關于商業(yè)銀行的信貸風險管理探究

魏玲

【摘要】商業(yè)銀行信貸風險管理是一種動態(tài)的、系統(tǒng)的風險管理制度，健全的銀行信貸風險管理是銀行穩(wěn)定經營的基礎和重要前提。在錯綜復雜的經濟金融市場環(huán)境和越發(fā)激烈的市場環(huán)境中，我國商業(yè)銀行不斷學習國外成功經驗，依據我國的實際情況，取長補短，為我國銀行信貸業(yè)務發(fā)展所用，力爭將信貸風險控制在合理范圍內，同時應該將眼光放長遠，有效面對世界范圍的挑戰(zhàn)，有效防范金融風險，維持金融市場的發(fā)展和穩(wěn)定，對實現金融目標，保證銀行業(yè)持續(xù)的、長效的發(fā)展，對推動經濟持續(xù)進步具有重要的理論和實踐意義。本文立足我國商業(yè)銀行信貸風險存在的問題，有針對性的提出我國商業(yè)銀行信貸風險防范措施建議。

【關鍵詞】商業(yè)銀行;信貸風險;對策

1 緒論

商業(yè)銀行信貸風險管理是一種動態(tài)的、系統(tǒng)的風險管理制度，健全的銀行信貸風險管理是銀行穩(wěn)定經營的基礎和重要前提。在經濟發(fā)展競爭越發(fā)激烈的今天，世界各國放松了金融管控，銀行在發(fā)展的同時也面臨了，在錯綜復雜的經濟金融市場環(huán)境和越發(fā)激烈的市場環(huán)境中，我國商業(yè)銀行不斷學習國外成功經驗，依據我國的實際情況，取長補短，為我國銀行信貸業(yè)務發(fā)展所用，力爭將信貸風險控制在合理范圍內，同時應該將眼光放長遠，有效面對世界范圍的挑戰(zhàn)，有效防范金融風險，維持金融市場的發(fā)展和穩(wěn)定，對實現金融目標，保證銀行業(yè)持續(xù)的、長效的發(fā)展，對推動經濟持續(xù)進步具有重要的理論和實踐意義。

2 我國商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

2.1信貸風險管理理念有待加強

我國商業(yè)銀行由于信貸風險管理理念薄弱或者是缺少信貸風險管理意識，在注重業(yè)務發(fā)展的過程中，忽視了風險管理;片面的追求眼前的利益，員工和經營管理者缺乏信貸風險管理意識，沒有建立客戶信貸風險數據庫和客戶信貸風險模型，不能對信貸風險進行有效的評估，導致信貸風險管理比較滯后。

2.2信貨制度執(zhí)行無力

在西方商業(yè)銀行里，各級信貸主管或主任都負責自身分管業(yè)務線的信貸審批和監(jiān)察工作，確保有關信貸政策和制度在自身分管業(yè)務線上的嚴格執(zhí)行與落實，從而有效監(jiān)控了風險。在我國，銀行一般都沒有設立專門的信貸決策機構來負責全行的信貸政策管理制度和客戶信用評級標準，經營管理部門無章可循，基本上還是傳統(tǒng)的下達規(guī)模和比率指標，經營部門只能憑抽象的數字進行經營管理，從而無法保證整個信貸機制的有效運作。

2.3信貸風險防范機制有待優(yōu)化

商業(yè)銀行的信貸管理需要完善的信貸管理機制和內部治理結構做保障。而我國商業(yè)銀行的控制權的壟斷，使銀行內部治理結構不完善;傾向于注重業(yè)務忽略控制風險，缺少對風險的客觀評估，控制體系落后于業(yè)務的需要等原因有使信用風險內控制度不完善。

2.4信貸管理技術落后

由于我國銀行業(yè)過去一直屬于國家的壟斷行業(yè)，缺少對比和競爭，故信貸管理歷來是被人忽視的工作，落后的信貸管理技術表現在諸如缺少科學的風險評估制度和審批程序審批和放貸隸屬于同一部門缺少對有問題貸款進行管理的專門機構、壞帳準備金的提取制度不合理及缺少有效的信貸信息管理系統(tǒng)等。

