新時(shí)代農(nóng)村普惠金融發(fā)展成效分析與問題探究

李昕罡

內(nèi)容摘要 近年來，黨中央、國務(wù)院把實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為一項(xiàng)重大的政治任務(wù)，努力使農(nóng)村地區(qū)的人民群眾過上幸福的生活。人民銀行作為國家宏觀調(diào)控的主要操作機(jī)關(guān)、金融管理的牽頭協(xié)調(diào)部門，多措并舉，采取有效措施，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)大力實(shí)施農(nóng)村普惠金融，小額扶貧信貸、農(nóng)村綜合服務(wù)站建設(shè)、手機(jī)支付、“支付+電商”等金融產(chǎn)品和模式運(yùn)用與發(fā)展取得實(shí)效，讓更廣大的民眾享受到了金融發(fā)展的成果。但在實(shí)際工作中，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展也存在著一定的困難與挑戰(zhàn)，亟待加以研究與解決。

關(guān)鍵詞 手機(jī)支付 精準(zhǔn)扶貧 小額扶貧信貸

1 當(dāng)前農(nóng)村普惠金融發(fā)展取得的實(shí)效

一是突出基礎(chǔ)服務(wù)功能的基層綜合服務(wù)站，解決了邊遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民基礎(chǔ)金融服務(wù)欠缺的問題。目前，全國很多省市建立了由行政村為主導(dǎo)的“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站”，向村民提供賬戶查詢、電費(fèi)、電話費(fèi)等生活繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、小額取現(xiàn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)、電子商務(wù)、金融知識宣傳等簡易的金融服務(wù)，提高了銀行卡使用率和自助設(shè)備利用率，廣大農(nóng)民足不出村就能享受到方便、快捷的金融服務(wù)。

二是運(yùn)用財(cái)政扶貧政策的信貸產(chǎn)品體系，助推精準(zhǔn)扶貧取得實(shí)效。加大金融精準(zhǔn)扶貧力度，著力解決貧困人口金融服務(wù)是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的義務(wù)和責(zé)任。運(yùn)用央行政策性資金支持普惠金融，以貧困人口等特殊群體作為重點(diǎn)對象，“普惠金融+扶貧貼息”為核心的信貸產(chǎn)品，成為脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要推手。

三是推進(jìn)金融普及教育為宗旨的消費(fèi)者保護(hù)活動，有效維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。針對我國農(nóng)村地區(qū)人口受教育程度低、普惠金融意識淡薄等現(xiàn)狀，人民銀行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好金融知識宣傳教育工作，并積極投身于由中國金融教育基金會發(fā)起的“金惠工程”志愿工作中，認(rèn)真履行金融普及教育和助推脫貧攻堅(jiān)的光榮使命，開展金融知識教育培訓(xùn)宣傳，發(fā)放學(xué)習(xí)教材、宣傳資料，金融宣傳教育惠及所有鄉(xiāng)村，初步實(shí)現(xiàn)全覆蓋，讓金融服務(wù)變得更方便、簡單、有效，增強(qiáng)老百姓對金融服務(wù)的獲得感和滿意度，使廣大農(nóng)村群眾的金融素養(yǎng)、金融意識和運(yùn)用金融工具的能力得到明顯提高。

2 農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的現(xiàn)實(shí)問題

一是地方政府的配套政策不健全。雖然近年來，頒布了若干普惠金融發(fā)展的計(jì)劃政策、法律法規(guī)等，隨著政策的逐步實(shí)施，普惠金融發(fā)展取得了一系列成果，但缺乏金融法治整體性構(gòu)建，且一些基本制度尚未建立，也沒有形成普惠金融法律體系，關(guān)于農(nóng)村政策性金融、小額信貸、民間金融、合作金融等的法律法規(guī)尚不健全，缺乏農(nóng)村信用體系建設(shè)、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性權(quán)利抵押等方面的立法。

