不同形式農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)研究

李鳳

摘要：農(nóng)業(yè)保險作為管理農(nóng)業(yè)風險的一種重要工具，近年來得到迅速的發(fā)展。通過我國相關(guān)政策的支持，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面越來越廣，農(nóng)業(yè)保險制度逐漸完善，保險種類也越來越多。目前有產(chǎn)量保障保險、價格保險和收入保障保險，這三種類型的農(nóng)業(yè)保險都可以管理和保障農(nóng)業(yè)保險，但每種保險的運行機制都不盡相同。文章就三種不同農(nóng)業(yè)保險類型進行研究，為我國農(nóng)業(yè)保險未來發(fā)展方向提供參考。

關(guān)鍵詞：產(chǎn)量保險;價格保險;收入保障保險;收獲價格

一、引言及文獻綜述

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，但與此同時我國也是一個農(nóng)業(yè)弱國。農(nóng)業(yè)大國體現(xiàn)在以下幾個具體方面：據(jù)統(tǒng)計年鑒相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年我國人口總數(shù)為13.9008億人，其中農(nóng)業(yè)人口總數(shù)為5.7661億人，占到全國總?cè)丝诘?1.48%;全國總農(nóng)用地為644863.6千公頃，水利設(shè)施用地為3600千公頃，農(nóng)用機械擁有量98783.3萬千瓦;農(nóng)作物播種面積166332千公頃，糧食年產(chǎn)量66160.7萬噸，農(nóng)業(yè)年總產(chǎn)值58059.8億元，在總量上遠遠多于其他國家;農(nóng)業(yè)弱國體則現(xiàn)在： 我國糧食人均產(chǎn)量、農(nóng)作物人均種植面積、人均農(nóng)用地等排名處于世界中下游位置。農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀況對我國國民經(jīng)濟全局的發(fā)展具有重要作用。農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，但由于其自身的弱質(zhì)性和生產(chǎn)過程的特殊性，經(jīng)常面臨難以預(yù)測且無法抗拒的風險，從而給廣大農(nóng)戶造成巨大的經(jīng)濟損失，使農(nóng)戶的收入低下。而農(nóng)業(yè)保險作為彌補風險對農(nóng)戶造成利潤損失的一種方法，對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)種植業(yè)的生產(chǎn)，促進農(nóng)戶增收，振興農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟起到積極的促進作用。

從1993年我國頒布《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》開始到現(xiàn)在，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展已經(jīng)經(jīng)過了26年，期間經(jīng)過不斷的探索、農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍的擴大和農(nóng)業(yè)保險制度的完善，我國農(nóng)業(yè)保險得到平穩(wěn)的發(fā)展同時也出現(xiàn)了更多的保險種類。我國農(nóng)業(yè)保險在國家政策的支持和引導(dǎo)下，有了飛速的發(fā)展。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2007年到2018年，農(nóng)險保費收入從51.8億元增至572.65億元，年均增長速度為24.4%。由此可看出我國農(nóng)業(yè)保險在平穩(wěn)的發(fā)展著，這樣就能夠更好更全面的保護農(nóng)戶的利益，進而更有利于我國農(nóng)業(yè)種植業(yè)的發(fā)展。

目前我國已有產(chǎn)量保障保險、價格保險和收入保障保險三個險種，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的研究也越來越多：孫字典、夏振洲等根據(jù)我國小農(nóng)經(jīng)營和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的實際，提出組織農(nóng)戶訂單農(nóng)業(yè)與保險、期貨的有機結(jié)合的模式，并提出相關(guān)建議;庹國柱、張峭（2018）等通過國際農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)驗進而結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險十幾年的發(fā)展，提出應(yīng)該確立我國農(nóng)業(yè)保險政策目標，并給出具體建議;蔡勝勛、秦敏花等對“保險+期貨”模式進行研究，發(fā)現(xiàn)該種模式下存在諸多問題，最終借鑒國際農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基礎(chǔ)上針對我國該種模式下存在的問題提出建設(shè)性建議;文獻分析了十幾年來我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程，剖析了目前存在的四個瓶頸，最后就如何沖破這些瓶頸作了一些分析，并提出了一些政策建議，為有關(guān)農(nóng)業(yè)保險制度的改革發(fā)展的決策提供參考;文獻認為農(nóng)產(chǎn)品價格保險是我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向和必然趨勢，但由于處于探索期，還有很多值得探討的地方，就借鑒美國農(nóng)業(yè)保險模式進一步探討我國農(nóng)業(yè)保險的模式、市場基礎(chǔ)和政策調(diào)整方向。

綜上所述，我國對于農(nóng)業(yè)保險已有了比較深入的研究，對當前我國農(nóng)業(yè)保險的各個方面及目前存在的各種問題都提出了針對性建議。但將產(chǎn)量保障保險、價格保險、收入保障保險綜合起來進行研究的文獻還比較少，因此本文將深入探討這三種農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)種植業(yè)中規(guī)避自然風險及市場風險的作用。

