對縣域普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查研究

王振興

摘 要：近年來縣域普惠金融在實際發(fā)展的過程中，主要是將農(nóng)業(yè)、農(nóng)村與農(nóng)民等作為服務(wù)對象，經(jīng)營服務(wù)的目標(biāo)就是促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)速度，滿足農(nóng)村區(qū)域的金融服務(wù)需求。但是，在縣域普惠金融發(fā)展期間還存在諸多不足，不能確保金融服務(wù)質(zhì)量和水平，對其發(fā)展會造成不利影響。這就需要在縣域普惠金融發(fā)展的過程中，采用相應(yīng)的對策開展服務(wù)工作，形成良好的發(fā)展推動作用，為其后續(xù)的進(jìn)步提供幫助。

關(guān)鍵詞：縣域普惠金融;發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展措施

縣域普惠金融發(fā)展期間應(yīng)該遵循科學(xué)化的工作原則，制定完善的工作方案，按照農(nóng)村區(qū)域?qū)鹑诘男枨?，開發(fā)多元化的金融產(chǎn)品，創(chuàng)建完善的服務(wù)機(jī)制與模式，達(dá)到預(yù)期的工作目的。

一、縣域普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，在縣域普惠金融實際發(fā)展的過程中，以傳統(tǒng)的金融為主導(dǎo)形式，將農(nóng)業(yè)、農(nóng)村與農(nóng)民當(dāng)做是主要的服務(wù)對象，整體的經(jīng)營和發(fā)展目標(biāo)就是促進(jìn)“三農(nóng)”的發(fā)展、促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，滿足農(nóng)村區(qū)域?qū)鹑诜矫娴男枨?，形成“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)建設(shè)的支持作用。當(dāng)前各個地區(qū)的縣域普惠金融將傳統(tǒng)金融作為主導(dǎo)，促使了普惠金融領(lǐng)域的良好發(fā)展，例如：某省在2018年金融機(jī)構(gòu)開始圍繞著穩(wěn)中求進(jìn)的改革創(chuàng)新要求，主動和當(dāng)?shù)貐^(qū)域的新規(guī)劃相互對接，有效促使了當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)增長，著力在惠民生、促改革等方面入手，有效配置了信貸資源，信貸規(guī)模有所增加，信貸結(jié)構(gòu)得到了一定的優(yōu)化，可確保金融服務(wù)質(zhì)量，滿足農(nóng)村區(qū)域的信貸資金需求，為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)增長做出了貢獻(xiàn)。

二、縣域普惠金融發(fā)展問題

（一）缺乏正確觀念意識

近年來在縣域普惠金融發(fā)展期間，由于各個地區(qū)的相關(guān)管理部門未能樹立正確觀念意識，沒有充分認(rèn)識到縣域普惠金融的重要性，導(dǎo)致在工作中經(jīng)常會出現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)組織的問題，不能制定完善的管理計劃，難以促使縣域普惠金融服務(wù)工作的有效落實。

（二）管理工作問題

日常管理工作中尚未創(chuàng)建專門的領(lǐng)導(dǎo)組織機(jī)制，缺乏有效的監(jiān)督管理，未能做好金融服務(wù)的引導(dǎo)工作，導(dǎo)致各方面的管理工作效果降低。部分地區(qū)在管理工作中尚未明確縣域普惠金融和財政扶貧資金之間的職責(zé)，經(jīng)常會出現(xiàn)混淆的現(xiàn)象，不利于縣域普惠金融領(lǐng)域的良好發(fā)展。

（三）金融服務(wù)與產(chǎn)品落后

當(dāng)前一些縣域在普惠金融服務(wù)方面，服務(wù)與產(chǎn)品相對落后，只能滿足小部分群體的金融服務(wù)需求，難以為所有群體提供相對應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這就導(dǎo)致縣域普惠金融服務(wù)的效果降低。尤其在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)快速發(fā)展的環(huán)境背景下，如果不能借助互聯(lián)網(wǎng)機(jī)遇開發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)，會導(dǎo)致自身的工作水平降低，無法滿足當(dāng)前的服務(wù)創(chuàng)新需求。

（四）信用信息管理問題

目前在縣域普惠金融服務(wù)方面還存在信用信息管理的問題，不能有效搜集縣域內(nèi)企業(yè)、農(nóng)戶的各種信用信息，尤其是農(nóng)戶家庭，如果不能全面整合信用信息，會導(dǎo)致農(nóng)戶家庭在提供征信信息的過程中出現(xiàn)諸多的問題，不利于提供高質(zhì)量的服務(wù)。

（五）缺乏良好的服務(wù)模式

縣域普惠金融在發(fā)展期間首要任務(wù)就是可以讓每位有金融需求的人，都可以及時、便利得到金融服務(wù)，但是目前在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的環(huán)境背景下，整體的金融資源存在限制，服務(wù)方式滯后，難以滿足人們的金融需求，對縣域普惠金融的發(fā)展也會造成不利影響。

