征信系統(tǒng)信息采集存在邊界嗎?——二代征信系統(tǒng)上線

史上最嚴(yán)征信、影響超10億人……從央行發(fā)布二代征信系統(tǒng)起。市場(chǎng)就對(duì)其保持了極高關(guān)注度。從房貸、車貸的影響到催交水電費(fèi)的疑惑。正式上線的二代征信系統(tǒng)成為與大眾息息相關(guān)的存在。

“史上最嚴(yán)”征信系統(tǒng)上線

有多少人已經(jīng)拿到了自己全新的征信報(bào)告呢？央行征信中心于2020年1月17日啟動(dòng)二代征信系統(tǒng)切換上線工作。2020年1月19日起，征信中心面向社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告查詢服務(wù)。

從2019年年初開(kāi)始，關(guān)于二代征信系統(tǒng)的消息就不絕于耳，對(duì)應(yīng)的新版信用報(bào)告也會(huì)包含更全面的信息，包括共同借款人、分期貸款、個(gè)人為企業(yè)擔(dān)保、逾期后還款等。

二代征信系統(tǒng)被稱為“史上最嚴(yán)”的原因不僅是豐富了個(gè)人和企業(yè)的信息采集項(xiàng)目，而且“假離婚”買房、炒房在二代征信系統(tǒng)下再也行不通了，加上分期金額全顯示、車貸、裝修貸影響征信以及延長(zhǎng)到五年的征信記錄時(shí)間。都讓不少人感到緊張。隨著越來(lái)越多人打印出自己最新征信系統(tǒng)報(bào)告。這份“史上最嚴(yán)征信”也逐漸露出真身。

信息量變大的二代征信報(bào)告

兩代征信系統(tǒng)的變化通常是人們關(guān)注的焦點(diǎn)，在明確信息采集更豐富的前提下二代征信報(bào)告篇幅從10頁(yè)變成17頁(yè)。除了展示的信息;明顯增加外二代格式信用報(bào)告展示版面更加明確清晰直觀展示個(gè)人“5年還款記錄”，個(gè)人信息增加展示“個(gè)人為企業(yè)提供擔(dān)?！?、“就業(yè)狀況”、“國(guó)籍”、“聯(lián)系電話”等：企業(yè)信息增加展示“上級(jí)機(jī)構(gòu)”、“企業(yè)規(guī)?！?、“所屬行業(yè)”等、

為更加全面精準(zhǔn)反映信息主體信用狀況二代格式信用報(bào)告根據(jù)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理需求，積極探索新增了相關(guān)數(shù)據(jù)項(xiàng)格式，主要包括：個(gè)人增加“共同借款”、“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專項(xiàng)分期”、“授信協(xié)議信息”等信息：企業(yè)增加“循環(huán)透支”、“企業(yè)為個(gè)人提供擔(dān)保”、“逾期總額、本金和月數(shù)等逾期指標(biāo)”等信息。

按照二代征信系統(tǒng)功能分步實(shí)施的工作部署士述新增數(shù)據(jù)項(xiàng)有待于下一步二代格式數(shù)據(jù)報(bào)送功能上線后，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始按照二代格式報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)才會(huì)展示。

查詢辦法并不新鮮

在這個(gè)相親都要看征信的年代二代征信報(bào)告一上線。恐怕就有不少入在朋友圈里曬自己的報(bào)告了二代征信系統(tǒng)查詢的辦法其實(shí)和以前差不多，自助查詢機(jī)查詢、柜臺(tái)查詢和網(wǎng)上查詢，其中前兩種為線下查詢。后一種則相對(duì)方便一些。

打開(kāi)人民銀行征信中心官方網(wǎng)站（http：//www.pbccrc.org.cn），在客戶服務(wù)板塊、點(diǎn)擊進(jìn)入“全國(guó)各征信分中心及查詢點(diǎn)聯(lián)系方式”。征信中心公布了全國(guó)各征信分中心的相關(guān)信息。點(diǎn)擊分中心名稱后的紅字“詳細(xì)”，即可看到所有的具體查詢網(wǎng)點(diǎn)。

線上查詢的話則可訪問(wèn)網(wǎng)址（https：//ipcrs.pbccrc.org.cn），注冊(cè)登陸后可點(diǎn)擊左側(cè)“信息服務(wù)”一欄，首先選擇申請(qǐng)信用信息、然后選擇一種驗(yàn)證方式，再選擇要查詢的信用信息。根據(jù)指示進(jìn)行操作即可、操作完成提交后。如通過(guò)身份驗(yàn)證，會(huì)以短信形式將驗(yàn)證碼發(fā)送至預(yù)留手機(jī)，24小時(shí)后便可再次登陸獲取結(jié)果、

