商業(yè)銀行開(kāi)拓小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的困難及優(yōu)勢(shì)分析

吳明明

摘 要：隨著我國(guó)居民互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)能力的不斷提高，小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額正成為了當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相爭(zhēng)奪的對(duì)象。本文從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的角度出發(fā)，基于商業(yè)銀行目前在小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上的劣勢(shì)地位，分析了國(guó)內(nèi)小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中存在的困難以及具備的優(yōu)勢(shì)，以期能夠幫助國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行更好地開(kāi)展小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，獲取更多的市場(chǎng)份額。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小額消費(fèi)信貸;金融業(yè)務(wù)發(fā)展

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)電商行業(yè)的不斷發(fā)展，我國(guó)居民網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)能力明顯提升，根據(jù)《2019年中國(guó)居民網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)能力調(diào)查研究報(bào)告》顯示，2019年我國(guó)居民人均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)能力已經(jīng)達(dá)到了6200元/年，而2009年我國(guó)人均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)能力僅有168元/年，短短10年間我國(guó)居民人均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)能力暴增近40倍。在居民網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)能力顯著提高的同時(shí)，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也迎來(lái)了快速發(fā)展的高潮。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和小貸機(jī)構(gòu)在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展上已經(jīng)取得了巨大成功。諸如螞蟻花唄、微粒貸等行業(yè)巨頭注資創(chuàng)辦的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，已經(jīng)占據(jù)了小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的大部分市場(chǎng)份額。而我國(guó)的傳統(tǒng)金融業(yè)巨頭——商業(yè)銀行，目前在小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展上已經(jīng)顯著處于下風(fēng)。

一、我國(guó)小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）小額消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，在我國(guó)小額消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展上，形成了主要以互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款機(jī)構(gòu)為主的小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)。截至2019年年末，我國(guó)小額消費(fèi)信貸余額已經(jīng)達(dá)到了9.9萬(wàn)億元的規(guī)模，相較于2015年而言，小額消費(fèi)信貸規(guī)模上升了近120%。其中，我國(guó)東部及南部沿海地區(qū)占據(jù)了小額消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模的45%左右，中西部地區(qū)占據(jù)了小額消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模的30%左右，華北、東北、西北地區(qū)占據(jù)了小額消費(fèi)信貸市場(chǎng)剩下25%的市場(chǎng)規(guī)模。

目前，在小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額分布上，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了消費(fèi)金融市場(chǎng)份額的78%以上，小貸機(jī)構(gòu)約占據(jù)了15%左右的市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了約7%的市場(chǎng)份額。

（二）小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)模式發(fā)展現(xiàn)狀

目前，在小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展方面，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)主要推出了下期全額償還和分期償還兩種模式。下期全額償還的小額消費(fèi)信貸，貸款人通常無(wú)需支付利息，分期償還的小額消費(fèi)信貸，貸款人往往需要支付利息。目前，在國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)經(jīng)營(yíng)小額消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)都推出了兩種模式兼并的小額信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)，即貸款人可以根據(jù)自身償債能力和需求，選擇是即期償還、下期償還或分期償還。

除了在償還時(shí)間和期限上有所區(qū)別外，貸款的性質(zhì)上也有所區(qū)別。有的小額消費(fèi)信貸，貸款人無(wú)法直接通過(guò)貸款的形式獲取現(xiàn)金，貸款人在選擇好需要支付的商品后，由金融機(jī)構(gòu)直接將商品款代替貸款人打給商家，這種模式被稱(chēng)為直接小額消費(fèi)信貸，即貸款資金直接體現(xiàn)在了貸款人的消費(fèi)行為中，消費(fèi)者無(wú)法變現(xiàn)，諸如螞蟻花唄、京東白條等業(yè)務(wù)均屬于直接小額消費(fèi)信貸的范疇。另一種是貸款人提出購(gòu)買(mǎi)需求后，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核并放款的小額消費(fèi)信貸行為，被稱(chēng)為間接小額消費(fèi)信貸，消費(fèi)者在這一過(guò)程中可以實(shí)現(xiàn)資金的變現(xiàn)，諸如微粒貸和其他一些小貸機(jī)構(gòu)，多使用該類(lèi)小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)模式開(kāi)展業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)拓小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的困難

（一）缺少優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用作為依托

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在開(kāi)展小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上，面臨的首要困難便是缺少優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用作為依托。小額消費(fèi)信貸是以居民日常消費(fèi)作為基礎(chǔ)的信貸業(yè)務(wù)模式，因此小額消費(fèi)信貸貸款業(yè)務(wù)量的大小，與居民的消費(fèi)能力變化緊密相關(guān)。當(dāng)前國(guó)內(nèi)在小額消費(fèi)信貸方面業(yè)務(wù)規(guī)模較大，市場(chǎng)份額占有較高的金融機(jī)構(gòu)，如螞蟻金服、京東金融等，其背后均擁有淘寶、天貓、京東商城這一類(lèi)受眾面極廣的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)應(yīng)用作為依托。企業(yè)依靠其優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)，與消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行掛鉤，吸引在平臺(tái)上購(gòu)物的消費(fèi)者使用自家的小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，不僅能夠?yàn)橄M(fèi)者帶來(lái)便利，同時(shí)還能讓消費(fèi)者享受更多額外的福利。而國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行由于缺少類(lèi)似的、受眾面和知名度較高的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，因此在小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣上，容易處在劣勢(shì)地位。

（二）與現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)存在內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)

