gòu)來(lái)專項(xiàng)處理，而區(qū)塊鏈技術(shù)與此不同，區(qū)塊鏈上各個(gè)節(jié)點(diǎn)和參與人都會(huì)自動(dòng)地進(jìn)行數(shù)據(jù)記錄和維護(hù)，因此一定程度上可以說(shuō)，區(qū)塊鏈就是一個(gè)數(shù)據(jù)大家庭，由各個(gè)參與方來(lái)共同維護(hù)。

2.2去信任化

在互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)模式中，通過(guò)第三方通道或者是中央節(jié)點(diǎn)來(lái)匹配驗(yàn)證信息以及信任積累，而對(duì)于區(qū)塊鏈來(lái)說(shuō)，采用數(shù)據(jù)庫(kù)以及非對(duì)稱加密來(lái)完成信用背書(shū)，通過(guò)算法程序來(lái)呈現(xiàn)和表述相關(guān)規(guī)則，參與方無(wú)需了解堆放的信用度，也不需要通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)來(lái)?yè)?dān)保，只要雙方都信任算法，就可以建立信任機(jī)制，從而以算法為基礎(chǔ)創(chuàng)造交易雙方的信任和共識(shí)。這樣一來(lái)，雖然雙方并不知道彼此身份，但是卻不影響彼此之間的信任。

2.3去特權(quán)化

在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)查詢模式中，相應(yīng)的全程數(shù)據(jù)信息只有管理人員才能看到，個(gè)人交易信息也只有當(dāng)時(shí)才能看到。而區(qū)塊鏈平等地向P2P網(wǎng)絡(luò)參與者開(kāi)放，并且在每筆交易記錄中都詳細(xì)記錄了資金的以前、現(xiàn)在以及下一個(gè)擁有者，因此每個(gè)參與者都能清楚每一筆交易明細(xì)，同時(shí)對(duì)每一區(qū)塊進(jìn)行監(jiān)督檢查。區(qū)塊鏈中的交易都是通過(guò)系統(tǒng)來(lái)自動(dòng)進(jìn)行記錄的，因此能夠很大程度上保證了數(shù)據(jù)的公開(kāi)與透明。

2.4去風(fēng)險(xiǎn)化

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行中，如果有某一數(shù)據(jù)中心被襲擊，很可能導(dǎo)致全網(wǎng)大面積癱瘓。而區(qū)塊鏈采用了分布式的記賬方法，在每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都備份了相應(yīng)的交易信息，在任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)處，都不能進(jìn)行數(shù)據(jù)的篡改，因此網(wǎng)絡(luò)黑客根本無(wú)法進(jìn)行違法行為，即使個(gè)別節(jié)點(diǎn)被攻破，也不能對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生影響。

3.區(qū)塊鏈對(duì)傳統(tǒng)金融的影響分析

最近些年來(lái)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下不斷發(fā)展，從移動(dòng)支付到支付寶、P2P、眾籌，許多全新的業(yè)態(tài)由此分化出來(lái)，而金融業(yè)也是最新科技的良好應(yīng)用之地。雖然當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)尚未成熟，并且主要存在于虛擬貨幣領(lǐng)域。但是經(jīng)過(guò)眾多權(quán)威金融機(jī)構(gòu)的研究，人們重新認(rèn)識(shí)了區(qū)塊鏈技術(shù)，它對(duì)于傳統(tǒng)金融將產(chǎn)生巨大的影響，促進(jìn)銀行業(yè)的重構(gòu)。

3.1降低銀行業(yè)成本

在目前金融體系中銀行中心化程度較高，除了要管理客戶的財(cái)務(wù)外，還要花費(fèi)大量資源來(lái)建立數(shù)據(jù)庫(kù)，并且要經(jīng)常性的來(lái)進(jìn)行數(shù)據(jù)庫(kù)的更新和維護(hù)。雖然中心化能夠有效解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，但系統(tǒng)規(guī)模的逐漸擴(kuò)大使得維護(hù)成本日益劇增。

3.2提升銀行業(yè)務(wù)效率

在如今貨幣交易過(guò)程中，銀行具有資產(chǎn)托管、電子轉(zhuǎn)賬等服務(wù)職能，特別是在當(dāng)前全球化趨勢(shì)當(dāng)中，銀行這種跨境的第三方服務(wù)者必不可少。但是我們知道，跨境支付具有費(fèi)用高、耗時(shí)長(zhǎng)的特點(diǎn)，如果每個(gè)國(guó)家的清算程序不同，可能會(huì)需要2到3天才能匯款到賬，不僅效率低下，并且會(huì)占用大量的在途資金。而對(duì)于區(qū)塊鏈來(lái)說(shuō)能夠有效的避免中間環(huán)節(jié)，點(diǎn)到點(diǎn)的實(shí)現(xiàn)雙方跨境支付，并且能夠?qū)崿F(xiàn)全天候的實(shí)時(shí)到賬，并且提現(xiàn)也十分簡(jiǎn)便。除此之外，由于區(qū)塊鏈的透明度和安全性較高，使得跨境匯款安全性得以保障，并在此技術(shù)上大大提高結(jié)算速度，使資金的利用率進(jìn)一步提高。