2.5信用評級體系有待優(yōu)化

目前，我國主要商業(yè)銀行雖已建立了內部評級系統(tǒng)，但在評級方法和評級結果上還不及發(fā)達國家，評級運行程序不規(guī)范，信用評級系統(tǒng)是內外部評級和內部評級構成的，但我國建立的信用評級系統(tǒng)不能夠對大多數企業(yè)經行準確信用評級，還由于缺乏對風險的動態(tài)管理，在信貸風險計量技術還不完善的情況下，不能對在貸款之前和貸款之后經行動態(tài)的風險管理，導致我國商業(yè)銀行產生大量的不良貸款。

3 我國商業(yè)銀行信貸風險防范措施建

3.1加強商業(yè)銀行信貸風險管理理念

商業(yè)銀行應加強信貸風險管理理念，根據巴塞爾文員會的相關要求，健全的風險管理理念包括一致性理念、權威性理念、集中性理念、互通性理念。一致性理念就是商業(yè)銀行應該確保信貸風險管理的目標和業(yè)務發(fā)展目標是不相矛盾沖突的。權威性理念就是商業(yè)銀行內部的風險管理機制應該全責明確、職責清晰。集中性理念就是商業(yè)銀行應該實行信貸風險的集中管理，從而有利于從整體上把握銀行所面臨的風險?；ネㄐ岳砟罹褪且谏虡I(yè)銀行的內部建立完善的信息系統(tǒng)。

3.2建立健全信貸風險防范機制

第一，建立高效的信貸風險管理體系。商業(yè)銀行信貸風險管理體系可以從兩方面建立，一方面是建立高效信貸風險環(huán)境控制體系，另一方面是建立高效的信貸風險過程控制體系。信貸風險環(huán)境控制體系包括組織環(huán)境、制度環(huán)境、技術環(huán)境和人員環(huán)境四方面。第二，完善信貸風險管理流程從信貸實踐的角度看，信貸管理流程包括貸款準入、信用管理、授信執(zhí)行、貸后管理和到期收回五個環(huán)節(jié)。首先，商業(yè)銀行要做到結合自身的實際情況，制定適宜的經營戰(zhàn)略和風險偏好。其次，嚴格授信執(zhí)行的管理。最后，對客戶的風險進行提前的識別和判斷，加強對銷售資金的控制，順利的收回信貸資金。

3.3使用科學的信貸風險度量方法和評級技術

第一，加大信貸風險責任考核力度。通過實行績效考核制將考核人員的收入與銀行效益掛鉤，實行收付實現制，加大信貸風險責任考核力度。第二，建立高效的信貸管理信息系統(tǒng)。高效的信貸管理信息系統(tǒng)是商業(yè)銀行信貸決策和信貸風險管理的重要依據們，信貸管理信息系統(tǒng)還可以提高數據的準確性和方面性。第三，加強風險度量技術的精確性和可操作性商業(yè)銀行為適應?，F代金融市場的發(fā)展就應該引入如KMV模型、CPV模型和信貸風險附加模型等現代風險度量模型，加強信貸風險度量技術的精確性和可操作性。

3.4進一步優(yōu)化信貸風險的內部控制

建立完善的信貸風險內部控制機制需要在建立一套完整的信貸規(guī)章制度上各部相互配合，提高內部控制體系的效率。首先，必須規(guī)范貸款程序。這就要求信貸部門和信貸管理人員做到貸款的調查、審查、檢查、回收等環(huán)節(jié)上層層把關，嚴格按照信貸調查程序進行。其次，規(guī)范信貸審批會議制度，防止一言堂帶來的風險。再次，信貸工作要做到有章可循、有法可依、規(guī)范運作、嚴格管理。建立銀行房貸中心，防范信貸手續(xù)上的法律風險和其他風險。

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