聚焦招行錢端事件投資人系列（一）：一個小康家庭的消亡史

潘曉波 王娜

這兩年，從小康生活到苦不堪言，對于生活在某二線城市的李艾（化名）來說像是做了一場噩夢。

李艾是一家公司的部門經(jīng)理，這家公司是招商銀行（下稱“招行”）多年資深的企業(yè)客戶，而李艾本人也是招行的金葵花卡客戶?？梢哉f李艾有一份穩(wěn)定的工作，平時上班買菜做飯，有一個正在讀書的兒子，日子過得安穩(wěn)而體面?？墒亲詮脑谡行泄ぷ魅藛T的推薦下，下載了錢端APP，買了理財，一切都變了。

作為招行錢端9000多投資人中的一員，如今年近60的李艾拖著病軀不停地奔走在維權的路上，還要四處去借錢生活，老公住院，急需錢來醫(yī)治。這一切還要從2015年的一個電話說起。

因為信任招行，所以買了錢端理財

2015年下半年的某天，李艾接到招行一位信貸員小青的電話，說招商銀行推出了一個“員企同心項目”要企業(yè)參與，成為“員企同心”成員，每個企業(yè)只有一個名額，希望李艾了解了解。

到了之后，小青熱心地幫李艾在手機上下載了一款軟件，又為李艾做了注冊和風險評估測試，捆綁了李艾的招商銀行“金葵花卡”。小青告訴李艾說，這個軟件是招商銀行“小企業(yè)e家”項目的延伸，為企業(yè)及企業(yè)員工同時提供金融增值服務。它是招行旗下的個人理財平臺，產(chǎn)品都是招行自己的穩(wěn)健型產(chǎn)品，由招行背書，可以放心買。

打開這款錢端軟件，李艾看到個人信息欄里有公司的企業(yè)名稱，有招行推薦人小青的手機號，有員企同心成員的字樣。因此，在看到這些信息之后，李艾認為這款叫“錢端”的軟件，就是招行的個人理財平臺。

后來，李艾多次去招行辦理業(yè)務，在招行的營業(yè)大廳，在對公企業(yè)網(wǎng)上銀行上都有錢端軟件的宣傳廣告和鏈接。

多年來李艾一直很放心的在錢端買理財產(chǎn)品只求穩(wěn)健不圖高回報，錢端的理財利率一般在5-6%之間正好符合李艾的需求。2015年到2019年李艾一直有持續(xù)滾動購買。

就拿2019年來說，上半年李艾陸續(xù)通過錢端APP買進了幾十萬元的理財產(chǎn)品。

出于多年來對招商銀行及“錢端”理財APP的熟悉度和信任感，以及它所展示的投資產(chǎn)品發(fā)布形式與以往相同。李艾從未懷疑過招行在這款軟件上的產(chǎn)品會發(fā)生逾期和壞賬問題，然而逾期卻真真切切的發(fā)生了。

理財逾期，招行錢端互相“甩鍋”

逾期，對普通人來說不過是一個冷冰冰的金融專業(yè)術語，但是對于李艾及其他9000多名投資人來說，“逾期”就像是插在他們胸口的一把刀，只要想起來就會引起揪心的疼痛，最可怕的是，這個“刀”不拔出來，疼痛便永無休止。

要想拔出這把“刀”，就必須找出逾期事件的最終責任方，但兩個“主人公”招行和錢端顯然都不打算背這個鍋，甚至上演了一出“甩鍋拉鋸戰(zhàn)”。

2019年5月，招行與錢端的“甩鍋拉鋸戰(zhàn)”正式揭開序幕。包括李艾在內(nèi)的所有錢端APP用戶收到通知稱，其認購的項目無法按期履約，具體履約時間及方案需與合作方招商銀行予以確認。錢端表示，因為招商銀行遲遲不協(xié)商處置方案，導致逾期的發(fā)生。

緊接著，5月27日，招行發(fā)布澄清聲明。聲明中表示，早在2017年4月，招行就終止了和錢端公司的所有合作，其逾期資產(chǎn)與招商銀行無關，不存在招商銀行與錢端公司協(xié)商處置方案的情況，招商銀行與錢端公司的原合作中也不存在錢端公司公告聲稱的“招行負責審核并投放產(chǎn)品信息”的合作內(nèi)容。不僅如此，招行還在聲明中表示，合作終止后，錢端公司未經(jīng)同意擅自使用招行標識和名稱，誤導投資者。對此侵權行為，目前法院已做立案處理。

