基于共享經(jīng)濟(jì)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究

徐立輝

摘要：我國的經(jīng)濟(jì)在不斷的發(fā)展，各種科學(xué)技術(shù)開始涌現(xiàn)。尤其是互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，給各行各業(yè)都帶來了巨大的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)開始融合，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融的真正轉(zhuǎn)型。除此之外，共享經(jīng)濟(jì)下互聯(lián)網(wǎng)金融又迎來了新的發(fā)展機(jī)會(huì)，避免了傳統(tǒng)金融在時(shí)間以及空間方面的限制，給金融行業(yè)的發(fā)展提供了契機(jī)。但是在共享金融內(nèi)部也存在一些問題，比如征信不完善、風(fēng)控手段單一等。本文基于共享經(jīng)濟(jì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行闡述，并提出共享經(jīng)濟(jì)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟(jì);互聯(lián)網(wǎng)金融;意義;發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融和共享經(jīng)濟(jì)都是當(dāng)下發(fā)展的主流趨勢，也是一個(gè)較新的名詞，傳統(tǒng)的金融在發(fā)展的過程中遇到了一些阻礙，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)就給傳統(tǒng)金融帶來了機(jī)會(huì)。另外，共享經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融兩者的融合實(shí)現(xiàn)了最低成本的創(chuàng)新，滿足了消費(fèi)者在金融環(huán)節(jié)的個(gè)性化需求，降低了消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)，提高了收益。但是以P2P網(wǎng)絡(luò)為主的共享金融，雖然在一定程度上為中小型企業(yè)解決了貸款難的問題，但是行業(yè)缺乏監(jiān)管，也導(dǎo)致各類問題開始爆發(fā)。因此，加強(qiáng)對(duì)共享經(jīng)濟(jì)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行探究就顯得很有必要。

一、共享經(jīng)濟(jì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的概念闡述

（一）共享經(jīng)濟(jì)

共享經(jīng)濟(jì)屬于一種新型的經(jīng)濟(jì)模式，該模式是指通過轉(zhuǎn)移陌生人的物權(quán)進(jìn)行商品的充分利用，在利用的過程中可以獲得相應(yīng)的報(bào)酬。簡言之就是充分利用社會(huì)中的可利用的資源，將這些資源整合，然后以低價(jià)方式出售給他人，他人可以獲得一定的低價(jià)，而出售者也可以獲得相應(yīng)的利潤。目前的共享單車、共享充電寶也屬于一種共享經(jīng)濟(jì)。其中，金融行業(yè)的共享經(jīng)濟(jì)實(shí)則是充分的利用社會(huì)的財(cái)務(wù)，提高資金的使用效率，保證資金可以更好的為金融行業(yè)進(jìn)行服務(wù)[1]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上就是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩者之間的結(jié)合，其是傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，也徹底改變了金融行業(yè)的服務(wù)模式。通常情況下這類互聯(lián)網(wǎng)金融模式就是依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算進(jìn)行的金融服務(wù)，其緩解了傳統(tǒng)金融行業(yè)中中小型企業(yè)融資難的困境，也有效的優(yōu)化了社會(huì)的資本結(jié)構(gòu)。

二、共享經(jīng)濟(jì)模式下發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

（一）有利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)內(nèi)部的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，共享經(jīng)濟(jì)模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競爭越來越激烈，金融企業(yè)也意識(shí)到內(nèi)部產(chǎn)品的局限性，只有不斷地從客戶的角度出發(fā)，加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，為客戶提供更多更好的服務(wù)，才能夠在行業(yè)中占據(jù)競爭地位。縱觀傳統(tǒng)的金融企業(yè)在運(yùn)作的過程中，消費(fèi)者想要挑選產(chǎn)品，只能夠在不改變結(jié)算方式和利率的方式合理的去選擇。在一定程度上就給消費(fèi)者固定了框架，很多消費(fèi)者都無法去購買自己想要購買的金融產(chǎn)品。同時(shí)，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部金融產(chǎn)品不夠豐富，無法滿足客戶的需求。而在共享經(jīng)濟(jì)背景之下，以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為主的共享經(jīng)濟(jì)，可以采用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)分析消費(fèi)者的消費(fèi)行為，對(duì)其消費(fèi)傾向合理去預(yù)測，繼而去創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足更多消費(fèi)者的需求。

