互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私保護(hù)背景下完善征信體系研究

文| 談華永

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的消費(fèi)者群體是實(shí)體金融領(lǐng)域用戶的延伸，在互聯(lián)網(wǎng)媒介的作用下傳統(tǒng)金融消費(fèi)者及傳統(tǒng)金融不愿意或者各種原因未能服務(wù)的消費(fèi)者將投資目光擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)金融中。金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)及其復(fù)雜，作為金融市場的直接參與者，有效保障金融消費(fèi)者的個(gè)人隱私信息安全、降低消費(fèi)者收益風(fēng)險(xiǎn)是維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體的基本要求。信用風(fēng)險(xiǎn)是威脅互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的最大阻礙，信用風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生在企業(yè)與個(gè)人身上，一旦產(chǎn)生嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)金融行業(yè)將會(huì)遭受動(dòng)蕩，產(chǎn)生關(guān)聯(lián)性損失。而構(gòu)建和完善征信體系是解決征信問題的有效方式。

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，構(gòu)建的征信體系分為兩種模式，一是有政府主導(dǎo)，有利于國家宏觀調(diào)控市場風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合我國的實(shí)際情況就是與央行征信系統(tǒng)對接，將互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息納入央行征信系統(tǒng)或者百行征信中，這種形式的征信體系權(quán)威性較強(qiáng)。另一種是市場化征信體系，如美國的私人征信模式，結(jié)合我國情況就是，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信公司利用自有數(shù)據(jù)自建的征信體系，以防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。兩種類型的征信體系均是以驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展為目標(biāo)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)構(gòu)建的征信體系存在諸多弊端，如數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)存在差異，消費(fèi)者個(gè)人信息被征信機(jī)構(gòu)窺探，征信監(jiān)管措施不完善、監(jiān)管力度弱等問題，嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者個(gè)人隱私。為此，本文從保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個(gè)人隱私視角出發(fā)，來對構(gòu)建與完善征信體系進(jìn)行研究。

互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的概念論述

征信體系本質(zhì)上是企業(yè)或者個(gè)人的信用報(bào)告，是描述企業(yè)或者個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生借貸關(guān)系的數(shù)據(jù)，將這些數(shù)據(jù)集整合成有效的數(shù)據(jù)信息，表征個(gè)人與企業(yè)的信用狀況。由于近幾年技術(shù)的進(jìn)步，尤其是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，監(jiān)管部門使用云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等智能化手段收集企業(yè)或者個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)，經(jīng)過篩選挖掘出有效數(shù)據(jù)，由此形成一份針對性的信用報(bào)告，將該報(bào)告信息與主體填寫的信息相結(jié)合，生成一份個(gè)人征信評估結(jié)果，即為互聯(lián)網(wǎng)金融征信。互聯(lián)網(wǎng)金融征信在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控與識別中發(fā)揮重要作用，對于減少信息不對稱現(xiàn)象具有顯著效果，實(shí)現(xiàn)交易雙方面的信息透明化。征信體系建設(shè)有針對性的解決互聯(lián)網(wǎng)金融中信用風(fēng)險(xiǎn)的控制問題。

完善征信體系的對策分析

完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信信息共享實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間的信息對稱，避免個(gè)體在多個(gè)平臺重復(fù)貸款問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司之間為競爭關(guān)系，形成了公司之間信息閉塞狀態(tài)，這種狀態(tài)的弊端是：多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司均與同一家企業(yè)建立了業(yè)務(wù)關(guān)系，發(fā)生多家貸款現(xiàn)象，多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間缺乏實(shí)時(shí)共享企業(yè)信息的渠道，容易造成某一企業(yè)過度貸款，由此將產(chǎn)生不可控制的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，構(gòu)建和完善覆蓋全國、全行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)刻不容緩，以控制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)。

迄今為止，我國成立了百行征信，目前主要是多頭借貸信息，缺失社交、電商、社保信，水電煤氣繳費(fèi)記錄信息也不完善，以實(shí)現(xiàn)金融信息共享、保障各金融企業(yè)間的信息對稱[3]。區(qū)域性的信息共享組織的建立對于減少金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了一定作用，但是區(qū)域性的組織存在空間上的局限，為充分發(fā)揮征信體系在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管與自律作用，避免個(gè)體在多個(gè)平臺重復(fù)借款的問題，需搭建覆蓋全國的互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺，通過立法或者行政法規(guī)的方式要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共享互聯(lián)網(wǎng)金融全行業(yè)的征信信息，并可以利用區(qū)塊鏈的不可篡改和可追溯的特點(diǎn)，減少或者杜絕共享假數(shù)據(jù)的行為，最終完善征信體系，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益。

