反催收灰色生意

南方周末記者 盧寶宜發(fā)自廣州

近些年各家銀行為了率先占領(lǐng)零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，對(duì)不良率的容忍度持續(xù)放寬，甚至接盤(pán)了不少已在P2P過(guò)度負(fù)債的人。視覺(jué)中國(guó)　?圖

★反催收的主要業(yè)務(wù)是為客戶提供起訴書(shū)、舉報(bào)書(shū)模板，通過(guò)在不同平臺(tái)對(duì)銀行進(jìn)行舉報(bào)，讓客戶獲得與銀行對(duì)話的“主動(dòng)權(quán)”。

各監(jiān)管部門(mén)紛紛針對(duì)“反催收”“惡意代理投訴”等亂象向廣大消費(fèi)者作出風(fēng)險(xiǎn)提示。

陳軍正體會(huì)著前所未有的自由和快樂(lè)，幾個(gè)月前，他還被許多人罵作“催狗”。

陳軍是武漢人，今年27歲，4年前畢業(yè)于武漢一所三本大學(xué)，先是在銀行負(fù)責(zé)貸后管理工作，隨后進(jìn)入銀行委派的第三方催收機(jī)構(gòu)，成了一名催收員。

新冠肺炎改變了陳軍的命運(yùn)。陳軍所在的催收公司于2020年1月末收到了合作銀行的要求：對(duì)湖北地區(qū)暫停催收。2月，銀保監(jiān)會(huì)再次下發(fā)通知，要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)所有受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，合理延后還款期限，征信上予以寬限。

突然沒(méi)了業(yè)務(wù)，催收公司開(kāi)始裁員，陳軍失業(yè)了。待在家里的時(shí)光，只能靠上網(wǎng)打發(fā)，陳軍卻發(fā)現(xiàn)，個(gè)人債務(wù)市場(chǎng)起了變化。

因?yàn)榇饲白龃呤?，他長(zhǎng)期潛伏在一些貸款人QQ群、信用卡負(fù)債者微信群中。自疫情以來(lái)，進(jìn)群的人數(shù)多了很多。怎么和銀行協(xié)商，如何重組信用卡債務(wù)，成為這個(gè)龐大人群的共同“剛需”。

既有銀行貸后管理的經(jīng)驗(yàn)，又曾擔(dān)任過(guò)催收員的陳軍，很了解信用卡逾期后應(yīng)該怎么辦。他在群里不斷給出一些建議，收獲了大家的信任，有人開(kāi)始私信他，希望他能給出具體的指導(dǎo)意見(jiàn)，比如如何進(jìn)行信用卡協(xié)商。

所謂信用卡協(xié)商，是指負(fù)債者在信用卡逾期后，與銀行協(xié)商獲得免息分期、停息掛賬等個(gè)性化還款方案。但由于利息是銀行的收入主要來(lái)源，協(xié)商并不容易。因此越來(lái)越多的“反催收聯(lián)盟”涌現(xiàn)，瞄準(zhǔn)并不斷挖掘這個(gè)信用卡協(xié)商的中介市場(chǎng)。

如今，陳軍已轉(zhuǎn)型為一名單打獨(dú)斗的“反催收員”，不僅活躍在各個(gè)“卡奴”群中，還會(huì)錄視頻講解，發(fā)布在B站、抖音、微博等各個(gè)社交平臺(tái)上。

“現(xiàn)在每天主動(dòng)私信我的人就不少于10個(gè)，基本每10人里就有1人成交。”陳軍對(duì)南方周末記者稱，他一般收取賬單金額的10%作為傭金。

這筆傭金與催收相近，但成功的概率要高得多。陳軍說(shuō)，以前做催收員，拼了命，一個(gè)月最多催款成功10萬(wàn)元，但只能拿到1萬(wàn)元的工資。更多時(shí)候，一個(gè)月只能催款1萬(wàn)元，到手只有3000元的底薪。而如今，信用卡協(xié)商要比催收簡(jiǎn)單太多，一個(gè)月卻能賺2萬(wàn)—3萬(wàn)元不等?！安粌H能掙到更多的錢(qián)，還有人支持你。”

據(jù)陳軍觀察，反催收中介正在不斷壯大，尤其是專業(yè)人士開(kāi)始大規(guī)模進(jìn)場(chǎng)，不乏在貸款行業(yè)從業(yè)超過(guò)十年的人。