（二）有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得人們的生活水平在逐步提高，越來越多的人意識(shí)到要進(jìn)行投資。同時(shí)，中小型企業(yè)的崛起，也為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了機(jī)會(huì)。金融行業(yè)的消費(fèi)者在不斷的增加，這也使得傳統(tǒng)金融必須要進(jìn)行創(chuàng)新?？v觀傳統(tǒng)的金融模式，內(nèi)部缺乏資金和技術(shù)，只能夠滿足部分消費(fèi)者的需求，而且缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)把控，與市場的需求完全不相符合。共享經(jīng)濟(jì)的模式使得互聯(lián)網(wǎng)金融再次迎來發(fā)展，緩解了傳統(tǒng)金融企業(yè)內(nèi)部的一些弊端，比如信息不透明，辦理手續(xù)繁雜等問題，消費(fèi)者在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)的服務(wù)在逐步的提高，消費(fèi)者有了更多選擇產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，同時(shí)，共享經(jīng)濟(jì)的背景之下，消費(fèi)者可以在充分了解金融產(chǎn)品之后再去選擇，大大降低了金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，保證了其穩(wěn)定性[2]。

（三）有利于促進(jìn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展

金融行業(yè)經(jīng)歷了傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融以及共享經(jīng)濟(jì)模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融，不同階段的金融在發(fā)展時(shí)都有其基礎(chǔ)的特征，其是對(duì)傳統(tǒng)金融的一種創(chuàng)新。在發(fā)展的過程中都是以優(yōu)化傳統(tǒng)金融的目的去發(fā)展的，可能存在一些弊端，但是通過不斷的發(fā)展一直在優(yōu)化，這是金融行業(yè)向一個(gè)好的方向發(fā)展的趨勢，也有利于金融企業(yè)內(nèi)部的良性競爭。例如，不斷的創(chuàng)新金融的產(chǎn)品，提高對(duì)客戶的服務(wù)，增強(qiáng)客戶的滿意度等等，都有利于促進(jìn)金融行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。

三、共享經(jīng)濟(jì)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略

（一）征信體系的進(jìn)一步優(yōu)化

共享經(jīng)濟(jì)是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種趨勢，在這種經(jīng)濟(jì)模式之下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要進(jìn)一步優(yōu)化內(nèi)部的征信體系，以征信體系來約束金融機(jī)構(gòu)的行為，為金融的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。首先，就目前人們的生活而言，第三方支付已經(jīng)成為人們必不可少的一項(xiàng)支付工具，其改變了傳統(tǒng)人們生活的消費(fèi)習(xí)慣，消費(fèi)者出門無需帶現(xiàn)金即可完成購物。由此可見，第三方支付的重要性，其自身存在的安全性會(huì)直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融能否發(fā)展，同時(shí)，也是人們?nèi)粘ＹY金安全的基本保障。對(duì)此需要在國家征信體系中融入第三方支付平臺(tái)，如支付寶、微信等等，提高第三方支付運(yùn)行時(shí)的安全性，降低風(fēng)險(xiǎn)。其次，進(jìn)一步規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，將符合要求的相關(guān)平臺(tái)納入到征信中，實(shí)現(xiàn)信息的共享，也能夠發(fā)揮出共享經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，另外，需要進(jìn)行網(wǎng)貸的客戶也能夠?qū)ζ脚_(tái)進(jìn)行了解，繼而合理的選擇，降低風(fēng)險(xiǎn)率。

（二）風(fēng)控手段的進(jìn)一步完善

共享經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的成本，同時(shí)也使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要意識(shí)到運(yùn)行環(huán)節(jié)存在的各類風(fēng)險(xiǎn)并合理的控制。首先，要借鑒傳統(tǒng)金融企業(yè)以及國外金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制手段和制度，結(jié)合自身機(jī)構(gòu)發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)內(nèi)部的風(fēng)控制度和手段進(jìn)行創(chuàng)新。如傳統(tǒng)金融企業(yè)中有很多風(fēng)控方面的經(jīng)驗(yàn)都是符合金融發(fā)展的基本原則，可以適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新繼而進(jìn)行應(yīng)用，提高機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)控的水平。其次共享經(jīng)濟(jì)存在一定的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融要善于發(fā)現(xiàn)并積極利用，通過信息共享模式建立客戶評(píng)價(jià)指標(biāo)，將客戶分為ABC三個(gè)等級(jí)，綜合評(píng)價(jià)其信用，繼而挑選出最優(yōu)質(zhì)的客戶。另外，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)也給企業(yè)了解客戶提供了便利，通過大數(shù)據(jù)可以對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)估，了解客戶在各個(gè)金融行業(yè)的貸款情況，是否存在失信問題，降低客戶所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)金融行業(yè)的有序發(fā)展[3]。

