由新型冠狀病毒肺炎引發(fā)的保險(xiǎn)思考

趙昕 晏宗新

一、新型冠狀病毒帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

2020年年初，新型冠狀病毒（2019-nCoV）在武漢爆發(fā)，隨后蔓延全國(guó)，席卷全球。所有人的生活都受到了影響，停工停學(xué)，企業(yè)倒閉，國(guó)民經(jīng)濟(jì)下滑，新型冠狀病毒將我們暴露于多種風(fēng)險(xiǎn)下。

（一）人身風(fēng)險(xiǎn)

新型冠狀病毒進(jìn)入人體細(xì)胞需要與受體血管緊張素轉(zhuǎn)化酶2（ACE2）結(jié)合，而人的嘴唇、眼睛、鼻腔、口腔的粘膜中有許多含這種物質(zhì)的細(xì)胞，并且暴露在空氣中，一旦新型冠狀病毒接觸到人體粘膜并與受體結(jié)合，感染就開(kāi)始了。此后病毒便開(kāi)始復(fù)制，蔓延至人類的肺泡。病毒在感染細(xì)胞后，會(huì)召喚免疫系統(tǒng)來(lái)消滅病毒，若免疫系統(tǒng)反應(yīng)過(guò)激，導(dǎo)致白細(xì)胞無(wú)差別的攻擊病毒和正常細(xì)胞，會(huì)導(dǎo)致肺細(xì)胞受損，同時(shí)肺部積液也會(huì)造成人體呼吸困難，其他人體組織也會(huì)造成失血性休克。若不幸感染新型冠狀病毒，那么面對(duì)的就是治療和死亡風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)階段，關(guān)于確診病例治療的花費(fèi)，官方還沒(méi)有統(tǒng)計(jì)分析出一個(gè)準(zhǔn)確的結(jié)果，但是根據(jù)一些患者和醫(yī)生的反饋，對(duì)于用ECMO治療的重癥患者，所需成本費(fèi)用是在40萬(wàn)左右，一般治療也要花銷20多萬(wàn)，加上中后期的一些其他雜費(fèi)，費(fèi)用還會(huì)上升，即便是輕疾患者，根據(jù)十幾天的治療住院，花銷也不會(huì)很少。由此可見(jiàn)，治療費(fèi)用并非小數(shù)。

新型冠狀病毒的致死率為2%—4%，但由于疫情還未結(jié)束，該數(shù)字也只是前期估計(jì)結(jié)果。雖然此病毒致死率不算高，但對(duì)于感染者而言，仍面臨著死亡的風(fēng)險(xiǎn)，既然談到死亡，就涉及患者死亡后對(duì)家庭的影響等一系列問(wèn)題。

（二）經(jīng)濟(jì)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

新型冠狀病毒的出現(xiàn)不僅危害著人們的生命安全，還嚴(yán)重影響了國(guó)家的經(jīng)濟(jì)。疫情爆發(fā)后，我國(guó)采取隔離的手段來(lái)控制疫情，由此導(dǎo)致的結(jié)果就是企業(yè)無(wú)法復(fù)工復(fù)產(chǎn)，各行各業(yè)都受到了沖擊，受沖擊最為突出的是服務(wù)業(yè)，如餐飲業(yè)、旅游業(yè)、客運(yùn)業(yè)、門店式金融服務(wù)業(yè)，短期內(nèi)都出現(xiàn)了斷崖式下滑，甚至出現(xiàn)多家企業(yè)倒閉的現(xiàn)象。我國(guó)第一季度GDP，與上一年度第四季度相比，應(yīng)該會(huì)有明顯下滑。

居家隔離、個(gè)人收入無(wú)法保證、企業(yè)停工甚至倒閉、失業(yè)人員增加、由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好應(yīng)屆生就業(yè)問(wèn)題凸顯等，是此從疫情導(dǎo)致的社會(huì)問(wèn)題，給國(guó)家造成壓力，處理不好則可能出現(xiàn)社會(huì)危機(jī)。

二、新型冠狀肺炎治療費(fèi)用問(wèn)題反映出的不足

（一）相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品并未產(chǎn)生效用

針對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)提供的保障，主要涉及人壽保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)這四種保險(xiǎn)產(chǎn)品類型。傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品都明確

設(shè)有“法定傳染病”的責(zé)任免除條款，且新冠肺炎也不在重疾險(xiǎn)保障的類型中。在國(guó)家衛(wèi)健委將新型肺炎納入《中華人民共和國(guó)傳染病防治法》規(guī)定的乙類傳染病后，數(shù)十家保險(xiǎn)公司才取消醫(yī)療險(xiǎn)條款中“法定傳染病”的責(zé)任免除限制，且在銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文支持意外傷害保險(xiǎn)的產(chǎn)品責(zé)任擴(kuò)展至新冠肺炎，多家保險(xiǎn)公司將新冠肺炎導(dǎo)致的傷殘和身故包含進(jìn)產(chǎn)品的責(zé)任范圍。但在我國(guó)，這四類商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保率并不高。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)提供保障，疫情爆發(fā)后，銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了文件，建議財(cái)險(xiǎn)公司擴(kuò)展雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，將新冠肺炎引發(fā)的雇主責(zé)任也納入其中。我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡，責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，企業(yè)投保意愿也不高，責(zé)任保險(xiǎn)的作用并未發(fā)揮出來(lái)。