要注意的是，個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢自身信用報(bào)告免費(fèi)。通過(guò)柜臺(tái)查詢，每年前2次免費(fèi)，自第3次起每次收費(fèi)10元。

五年還款記錄重點(diǎn)并非時(shí)長(zhǎng)

二代格式個(gè)人信用報(bào)告設(shè)計(jì)展示最近“5年（60個(gè)月）還款記錄（包括還款狀態(tài)、逾期金額）”。這讓不少人感到緊張，畢竟時(shí)間越長(zhǎng)，越難保證自己在信用上一點(diǎn)差錯(cuò)都不犯。可實(shí)際上于2006年正式運(yùn)行的一代征信系統(tǒng)，通過(guò)采集、整理、保存、加工企業(yè)和個(gè)人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息，建立企業(yè)和個(gè)人信用信息共享機(jī)制，加快解決金融交易中的信息不對(duì)稱問(wèn)題”實(shí)際上。一代格式個(gè)人信用報(bào)告也展示了5年還款記錄，只是展示方式略有差異。

從信息量來(lái)看二格式個(gè)人信用報(bào)告展示“5年還款記錄”是基于一代格式信用報(bào)告中的“最近24個(gè)月還款記錄”和“最近5年內(nèi)逾期記錄”內(nèi)容，增加了最近2年的逾期金額，比一代格式信用報(bào)告更加全面展示個(gè)人按期還款信息，更為全面準(zhǔn)確反映個(gè)人信用狀況、

實(shí)際上，一代征信系統(tǒng)中，如果有了嚴(yán)重逾期行為或許可以用拆東墻補(bǔ)西墻的方法，只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶注銷掉，就可以得到一份“干凈”的征信報(bào)告。但現(xiàn)在顯然行不通了。

讓人疑惑的“共同借款”信息

在二代征信系統(tǒng)中，“共同借款”讓不少人表示看不懂、實(shí)際上，“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款、“共同借款”信息反映每個(gè)借款人的客觀負(fù)債情況和屨約情況，是金融機(jī)構(gòu)評(píng)估每個(gè)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的必要信息。

征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，征信中心在二代格式信用報(bào)告中設(shè)計(jì)展示“共同借款”信息，是為了更為全面反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況。

實(shí)際上，1月19曰上線的二代格式信用報(bào)告中尚未展示個(gè)人“共同借款”信息。待下一步金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始采用二代格式報(bào)送數(shù)據(jù)后，這類信息才開(kāi)始展示、

根據(jù)國(guó)際征信實(shí)踐。共同借款信息會(huì)同時(shí)展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，金融機(jī)構(gòu)評(píng)估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)充分考慮共同借款信息。《中華人民共和國(guó)民法通則》第八十七條規(guī)定：“負(fù)有連帶義務(wù)的每個(gè)債務(wù)人，都負(fù)有清償全部債務(wù)的義務(wù)”。

引發(fā)討論的水電話費(fèi)等公用事業(yè)繳費(fèi)信息

目前二代征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息，僅在二代格式信用報(bào)告中設(shè)計(jì)預(yù)留了展示格式。

二代征信系統(tǒng)將繼承展示一代征信系統(tǒng)中已采集的個(gè)人電信正常繳費(fèi)和欠費(fèi)信息。對(duì)于個(gè)人電信信息，征信中心一直堅(jiān)持“穩(wěn)妥、謹(jǐn)慎”原則，在嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下進(jìn)行采集。

根據(jù)國(guó)際征信業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和實(shí)踐，“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息。能夠反映借款人的償還意愿，有助于幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資、對(duì)沒(méi)有信貸記錄的人群。在征得其本人同意的前提下。采集“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息。有助于幫助其建立信用記錄。促進(jìn)其獲得信貸。

相對(duì)于借款還款、買車買房等信息，水電話費(fèi)等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的采集讓不少用戶感到焦慮，畢竟這已經(jīng)涉及到個(gè)人部分隱私問(wèn)題。采集用途或許是好的?？梢坏﹤€(gè)人隱私以數(shù)據(jù)的形式上傳。安全性終歸是人們擔(dān)心的問(wèn)題。

難以避免的隱私問(wèn)題

征信的準(zhǔn)確性需要豐富的數(shù)據(jù)支撐，可大量數(shù)據(jù)采集過(guò)程中、不可避免的會(huì)涉及居民不愿公開(kāi)的隱私問(wèn)題。對(duì)于這樣的擔(dān)憂，征信中心相關(guān)人員表示，未來(lái)，在采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)等公用事業(yè)繳費(fèi)信息時(shí)，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商。并將嚴(yán)格落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意。未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定。在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意，并確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全后，才會(huì)進(jìn)行采集和展示。