也有已經(jīng)壯大的反催收機(jī)構(gòu)挖角陳軍，據(jù)這些機(jī)構(gòu)介紹，公司已有上百人的規(guī)模，有專門(mén)的法律部門(mén)和金融人士，在抖音等平臺(tái)上也有超10萬(wàn)人的粉絲。他們勸說(shuō)陳軍，“公司現(xiàn)在每天成單量過(guò)百，單子接不完”。

這類機(jī)構(gòu)不少正是從原來(lái)的催收公司轉(zhuǎn)型發(fā)展而來(lái)。武漢作為高校云集、勞動(dòng)力成本較低的城市，一直是催收行業(yè)最集中的城市之一，如今迅速發(fā)展成為不少反催收機(jī)構(gòu)的大本營(yíng)。

“誰(shuí)先示弱誰(shuí)就輸了”

早在2019年下半年，還是催收員的陳軍就發(fā)現(xiàn)，為還錢(qián)發(fā)愁的人越來(lái)越多。因?yàn)榫W(wǎng)貸行業(yè)清算，P2P平臺(tái)成批倒掉，不少依靠拆東墻補(bǔ)西墻的人斷了財(cái)源。

而2020年來(lái)，金融逾期直線增加。

“零售之王”招商銀行（600036.SH/03968.HK）財(cái)報(bào)顯示，2020年一季度，信用卡新生成不良貸款66.29億元，同比增長(zhǎng)了68.33%；一季度信用卡貸款不良率為1.89%，較上年末增長(zhǎng)40%；逾期貸款率達(dá)到4.13%，較上年末增長(zhǎng)51.28%。

招商銀行行長(zhǎng)田惠宇在2019年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上坦言，“招商銀行信用卡40%的催收產(chǎn)能在武漢，這段時(shí)間都不能上班，對(duì)催收產(chǎn)能造成了一定的影響”。

多位銀行業(yè)人士告訴南方周末記者，近幾個(gè)月來(lái)信用卡逾期上升較快，一來(lái)和疫情中不良率上漲，催收效率下降有關(guān)；二來(lái)則是反催收群體擴(kuò)張，負(fù)債者還款意愿不高。

李子寧是一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心的工作人員，最近的工作令她心煩意亂。自3月起，她接到了鋪天蓋地的信用卡協(xié)商要求和對(duì)銀行暴力催收的投訴?！巴对V信發(fā)出地都是同一個(gè)，內(nèi)容一模一樣，一看就是中介教的。”

而且，幾乎所有負(fù)債者都學(xué)會(huì)拿著38度的體溫計(jì)說(shuō)自己發(fā)燒了，當(dāng)銀行工作人員進(jìn)一步索要證明時(shí)，對(duì)方就揚(yáng)言要投訴。

3月24日，21CN聚投訴發(fā)布了一則公告《關(guān)于審核遲延與禁止“抄作業(yè)”的公告》，稱此前發(fā)現(xiàn)存在有人以牟利為目的，教唆借款人使用統(tǒng)一編寫(xiě)的模板進(jìn)行投訴。部分借款人違背基本的誠(chéng)信原則，隨意復(fù)制使用上述內(nèi)容提交投訴，消耗了平臺(tái)的審核資源。當(dāng)中就包含對(duì)眾多銀行和持牌消金暴力催收的集中性投訴。

據(jù)李子寧介紹，銀行暴力催收的情況現(xiàn)在基本不存在。目前銀行信用卡催收體系分為直催（內(nèi)催）和外催，一般逾期3個(gè)月以內(nèi)的都是內(nèi)催，除了開(kāi)始廣泛應(yīng)用的機(jī)器人催收以外，內(nèi)催人員的管理相當(dāng)嚴(yán)格。如果對(duì)方實(shí)在還不上錢(qián)，內(nèi)催的工作人員一般只會(huì)說(shuō)，“那我們晚點(diǎn)時(shí)間再打來(lái)”。

尤其在3·15消費(fèi)者權(quán)益日時(shí)間點(diǎn)的前后，為了避免不必要的紛爭(zhēng)，各家金融機(jī)構(gòu)以及外包的催收公司催收力度都只減不增?！爱吘箤?duì)銀行而言，聲譽(yù)損失也是錢(qián)。”李子寧說(shuō)。