保護(hù)消費(fèi)者隱私

以消費(fèi)者隱私保護(hù)背景下構(gòu)建的征信體系，需保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人的隱私安全，即保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的個(gè)人信息安全。上述互聯(lián)網(wǎng)金融征信立法在個(gè)人隱私信息的保護(hù)方面已經(jīng)做出立法規(guī)范，防備不法分子將網(wǎng)絡(luò)用戶信息作為獲取經(jīng)濟(jì)利益的手段。據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)平臺統(tǒng)計(jì)，2015年，由于網(wǎng)絡(luò)用戶個(gè)人信息泄露、垃圾信息等原因?qū)е陆?jīng)濟(jì)損失高達(dá)800億人民幣以上，網(wǎng)絡(luò)用戶網(wǎng)購、瀏覽網(wǎng)頁等行為均存在泄露個(gè)人信息的概率，存在極大的信息安全隱患。由于網(wǎng)絡(luò)用戶個(gè)人信息導(dǎo)致的詐騙等違法行為屢屢發(fā)生，所以，完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系過程中，必須加強(qiáng)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)力度。

互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息采集與共享過程中，信息大部分源于個(gè)人尚未公開的隱私信息，利用大數(shù)據(jù)等智能技術(shù)很容易挖掘網(wǎng)絡(luò)用戶網(wǎng)絡(luò)瀏覽足跡、行為偏好等信息，將這一類信息作為征信信息的一部分，表1描述的征信機(jī)構(gòu)采集消費(fèi)者征信數(shù)據(jù)分類顯示，消費(fèi)者生活各方面的私人信息已經(jīng)面臨威脅。從該角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)采集違背了個(gè)人信息安全的原則，侵犯了網(wǎng)絡(luò)用戶的信息隱私權(quán)益，這種現(xiàn)象也是互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系構(gòu)建與個(gè)人隱私信息保護(hù)間的矛盾所在。緩解二者間矛盾的有效方式如下：

首先，制定對征信機(jī)構(gòu)的信息使用活動(dòng)立法的原則，綜合判定可將用戶隱私權(quán)價(jià)值位階的最高性作為立法原則；同時(shí)完善高實(shí)踐性的實(shí)施細(xì)則，對規(guī)范征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息的保密性進(jìn)行嚴(yán)格約束。

表1 征信機(jī)構(gòu)采集消費(fèi)者征信數(shù)據(jù)分類

建立和完善征信方面法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的構(gòu)建必須制定完善的法律法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融征信的規(guī)范化運(yùn)行。從法律層面構(gòu)建的征信體系應(yīng)容納如下方面的內(nèi)容：（1）確立個(gè)人隱私保護(hù)法規(guī)，個(gè)人為此項(xiàng)立法的對象，以確保個(gè)人信息數(shù)據(jù)不被外泄；（2）以政府與企業(yè)團(tuán)體為立法對象，即政府和企業(yè)信息披露的保護(hù)立法，該項(xiàng)立法的確立有助于改善信息透明程度、提升信息共享效率、減小信息傳播阻礙，進(jìn)一步保障政府與企業(yè)的信息不被泄露；（3）基于征信行業(yè)的管理立法，將征信機(jī)構(gòu)與全社會(huì)的征信活動(dòng)作為調(diào)整對象，在規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)營管理方面發(fā)揮積極作用，提升互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)的良性循環(huán)發(fā)展。

建立和完善以全國統(tǒng)一的征信體系

央行征信和百行征信系統(tǒng)是權(quán)威的金融貸前、貸中、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，大部分商業(yè)銀行的征信調(diào)查均以央行征信查詢作為審查貸款的依據(jù)。以建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用平臺、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用體系為目標(biāo)，將百行征信與央行征信信息進(jìn)行整合、開發(fā)、挖掘出有效的變量來防范用戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)是快速、高效的方法。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)與征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)逐步完善，具備與央行征信系統(tǒng)對接的有利條件，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加快與央行征信平臺對接方面投入人力物力和財(cái)力，形成央行征信系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)相互促進(jìn)、互為補(bǔ)充的局面。

結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了金融市場的發(fā)展外沿，促進(jìn)和加速了金融行業(yè)的發(fā)展和繁榮，也使得金融的風(fēng)險(xiǎn)比以前更大，問題更突出。在利用信息技術(shù)尤其是大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的時(shí)候，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)配套法律法規(guī)出臺，讓新技術(shù)更好的為人類服務(wù)，引導(dǎo)新技術(shù)的發(fā)展方向，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，就是要能夠在滿足風(fēng)險(xiǎn)需要的背景下，保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息、個(gè)人隱私的安全。提高消費(fèi)者對個(gè)人隱私信息被使用的知情權(quán)和授權(quán)，確保在消費(fèi)者授權(quán)的前提下才能使用。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的力度，積極借鑒國外先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系構(gòu)建方法，為我國金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多動(dòng)力來源。