古代的“銀行”什么樣

安 寧/文

哐當(dāng)哐當(dāng)工作室/圖

銀行是一種經(jīng)營存款、貸款、匯兌等業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)代人手里有了閑錢，一般選擇存進(jìn)銀行，既可以保證錢財(cái)?shù)陌踩?，又能享受異地存取款的便利，還可坐收利息。中國古代沒有銀行，那么銀行的一些業(yè)務(wù)在古代是如何實(shí)現(xiàn)的呢？

古人藏錢腦洞大開

千辛萬苦積攢的錢財(cái)，免不了遭賊惦記，在藏錢這件事上，古人可謂挖空心思。

埋在地下

把錢放進(jìn)壇壇罐罐里埋入地下是很常見的方式。但凡事總有萬一，有時(shí)錢沒來得及挖出來花完，也沒來得及告訴家人，人就沒了，于是現(xiàn)在就有大量古錢幣被發(fā)掘出土。

墻壁、屋檐、房梁、地板

大多數(shù)人還是會(huì)把錢藏在家中，比如放進(jìn)墻壁中的夾層、收藏在屋檐下、懸吊在房梁上，甚至有人把錢幣熔化后灌注成地板。

污穢之地

古人認(rèn)為骯臟的地方就是安全的地方，像豬圈、茅廁這樣的污穢之地，人們巴不得躲遠(yuǎn)些，把財(cái)物包裝好藏在這樣的地方，安全系數(shù)更高。為了防盜，古人真是拼了！

唐朝“飛錢”的匯兌業(yè)務(wù)

“飛錢”是會(huì)飛的錢嗎？其實(shí)，飛錢不會(huì)飛，甚至不是錢，而是一種票證，又稱“便換”，類似于今天的銀行匯票，承擔(dān)著唐宋時(shí)期的錢幣匯兌業(yè)務(wù)。匯票是指匯款人簽發(fā)的票據(jù)，付款人（通常是銀行）看到匯票，必須無條件按照匯票上確定的金額將錢付給持票人。飛錢的作用便是如此，讓人可以在一個(gè)地方存入錢款時(shí)取得有關(guān)證明，從而在異地也可以憑證明取出錢款。

唐代商業(yè)貿(mào)易發(fā)達(dá)，商人來回奔波于各地，運(yùn)輸錢款很不便利，一路還有被盜賊搶劫的風(fēng)險(xiǎn)。由此，飛錢應(yīng)運(yùn)而生。

飛錢有官辦和私辦兩種形式。官辦機(jī)構(gòu)是各地方政府設(shè)于京城的“進(jìn)奏院”。商人在京城把錢交給相應(yīng)的進(jìn)奏院，并取得半聯(lián)票據(jù)，同時(shí)進(jìn)奏院會(huì)把另外半聯(lián)票據(jù)寄到地方上。等商人到達(dá)地方后，出示自己的半聯(lián)票，如果與另外半聯(lián)相符就能取出錢款。私辦機(jī)構(gòu)則是由民間大商人經(jīng)營的，他們利用總店與各地分店之間的聯(lián)系，為不便攜款遠(yuǎn)行的商人提供匯兌服務(wù)。

飛錢不僅安全，還為商人免去了許多麻煩與勞頓。從這個(gè)方面來說，稱此匯兌憑證為“飛錢”，確實(shí)十分形象。

北宋“交子”，從存款憑證到紙幣的飛躍

交子被認(rèn)為是世界上最早使用的紙幣，開始發(fā)行于北宋時(shí)期的四川地區(qū)。

北宋初年，四川成都出現(xiàn)了交子鋪戶，專門替人保管現(xiàn)金。存款人把現(xiàn)金交給鋪戶，鋪戶把現(xiàn)金數(shù)額填寫在用楮（）紙制作的紙卷上，上面還有防偽的圖案、密碼、劃押、圖章等印記。當(dāng)存款人需要提取現(xiàn)金時(shí)，將紙卷交給鋪戶，鋪戶就將現(xiàn)金交還給存款人，并收取一定的保管費(fèi)。這種楮紙券便是交子。但這時(shí)的交子，實(shí)際上是一種存款憑證，并不能直接充當(dāng)貨幣。

后來，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，交子的使用越來越廣泛，許多商人聯(lián)合成立交子鋪，交子逐漸獲得社會(huì)的普遍認(rèn)可。商人之間如果有數(shù)額較大的錢款交易，為了省去每次都要去交子鋪兌換錢幣、搬運(yùn)錢幣的麻煩，就直接用交子來支付錢款。于是，交子就成了交換媒介，開始具有了貨幣的部分職能。

隨之，交子鋪便開始印刷有統(tǒng)一面額的交子向市場(chǎng)發(fā)行，為交子充當(dāng)貨幣提供了極大的便利。正是這一步步的發(fā)展，使得交子逐漸具備了貨幣的特性，成為真正的紙幣。

古代的金融機(jī)構(gòu)

柜坊

柜坊是唐代專營錢幣和貴重物品存放與借貸的機(jī)構(gòu)。主要業(yè)務(wù)一是替客商保管金銀財(cái)物，并收取一定的租金，客商可以用信物提取財(cái)物；二是放貸，一些人以布帛、糧食等做抵押，向柜坊借錢，柜坊收取高額利息。柜坊可以說是我國最早的銀行雛形。

錢莊、銀號(hào)

錢莊和銀號(hào)沒有多大差別，只是在不同的地區(qū)叫法不同。這是在明清時(shí)期出現(xiàn)的一種金融機(jī)構(gòu)，最早的業(yè)務(wù)主要是銀錠、碎銀、銅幣等不同種類錢幣之間的兌換，后來逐漸增加了存款、貸款和匯兌業(yè)務(wù)。

票號(hào)

一般認(rèn)為票號(hào)最早出現(xiàn)在清代的山西，因此又叫“山西票號(hào)”。當(dāng)時(shí)的山西商人大多從事長途販運(yùn)的商貿(mào)活動(dòng)，商品和資金運(yùn)轉(zhuǎn)的速度慢，而且雇鏢局運(yùn)送大量的現(xiàn)金費(fèi)用太高，也不安全，大大限制了商品貿(mào)易的發(fā)展。于是，主要經(jīng)營匯兌、存款、貸款業(yè)務(wù)的票號(hào)應(yīng)運(yùn)而生。