而外包催收服務(wù)這些年來(lái)忌憚?dòng)诤献縻y行的監(jiān)管和輿論壓力，也變得愈發(fā)“溫柔”。像陳軍的老東家，就是武漢當(dāng)?shù)匾患覟橹行⌒豌y行服務(wù)的第三方催收機(jī)構(gòu)，公司以電話催收為主，主要通過(guò)打電話給負(fù)債者的身邊人來(lái)增加負(fù)債者壓力。

最厲害的手段也不過(guò)是打著律師事務(wù)所的名義，希望讓負(fù)債者引起重視。只有遇到不斷換電話號(hào)碼躲債的客戶，催收機(jī)構(gòu)才會(huì)派出線下外勤，根據(jù)銀行提供的公司地址、家庭地址，甚至是戶籍地址進(jìn)行上門(mén)催收。

但是不管線上線下，銀行都有規(guī)定，不可辱罵負(fù)債人。陳軍稱，相比暴力催收，越來(lái)越多的負(fù)債人學(xué)會(huì)一接電話就詢問(wèn)催收員的工號(hào)，反而讓催收員擔(dān)心被投訴，影響業(yè)績(jī)。

“這就是一個(gè)博弈的過(guò)程，誰(shuí)先示弱誰(shuí)就輸了?！标愜娬f(shuō)，過(guò)去，銀行在還能擠出負(fù)債者任何一點(diǎn)錢(qián)的情況下，都不會(huì)主動(dòng)減免利息或協(xié)商?，F(xiàn)在，隨著銀行示弱，作為反催收大軍的一員，他也會(huì)教育負(fù)債者，要以沒(méi)錢(qián)為武器，集中火力投訴以達(dá)到利息減免、延長(zhǎng)還款的目的。

上百個(gè)投訴模板

反催收大軍的崛起也與網(wǎng)貸行業(yè)洗牌有關(guān)。2019年，“清退”“轉(zhuǎn)型”這兩個(gè)關(guān)鍵詞貫穿整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)，與之相伴而生的催收公司也在急劇減少。

據(jù)陳軍觀察，目前反催收大軍主要由兩種人組成，一種是曾經(jīng)的負(fù)債者，通過(guò)自助已經(jīng)“上岸”的；一種則是他這樣的，曾經(jīng)是銀行或催收工作者，往往因失業(yè)而“反水”。

南方周末記者以信用卡逾期者的身份加入到了多個(gè)反催收QQ群中，發(fā)現(xiàn)中介普遍會(huì)提供所謂的“債務(wù)個(gè)性化”服務(wù)。有的甚至在咨詢前就要先繳納500—1000元的咨詢費(fèi)，往往還有10%—20%不等的傭金。

據(jù)多家中介介紹，反催收的主要業(yè)務(wù)是為客戶提供起訴書(shū)、舉報(bào)書(shū)模板，通過(guò)在不同平臺(tái)對(duì)銀行進(jìn)行舉報(bào)，讓客戶獲得與銀行對(duì)話的“主動(dòng)權(quán)”，最終通過(guò)協(xié)商達(dá)成停息砍息、延長(zhǎng)分期等新的還款方案。

“我們這邊有上百個(gè)投訴模板，包括因?yàn)橐咔樯?dǎo)致失業(yè)的，做小本生意倒閉的，或者父母生病影響你工作的等等，你可以根據(jù)自身情況挑選?！币晃痪S權(quán)專員向南方周末記者表示。

一般和銀行的信用卡協(xié)商分兩種。如果短期內(nèi)客戶還是能拿得出錢(qián)來(lái)還款，可以和銀行商議延后還款時(shí)間，一次性還清，金額一般比本金多一點(diǎn)點(diǎn)，基本上大額度減免了逾期利息。

另外一種則是免息分期，又稱停息掛賬，是指把欠款（本金和利息）重新制定分期還款的方案，但是分期過(guò)程中不再收取分期費(fèi)和利息等其他費(fèi)用。

據(jù)上述專員介紹，不同金融機(jī)構(gòu)有不同的協(xié)商成功率，國(guó)有五大行比較難啃，往往要采用直接投訴的手段，才可撬動(dòng)協(xié)商的可能性。

