淺析電子銀行業(yè)務風險及防范

孟娜

【摘要】電子銀行業(yè)務風險是各參與主體在電子銀行業(yè)務經(jīng)營、管理和使用過程中，因各種不利因素造成資金損失的可能性?；诖?，本文首先闡述了電子銀行業(yè)務的特點，論述了電子銀行業(yè)務的風險，并提出了電子銀行業(yè)務風險的防范措施。

【關鍵詞】電子銀行;業(yè)務風險;防范措施

隨著信息網(wǎng)絡技術與金融全球化的高度結合，以及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和電子商務的興起，電子銀行業(yè)務得到了蓬勃發(fā)展。電子銀行業(yè)務得到迅速發(fā)展的同時，也會帶來安全問題，因此，選擇對建設銀行山東省分行業(yè)務風險管理進行研究，不但對推進建行山東省分行乃至國有大型商業(yè)銀行操作風險管理實踐具有重要應用價值，而且對拓展我國商業(yè)銀行操作風險理論研究具有重要意義。

一、電子銀行業(yè)務特點

電子銀行業(yè)務是指銀行業(yè)等金融機構作為服務體，依托技術進步建立后臺管理系統(tǒng)，以各種電子渠道為媒介，為客戶提供的接近并突破傳統(tǒng)柜面服務的金融及非金融服務。正因為電子銀行業(yè)務是金融與科技創(chuàng)新融合的產(chǎn)物，因此其分類較多，根據(jù)用途、渠道方式等大致可分為網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等。

（1）以計算機網(wǎng)絡為媒介，依托電子信息技術，實現(xiàn)無紙化交易。這是電子銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務最根本的區(qū)別之一。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務通常是通過現(xiàn)金、票據(jù)等來完成，而電子銀行的應用使交易實現(xiàn)了無紙化，因其具有高效、安全、保密的特點，從而使電子銀行成為銀行業(yè)的發(fā)展主流。

（2）快捷與方便。電子銀行使用便捷，不受時間與空間的限制，客戶可不用再費時費力跑到銀行柜臺來，就能辦理除存取現(xiàn)金外的各項離柜業(yè)務。電子銀行的出現(xiàn)擴展并解決了傳統(tǒng)銀行服務空間的限制，延長了銀行的服務時間，現(xiàn)在大多數(shù)銀行提供24小時不間斷的電子銀行服務。電子銀行的個性化服務，能針對性的為企業(yè)與個人提供理財投資服務，降低運營成本，提高資金的周轉(zhuǎn)率與效率。同樣電子銀行的出現(xiàn)使人們的日常生活更加便利，足不出戶即可支付水電費、進行網(wǎng)上購物等，既省時省力，又方便快捷。

（3）運營成本低。這是電子銀行得到大力推廣的一個重要原因所在，它不像傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點建設、人力等限制，接入的人群、企業(yè)越多，成本分攤的越少，效率越高。

（4）業(yè)務處理高效。電子銀行降低了手工差錯的機率，因而服務的準確性得到了更有力的保證。

二、電子銀行業(yè)務的主要風險

（1）操作風險。操作風險主要是指因內(nèi)部程序的不完善或失效，而在系統(tǒng)的穩(wěn)定性、可靠性和安全性等方面存在一定的問題，以及有關制度、系統(tǒng)或人工操作出現(xiàn)一些問題而引發(fā)的風險，具體包括安全性風險，電子銀行系統(tǒng)的設計、運行與維護不當風險，客戶濫用、誤用產(chǎn)品和服務風險等。這類風險可能來自于電子銀行安全系統(tǒng)或產(chǎn)品設計缺陷及操作失誤，也可能來自于電子銀行客戶本人的疏忽。另外，銀行客戶經(jīng)理在業(yè)務操作上的失誤等都可能導致電子銀行嚴重的業(yè)務風險。

