保險能為復工做點啥？

陳輝

2月23日，“統(tǒng)籌推進新冠肺炎疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展工作部署會議”在北京召開，中共中央總書記、國家主席、中央軍委主席習近平出席會議并發(fā)表重要講話，對復工復產(chǎn)提出八項要求。

當下，疫情防控和復工復產(chǎn)缺一不可，且都不輕松。疫情防控關(guān)乎生命，復工復產(chǎn)關(guān)系生計。針對“復工復產(chǎn)風險”，保險業(yè)要積極行動起來，創(chuàng)新研發(fā)“復工復產(chǎn)保險”；降低“復工復產(chǎn)風險”，更降低地方政府領(lǐng)導推動復工復產(chǎn)的政治風險；做好復工復產(chǎn)的金融服務工作，妥善保障企業(yè)復工復產(chǎn)過程中出現(xiàn)的新風險。

復工復產(chǎn)風險

2月22日，國務院應對新冠肺炎感染肺炎疫情聯(lián)防聯(lián)控機制印發(fā)《企事業(yè)單位復工復產(chǎn)疫情防控措施指南》，對企事業(yè)單位如何復工復產(chǎn)提出了具體的操作指南；基于此，各地政府針對復工復產(chǎn)均有明晰的風險提示。

例如，北京市應急管理局在印發(fā)的《關(guān)于企業(yè)復工復產(chǎn)安全風險管控提示》中提到，在當前疫情形勢下，企業(yè)復工復產(chǎn)新增風險主要包括：

人員管控風險，比如職工帶病返崗，排查不到位，或返京職工未按要求實施隔離，或外來人員帶病，未進行體溫檢測；

工作場所人員聚集帶來的疫情傳播與擴散風險，比如上下班時段出入生產(chǎn)場所人員聚集，生產(chǎn)現(xiàn)場人員密度大，間距不滿足疫情防控要求；生活場所人員聚集帶來的疫情傳播與擴散風險，比如食堂人員流動大，用餐聚集；其他風險，比如新增的防疫物資酒精、消毒劑等使用問題，儲存過程中的燃燒、氧化、腐蝕等風險，以及通風、消毒等生產(chǎn)環(huán)境變化導致的風險等。

面對這些新增的“復工復產(chǎn)風險”，企業(yè)急需合適的保險產(chǎn)品覆蓋這些風險。針對這些問題，保險公司應積極研究推出“短期復工復產(chǎn)保險”，降低企業(yè)復工復產(chǎn)的不確定性，提高企業(yè)復工復產(chǎn)的積極性。

復工復產(chǎn)保險

當前隨著新冠肺炎疫情防控進入新階段，為保持經(jīng)濟平穩(wěn)運行，各級政府部門在做好防控工作的前提下，正全力支持和組織推動各類生產(chǎn)企業(yè)復工復產(chǎn)，逐步科學有序地恢復生活秩序。如何發(fā)揮包括壽險及非壽險在內(nèi)的各項保險自身內(nèi)在功能及其相關(guān)資金保障工作顯得更為重要。

復工復產(chǎn)保險，是指專門針對新冠肺炎防疫及逐步復工復產(chǎn)期間可能面臨的風險的保險。

目前，保險公司推出了五花八門的復工復產(chǎn)保險，如海南銀保監(jiān)局協(xié)同多部門，與海南人保財險、太保財險、平安財險等保險公司設(shè)計出“復工復產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險”，重點保障企業(yè)因政府疫情防控要求進行封閉或隔離所導致的產(chǎn)品損失、員工工資及隔離費用的支出。再如寧波推出了“政策性小微企業(yè)復工防疫保險”， 而北京則通過延長安全責任保險保障期限的方式助力參保企業(yè)疫情防控……

復工復產(chǎn)保險的使命

面對新冠肺炎疫情，為了保障企業(yè)有序復工復產(chǎn)，各地政府紛紛出臺扶持政策，創(chuàng)新“政府+保險公司+復工復產(chǎn)保險”合作機制，保險公司也積極推出了各項舉措，保險風險分擔和保障作用在“復產(chǎn)復工風險”防范中的作用開始凸顯。

2月14日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進一步做好疫情防控金融服務的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕15號），提出“做好金融服務，支持企業(yè)復工復產(chǎn)”，指出“鼓勵銀行保險機構(gòu)積極拓展服務領(lǐng)域，在支付結(jié)算、融資規(guī)劃、產(chǎn)銷支持等更多領(lǐng)域，發(fā)揮機構(gòu)自身優(yōu)勢，提供特色產(chǎn)品、專業(yè)咨詢、財務管理、信息科技支持等增值服務”。