據(jù)陳軍透露，在武漢就有不少中介招聘大學(xué)生兼職，用不同的賬號(hào)在21CN聚投訴等平臺(tái)上狂發(fā)舉報(bào)和投訴帖。

如果真的沒(méi)有錢(qián)還，中介還可以提供“通訊錄防爆”服務(wù)。

很多網(wǎng)貸平臺(tái)是在用戶下載App、注冊(cè)用戶或簽約貸款的時(shí)候，讓用戶授權(quán)讀取通訊錄，而借款人最怕的就是催收員借此來(lái)騷擾身邊的人。

多個(gè)反催收機(jī)構(gòu)均表示可以提供“防爆通訊錄”的技術(shù)服務(wù)，其原理很簡(jiǎn)單，就是利用軟件技術(shù)把金融平臺(tái)的號(hào)碼進(jìn)行標(biāo)記攔截。此外，中介還利用新注冊(cè)電話、網(wǎng)絡(luò)電話、虛擬小號(hào)等IP將催收號(hào)碼標(biāo)記詐騙300次以上，達(dá)到客戶電話運(yùn)營(yíng)商自動(dòng)屏蔽的標(biāo)準(zhǔn)。

這項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)在300—500元不等，只需客戶把手機(jī)號(hào)碼和所欠債的平臺(tái)告知中介即可，部分還可以添加最多15個(gè)私人重要電話加以防護(hù)，讓催收員也打不進(jìn)這些號(hào)碼。

“提前埋好的雷”

反催收是否有效？

過(guò)去，停息掛賬還是一個(gè)專業(yè)名詞，如今銀行每天接到各種投訴電話，負(fù)債者一開(kāi)口就是要停息掛賬。

負(fù)債者的依據(jù)是《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條，在特殊情況下，信用卡欠款金額超出持卡人還款能力，但持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議，最長(zhǎng)期限不得超過(guò)5年。協(xié)商內(nèi)容，就包括“還款期間是否計(jì)收利息”。

這一條例經(jīng)反催收機(jī)構(gòu)大肆宣傳，在各類短視頻和社交平臺(tái)傳播，如今已“深入人心”。

“其實(shí)協(xié)商并非不可，我們也很歡迎客戶主動(dòng)找我們進(jìn)行協(xié)商，甚至走法律途徑。但是一味走投訴道路，很影響我們的日常工作?！睆V州一名城商行工作人員擔(dān)心，這樣的風(fēng)氣起來(lái)后，會(huì)有越來(lái)越多“老賴”惡意拖欠信用卡，實(shí)際上是擠占了真正有延期需求的客戶資源。

有反催收機(jī)構(gòu)告訴南方周末記者，機(jī)構(gòu)會(huì)配合客戶在不同平臺(tái)進(jìn)行反復(fù)的集中舉報(bào)，強(qiáng)調(diào)客戶逾期的根本原因是金融機(jī)構(gòu)的過(guò)度授信。

這背后也反映了銀行的問(wèn)題，近些年各家銀行為了率先占領(lǐng)零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，對(duì)不良率的容忍度持續(xù)放寬，甚至接盤(pán)了不少已在P2P過(guò)度負(fù)債的人，濫發(fā)的信用卡就像提前埋好的雷。

根據(jù)中國(guó)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，2015年一季度，國(guó)內(nèi)人均持卡張數(shù)為0.31張，到2019年年底已經(jīng)上漲至0.51張。

伴隨而來(lái)的自然是信用卡不良率的持續(xù)上攻。交通銀行是業(yè)內(nèi)公認(rèn)風(fēng)控最嚴(yán)格的銀行，但是2020年一季度末的不良率為1.59%，較上年末上升了0.12個(gè)百分點(diǎn)。

交通銀行一位工作人員告訴南方周末記者，這幾個(gè)月既要處理眾多投訴電話和信函，積極解決不良率的問(wèn)題，同時(shí)銀行進(jìn)一步加大了風(fēng)控力度，對(duì)部分信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度進(jìn)行了調(diào)整。

結(jié)果，更多的投訴朝交通銀行飛去。南方周末記者在黑貓投訴等平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，此前有不少投訴者指責(zé)交通銀行不接受停息掛賬和分期還款，最近則新增了不少指責(zé)其信用卡降額的。

