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    巨虧28.84億!人保財(cái)險(xiǎn)卷入助貸風(fēng)波

    2020-06-29 07:16:08王娜
    金融理財(cái) 2020年5期

    王娜

    5月11日晚間,一則“人保關(guān)停助貸險(xiǎn)部門(mén)”的消息在網(wǎng)上傳的沸沸揚(yáng)揚(yáng)。有業(yè)內(nèi)人士透露稱(chēng),此舉或與宜信旗下宜人金科(原“宜人貸”)有關(guān)。該人士表示,2020年4月,人保財(cái)險(xiǎn)為宜人金科計(jì)提了近27億元的還賬準(zhǔn)備賠付金,巨大的預(yù)賠付數(shù)額或成為本次調(diào)整的直接原因。

    對(duì)此,中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)5月12日緊急回應(yīng):“首先,需明確說(shuō)明,中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)沒(méi)有關(guān)閉助貸險(xiǎn)部門(mén),更沒(méi)有關(guān)停此類(lèi)業(yè)務(wù)。同時(shí),此次新冠肺炎疫情確實(shí)對(duì)公司業(yè)務(wù),包括助貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成一定影響,但在公司可控范圍內(nèi)。而且,公司作為一家商業(yè)機(jī)構(gòu),根據(jù)市場(chǎng)變化和自身經(jīng)營(yíng)情況對(duì)內(nèi)部業(yè)務(wù)進(jìn)行一定調(diào)整完全正常?!?p>

    信用保證險(xiǎn)年虧損28.84億元??“業(yè)界良心”也難頂成本壓力

    “人保關(guān)停助貸險(xiǎn)部門(mén)”引發(fā)如此大的輿論反響也說(shuō)明了人保"助貸險(xiǎn)"在業(yè)內(nèi)不俗的影響力,人?!爸J險(xiǎn)”到底是什么?

    人保助貸險(xiǎn),也就是個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn),屬于信用保證保險(xiǎn)范疇。有借款意向的中國(guó)大陸本地居民,只要成功購(gòu)買(mǎi)個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn),無(wú)需其他擔(dān)保,投保人(借款人)即可申請(qǐng)中國(guó)人保合作銀行發(fā)行的小額貸款。若借款人違約,人保將在指定時(shí)間內(nèi)履行賠付責(zé)任,替借款人代償。

    值得注意的是,和其他保險(xiǎn)公司不同,中國(guó)人保在賠付信貸類(lèi)資產(chǎn)時(shí),采取“無(wú)上限”賠付原則。這種“你虧多少,我賠多少”的老大哥作風(fēng)被業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)為“業(yè)界良心”。

    近兩年,保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展可謂風(fēng)風(fēng)火火。截至2018年底,保證保險(xiǎn)已經(jīng)成為各類(lèi)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,僅次于車(chē)險(xiǎn)的第二大險(xiǎn)種。當(dāng)年同比增速70.09%,在所有險(xiǎn)種中居于首位。今年,人保也繼續(xù)了這一態(tài)勢(shì)。據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)2019年報(bào)顯示,在非車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域,信用保證險(xiǎn)的增速最快,由2018年的115.75億元增至227.67億元,增幅達(dá)96.7%。

    于此同時(shí),消費(fèi)金融領(lǐng)域異?;鸨?,人保“助貸險(xiǎn)”的增信功能吸引了不少銀行、p2p網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸公司。但是隨著2018年P(guān)2P爆雷潮后,消費(fèi)金融行業(yè)整體的信用風(fēng)險(xiǎn)上升,直接導(dǎo)致了人保“助貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的虧損。2019年,人保財(cái)險(xiǎn)信用保證險(xiǎn)綜合成本率為121.7%,全年虧損28.84億元。

    前腳政策支持??后腳人保踩剎車(chē)

    5月9日,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布了中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》公開(kāi)征求意見(jiàn)的通知。

    其中,第五十五條明確指出,商業(yè)銀行不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)和不符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機(jī)構(gòu)提供的直接或變相增信服務(wù)。

    五十一條指出,保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用,以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形除外。

    這樣一來(lái),保險(xiǎn)公司的增信和信用擔(dān)保就顯得更加重要,且保險(xiǎn)公司有合理的收取信用保證險(xiǎn)費(fèi)用的權(quán)利。然而,監(jiān)管給信用保證保險(xiǎn)開(kāi)了“綠燈”剛沒(méi)兩天,人保財(cái)險(xiǎn)就踩了一腳“剎車(chē)”。

    據(jù)“第一消費(fèi)金融”,人保財(cái)險(xiǎn)并未關(guān)停全部助貸險(xiǎn)部門(mén),而是根據(jù)不同情況,對(duì)各地分公司進(jìn)行分組,區(qū)別對(duì)待:

    河北、江蘇、安徽、山東、河南、四川和青島等7家分公司,被劃分為第一組,為優(yōu)秀公司,助貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)有質(zhì)量地向前發(fā)展;

    吉林、黑龍江、浙江、福建、江西、廣西、海南、重慶、貴州、甘肅、青海、大連和寧夏等13家分公司,被劃分為第二組。第二組要開(kāi)展為期三個(gè)月的整治,達(dá)到指定的風(fēng)控指標(biāo)條件,助貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以持續(xù)向前發(fā)展;

