農(nóng)村小額貸款公司對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)正規(guī)信貸配給的影響研究

劉寶磊

【摘 要】農(nóng)村小微企業(yè)在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著重要位置，是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村發(fā)展過(guò)程中不可或缺的重要組成部分，在增加農(nóng)村就業(yè)崗位和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面有著重要作用，但大多數(shù)小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中都面臨著融資問(wèn)題，融資不到位就會(huì)影響小微企業(yè)的發(fā)展，因而對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，小額貸款公司的信貸配給就顯得非常重要。文章主要對(duì)小額貸款公司對(duì)小微企業(yè)正規(guī)信貸配給的影響進(jìn)行了分析，以期能夠?yàn)檗r(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展提供參考。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村;小額貸款;信貸配給

【中圖分類號(hào)】F832.4 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2020）03-0169-02

小微企業(yè)由于本身所處的環(huán)境和自身資源問(wèn)題，對(duì)外界的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，在融資上存在先天性困難，很難在正規(guī)信貸市場(chǎng)上得到充足的資金，并且借貸雙方信息不對(duì)稱使得信貸配給出現(xiàn)問(wèn)題，從而影響了農(nóng)村小微企業(yè)的融資和后續(xù)發(fā)展，因此需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)的研究，分析小額貸款公司在小微企業(yè)上的信貸配給影響，有助于解決當(dāng)前農(nóng)村小微企業(yè)的融資難題。

1 小微企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀分析

農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模比較小，而且成立時(shí)間一般比較短，所從事的多是一些與農(nóng)業(yè)有關(guān)的，或是服裝加工等行業(yè)，主要是勞動(dòng)密集型，所以本身的技術(shù)水平不是很高。農(nóng)村地區(qū)受到地理和條件限制，很多企業(yè)并沒(méi)有資信評(píng)級(jí)，甚至也不重視專利和商標(biāo)，這無(wú)疑給小微企業(yè)自身的信用帶來(lái)了很大的負(fù)面影響。在前期發(fā)展過(guò)程中，企業(yè)往往需要借助融資擴(kuò)大生產(chǎn)，融資是企業(yè)發(fā)展和管理當(dāng)中一項(xiàng)非常重要的決策。

當(dāng)前，農(nóng)村小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中所面臨的最大問(wèn)題就是融資難，大部分小微企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前在農(nóng)村發(fā)展基本很難融到資，這已經(jīng)嚴(yán)重影響了企業(yè)的后續(xù)發(fā)展，而在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多企業(yè)需要一年以下的短期貸款，這反映出在小微企業(yè)對(duì)于金融的需求主要是體現(xiàn)在期限短、金額小、次數(shù)多及融資快方面。并且，從貸款的信用度考慮，很多小微企業(yè)其實(shí)是希望向銀行貸款，銀行本身的安全性比較高，而且借貸成本比民間借貸要低很多，銀行是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也是企業(yè)的主要選擇。但受到企業(yè)自身規(guī)模等的影響，很難從銀行獲得充足的資金，因此除了銀行貸款之外，還會(huì)選擇商業(yè)信用貸款。

從當(dāng)前農(nóng)村小微企業(yè)的正規(guī)信貸配比上來(lái)看，小額貸款公司能夠有效緩解正規(guī)信貸配給。相比農(nóng)村信用社，小額貸款公司能夠給到小微企業(yè)更多的數(shù)量配給和交易成本配給，究其原因，主要在于小額貸款公司本身具有地緣優(yōu)勢(shì)，身處和小微企業(yè)一樣的農(nóng)村環(huán)境中，能夠更好地掌握小微企業(yè)軟信息，方便公司對(duì)客戶進(jìn)行識(shí)別，還能近距離地對(duì)企業(yè)的貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督，從而有效緩解雙方信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