（三）監(jiān)管制度的進(jìn)一步健全

共享經(jīng)濟(jì)背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來越迅速，同時(shí)在發(fā)展的過程中也會(huì)存在一些風(fēng)險(xiǎn)，這就需要建立一個(gè)相對(duì)而言較為健全的監(jiān)管制度，發(fā)揮出政府、行業(yè)以及消費(fèi)者共同監(jiān)管的作用，提升整體的監(jiān)管水平。首先作為政府要對(duì)金融監(jiān)管機(jī)制進(jìn)一步完善，提高準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)于進(jìn)入該行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要嚴(yán)格的審核，尤其是企業(yè)的信譽(yù)和資質(zhì)，避免不良金融機(jī)構(gòu)的滲透，影響平臺(tái)的規(guī)范性，造成消費(fèi)者以及金融行業(yè)的損失。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部要建立金融協(xié)會(huì)，其目的是通過行業(yè)的相關(guān)規(guī)范來約束互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的行為，同時(shí)，對(duì)監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融營造良好的運(yùn)行空間，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。另外要將監(jiān)管的渠道進(jìn)行拓寬，除了加強(qiáng)政府的監(jiān)督之外，還要發(fā)揮出公眾、媒體以及消費(fèi)者的作用，建立投訴渠道，保證一旦發(fā)現(xiàn)違反規(guī)定和法律的行為可以有渠道進(jìn)行投訴。作為網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的平臺(tái)要對(duì)投訴的相關(guān)事件去處理，并對(duì)處理的結(jié)果進(jìn)行公示，讓公眾能夠了解到事情的真相，同時(shí)，也可以及時(shí)曝光違法的金融平臺(tái)，降低共享經(jīng)濟(jì)背景之下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

（四）金融法律體系的進(jìn)一步完善

金融法律體系是對(duì)金融行業(yè)發(fā)展過程中的約束，也是消費(fèi)者維護(hù)自身權(quán)益的重要手段。如果金融法律體系缺乏，那么當(dāng)消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害時(shí)，就難以獲得保護(hù)。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融處于共享經(jīng)濟(jì)的模式之下，更應(yīng)該完善金融法律的體系，根據(jù)當(dāng)下金融行業(yè)的實(shí)際情況有優(yōu)化，形成良好的法律規(guī)范。首先，對(duì)原有的金融法律體系進(jìn)行審查，是否存在滯后的、與當(dāng)下發(fā)展形勢不符合的法律制度，需要對(duì)這部分制度進(jìn)行修正。其次，完善目前已經(jīng)有的合同法，就當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融交易模式來看，主要是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易的，交易雙方唯一的保障就是電子平臺(tái)，也是消費(fèi)者維護(hù)自身權(quán)利的基礎(chǔ)。但是從當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部存在的電子合同來看，存在很多的問題，比如內(nèi)部很多的細(xì)節(jié)模糊不清，條款不規(guī)范等，一旦消費(fèi)者想要維權(quán)，這些都可能使得消費(fèi)者無法獲勝，影響消費(fèi)者的權(quán)益。對(duì)此相關(guān)部門要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的合同條款進(jìn)一步優(yōu)化和規(guī)范，明確好雙方的義務(wù)和權(quán)益，做到違法必究，促進(jìn)共享經(jīng)濟(jì)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

共享經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了機(jī)遇。其不僅促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時(shí)，還降低了金融的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展。但是共享經(jīng)濟(jì)下的互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在一些問題，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)性發(fā)展，對(duì)此需要進(jìn)一步對(duì)征信體系進(jìn)行優(yōu)化，提高企業(yè)以及消費(fèi)者的透明度。其次對(duì)風(fēng)控手段進(jìn)行完善，降低互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。另外要對(duì)監(jiān)管制度進(jìn)行健全，發(fā)揮政府、公眾、媒體及消費(fèi)者的作用，對(duì)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，最后要對(duì)金融法律體系進(jìn)行完善，保證有法可依，違法必究，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在共享經(jīng)濟(jì)背景下的有序發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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