商業(yè)銀行在小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展上存在的第二個(gè)困難，便是小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)之間的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。從本質(zhì)上來(lái)看，銀行的信用卡業(yè)務(wù)可以用于個(gè)人消費(fèi)支付，同樣存在消費(fèi)信貸的功能，但由于信用卡業(yè)務(wù)無(wú)法脫離實(shí)體卡片作為信貸權(quán)限的載體，并且具有較高的申請(qǐng)門(mén)檻，使用上也沒(méi)有如今的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和小貸機(jī)構(gòu)推出的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方便，因此商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)距離小額消費(fèi)信貸的本質(zhì)還存在一定的差異。

商業(yè)銀行若發(fā)展基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打造的，脫離信用卡實(shí)體的小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，則勢(shì)必會(huì)對(duì)其現(xiàn)有的信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)帶來(lái)一定的沖擊。由于小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在貸款上門(mén)檻更低，貸款消費(fèi)的途徑更便捷，從申請(qǐng)權(quán)限到貸款消費(fèi)的時(shí)間往往不超過(guò)一個(gè)工作日，而信用卡從申請(qǐng)到郵寄往往要經(jīng)歷一周甚至半個(gè)月的時(shí)間，因此商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)后，勢(shì)必會(huì)對(duì)現(xiàn)有的信用卡信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊。

三、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)拓小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

（一）貸款利率優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行相較于其他金融機(jī)構(gòu)而言，在資金的籌集上更加容易，通過(guò)吸納儲(chǔ)戶(hù)存款便可以籌集到相當(dāng)規(guī)模的資金。而其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和小貸機(jī)構(gòu)，其資金的籌集往往比較困難。以小貸機(jī)構(gòu)而言，其放貸使用的資金主要通過(guò)兩個(gè)途徑獲得，一是通過(guò)較高的利率吸引外部投資者注入資金，二是向銀行申請(qǐng)貸款。因此小貸機(jī)構(gòu)在資金的獲取上，融資成本遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行，融資規(guī)模也遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行。因此，為了彌補(bǔ)融資帶來(lái)的較高成本，小貸機(jī)構(gòu)在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)收取必商業(yè)銀行更高的利息。因此，商業(yè)銀行在開(kāi)展小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，憑借其融資成本和融資規(guī)模上的優(yōu)勢(shì)，可以收取相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和小貸機(jī)構(gòu)更低的利息，來(lái)取得信貸利率上的優(yōu)勢(shì)，以吸引消費(fèi)者的目光。

此外，對(duì)于商業(yè)銀行而言，在開(kāi)展小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，可以通過(guò)一些全新的機(jī)制來(lái)進(jìn)一步降低個(gè)人的消費(fèi)信貸利率。例如，在商業(yè)銀行辦理了貨幣資金儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的客戶(hù)，在同一商業(yè)銀行辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行可以按照一年期定期存款的利率，推出存款利息抵扣消費(fèi)信貸利息的服務(wù)模式。在客戶(hù)消費(fèi)借貸未歸還借貸資金的期間內(nèi)，所產(chǎn)生的消費(fèi)信貸利息，按照相同的期間計(jì)算存款金額的定期利息并予以抵減。同時(shí)銀行可以要求客戶(hù)在辦理了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)之后，若要享受存款利息抵減消費(fèi)信貸利息的優(yōu)惠，則原本在銀行以活期儲(chǔ)蓄的形式存放的款項(xiàng)，在消費(fèi)信貸合約存續(xù)期間需要轉(zhuǎn)為“半定期”模式，不得隨意支取。通過(guò)這樣的創(chuàng)新服務(wù)模式，商業(yè)銀行既能夠充分發(fā)揮其吸納存款資金的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步降低消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)利率，同時(shí)也能變相增加商業(yè)銀行的定期儲(chǔ)蓄資金比例，不會(huì)因?yàn)橄蚩蛻?hù)提供消費(fèi)信貸利率優(yōu)惠而導(dǎo)致商業(yè)銀行承受利息損失。

（二）線(xiàn)上+線(xiàn)下雙軌制業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)

除了利率優(yōu)勢(shì)之外，商業(yè)銀行往往規(guī)模較大，在全國(guó)各地大部分地區(qū)都設(shè)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)如今隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行都建立了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)辦理中心，因此如今的商業(yè)銀行都可以做到線(xiàn)上+線(xiàn)下的雙軌發(fā)展模式，且無(wú)論線(xiàn)上還是線(xiàn)下的經(jīng)營(yíng)體量，都達(dá)到了較大的規(guī)模?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)往往依托于互聯(lián)網(wǎng)而存在，基本不建立線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)小貸機(jī)構(gòu)受制于其資金規(guī)模的影響，也無(wú)法大面積鋪開(kāi)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行可以利用其線(xiàn)上+線(xiàn)下的雙軌制經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，在小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，牢牢吸引一批對(duì)線(xiàn)下消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦理存在需求的消費(fèi)者，利用這一優(yōu)勢(shì)來(lái)拓寬客戶(hù)渠道。

四、結(jié)論

本文從小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出發(fā)，分析了我國(guó)當(dāng)前小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。從商業(yè)銀行的角度分析了其開(kāi)展小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的困難，這些困難主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行缺少優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用作為依托、商業(yè)銀行小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)會(huì)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊兩個(gè)方面。此外，本文在商業(yè)銀行開(kāi)展小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)困難的分析基礎(chǔ)上，進(jìn)一步分析了商業(yè)銀行開(kāi)展小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過(guò)分析可以得知，商業(yè)銀行開(kāi)展小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要優(yōu)勢(shì)在于：貸款利率相較于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和小貸機(jī)構(gòu)更低、擁有線(xiàn)上+線(xiàn)下的雙軌制業(yè)務(wù)發(fā)展模式。通過(guò)本文的分析，筆者期望能夠幫助國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和拓展上帶來(lái)幫助。

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