新時期我國商業(yè)銀行轉型發(fā)展研究

摘要：隨著社會的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境發(fā)生了天翻地覆的變化，其所面臨的商業(yè)風險更大。在新時代，商業(yè)銀行應積極探索轉型之路，分析各種潛在的風險，提高自身的競爭能力，在新的市場競爭中嶄露頭角。為此，本文對新時期我國商業(yè)銀行轉型發(fā)展研究進行了探討分析。

關鍵詞：新時期;商業(yè)銀行;轉型發(fā)展研究;商業(yè)風險;市場競爭

商業(yè)銀行（Commercial Bank）是銀行（包括中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行、投資銀行、世界銀行）的類型之一，是最主要的金融機構之一，主要運營的業(yè)務有吸收公眾的存款、匯總、給企業(yè)及個人發(fā)放貸款、儲蓄、應收和應付票據(jù)的貼現(xiàn)等，還承擔一些信用中介的金融業(yè)務，業(yè)務范圍比較廣。

一、我國商業(yè)銀行的概述

（一）商業(yè)銀行的發(fā)展歷史

最初使用“商業(yè)銀行”[1]這個名字是因為商業(yè)銀行在之前做的是短期放貸業(yè)務，放貸的人員一般只是面向商人與進出口貿(mào)易商，且期限一般不超過一年。商業(yè)銀行主要是為人們辦理短期的存款，給大、中、小型企業(yè)發(fā)放短期商業(yè)貸款等基本業(yè)務。商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，和當時做的“商業(yè)”短期放貸業(yè)務相比，已經(jīng)有所不同，現(xiàn)在的商業(yè)銀行被人們賦予了另一種含義，這種含義更加廣泛、深刻。在第二次世界大戰(zhàn)之后，隨著社會經(jīng)濟的快速提升，銀行之間的競爭也越來越激烈，隨之而來的就是商業(yè)銀行不再局限于之前的業(yè)務，業(yè)務范圍逐漸擴大。商業(yè)銀行的性質(zhì)決定了它的職能，所以商業(yè)銀行是儲蓄機構，不是投資機構。

（二）商業(yè)銀行的主營業(yè)務

商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務比較多。比如發(fā)放短期、中期和長期貸款，吸收公眾的存款;辦理應收和應付票據(jù)的貼現(xiàn);辦理國內(nèi)外的結算等。

每個國家的商業(yè)銀行的組織形式、名稱和經(jīng)營內(nèi)容不一樣，主要經(jīng)營的有負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務。隨著國際形勢的發(fā)展，國內(nèi)的銀行業(yè)務還可以發(fā)展為國際業(yè)務。其中負債業(yè)務包括商業(yè)銀行的自有資本（包括活期存款、定期存款和儲蓄存款）和商業(yè)銀行的長、短期的借款;資產(chǎn)業(yè)務包括商業(yè)銀行的貸款任務和商業(yè)銀行的證券投資業(yè)務。

（三）商業(yè)銀行面對的風險

商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中可能會面對不同的風險，這些風險會使得銀行實際收益偏離預期的收益，從而導致?lián)p傷或不能獲取收益。商業(yè)銀行所面臨的風險分為信用風險（信用風險也稱為違約風險，為客戶違約而引起的風險，如客戶不能按時還款或無法償還債務）、市場風險（是指由于市場的波動而帶來的，通常是由金融資產(chǎn)的價格變化而產(chǎn)生的）、流動性風險（指商業(yè)銀行沒有足夠的資金不能滿足及時支付到期的需求）、操作風險（是指由于銀行自身操作不當而引起的風險）、法律風險、國別風險、聲譽風險（指個別人員的其他行為而導致銀行產(chǎn)生負面評價）與戰(zhàn)略風險。

二、我國商業(yè)銀行所要面對的新時期變化

（一）利差之外收入的重要性提升

以往的商業(yè)銀行發(fā)展形態(tài)主要是在中國的經(jīng)濟高速發(fā)展中各種企業(yè)資金的需求量較高，所以僅僅依靠擴大信用貸款的投放規(guī)模來賺取利潤即可?？墒请S著社會經(jīng)濟從增長高速到增長中速的轉換，部分商業(yè)產(chǎn)品滯銷，甚至有些產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)能過剩的現(xiàn)象，所以在當今社會以往的通過擴張增加信用貸款來賺取利潤的模式早已不再適應當前形勢，且隨著利率市場的提速，銀行之間存款、貸款的競爭日趨激烈，導致利差的收入更加微小，并且銀行客戶群體日益年輕化，他們更傾向于自主、快速、舒適的高質(zhì)量服務，在選擇銀行時更加看重于銀行帶給他們的質(zhì)量服務，如銀行可以提供資金管理方面、資金投資方面、資金支持方面的一條龍服務，所以商業(yè)銀行應在廣大用戶期待的資金管理、投資與管理和自身的服務質(zhì)量等方面進行提升。