二是社會各界對普惠金融的認(rèn)知不到位。普惠金融是一項(xiàng)長期的系統(tǒng)性的工程，需要全社會的共同努力，然而，社會各界普遍對普惠金融的認(rèn)識不足，部分普惠金融服務(wù)的提供者對普惠金融存在誤解，認(rèn)為普惠金融對于自身發(fā)展作用不大，發(fā)展普惠金融影響自身經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)，甚至將普惠金融等同于扶貧工作，沒有看到普惠金融發(fā)展的社會效益，工作起來積極性不高。

三是普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制體系不完善。由于普惠金融服務(wù)對象的特殊性，給普惠金融帶來一定的高風(fēng)險(xiǎn)性，主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)，以及普惠金融發(fā)展過程中衍生出來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)等。農(nóng)村金融需求的對象呈老齡化，信貸風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。

四是普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新動能不足。在當(dāng)前大力倡導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村普惠金融的精神推動下，各金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)推出一些普惠金融產(chǎn)品，但產(chǎn)品的創(chuàng)新內(nèi)生動力不足，缺乏有效的扶持能力與魄力，大多數(shù)產(chǎn)品在實(shí)際運(yùn)用中存在一些問題，突出表現(xiàn)信貸產(chǎn)品在貸款金額、貸款期限、擔(dān)保方式等方面仍然很保守，固化地圍繞著自身的安全性、效益性的目的，同質(zhì)性強(qiáng)，缺乏創(chuàng)新，貸款周期不合理、擔(dān)保方式不靈活、利率方面普遍較高，在貸款授信模式、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、健全盡職免責(zé)方面沒有有效的做法。

3 推進(jìn)普惠金融發(fā)展的建議

一是統(tǒng)籌規(guī)劃，健全完善地方政府的配套政策。普惠金融是一項(xiàng)民生工程，也是一項(xiàng)民心工程，需要全社會的共同努力，需要從國家發(fā)展的戰(zhàn)略層面出臺配套政策來保障。我國政府應(yīng)進(jìn)一步細(xì)致規(guī)劃普惠金融的發(fā)展，在統(tǒng)籌規(guī)劃、均衡布局、組織協(xié)調(diào)、政策扶持等方面做出系統(tǒng)性的布局，建立更具包容性的普惠金融體系，提高金融資源配置效率，實(shí)現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟(jì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。

二是組織協(xié)調(diào)，加強(qiáng)地方政府的政策引導(dǎo)。普惠金融涉及面廣，影響范圍大，囊括基礎(chǔ)設(shè)施投入、公共服務(wù)平臺建設(shè)、支付環(huán)境安全保障等多方面的齊力建設(shè)，需要各級政府牽頭，組織相關(guān)職能單位、金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同推進(jìn)和完成。①加強(qiáng)政府普惠金融平臺建設(shè)，要建設(shè)小企業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)平臺，農(nóng)戶信用信息平臺，確保信息共享，同時(shí)給予一定的資金保障，確保平臺的有效運(yùn)用與長足效益，還要強(qiáng)化各職能單位、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)、農(nóng)戶等各方的參與責(zé)任，共同維護(hù)平臺的建設(shè)與發(fā)展，為社會提供有效的發(fā)展平臺。②加強(qiáng)政府組織力量，充分發(fā)揮地方政府金融辦的職能作用，增強(qiáng)普惠金融的政治性，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)普惠金融的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，引導(dǎo)相關(guān)部門和單位切實(shí)樹立普惠金融的政治觀、大局觀和責(zé)任觀，認(rèn)識到普惠金融是決定經(jīng)濟(jì)社會未來發(fā)展的攻堅(jiān)戰(zhàn)役，必須各個(gè)單位和部門高效協(xié)同，共生共舉。③要成立普惠金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全面統(tǒng)籌協(xié)調(diào)普惠金融發(fā)展的各項(xiàng)工作，整合社會各方面的參與力量，建立外部協(xié)調(diào)工作機(jī)制，形成分工明確、齊抓共管的工作格局。④要切實(shí)從各單位黨委的頂層設(shè)計(jì)做起，增強(qiáng)普惠金融的主觀能動性，把普惠理念貫徹發(fā)展始終，要從精細(xì)化考核入手，把軟約束變?yōu)橛踩蝿?wù)，使各職能單位和條線部門，從思想上重視，行動上抓好落實(shí)，取得普惠金融發(fā)展的實(shí)際效應(yīng)。