（二）居民保險(xiǎn)意識(shí)低，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差

此次疫情反映出的一個(gè)現(xiàn)狀就是我國(guó)居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)低，大部分家庭僅依靠社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有主動(dòng)購(gòu)買保障類商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充的意識(shí)，而在一定情況下，單靠社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行保障是不充分的。比如此次新型冠狀病毒引發(fā)的肺炎，在國(guó)家還沒(méi)有發(fā)布承擔(dān)確診患者的治療費(fèi)用之前，發(fā)生了許多因?yàn)槌袚?dān)不起治療費(fèi)用而不得不放棄生命的事件。若此次疫情，國(guó)家不承擔(dān)治療費(fèi)用中的個(gè)人負(fù)擔(dān)部分，將會(huì)出現(xiàn)多少個(gè)家庭因病返貧，因承擔(dān)不起治療費(fèi)用而選擇放棄生命，這說(shuō)明我國(guó)許多家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力還很低。

（三）國(guó)家承擔(dān)治療費(fèi)用，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)層次單一

2020年1月22日，財(cái)政部和醫(yī)保局發(fā)文，各地醫(yī)保和財(cái)政部門對(duì)新型冠狀病毒感染費(fèi)用患者醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人負(fù)擔(dān)部分給予補(bǔ)助;1月27日，國(guó)家醫(yī)保局再次發(fā)布消息，免除疑似病人個(gè)人負(fù)擔(dān)。

也就是說(shuō)，如果不幸感染了新型冠狀病毒，國(guó)家掏錢給患者治病，患者不用擔(dān)心醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題，此做法得到了一致好評(píng)。但是國(guó)家承擔(dān)治療費(fèi)用這一舉措，也反映出我國(guó)在管理此類巨大風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中還存在一些問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)層次單一化?，F(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的職能之一就是通過(guò)向政府提供服務(wù)，幫助政府完成職能的轉(zhuǎn)變，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行，參與社會(huì)治理。但在此次疫情當(dāng)中，保險(xiǎn)的作用卻顯得有些微不足道。追其原因，仍是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，家庭保險(xiǎn)保障不充分，國(guó)家選擇承擔(dān)了家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

三、針對(duì)此次疫情提出的建議

（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，提高人民保險(xiǎn)意識(shí)

“新國(guó)十條”給予了保險(xiǎn)業(yè)新的定位，提升至服務(wù)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的高度，將發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)上升至國(guó)家戰(zhàn)略。保險(xiǎn)不僅是分散風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)富管理的基本手段，還是提高國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要工具。但目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，與現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的要求存在著一定的差距。

我國(guó)人民保險(xiǎn)意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低，大部分人不會(huì)主動(dòng)地去了解和購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，認(rèn)為有了社會(huì)保險(xiǎn)就完全足夠，甚至有不少群眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)仍然存在偏見(jiàn)，這顯然是不正確的，不利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)客觀存在于我們每個(gè)人的身邊，如果風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低，不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，那么風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，對(duì)整個(gè)家庭來(lái)說(shuō)就是一場(chǎng)災(zāi)難。

此次肺炎疫情的爆發(fā)，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)可能會(huì)有所上升，國(guó)家也應(yīng)該借助新聞、微信、微博、報(bào)紙等多渠道來(lái)宣傳保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)及個(gè)人家庭的重要意義，強(qiáng)調(diào)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，使人們意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，而不是在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候如此被動(dòng)和無(wú)力。

（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，建立政府與市場(chǎng)合作的流行病專項(xiàng)保險(xiǎn)機(jī)制

此次新冠肺炎疫情的發(fā)生表明，我國(guó)在對(duì)此類大規(guī)模傳染病風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理時(shí)還存在不足，仍需對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入的研究與分析，建立更為有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方法與體系。同時(shí)隨著科技的賦能，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)能力也越發(fā)突出，政府應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司的合作，結(jié)合人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)做好風(fēng)險(xiǎn)可保性研究、風(fēng)險(xiǎn)定量分析，研究設(shè)計(jì)一套合理的保險(xiǎn)機(jī)制。把大規(guī)模傳染病這種新型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)市場(chǎng)，甚至是資本市場(chǎng)，幫助人類社會(huì)轉(zhuǎn)移不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，可以借鑒世界銀行在2017年推出的流行病指數(shù)保險(xiǎn)，這是世界銀行與世衛(wèi)組織、瑞士再保險(xiǎn)等全球再保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)的一種金融應(yīng)對(duì)機(jī)制，以便于在大規(guī)模疾病暴發(fā)時(shí)能為受援國(guó)快速提供資金。研究其保障機(jī)制和風(fēng)控定價(jià)等做法，有助于我國(guó)進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新和提高利用保險(xiǎn)手段應(yīng)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）構(gòu)建中國(guó)特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)職能

巨災(zāi)造成的人身財(cái)產(chǎn)損失巨大，波及范圍廣，無(wú)論是地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害，還是此次爆發(fā)的新型冠狀病毒肺炎。而目前我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度不健全，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)融資模式較為單一，主要依靠政府的財(cái)政支出和社會(huì)捐贈(zèng)來(lái)彌補(bǔ)損失，金融市場(chǎng)幾乎沒(méi)有參與融資。這種單一的巨災(zāi)融資模式，并沒(méi)有將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移，存在著較大的弊端，如政府財(cái)政壓力大、可能存在融資缺口、抑制了個(gè)人及企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的積極性等，已經(jīng)很難適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我們亟需探索巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，以多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障，建立具有我國(guó)特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、科學(xué)培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)、充分運(yùn)用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)衍生工具，發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理的職能，助力國(guó)家治理體系和治理能力的現(xiàn)代化。

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