（二）資金成本的不斷增大

隨著利率市場化的進一步完善以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行的貸款率下降、存款率上升進一步增加，導致存貸款利差變窄，提高了資金的使用成本，并且互聯(lián)網(wǎng)的理財產(chǎn)品也不斷地涌現(xiàn)，使越來越多的客戶放棄使用儲蓄存款而轉移至同業(yè)存款科目，大大提高了銀行資金的成本。

（三）銀行業(yè)的開放度增大

隨著社會的發(fā)展，銀行業(yè)已從過去的封閉式競爭發(fā)展為多層次競爭，銀行面臨的競爭主體愈加多元化。在新時期，國家對于銀行市場的進入放松了限制，促進了金融市場的競爭，增加了我國銀行的競爭壓力。新的競爭壓力包括依靠互聯(lián)網(wǎng)技術從而發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融，近年來由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)引起的新的金融業(yè)態(tài)，從而使銀行業(yè)受到了極大的沖擊，例如第三方支付平臺（支付寶、微信等）、網(wǎng)絡貸款、眾籌等。

三、新時期我國商業(yè)銀行轉型策略

（一）明確運營理念，調(diào)整運營模式

在新社會的發(fā)展中，商業(yè)銀行要調(diào)整經(jīng)營理念，以客戶為中心，給予客戶更高質(zhì)量的服務，并且在有限的資金中篩選出最具有潛力的客戶。在明確客戶后應對客戶實行科學合理的管理，正確地處理不同客戶之間的差異，明確客戶的行為特征以及消費習慣，如在客戶生日期間為客戶送上暖心的祝福與專項優(yōu)惠活動，并在日常適時推薦符合客戶需求的新產(chǎn)品，給予客戶更高品質(zhì)的服務。

（二）增加信用貸款

充分利用每個人的信用庫，借助網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的分析，針對每個人信用水平的不同對客戶進行充分開發(fā)與分類，對于信用記錄較好的客戶，增加其信用貸款的應用額度。年輕人的生活消費習慣和方法與以往不同，年輕人更傾向于使用信用貸款，通過信用貸款對未來的生活進行合理的規(guī)劃。因此面對日益年輕化的客戶群體，商業(yè)銀行應針對他們制定相應地符合社會主流的金融商品，在原有的基礎上擴大客戶群體，為符合相應信用貸款條件的年輕人增加可貸的額度。

（三）創(chuàng)新業(yè)務形式，增加人才儲備

現(xiàn)在市場競爭日益激烈，商業(yè)銀行業(yè)務形式單一的缺陷逐漸凸顯出來。因此商業(yè)銀行要發(fā)揮好機制靈活的優(yōu)勢，用新的模式和技術解決大多數(shù)銀行不能解決或者是不愿意解決的問題，為金融服務補充空白點。通過個性化的經(jīng)營與其他的銀行做到取長補短的發(fā)展，培育長期穩(wěn)定的發(fā)展能力[2-4]。在當今社會，具有創(chuàng)新意識、創(chuàng)新能力的人才在企業(yè)發(fā)展中是不可或缺的關鍵因素，因此商業(yè)銀行在人才招聘方面應放寬招聘條件，面向大眾，吸取更多的精銳，但也應寧缺毋濫，不可盲目吸收，避免適得其反，且在人力資源的培養(yǎng)上應該做到與時俱進，觀察其他銀行的優(yōu)勢，注重培養(yǎng)人才，掌握好先進的知識理論與技術，在市場中搶占先機。

四、結語

面對當前市場的激烈競爭，若想在其中處于不敗之地，商業(yè)銀行就需要結合時代的特征與發(fā)展潮流，以客戶為中心，注重創(chuàng)新、與時俱進，及時調(diào)整策略方向、改變經(jīng)營模式，構建自己的網(wǎng)絡購物商城，加大完善人才的儲備與培養(yǎng)，觀察其他行業(yè)的優(yōu)勢不斷學習，不斷完善硬件設備，通過有效的手段來擴充規(guī)模，從而在當下站穩(wěn)腳跟[5]。

參考文獻：

[1]邢小秋.農(nóng)商銀行轉型發(fā)展初探[N].中國農(nóng)村信用合作報，2019-06-04（7）

[2]劉星星.新時期我國商業(yè)銀行轉型發(fā)展研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016，37（9）.

[3]陳永生.城鎮(zhèn)化背景下我國商業(yè)銀行轉型發(fā)展的國際借鑒[J].新西部，2019（29）

[4]魯晴，楊宏斌金融科技時代商業(yè)銀行轉型發(fā)展的機遇、挑戰(zhàn)和對策研究[J].科技經(jīng)濟導刊，2019，27（25）.

[5]楊銳.論金融機構如何在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下實現(xiàn)自身業(yè)務調(diào)整與轉型——以商業(yè)銀行為例[J].商訊，2018（6）

作者簡介：張彥峰（1976-），男，陜西吳堡人，經(jīng)濟師，本科，主要從事農(nóng)商銀行改制與可持續(xù)發(fā)展方向研究。