足不出戶享受金融服務

白利倩

當手機把照相、電視、錄音、游戲、購物、支付等功能集于一體時，手機對生活的改變就在點滴滲入。生活購物，動動手指商品就能送上門；溝通聊天，語音視頻愛怎么聊就怎么聊；還車貸房貸信用卡，一鍵就能解決所有問題……科技的發(fā)展，讓我們的線上生活更加豐富多彩。生活不用下樓，金融服務照樣也可以足不出戶。特別是近期疫情蔓延，“零接觸”“云服務”的線上金融服務為決勝疫情，提供了有力保證。

防疫不放松，金融服務不間斷

早在幾年前，包括銀行在內(nèi)的各金融主體都力推線上金融服務，特別是手機客戶端的掌上金融服務。近期隨著疫情的蔓延，“在線辦”“掌上辦”的“云金融服務”更是成為各類金融主體都力推的服務方式。通過掌上金融等方式，建立銀行與客戶的線上觸點鏈接生態(tài)體系，這已經(jīng)成為市場發(fā)展的新趨勢。特別是疫情期間，便捷、高效、安全、及時的線上金融服務，讓客戶既能安心居家防疫，又能同步享受優(yōu)質(zhì)的金融服務。

例如，郵政銀行疫情防控期間，為保護客戶、減少接觸、避免傳染，遠程指導客戶通過線上渠道辦理業(yè)務，24小時不間斷為客戶提供賬務查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費充值等金融服務，讓客戶真正實現(xiàn)足不出戶享受銀行服務。

特別是近幾年科技的發(fā)展，讓掌上金融服務模式不斷創(chuàng)新升級。除了傳統(tǒng)業(yè)務可以在線云辦理外，貸款審核、申購理財產(chǎn)品等金融服務也向云服務模式邁進。例如，中國工商銀行創(chuàng)新推出的遠程金融服務平臺——客戶經(jīng)理線上理財工作室。

而建設銀行則推出了貸款審核視頻面簽，實現(xiàn)客戶不出門、不見面在線辦理審核、面簽等服務。中信銀行太原分行則通過物流e貸、信秒貼、 銀票e貸、商票e貸、慧繳付等一系列線上業(yè)務，以科技助力企業(yè)復工復產(chǎn)，如物流e貸就是幫助企業(yè)通過物流e貸車險分期業(yè)務快速解決企業(yè)難題。

不僅如此，各家銀行服務模式創(chuàng)新不僅局限于內(nèi)部系統(tǒng)的升級，還積極選擇與政務部門進行合作，聯(lián)合推出線上便民服務。例如，建設銀行與常德市行政審批服務局聯(lián)合搭建的線上政務平臺，幫助居民實現(xiàn)線上繳費；與常德市衛(wèi)健委合作，及時上線全市34家醫(yī)院的掛號服務。

事實上，不僅銀行在升級線上服務，各家保險公司、證券公司等也都在推動掌上金融服務。例如，疫情期間，成都某投資公司上線APP，支持創(chuàng)投公司融資在線下單。

可以說，目前我們接觸到的金融服務，幾乎都可以實現(xiàn)足不出戶，在線辦理了。

科技創(chuàng)新不斷提供技術支持

原中國保監(jiān)會副主席魏迎寧在參加銀保合作發(fā)展（北京）高峰論壇時表示，當前正處在信息革命的時代，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應用，數(shù)字化是一個發(fā)展方向，金融科技的應用使銀行與保險的經(jīng)營方式都發(fā)生了很大的變化。當然保險業(yè)也發(fā)生了很大的變化，在銷售渠道、服務方式、保險產(chǎn)品、商業(yè)模式等方面都在不斷地創(chuàng)新。

與此同時，金融科技的應用為金融模式的創(chuàng)新發(fā)展也帶來了新機遇。

例如，基于區(qū)塊鏈技術的應用場景落地，2月上旬北京市上線了基于區(qū)塊鏈的供應鏈債權(quán)債務平臺，提供基于區(qū)塊鏈技術的賬款確權(quán)證明，并支持中小微企業(yè)獲得確權(quán)證明后在線發(fā)起融資需求。隨后，浙商銀行等金融機構(gòu)也紛紛開展線上供應鏈金融服務，將核心企業(yè)與鏈條上供應商的合同全程上鏈，有效解決了企業(yè)應收賬款的真實性問題，從而將企業(yè)大量難以盤活的應收賬款改造成區(qū)塊鏈應收款，實現(xiàn)了線上化的高效融資。

再比如，目前在線交易雖然幫助我們實現(xiàn)了在線支付，但是設置復雜、無法監(jiān)管、無離線支付功能、速度慢、無法支持大量用戶交易等問題也依然存在，而區(qū)塊鏈+金融的落地或許可以解決這些難題。

騰訊理財通目前已經(jīng)可以通過大數(shù)據(jù)、人工智能、風控等技術手段，為用戶篩選基金產(chǎn)品進行資產(chǎn)配置。也就是說，除了專業(yè)的投資顧問團隊，科技的發(fā)展讓我們個人也能實現(xiàn)智能投資。

2019年10月，國家市場監(jiān)管總局和人民銀行對外發(fā)布了《金融科技產(chǎn)品認證目錄（第一批）》《金融科技產(chǎn)品認證規(guī)則》的公告，對金融科技產(chǎn)品作了認證，并確定了《金融科技產(chǎn)品認證目錄（第一批）》，制定了《金融科技產(chǎn)品認證規(guī)則》。

第一批被納入《金融科技產(chǎn)品認證目錄》的產(chǎn)品有11類，包括客戶端軟件、安全芯片、安全載體、嵌入式應用軟件、銀行自動柜員機終端（ATM）、支付銷售點終端（POS）、終端移動可信執(zhí)行環(huán)境（TEE）、可信應用程序（TA）、條碼支付受理終端、聲紋識別系統(tǒng)以及云計算平臺等。也就是說，這些金融科技的發(fā)展都是被認可的。

例如，區(qū)塊鏈電子發(fā)票目前已被廣泛應用于金融保險、零售商超、酒店餐飲、互聯(lián)網(wǎng)服務等上百個行業(yè)。

金融欺詐仍是最大的風險

金融科技為掌上金融提供了更多可能，但是也帶來一些隱蔽的風險。例如信息安全與金融欺詐。

可以說，目前金融科技對我們生活的改變就是支付方式的改變。足不出戶、不用現(xiàn)金、銀錢不用當面點清，便可以輕輕松松完成支付功能。然而當我們享受足不出戶便能享受金融服務的便捷的同時，就同樣承擔著線上金融給我們帶來的風險，如信息泄露導致的盜刷、利用線上支付手段制造的金融詐騙等。

這些年，我們遇到過的金融風險已經(jīng)出現(xiàn)了很多，比如虛構(gòu)交易騙取保費、冒用身份網(wǎng)絡借貸、利用虛假號碼注冊后批量掃貨下單、消費金融平臺套現(xiàn)、利用木馬病毒盜取手機銀行錢款、生豬保險等等。可以說，在金融科技高速發(fā)展的當前，金融科技帶來的風險也一直被推到風口浪尖。

但毫無疑問，中國金融科技的發(fā)展處于跑步前進的狀態(tài)，從監(jiān)管層對金融科技的開放態(tài)度，到企業(yè)在金融科技領域的實踐，再到國內(nèi)龐大的市場，都預示著中國在金融科技領域的強勁動力與美好前景。然而，金融科技的發(fā)展仍處于起步階段，各方在金融科技的實踐仍面臨著諸多的挑戰(zhàn)。