2 農(nóng)村小額貸款公司對(duì)小微企業(yè)信貸的影響

2.1 有效緩解小微企業(yè)正規(guī)信貸配給

小額貸款公司與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，在一定程度上克服了雙方信息不對(duì)稱所帶來(lái)的信用問(wèn)題，而且降低了小微企業(yè)在信貸時(shí)所付出的交易成本，讓小微企業(yè)能夠以更低的成本借到更多的資金來(lái)發(fā)展和拓展自己的經(jīng)營(yíng)范圍。與風(fēng)險(xiǎn)配給相比，小額貸款公司確實(shí)在一定程度上緩解當(dāng)前小微企業(yè)所面臨的交易成本配給問(wèn)題，以及部分?jǐn)?shù)量配給，讓小微企業(yè)擁有充足的數(shù)量配給。

2.2 更愿意向涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款

涉農(nóng)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大，無(wú)法遭受自然災(zāi)害等的影響，其運(yùn)營(yíng)所背負(fù)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高導(dǎo)致很多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意給這類企業(yè)提供貸款服務(wù)，這就給小額貸款公司創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，小額貸款公司當(dāng)中所設(shè)定的涉農(nóng)企業(yè)比例不能過(guò)低，因而小額貸款公司在放款上會(huì)更傾向于選擇涉農(nóng)小微企業(yè)，這對(duì)從事農(nóng)業(yè)相關(guān)的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)是一件好事。

2.3 小額貸款公司服務(wù)對(duì)象不斷延伸

在服務(wù)企業(yè)規(guī)模方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中低資產(chǎn)組小微企業(yè)比較排斥，比較接受高資產(chǎn)組企業(yè)的貸款。在小額貸款公司當(dāng)中，它們的貸款更偏向于中資產(chǎn)組，中資產(chǎn)組對(duì)小額貸款公司發(fā)放貸款的正向影響很明顯，說(shuō)明小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中將小微企業(yè)的信貸覆蓋面增加了，將信貸服務(wù)從高資產(chǎn)組企業(yè)向中資產(chǎn)組企業(yè)延伸，能夠給更多的小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。但當(dāng)前低資產(chǎn)組小微企業(yè)還是面臨較低的正規(guī)信貸配給，小額貸款公司也不愿意給低資產(chǎn)組小微企業(yè)提供貸款。

3 增加小微企業(yè)正規(guī)信貸配給的政策和建議

3.1 鼓勵(lì)小額貸款公司發(fā)展

從上文的分析中可以看出，小額貸款公司在小微企業(yè)貸款上確實(shí)有一定的緩解作用，本身的信貸產(chǎn)品比較鮮明，而且貸款程序比較簡(jiǎn)單，能夠滿足當(dāng)前很多小微企業(yè)的貸款需求，基本符合當(dāng)初設(shè)立小額貸款公司的目的，讓農(nóng)村的小微企業(yè)獲得了更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，因而政府應(yīng)該加大對(duì)小額貸款公司的支持力度，推動(dòng)小額貸款公司的進(jìn)一步發(fā)展，具體來(lái)說(shuō)可以從以下幾點(diǎn)入手：首先，要明確小額貸款公司的身份與地位。由于以前小額貸款公司的身份尷尬，小微企業(yè)在選擇的時(shí)候會(huì)偏向于更具有權(quán)威的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，認(rèn)為小額貸款公司不夠正規(guī)，所以政府應(yīng)該修訂相關(guān)法規(guī)明確小額貸款公司合法的金融機(jī)構(gòu)地位，讓小額貸款公司能夠處在更加正規(guī)和良好的發(fā)展環(huán)境中，讓其能夠給農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更多的支持。其次，政府要加強(qiáng)內(nèi)部控制和外部監(jiān)管。中國(guó)人民銀行應(yīng)該完善農(nóng)村當(dāng)中小微企業(yè)的征信系統(tǒng)，讓小額貸款公司能夠通過(guò)一定路徑了解不同小微企業(yè)的征信情況，使得雙方的信息能夠更加對(duì)稱，讓小額貸款公司能夠完善風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)，在不良貸款上政府更應(yīng)該出面幫助貸款公司，及時(shí)幫助小額貸款公司化解風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 推動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展