    北京、天津、山西、內(nèi)蒙古、遼寧、上海、湖北、湖南、廣東、云南、陜西、新疆、廈門(mén)、寧波和深圳等15家分公司為第三組,要暫停新業(yè)務(wù),將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)向催收。

    業(yè)務(wù)合作層面上,早在去年,人保就對(duì)其信保業(yè)務(wù)進(jìn)行了多次“調(diào)整”。中國(guó)人保官網(wǎng)顯示,中國(guó)人保曾合作玖富數(shù)科、360金融、美團(tuán)、攜程金融旗下拿去花、中騰信旗下小花科技、還唄、米么金服、中興飛貸、海爾消金等12家平臺(tái)。2019年下半年,人保財(cái)險(xiǎn)分別停止承保宜人貸、拿去花、米么金服、飛貸、友信普惠、搜狗等信用保證保險(xiǎn)的新增業(yè)務(wù)。

    賠付上限也將有新的改動(dòng)。根據(jù)不同機(jī)構(gòu)有105%、128%等不同比例。據(jù)新道財(cái)經(jīng)報(bào)道,中國(guó)人保將和360金融等機(jī)構(gòu)改良商業(yè)條款,補(bǔ)充協(xié)議只賠付保費(fèi)的150%。

    其實(shí),人保內(nèi)部清理整頓信用保證險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是有先兆的。

    中國(guó)人保董事長(zhǎng)繆建民曾在業(yè)績(jī)會(huì)上指出,信用保證保險(xiǎn)綜合成本率偏高,除了市場(chǎng)信用的變化以外,從內(nèi)部來(lái)看還需要進(jìn)一步規(guī)范承保、提升風(fēng)控能力。今年,強(qiáng)化信用保證保險(xiǎn)的風(fēng)控能力、規(guī)范承保是發(fā)展信用保證保險(xiǎn)一個(gè)重要的措施,去年綜合成本率偏高,不是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有體現(xiàn),是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)有體現(xiàn)了,人保對(duì)有些產(chǎn)品提升了責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)然另一方面,確實(shí)也存在人保在風(fēng)險(xiǎn)管理方面對(duì)基層的傳導(dǎo)還不夠,下一步在這方面除了規(guī)范承保、強(qiáng)化風(fēng)控能力之外,還要強(qiáng)化問(wèn)責(zé)。

    信保業(yè)務(wù)有風(fēng)險(xiǎn)??多家互聯(lián)網(wǎng)公司接連踩雷

    近年來(lái),信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。2017年,信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入593.65億元,同比增長(zhǎng)54.3%。其中,保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)105.96%。2018年信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)49.5%至887.47億元,2019年增速放緩至17.59%,保費(fèi)規(guī)模達(dá)到千億。

    但是隨著P2P爆雷潮的到來(lái)以及今年疫情的影響,違約風(fēng)險(xiǎn)直線上升,賠付率也大幅升高。據(jù)同業(yè)交流數(shù)據(jù),2020年前3月信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保虧損已超過(guò)40億元。

    當(dāng)然,在此大環(huán)境下,早有險(xiǎn)企為此背鍋。2014年,長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)始為存利網(wǎng)、精融匯、融金所、微財(cái)富等多家P2P平臺(tái)提供“履約保證險(xiǎn)”。據(jù)長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)2015-2017年年報(bào),保費(fèi)收入分別為0.9億元、1.89億元、1.77億元,承保利潤(rùn)分別為0.11億元、0.35億元、0.3億元。但隨后P2P雷潮爆發(fā),為履約保證保險(xiǎn),截止到2018年長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)累計(jì)賠付近20億元。

    今年4月16日,中華財(cái)險(xiǎn)又因和P2P網(wǎng)貸合作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中,侵害了消費(fèi)者權(quán)益,被銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局通報(bào)批評(píng),并于次日接上海銀保監(jiān)局80萬(wàn)元罰單,相關(guān)機(jī)構(gòu)暫停新業(yè)務(wù)2年。違規(guī)原因之一是與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合作。

    2019年,中華財(cái)險(xiǎn)踩雷P2P厚本金融,不少媒體報(bào)道稱(chēng),被罰的原因或許與此有關(guān)。財(cái)聯(lián)社曾報(bào)道,針對(duì)厚本金融暴雷事件中華財(cái)險(xiǎn)賠付已超5.8億元。與人保類(lèi)似,2019年.中華財(cái)險(xiǎn)信用保證險(xiǎn)賠付金額為14.56億元,較去年增加7.47億元,在險(xiǎn)種賠付金額中同比增加最多,高達(dá)105.36%。

    在暗流涌動(dòng)的2019年,選擇急流勇退、撤出信用保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的險(xiǎn)企不在少數(shù),人保財(cái)險(xiǎn)也在積極的根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整。在筆者看來(lái),剛剛得到監(jiān)管肯定的信保業(yè)務(wù)不過(guò)受P2P和疫情影響正在經(jīng)歷小寒冬,形勢(shì)好轉(zhuǎn)后依舊藍(lán)海一片。

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