相比于銀行提供資金扶持，保險公司需要發(fā)揮風險管理的專業(yè)優(yōu)勢，創(chuàng)新發(fā)展短期復工復產(chǎn)保險；類似中國出口信用保險公司推出的“短期出口信用保險”，通過短期出口信用保險創(chuàng)新“政府+銀行+信?！焙献鳈C制。

2月12日，寧波出臺《關(guān)于發(fā)揮保險社會治理功能促進我市防疫情促復產(chǎn)的實施意見》；2月19日，寧波又推出專門幫扶小微企業(yè)的政策性復工防疫保險。

2月17日，海南銀保監(jiān)局引領(lǐng)轄內(nèi)保險業(yè)推出“復工復產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險”。

2月12日，北京市應急管理局聯(lián)合市金融局、北京銀保監(jiān)局共同出臺六項措施，助力北京安全生產(chǎn)責任保險參保企業(yè)共抗疫情；2月18日，北京安責險的6家保險服務機構(gòu)共同發(fā)布了《北京安責險支持參保企業(yè)應對新冠肺炎疫情若干措施的社會公告》。

最近，我們看到各地政府陸續(xù)推出“政府+保險公司+復工復產(chǎn)保險”合作機制，各家保險公司陸續(xù)創(chuàng)新復工復產(chǎn)保險，如“企業(yè)防疫險”或“復工復產(chǎn)險”等，這些產(chǎn)品有助于為企業(yè)復工復產(chǎn)提供保障，降低企業(yè)復工復產(chǎn)風險損失，使企業(yè)安心復工復產(chǎn)；同時，作為政策性保險，有效發(fā)揮財政資金的杠桿作用，減輕企業(yè)受疫情影響的成本壓力，助推穩(wěn)企業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟、穩(wěn)發(fā)展。

同時，我們看到各地政府推出的“政府+保險公司+復工復產(chǎn)保險”合作機制五花八門，各家保險公司推出的復工復產(chǎn)保險也是五花八門。顯然，無論是合作機制還是保險產(chǎn)品，對于應對當前復工復產(chǎn)風險還存在一定的缺口，或者說實質(zhì)作用有限等問題。

針對這些問題，建議保險監(jiān)管部門或行業(yè)組織借鑒“短期出口信用保險”的一些舉措（商務部和中國出口信用保險公司2月21日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于做好2020年短期出口信用保險相關(guān)工作，全力支持外貿(mào)企業(yè)應對新冠肺炎疫情影響的通知》），推出復工復產(chǎn)保險示范條款，創(chuàng)新“政府+保險公司+復工復產(chǎn)保險”合作機制。

當前，復工復產(chǎn)過程中，特別是中小企業(yè)、小微企業(yè)還面臨著很多問題，比如返崗工人不足、交通物流不暢、產(chǎn)業(yè)鏈配套難等問題，保險業(yè)要積極地想辦法，配合各地政府幫助企業(yè)解決這些難題。

2月24日，國務院聯(lián)防聯(lián)控機制召開新聞發(fā)布會，介紹了為疫情防控、復工復產(chǎn)和實體經(jīng)濟發(fā)展提供精準金融服務的有關(guān)情況，但是關(guān)于保險如何助力復工復產(chǎn)卻少有提及。

銀保監(jiān)會政策研究局副局長吉昱華在答記者問時，提到“目前財產(chǎn)保險公司與疫情相關(guān)的理賠是2460萬元，其中給一線醫(yī)護人員的理賠是657萬元。人身保險公司共賠付與疫情相關(guān)的出險客戶795人次，賠付金額5174萬元，其中屬于贈險項目下的賠付3320萬元，占比64%。涉及一線醫(yī)護人員的賠付338人次，總賠付金額3078萬元”。

從現(xiàn)場記者提問來看，大家更關(guān)注的不是上面這些數(shù)字，而是捐贈保險是否合規(guī)，以及監(jiān)管部門對于抗擊疫情保險產(chǎn)品的導向問題。

保險業(yè)如何為疫情防控、復工復產(chǎn)和實體經(jīng)濟發(fā)展提供精準保險服務？這個問題關(guān)系“保險在國家金融體系中的定位”，更關(guān)系“為全社會織牢保險保障的安全網(wǎng)，做負責任的保險、做有溫度的保險、做講大局的保險”。

抗擊新冠肺炎疫情，我們需要深刻領(lǐng)會“新冠肺炎疫情不可避免會對經(jīng)濟社會造成較大沖擊。越是在這個時候，越要用全面、辯證、長遠的眼光看待我國發(fā)展，越要增強信心、堅定信心。綜合起來看，我國經(jīng)濟長期向好的基本面沒有改變，疫情的沖擊是短期的、總體上是可控的”這段話的意義。