“我們是戰(zhàn)略上重視，戰(zhàn)術(shù)上藐視?！鄙鲜鼋煌ㄣy行工作人員稱，海量的投訴雖然會(huì)影響日常業(yè)務(wù)的工作效率，也會(huì)受到監(jiān)管的壓力，但是反催收的行為對(duì)于國(guó)有五大行而言，實(shí)際效果并不明顯。

多位銀行人士表示，借“疫”興起的各類反催收活動(dòng)自3月達(dá)到高峰后，目前已有所降溫。

灰色生意

大量的信用卡逾期，使得反催收迎來(lái)了春天，但由于國(guó)內(nèi)沒(méi)有相關(guān)法律和主管部門(mén)，無(wú)論是催收或反催收，均處于灰色地帶。

北京策略律師事務(wù)所合伙人韓帥告訴南方周末記者，要想從事催收等相關(guān)事務(wù)，主要還是通過(guò)轉(zhuǎn)型為資產(chǎn)管理公司的形式，完成債券轉(zhuǎn)移、法律咨詢等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)催收公司身份的合法性。“判斷此類企業(yè)的合法性主要還是看具體行為是否違法，而不是看企業(yè)類型?！?/p>

目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)的反催收機(jī)構(gòu)，更多只是通過(guò)投訴舉報(bào)的方式給金融機(jī)構(gòu)施壓，并沒(méi)有真正解決負(fù)債者的債務(wù)問(wèn)題。

李子寧強(qiáng)調(diào)，反催收中介呼吁的免息分期或停息掛賬，事實(shí)上也有利有弊。所謂的免息，是指和銀行協(xié)商后，重新制定分期協(xié)議，雖然分期期間不再收取利息，但是原來(lái)的違約利息并沒(méi)有砍掉。如今分期還的本金，正是之前的欠款本金和利息加在了一起，最高可以分為5年60期進(jìn)行還款。

而當(dāng)新的還款計(jì)劃確定后，持卡人必須要按時(shí)還款，如果再次逾期，可能會(huì)受到更加嚴(yán)厲的催收，甚至?xí)汇y行以信用卡詐騙的名義起訴。

并且，申請(qǐng)停息掛賬就算成功了，對(duì)申請(qǐng)人的信用也有很大影響。停息掛賬一般是在信用卡已經(jīng)逾期一段時(shí)間的情況下辦理的，這個(gè)時(shí)候除了特殊情況，往往已經(jīng)產(chǎn)生了不良信用。協(xié)商后，雖然銀行停止了催收，但是在欠款尚未完全結(jié)清的情況下，負(fù)債者的征信依舊處于一個(gè)止付狀態(tài)，其間不能再辦理任何銀行的信用卡和貸款。只有在還清欠款后5年，逾期記錄才會(huì)自動(dòng)消除。

“這些風(fēng)險(xiǎn)中介也未必能完整告知負(fù)債者，所以我們希望可以和信用卡客戶進(jìn)行直接溝通，也避免他們對(duì)政策了解不充分?！崩钭訉幷f(shuō)。

韓帥則表示，如果反催收中介機(jī)構(gòu)利用偽造相關(guān)信息、證件等方式，協(xié)助負(fù)債者與銀行簽訂了新的協(xié)議，屬于欺詐行為，在民事領(lǐng)域?qū)儆诳沙蜂N的協(xié)議，情節(jié)嚴(yán)重的甚至?xí)?gòu)成合同詐騙或信用卡詐騙罪。

此前，各監(jiān)管部門(mén)也針對(duì)“反催收”“惡意代理投訴”等亂象向廣大消費(fèi)者作出風(fēng)險(xiǎn)提示。如2019年9月3日，廣東銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于防范“代理處置信用卡債務(wù)”的風(fēng)險(xiǎn)提示》，指出有“維權(quán)人士”謊稱具備“代理處置信用卡債務(wù)”的資格，提供統(tǒng)一的投訴模板，代理消費(fèi)“處置”與銀行的信用卡債務(wù)。這類行為，不僅擾亂消費(fèi)者還款計(jì)劃，而且嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者合法權(quán)益。

2020年4月21日，最高人民法院出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)破產(chǎn)案件依法高效審理的意見(jiàn)》，其中明確要求，人民法院要準(zhǔn)確把握違法行為入刑標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債行為。

（應(yīng)受訪者要求，陳軍、李子寧為化名）