三、縣域普惠金融發(fā)展的對策

在縣域普惠金融實際發(fā)展期間應(yīng)該樹立正確觀念意識，采用有效措施解決問題，提升自身的服務(wù)質(zhì)量。具體為：

（一）樹立正確觀念意識

縣域普惠金融的發(fā)展，能夠有效促使全面建設(shè)小康社會工作的實施，主要因為我國在全面建成小康社會方面，縣域?qū)儆诙贪?，只有補(bǔ)齊短板，才能真正意義上實現(xiàn)這個目標(biāo)。而金融作為推動社會建設(shè)的重要資源，有效整合資金可彌補(bǔ)縣域發(fā)展的短板，進(jìn)一步推動全面建成小康社會目標(biāo)的實現(xiàn)，具有非常重要的作用。因此，在實際發(fā)展的過程中應(yīng)該樹立正確觀念意識，充分認(rèn)識到縣域普惠金融的重要意義，按照縣域的金融需求，制定完善的服務(wù)計劃，提升各方面的服務(wù)工作水平，不再局限于傳統(tǒng)的工作領(lǐng)域，而是探索最佳的服務(wù)措施，從根本上提升縣域普惠金融服務(wù)質(zhì)量，達(dá)到預(yù)期的工作目標(biāo)[1]。

（二）強(qiáng)化金融服務(wù)的管理力度

為確?？h域普惠金融服務(wù)的效果，應(yīng)該強(qiáng)化日常管理工作力度，有效開展各方面的管理工作。首先，應(yīng)該重點開展組織領(lǐng)導(dǎo)工作，建議縣域黨政部門積極參與到相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)工作中，創(chuàng)建專門的領(lǐng)導(dǎo)小組，明確未來發(fā)展目標(biāo)、導(dǎo)向，編制戰(zhàn)略計劃，提出最佳的工作措施，在與縣域普惠金融相互協(xié)調(diào)的過程中，做好督促、管理與監(jiān)督工作，使得縣域之內(nèi)的商業(yè)銀行都能有效處理自身和普惠金融之間的關(guān)系，在大力發(fā)展普惠金融的情況下，形成良性發(fā)展的格局。其次，應(yīng)該明確各個主體之間的職責(zé)，便于開展管理工作，例如：明確普惠金融和財政扶貧資金相互之間的職責(zé)，對于普惠金融而言，要求遵循平等性、商業(yè)性的原則，為區(qū)域責(zé)任區(qū)域內(nèi)的群體提供金融服務(wù)，遵循資金運動的規(guī)律運用資金，所有的借貸都需要償還。而財政扶貧資金具有無償使用的特點，兩者之間應(yīng)該做出區(qū)分，便于開展管理工作。

（三）強(qiáng)化創(chuàng)新工作力度

為促使縣域普惠金融的良好發(fā)展，應(yīng)該強(qiáng)化創(chuàng)新工作力度，按照縣域之內(nèi)群眾對普惠金融服務(wù)的需求，針對性創(chuàng)新相關(guān)服務(wù)與產(chǎn)品。尤其是農(nóng)民、低收入人員，可以按照其對普惠金融的需求，創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，提供較為便利并且安全性很高的服務(wù)。實際工作中應(yīng)該積極采用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展機(jī)遇，有機(jī)整合普惠金融和網(wǎng)絡(luò)平臺，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)普惠金融模式，在網(wǎng)絡(luò)平臺中開發(fā)新的業(yè)務(wù)，使得縣域的群體可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺獲取到公平、公正的金融服務(wù)[2]。

（四）做好信用信息管理工作

我國縣域普惠金融服務(wù)實際發(fā)展的過程中，應(yīng)該注重政務(wù)、金融兩者信息的互通，創(chuàng)建出具有多元化特點的信用信息整合、分析與收集的渠道，減少征信成本，將縣域內(nèi)企業(yè)、農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)有機(jī)整合在一起，按照法律規(guī)定采集各種信用信息，共享相關(guān)的信息，這樣在合理使用信用信息的情況下，能夠預(yù)防出現(xiàn)信用審核的問題，提升各方面服務(wù)工作的便利性[3]。

（五）創(chuàng)建良好的服務(wù)模式

為滿足縣域群體的金融需求，提升縣域普惠金融的服務(wù)水平，應(yīng)該創(chuàng)建較為良好的服務(wù)工作模式，提升各方面的工作質(zhì)量。一方面，可以在基層設(shè)置金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶家庭提供便利性、個性化的金融服務(wù)。建議政府部門給予一定的支持，從稅收方面入手，提出減免優(yōu)惠的政策，鼓勵大型商業(yè)銀行回流到縣域，形成良好的普惠金融支持作用。另一方面，應(yīng)該創(chuàng)建完善的監(jiān)督機(jī)制與激勵機(jī)制，將正向激勵當(dāng)做是導(dǎo)向，在業(yè)務(wù)方面和機(jī)構(gòu)方面采用差異性的監(jiān)督管理政策，促使普惠金融服務(wù)質(zhì)量的提升[4]。

結(jié)語：

綜上所述，當(dāng)前縣域普惠金融發(fā)展的過程中，受到諸多因素的影響還存在很多問題，不能確保服務(wù)質(zhì)量，難以為縣域群體提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。這就需要在縣域普惠金融服務(wù)發(fā)展的過程中，總結(jié)豐富的工作經(jīng)驗，強(qiáng)化金融服務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，制定完善的創(chuàng)新管理計劃，提升各方面的工作水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]王雪，何廣文.中國縣域普惠金融發(fā)展的空間非均衡及收斂性分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2020，23（2）：41-49.

[2]毛磊，王玲玲，方少杰.普惠金融背景下 縣域商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇與路徑[J].銀行家，2019，56（11）：127-130.

[3]張晴，龔亮.精準(zhǔn)扶貧政策下縣域普惠金融指數(shù)測度及空間分異研究——以安徽省為例[J].榆林學(xué)院學(xué)報，2019，29（6）：90-94.

[4]謝汶磊.農(nóng)村數(shù)字普惠金融縣域差異的影響因素分析 ——基于婺源縣和嘉魚縣的調(diào)研[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2019，16（11）：51-54.