通過招行的聲明，看不到有為本次逾期事件擔責的意思，而且反告錢端侵權。

招行的這則聲明徹底涼了李艾等受害者的心，“這分明就是甩鍋嘛”。

次日，錢端連發(fā)兩則通告。

一則回應招商銀行，錢端表示“‘招商銀行與錢端沒有任何關系與事實不符。因為2017年4月后，招商銀行仍持續(xù)在錢端APP上發(fā)布、銷售投資產(chǎn)品，且一直對錢端APP各方面工作進行督導?！?/p>

同時指出，招行無權解除合同?！案鶕?jù)雙方合作協(xié)議的有關約定，合作協(xié)議長期有效，除非一方提前三個月通知另一方并就已開展的業(yè)務協(xié)商處置方案后，方可解除。至今招商銀行并未對逾期資產(chǎn)協(xié)商出具處置方案，故其無權解除合同?！?/p>

公說公有理婆說婆有理，唯剩受害者在風中飄蕩。

看到互相推諉責任的招行和錢端，李艾深感絕望，開始了維權之路。

踏上維權之路？銀保監(jiān)會認定招行存在違規(guī)行為

一開始，李艾最先想到的是當時推薦錢端理財?shù)恼行行刨J員小青，小青卻說：“我們也不知道錢端和招行不合作的事，并沒有接到相關的通知”

招行說項目過期了，員工說沒接到不合作通知，至今也沒有一個明確說法。

而且李艾為公司辦理業(yè)務，時常會上企業(yè)網(wǎng)上銀行付款，每周因公司對公業(yè)務都要對此跑招行營業(yè)部，但從未聽到招行或者招行員工口頭、電話告知、書面通知、微信通知、95555短信、網(wǎng)上銀行推送等告知說：“招商銀行不再與“錢端”合作”的任何信息字樣。

不久之后，有財經(jīng)媒體陸續(xù)報道：招行承認通過“員企同心”推廣錢端。

信貸員小青在得知相關信息后表示，會向上級反饋，然而反饋的結果卻是等待、等待……

為了能把錢要回來，李艾和其他幾位投資人一起約見了招行某位領導。這位領導也是安慰、安撫，至于理財?shù)馁Y金什么時候能回來，領導也沒提。

然而，福無雙至禍不單行，就在李艾為拿回自己的投資資金跑前跑后的時候，她先生生病住院了，這成了壓垮李艾家的最后一根稻草。

李艾在2019年2月份遭遇了一次意外，并做了手術，治療費用全部自理花掉了6萬多元，緊接著李艾的先生又被查出腫瘤要住院大手術，需要用錢，因這筆養(yǎng)老救命的錢一旦沒有，等于把李艾一家都逼上了絕路！

李艾如今不得不向親戚同事借錢，背了10多萬的債，她先生近期要出院也要結賬，每月車貸房貸每月超過1萬元，停車費物業(yè)費燃料費，兒子上學也要補貼一些，生活非常拮據(jù)了。她先生又需要轉院做手術。有錢人這些錢不算錢，可對李艾這樣人來說，這些錢就是救命的錢。

萬般無奈之下，2019年7月份李艾和有著同樣受害經(jīng)歷的難友們參加了一次維護自身權益的活動，哪知道，還給自身維出了麻煩。

活動過后，公安找到包括李艾在內(nèi)的投資人說招行報案了，并告訴李艾維權要通過正常渠道不要去鬧，并表示招行分行會有專人接待。

找招行溝通屬于無理取鬧？李艾想不明白，而且李艾等多名投資人看到報案書寫著：招行沒有向李艾推薦過任何錢端APP軟件……。

2019年7月，李艾和多名投資人向信訪辦寫信求助，并獲得了銀保監(jiān)局的正式回復，大概回復內(nèi)容如下：“1、因為屬地管轄的問題，投資人應去總行所在地反映問題；2、對于相關工作人員推薦下載“錢端”APP的事宜，暫無法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定進行約束；3、目前該事件警方已立案偵查，耐心等待結果”。

2019年10月投資者們再次寫信給銀保監(jiān)局，要求銀保監(jiān)局出面向招行了解這筆錢的去向以及歸還本息時間等問題。隨后銀保監(jiān)局回復“信訪已受理。待核查完畢會將核查情況書面告知我”。2019年12月銀保監(jiān)局向相關投資人發(fā)出了延長辦理期限的通知。