3.3強(qiáng)化供應(yīng)鏈金融管理

票據(jù)交易是銀行的重要業(yè)務(wù)之一，但都是通過(guò)第三方來(lái)傳遞有效憑證，即使是電子票據(jù)也需要借助央行ECDS系統(tǒng)來(lái)完成交互認(rèn)證。但是通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)之間的價(jià)值傳遞，無(wú)需通過(guò)中心系統(tǒng)或者實(shí)物票據(jù)來(lái)進(jìn)行驗(yàn)證和控制，大大加快了票據(jù)的傳輸速度，并且避免由于人為原因而導(dǎo)致的失誤和問(wèn)題。根據(jù)有關(guān)資料，當(dāng)前國(guó)內(nèi)有70%左右的匯票業(yè)務(wù)為紙質(zhì)交易，在操作過(guò)程中處處需要人工，并且涉及到眾多的參與人和中介，錯(cuò)誤和失誤操作難以避免。并且票據(jù)市場(chǎng)中也存在大量的欺詐和違規(guī)行為，國(guó)內(nèi)也有很多銀行出現(xiàn)了相應(yīng)的匯票業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融借助區(qū)塊鏈技術(shù)有效的提高安全度，同時(shí)大大降低人工成本，實(shí)現(xiàn)去紙質(zhì)作業(yè)，通過(guò)程序數(shù)字化的操作來(lái)讓所有參與方都能共同使用一個(gè)去中心化的賬本來(lái)進(jìn)行文件的分享，并在實(shí)現(xiàn)預(yù)定結(jié)果或者到達(dá)預(yù)定時(shí)間后自動(dòng)進(jìn)行支付，有效的避免由于人工操作而帶來(lái)的不必要的問(wèn)題。

4.區(qū)塊鏈的構(gòu)建

中國(guó)分布式總賬基礎(chǔ)協(xié)議聯(lián)盟于2015年在北京成立，這是國(guó)內(nèi)區(qū)塊鏈的最高組織，已經(jīng)有多家金融服務(wù)公司參與其中。同時(shí)，南方地區(qū)也在深圳成立了金融區(qū)塊合作聯(lián)盟，涵蓋了銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、科技等領(lǐng)域的企業(yè)。而中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也成立了區(qū)塊鏈研究小組，這時(shí)對(duì)全球區(qū)塊鏈最有力的響應(yīng)。權(quán)威機(jī)構(gòu)給予金融領(lǐng)域中區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用非常大的重視，將會(huì)給后期帶來(lái)影響巨大的示范作用，并逐步統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。其中值得關(guān)注的是，平安保險(xiǎn)加入了R3CEV聯(lián)盟，這也是中國(guó)首家加入該聯(lián)盟的企業(yè)。但是就成立中國(guó)金融區(qū)塊聯(lián)盟共識(shí)方面，我國(guó)還有很長(zhǎng)的路要走。

5.對(duì)未來(lái)國(guó)家數(shù)字貨幣的基本判斷

相比于目前的紙幣來(lái)說(shuō)，數(shù)字貨幣不存在偽造監(jiān)管問(wèn)題，同時(shí)也能有效解決紙幣流通和發(fā)行成本較高的問(wèn)題，并且在貨幣政策方面以及審慎政策方面，數(shù)字貨幣能夠提供巨大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，為監(jiān)管當(dāng)局提供真實(shí)有效的技術(shù)，為央行更加靈活準(zhǔn)確地運(yùn)用政策提供保障。另外，數(shù)字貨幣能夠?qū)Y金流向進(jìn)行追蹤，有利于更加全面和細(xì)致地評(píng)估和監(jiān)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字貨幣的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付可以大大提高資金的流動(dòng)性。除此之外，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠透明化數(shù)字貨幣體系中的相關(guān)規(guī)則，公開(kāi)相應(yīng)數(shù)據(jù)內(nèi)容，無(wú)法進(jìn)行私自的操縱和篡改，大大減少偷稅漏稅以及洗錢等違法行為。也正是如此，數(shù)字貨幣有著較大的發(fā)展前景和空間。

6.結(jié)束語(yǔ)

及時(shí)抓住如今區(qū)塊鏈發(fā)展的大好機(jī)會(huì)，加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，有利于進(jìn)一步提高我國(guó)金融領(lǐng)域的國(guó)際地位，建成區(qū)塊鏈技術(shù)下的金融強(qiáng)國(guó)，逐漸落實(shí)發(fā)展惠普金融的要求，這對(duì)于我國(guó)推進(jìn)供給側(cè)改革、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)造新的增長(zhǎng)點(diǎn)等方面建設(shè)具有至關(guān)重要的意義。

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