（2）用戶信息泄露風險。①電子銀行應用系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫在技術上防護等方面依然存在漏洞和隱患。由于電子銀行系統(tǒng)的不完善或運行不暢，容易被不法分子所利用，采取釣魚網(wǎng)站、木馬病毒、假短信、假電話等方式哄騙用戶，竊取賬號信息，危害資金安全。②用戶信息儲存介質(zhì)安全性仍需提高。以常用的銀行卡為例，普通磁條卡、芯片卡極易被盜取和復制，違法成本極低，很容易發(fā)生客戶賬戶信息被盜用、冒用的現(xiàn)象。此外，用于存儲大規(guī)模信息的銀行辦公設備如果處置不當，也會造成信息泄露現(xiàn)象。③銀行對用戶信息管理有疏漏。銀行沒有采取嚴格的用戶信息管理規(guī)范，或建立了規(guī)范沒有認真執(zhí)行。特別是對自助銀行終端信息安全管理不嚴格，日常缺乏完好性檢查，致使外部可通過自助終端隨意拷貝設備內(nèi)文件或訪問銀行內(nèi)部網(wǎng)絡。此外，在終端外包維修過程中，忽略現(xiàn)場監(jiān)督、維修后沒能及時檢測等都容易造成風險。

（3）法律風險。網(wǎng)絡銀行業(yè)務的興起，銀行大力發(fā)展新型的電子銀行業(yè)務，缺乏相關的法律法規(guī)，電子銀行的發(fā)展就缺少可依據(jù)的標準。對電子銀行業(yè)務而言，在相關交易規(guī)則、交易雙方當事人權責及消費者權益保護等方面，難以進行界定。相應法律法規(guī)空白的存在，很容易產(chǎn)生擦邊球現(xiàn)象，并且一旦產(chǎn)生糾紛很難解決。

三、電子銀行業(yè)務風險防范措施

（1）加強客戶風險教育，提高客戶風險識別能力。加強客戶風險教育，既能減少外部欺詐的發(fā)生，也有利于防范員工操作風險。因此，客戶申請開通電子銀行時，應及時對客戶進行風險提示，提醒客戶防止各種名義的詐騙手段等。即使無法一一詳述，最低限度也應提醒客戶閱讀“安全提示”作為必經(jīng)程序，以此提高客戶安全意識。

（2）增強全員的法律意識。法律風險的防范第一要務是努力提高銀行員工的法律法規(guī)意識，體現(xiàn)在進行電子銀行交易活動時客戶能有效地運用法律法規(guī)解決實際問題。①銀行應定期對電子銀行機構的員工開展專業(yè)培訓，通過系統(tǒng)學習的方法，對監(jiān)管部門下發(fā)的規(guī)章制度進行集中的學習，提高銀行員工對法律風險的認識。②銀行應積極去收集、整理和學習國家監(jiān)管部門頒布的法律和政策，搞好與政府監(jiān)管機構的關系，對新的法律與政策要迅速向內(nèi)部監(jiān)管機構報告。同時，銀行要按照國家法律與政策的要求，對內(nèi)部制度進行修正，以保證電子銀行業(yè)務的發(fā)展是合法的。

（3）強化業(yè)務監(jiān)管，防范內(nèi)部風險。業(yè)務監(jiān)管是內(nèi)部控制的重要工作，為促進業(yè)務合規(guī)管理工作有序開展，銀行要建立電子銀行的內(nèi)部業(yè)務監(jiān)管制度，規(guī)范業(yè)務監(jiān)管的程序，控制電子銀行業(yè)務風險。建設銀行應通過業(yè)務培訓組織學習等多種方式為銀行員工所掌握，便于銀行監(jiān)管人員在實際工作中得以遵照執(zhí)行。通過業(yè)務監(jiān)管，及時糾正一線員工的工作錯誤，以防范銀行內(nèi)部風險。

（4）完善系統(tǒng)設計，防止系統(tǒng)性風險。電子銀行系統(tǒng)中的安全性始終是一個重要問題，要使電子銀行系統(tǒng)安全運行，必須解決電子銀行技術問題，保障電子銀行系統(tǒng)的安全。建設銀行應對電子銀行技術方案進行科學論證，制定正確的風險管理策略，確保信息技術安全可靠。同時，銀行應加大電子銀行安全技術管理，提高電子銀行抵御災難和意外事故的能力。積極引進高效的安全產(chǎn)品和技術，推廣數(shù)字證書、手機短信驗證、電子簽名、身份證掃描識別、指紋認證等渠道安全認證體系，避免密碼認證的缺陷。提高系統(tǒng)抗病毒侵入和抵御外部網(wǎng)絡攻擊的能力，以此增強電子銀行系統(tǒng)的安全性。

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