三是各方參與，健全普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。普惠金融具有一定的政治性和社會性，需要整合社會各方面的參與力量。需要政府的引導(dǎo)，需要社會主體部門的參與，也需要廣大的普惠金融的需求者參與到其中，不僅需要供給者進(jìn)行一些產(chǎn)品的服務(wù)的創(chuàng)新，機(jī)制體制的完善，還需要需求者對金融服務(wù)產(chǎn)品的需求和使用能力的提升，要整合社會各方面的參與者的力量來實(shí)現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)普惠金融工作中的基礎(chǔ)性建設(shè)資金投入，常態(tài)化持續(xù)運(yùn)行的維護(hù)資金，要通過建立的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金給予彌補(bǔ)，降低其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)制度建設(shè)防范道德風(fēng)險(xiǎn)，要依靠各級、財(cái)政引導(dǎo)的作用防范自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。各級政府要綜合施策，加大對農(nóng)村金融服務(wù)平臺的建設(shè)，健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系。各金融機(jī)構(gòu)要借助金融科技的特征防控普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)，建立一套與我國普惠金融體系相匹配的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系。金融機(jī)構(gòu)要將大數(shù)據(jù)等金融科技運(yùn)用到普惠金融業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后每個(gè)環(huán)節(jié)中，提高自身的金融風(fēng)險(xiǎn)分析和評估水平，完善風(fēng)險(xiǎn)控制模型，準(zhǔn)確識別、預(yù)警、防控普惠金融風(fēng)險(xiǎn)。而各級政府也應(yīng)出臺相應(yīng)的扶持政策，推動普惠金融數(shù)字化的進(jìn)程。

四是多措并舉，激發(fā)普惠金融的內(nèi)生動力。普惠金融要得到長足的發(fā)展，必須立足于創(chuàng)新趨動。一方面要通過各項(xiàng)政策扶持，適當(dāng)降低普惠金融的成本投入，刺激普惠金融產(chǎn)品的內(nèi)生動力，可通過充分運(yùn)用財(cái)政直接補(bǔ)貼、財(cái)政資金的引導(dǎo)作用、政府給予政策獎勵等方式，激發(fā)普惠金融提供者厲行創(chuàng)新發(fā)展;另一方面，要根據(jù)消費(fèi)者金融需求多樣性的特點(diǎn)，加大自主創(chuàng)新力度，結(jié)合金融科技，為消費(fèi)者提供定制化服務(wù)。普惠金融服務(wù)的提供者可以根據(jù)消費(fèi)者不同的金融服務(wù)需求，結(jié)合消費(fèi)者自身的情況，在貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式方面進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，為其提供優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)。在普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，注意擔(dān)保方式創(chuàng)新，不能僅僅局限于不動產(chǎn)抵押擔(dān)保，要積極嘗試保險(xiǎn)基金擔(dān)保、互助聯(lián)保、再保險(xiǎn)擔(dān)保等擔(dān)保方式，也可嘗試運(yùn)用“生物資產(chǎn)抵押+保險(xiǎn)+其他有效資產(chǎn)”的靈活方式解決養(yǎng)殖業(yè)面臨的貸款難的問題。也可運(yùn)用與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作提前評審農(nóng)戶信用等級的“農(nóng)戶助業(yè)貸”，解決農(nóng)民春耕生產(chǎn)流動性資金不足的問題。要降低普惠金融產(chǎn)品貸款利率，走保本微利之路。另外，還要充分運(yùn)用科技手段，將支付、理財(cái)、保險(xiǎn)、生活繳費(fèi)、惠農(nóng)補(bǔ)貼、消保、金融超市等內(nèi)容整合在一個(gè)平臺，為農(nóng)戶提供一站式的選擇和服務(wù)，在經(jīng)濟(jì)利益和社會利益中找到平衡點(diǎn)，切實(shí)為普惠金融消費(fèi)者提供“普惠”的金融服務(wù)。

（作者系中國人民銀行蒲縣支行 工作人員）