2020年1月2日，是一個重要的日子。這一天，包括李艾在內(nèi)的錢端投資人收到銀保監(jiān)會消保局《銀行業(yè)消費者投訴事項回復函》，銀保監(jiān)會認為招行在整改期內(nèi)違規(guī)擴大了業(yè)務范圍，也就是說招行在于錢端合作的過程中，“手伸得太長了”，超出見證業(yè)務范圍。與此同時，《回復函》也明確指出，招行推出的“員企同心”活動，推薦下載錢端APP是違規(guī)推介行為。

對此，招行也做出了回應。但招行的回應不僅沒讓投資者吃下定心丸，反而讓大家更加氣憤。招行在回應中表示：

1、招行見證的資產(chǎn)早在2018年就結清了，公安初步查明錢端APP的逾期資產(chǎn)是陳強（廣東錢端商務服務有限公司實際控制人）等人挪用了資金造成的。

2、招行只是推薦下載APP，沒有推薦投資者購買產(chǎn)品。

招行的立場已經(jīng)很明確了，“我行該結清的資產(chǎn)已經(jīng)結清，這些投資人的錢是被陳強等人挪用了，與我無關?！钡珶o論兩方如何隔空互撕，總歸還是要走司法程序解決。

投資人的錢到底去哪兒了？

值得關注的是，目前錢端已被廣州警方立案，錢端實控人陳強和招行左創(chuàng)宏（招行佛山分行行長，負責錢端項目）因涉錢端案也于去年11月被批捕。從這個立案結果來看，招行方面或難辭其咎。

錢端訴招行的合同糾紛案原定于本月27日在廣州市天河區(qū)人民法院開庭審理，但據(jù)媒體最新報道，這一合同糾紛案已延期開庭，原因是要與招行訴錢端的案件合并審理。

距錢端APP逾期、與招行隔空“互撕”已經(jīng)過去10個月的時間，這10個月中，像李艾這樣的受害者還有9600多名，以女性居多。他們每個人都有著不同的故事，或是擔心家人擔心選擇隱瞞、或是因為投資逾期和家人決裂、或是讓一個本不富裕的家庭陷入絕境。

對此，律師也給出了意見，“這個事件，最關鍵的問題，就是看投資款的最終流向，根據(jù)資金流向確定責任主體，再根據(jù)各方的合作協(xié)議和具體職責，確定其他相關責任?！?/p>

律師表示，雙方《互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品合作協(xié)議》的具體內(nèi)容如何，相關融資方案由誰出具，資金流向何處，（據(jù)此）來判定最終的責任方。

通過廣州警方的公告可以看出，立案是因為通過相關投資人的報案材料后調查，發(fā)現(xiàn)初步存在犯罪事實。而根據(jù)錢端的模式特點以及目前警方要求投資人登記報案的情況，其可能是以非法集資類犯罪的相關罪名被立案，比如非法吸收公眾存款罪或者集資詐騙罪，但也不排除警方以其他罪名立案的可能。

“至于招行的在這里面到底什么角色，首先看雙方的合作協(xié)議，比如招行自己公告其角色是信息見證，見證內(nèi)容包括融資人已在招商銀行開立對公結算賬戶、具體賬戶信息、融資人融資的還款來源，還款來源為融資人持有的已承兌國內(nèi)信用證、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、應收賬款等。

錢端出事后，部分投資者們打印資金流水，發(fā)現(xiàn)理財資金的流向五花八門，既有流入錢端的，也有流入了“廣東網(wǎng)金控股股份有限公司”（簡稱“網(wǎng)金控股”）的，甚至早期還有招行小企業(yè)e家的流向。

值得一提的是，網(wǎng)金控股公開自稱是招行小企業(yè)e家的運營方。據(jù)招行此前對媒體表示，網(wǎng)金控股和錢端公司屬同一實際控制人。招行在2017年4月以前與網(wǎng)金控股合作，后者引入并指定錢端APP作為向投資者發(fā)布融資人融資信息，并接受投資人投資的平臺。

“我們不想知道這個錢到底去哪了，也不想知道招行和錢端到底誰來擔責，我們只是想拿回本該屬于我們的錢，僅此而已?！崩畎硎荆顿Y者們的訴求很簡單，只是想拿回自己的投資。

但這個愿望什么時候能實現(xiàn)還猶未可知。

注：文中投資人李艾名字為化名。