雖然小額貸款公司本身的監(jiān)督和信息優(yōu)勢(shì)比較突出，但在貸款覆蓋范圍上還沒(méi)有達(dá)到低資產(chǎn)組小微企業(yè)當(dāng)中，其實(shí)這主要是由于低資產(chǎn)組的小微企業(yè)自身的管理不規(guī)范，所提供的財(cái)務(wù)信息不夠完整，而且缺乏發(fā)展?jié)摿Φ?，因此為了能夠?zhēng)取更多的貸款機(jī)會(huì)和信貸配給，需要小微企業(yè)自身加快發(fā)展，不斷強(qiáng)化自身的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理，增強(qiáng)自己的技術(shù)創(chuàng)新，不斷提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，讓小額貸款公司能夠看到小微企業(yè)的發(fā)展實(shí)力。此外，小微企業(yè)要增加信貸配給，就需要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)信用的重視，增加融資能力。小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中要樹(shù)立信用意識(shí)，讓企業(yè)資金的使用更加合理，提高資金使用效率，讓企業(yè)償還債務(wù)的能力能夠提升。同時(shí)，小微企業(yè)在發(fā)展中要加強(qiáng)對(duì)職工的培訓(xùn)教育，讓整個(gè)企業(yè)員工的素質(zhì)得到增強(qiáng)，并且加強(qiáng)科技創(chuàng)新，用高素質(zhì)員工和技術(shù)創(chuàng)新吸引更多的貸款。小微企業(yè)應(yīng)該樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)，增強(qiáng)創(chuàng)新能力，加快對(duì)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，讓企業(yè)擁有更多的自主知識(shí)產(chǎn)品，提升企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，讓小微企業(yè)能夠在競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中獲得優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取更多的信貸配給。

3.3 創(chuàng)新正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款服務(wù)

首先，農(nóng)村信用社考慮交易成本和風(fēng)險(xiǎn)高兩個(gè)因素，而不愿意給小微企業(yè)提供貸款，但其實(shí)在小微企業(yè)當(dāng)中還是有很多優(yōu)質(zhì)客戶的，因此可以讓農(nóng)村信用社利用有效營(yíng)銷模式增強(qiáng)客戶甄別技術(shù)，提供更多的信貸品種，讓優(yōu)質(zhì)客戶能夠有更多的信貸選擇，同時(shí)能夠降低信用社的風(fēng)險(xiǎn)，從而能夠讓農(nóng)村信用社更好地在金融市場(chǎng)當(dāng)中發(fā)揮主力軍作用。其次，商業(yè)銀行從大銀行優(yōu)勢(shì)角度出發(fā)，多是給大中型企業(yè)提供貸款服務(wù)。但隨著小微企業(yè)不斷發(fā)展與壯大，商業(yè)銀行也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的重視，拓展服務(wù)范圍，將小微企業(yè)納入到信貸范圍當(dāng)中，研究農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，在還款方式、貸款期限及額度等方面進(jìn)行創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供更多靈活的貸款形式，同時(shí)針對(duì)小微企業(yè)本身缺少擔(dān)保抵押的情況，適當(dāng)放低信貸的門檻，讓更多優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)能夠在商業(yè)銀行中借貸到更多的資金。

4 結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，小額貸款公司確實(shí)在一定程度上解決了農(nóng)村小微企業(yè)的融資困難問(wèn)題，因此應(yīng)該鼓勵(lì)小額貸款公司的發(fā)展，但同時(shí)應(yīng)該看到，當(dāng)前小額貸款公司在貸款范圍上對(duì)于規(guī)模比較小的企業(yè)還是不太友好，甚至?xí)霈F(xiàn)一些欺騙現(xiàn)象，需要進(jìn)一步加強(qiáng)管理。同時(shí)，農(nóng)村小微企業(yè)也應(yīng)該不斷強(qiáng)化管理，提升自己在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，也讓小額貸款公司能夠信任并借貸，從而保證農(nóng)村小微企業(yè)的健康發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

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