從最本質(zhì)層面來(lái)說(shuō)，個(gè)人征信系統(tǒng)。只應(yīng)該采納由金融借貸所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。而繳納水費(fèi)、電費(fèi)等等，更多還是屬于一種消費(fèi)關(guān)系下的購(gòu)買行為，這嚴(yán)格說(shuō)來(lái)與“金融信用”是沒(méi)有直接關(guān)系的。就算是一個(gè)拖欠水電費(fèi)的人。并不必然意味著其有更大的信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)我們開(kāi)始關(guān)注人們生活行為同金融借貸關(guān)系的時(shí)候。個(gè)人信息數(shù)據(jù)采集的必要性，該數(shù)據(jù)在征信系統(tǒng)綜合評(píng)分中所占比重，恐怕需要慎重再慎重。

信息采集不應(yīng)一刀切

個(gè)人行為數(shù)據(jù)信息是多樣化的，大量行為其實(shí)同金融借貸并沒(méi)有直接聯(lián)系、隨地吐痰、地鐵吃東西、贍養(yǎng)老人無(wú)償獻(xiàn)血等等個(gè)人行為信息如果都納入征信的話，其數(shù)據(jù)采樣的多樣新和廣泛性或能得到保障，可金融借貸的專業(yè)性和公平性卻可能失衡。

二代征信系統(tǒng)正式上線，作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性的公共產(chǎn)品。其影響是廣泛而深遠(yuǎn)的。理論上。但凡有個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為便會(huì)生成征信報(bào)告，但凡提供信用戶品就必須要參照征信報(bào)告、相較于一代征信報(bào)告，二代征信報(bào)告在信息的覆蓋范臥采集能力等方面都有了巨大進(jìn)步。

而在其強(qiáng)悍實(shí)力之外。我們更應(yīng)該認(rèn)可的，還是其整個(gè)制度設(shè)計(jì)過(guò)程中對(duì)于“數(shù)據(jù)采集邊界”的嚴(yán)格遵守?！坝兴鶠橛兴粸椤睂Ｗ⒑诵氖姑＿@正是二代征信系統(tǒng)專業(yè)主義的體現(xiàn)。

有效數(shù)據(jù)構(gòu)筑信息采集邊際

金融借貸是個(gè)人征信系統(tǒng)推出的主要方向和用途，其評(píng)定系統(tǒng)的出現(xiàn)。很多時(shí)候是作為參考信息供金融機(jī)構(gòu)放貸使用，相對(duì)于大而全的信息采集，有效數(shù)據(jù)采集與分析。才是征信系統(tǒng)的核心。

實(shí)際上，即使是金融借貸APP。對(duì)于其信息采集的邊際都有明確規(guī)定。去年討論指定的（信息安全技術(shù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（App）收集個(gè)人信息基本規(guī)范（草案））明確指出。金融借貸是為用戶提供從金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)貸款服務(wù)。包括授信。借款、還款與交易記錄等功能。這里的金融機(jī)構(gòu)是指有放貸資質(zhì)的銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司等在網(wǎng)絡(luò)上提供借貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)、

對(duì)于金融借貸類的最小必要信息包括網(wǎng)絡(luò)日志、手機(jī)號(hào)碼、身份證件信息（姓各身份證件種類、身份證件號(hào)碼、身份證件有效期限、身份證件復(fù)印件或影印件）、償付能力、貸款用途。僅用于對(duì)借貸用戶的個(gè)人信息進(jìn)行評(píng)估，確定授信額度的。以及個(gè)人征信信息在用戶授權(quán)查詢的情況下，可收集個(gè)人信用信息（中國(guó)人民銀行個(gè)人信用報(bào)告、第三方個(gè)人信用評(píng)分）。

好在此次二代征信系統(tǒng)以“嚴(yán)守邊界”“自我克制”的姿態(tài)，給出了最有力的回應(yīng)。與個(gè)人私生活、個(gè)體素質(zhì)道德等等有關(guān)的信息。一律沒(méi)有納入二代征信，這對(duì)于一些動(dòng)輒叫囂“XX納入征信”的土政策，勢(shì)必是一次有力的糾偏和提醒。

個(gè)人基本信息不等同子信用信息

強(qiáng)調(diào)有效信息的原因在于（征信業(yè)管理?xiàng)l例）中對(duì)于“信用信息”這一概念沒(méi)有進(jìn)行進(jìn)一步的界定，需要借助其他的法規(guī)來(lái)判斷“信用信息”可能的外廷范圍。

綜合參考《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《信用基本術(shù)語(yǔ)（GB/T 22u7—2018）》等相關(guān)文件中對(duì)“信用”或“信用信息”的定義。可以發(fā)現(xiàn)“個(gè)人基本信息”不應(yīng)被認(rèn)定為信用信息。雖然在（個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法）將個(gè)人基本信息（即姓各證件號(hào)、銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)）同樣界定為“信用信息”的一個(gè)子項(xiàng)。但從此類信息的實(shí)際價(jià)值來(lái)看。基本信息對(duì)于判斷信息主體的信用。情況并不能起到任何直接的作用（反欺詐雖然是信貸風(fēng)控中的重要環(huán)節(jié)，但其本身只是核實(shí)主體身份的過(guò)程，而非判斷主體信用的過(guò)程）。因此我們認(rèn)為將個(gè)人基本信息歸人“信用信息”的范疇是有待商榷的。

當(dāng)海量個(gè)人信息以數(shù)據(jù)形式出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)時(shí)。各種信息安全方面的擔(dān)憂也就隨之而來(lái)，而二代征信系統(tǒng)，對(duì)于這方面同樣有周全的應(yīng)對(duì)措施。

重視信息安全的二代征信系統(tǒng)

近年來(lái)、個(gè)人征信信息成為社會(huì)上一些不法分子圍獵的目標(biāo)、為此央行征信中心加強(qiáng)個(gè)人征信信息權(quán)益保護(hù)，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)控制度，基本杜絕了不法分子在其他接入機(jī)構(gòu)盜用商業(yè)銀行個(gè)人征信系統(tǒng)用戶查詢、泄露征信報(bào)告的可能。

二代征信系統(tǒng)本身對(duì)信息采集邊際有清醒認(rèn)識(shí)的同時(shí)，而在個(gè)人信息安全保護(hù)上，其也有相對(duì)完善的系統(tǒng)二代征信系統(tǒng)主要通過(guò)以下五點(diǎn)保護(hù)信息安全、維護(hù)信息主體權(quán)益——

一是加強(qiáng)用戶管理，采用數(shù)字證書。實(shí)現(xiàn)用戶登錄雙因素認(rèn)證。為查詢用戶發(fā)放UsB Key證書，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)查詢身份強(qiáng)認(rèn)證：二是加強(qiáng)用戶訪問(wèn)控制，支持綁定登最終端。提高用戶身份驗(yàn)證強(qiáng)度。強(qiáng)化信息安全監(jiān)測(cè);三是強(qiáng)化數(shù)據(jù)傳輸和存儲(chǔ)安全防護(hù)。保障數(shù)據(jù)采集和對(duì)外服務(wù)各環(huán)節(jié)流轉(zhuǎn)安全：四是強(qiáng)化異常查詢監(jiān)測(cè)、及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常查詢行為：五是優(yōu)化企業(yè)和個(gè)人異議處理流程，提高異議處理自動(dòng)化程度和處理效率。

央行提醒不要過(guò)度負(fù)債

征信系統(tǒng)的建立使得社會(huì)上出現(xiàn)了一系列基于信用的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”機(jī)制，信用價(jià)值凸顯。對(duì)于信用記錄良好者，各類行為成本頗低。而記錄不良者，除了申請(qǐng)貸款和信用卡受到阻礙，還有可能被影響其消費(fèi)、出行方式、子女教育，甚至面臨著法律訴訟的風(fēng)險(xiǎn)。

央行特別提醒二代格式信用報(bào)告進(jìn)一步豐富于個(gè)人和企業(yè)的信用信息。信息更新效率提高。更為全面、及時(shí)地反映了個(gè)人和企業(yè)的信用狀況，因此建議個(gè)人和企業(yè)及時(shí)關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過(guò)度負(fù)債。按時(shí)足額還款，維護(hù)良好信用記錄。

寫在最后：

社會(huì)發(fā)展的必然需求

一代征信系統(tǒng)于2006年正式運(yùn)行。通過(guò)采集、整理、保存、加工企業(yè)和個(gè)人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息，建立企業(yè)和個(gè)人信用信息共享機(jī)制。加快解決金融交易中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，在促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、幫助公眾節(jié)約融資成本創(chuàng)造融資機(jī)會(huì)、提升社會(huì)信用意識(shí)等方面發(fā)揮了重要作用、

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)增加征信有效供給、提升征信服務(wù)水平提出了新要求。金融科技的發(fā)展也為進(jìn)一步提升征信系統(tǒng)服務(wù)能力提供了技術(shù)支撐、為更好地滿足金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的征信需求。適應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢(shì)，征信中心適時(shí)啟動(dòng)二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作，對(duì)征信系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。經(jīng)過(guò)各方不懈努力，目前二代征信系統(tǒng)已經(jīng)具備切換上線條件。