二、農(nóng)業(yè)保險的應(yīng)用

相關(guān)研究顯示，目前影響農(nóng)業(yè)收入的因素中，自然風險和市場價格已成為最主要的兩大風險。農(nóng)業(yè)保險作為風險對沖的一種工具，具有風險管理和風險保障的重要功能，能夠很好的幫助農(nóng)業(yè)種植業(yè)農(nóng)戶規(guī)避自然風險和市場風險，并在一定程度上減少甚至彌補兩大風險給農(nóng)戶造成的利潤損失。

（一）產(chǎn)量保障保險

產(chǎn)量保障保險主要用于保障農(nóng)產(chǎn)品因自然因素，如洪水、澇漬、冰雹、風災(zāi)、霜凍、病蟲害等自然災(zāi)害造成農(nóng)作物產(chǎn)量下降而造成的利潤損失。農(nóng)作物產(chǎn)量保障保險用于管理自然風險，以農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量作為保險標的：農(nóng)戶在農(nóng)作物生產(chǎn)周期開始之前向保險公司購買產(chǎn)量保障保險，在種植過程中當農(nóng)產(chǎn)品因自然風險導(dǎo)致產(chǎn)量下降并達到理賠條件，即實際產(chǎn)量保障產(chǎn)量時，就可以獲得保險公司給予的相應(yīng)賠償來彌補一定的利潤損失。在本文中將借鑒美國聯(lián)邦農(nóng)作物產(chǎn)量保障保險的運行機制，理賠金按照歷史產(chǎn)量與實際產(chǎn)量差額進行理賠，理賠金=（歷史產(chǎn)量*保障水平-實際產(chǎn)量）*預(yù)測價格*價格保障水平;其中實際歷史產(chǎn)量由農(nóng)戶提供的歷史產(chǎn)量的平均值決定，預(yù)測價格則由往年期貨市場的平均期貨價格確定。產(chǎn)量保障保險的運行機制如表1所示。

由表1可看出，在農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險中，產(chǎn)量是唯一的保險標的，當農(nóng)作物遭受自然風險而導(dǎo)致產(chǎn)量下降達到理賠標準時會獲得補償，但是產(chǎn)量保險無法彌補因市場價格下降而給農(nóng)戶造成的損失。產(chǎn)量保險雖然在一定程度上讓農(nóng)業(yè)種植業(yè)農(nóng)戶規(guī)避了自然風險，但不能夠規(guī)避市場價格波動給農(nóng)戶帶來的利益損失，具有一定的局限性。

（二）價格保險的應(yīng)用

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前影響農(nóng)業(yè)收入的因素中，價格波動已占到71.56%，因此如何解決價格波動對農(nóng)業(yè)收入的影響就尤為重要。價格保險是為了規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品因市場波動造成價格下跌時的一種保險，它的保險標的是市場價格。價格保險的運行機制同產(chǎn)量保障保險的運行機制一樣，但此時的理賠金額=歷史產(chǎn)量*產(chǎn)量保障水平*（預(yù)測價格*價格保障水平-實際價格）;其中實際歷史產(chǎn)量由往年保險公司記錄的歷史產(chǎn)量的平均值決定，預(yù)測價格則由往年期貨市場的平均期貨價格確定，實際價格則由當年市場平均價格決定。價格保險的運作機制如表2所示。

由表2可知，價格是價格保險的唯一標的，價格保險能在市場價格降低時對農(nóng)戶損失的利潤進行一定的彌補，但無法保障農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量降低時的損失。價格保險和產(chǎn)量保障保險有相同之處，都只能在某一方面保障農(nóng)戶的利益，無法同時規(guī)避自然風險及價格風險對農(nóng)業(yè)收入的影響。

（三）收入保障保險的應(yīng)用

產(chǎn)量保障保險和價格保險都無法全面的保障農(nóng)戶利益，因此為了更好更全面的保障農(nóng)戶利益，進而促進農(nóng)業(yè)種植業(yè)的發(fā)展。近年來政府不斷完善農(nóng)業(yè)保險，在產(chǎn)量保險、價格保險的基礎(chǔ)上又提出了收入保障保險。收入保障保險是以被保險人的收入為保險標的，當收獲期時實際收入小于保障收入而且導(dǎo)致收入降低的原因在保險范圍內(nèi)時，農(nóng)戶就可以通過購買的收入保障保險獲得一定的賠償金，賠償金=保障收入-實際收入。收入保障保險有兩種形式，一種是包含收獲價格的收入保障保險，另一種是剔除收獲價格的收入保障保險。兩種形式的收入保障保險的理賠金額是不同的：包含收獲價格的收入保障保險的理賠金額=實際產(chǎn)量*收獲價格-max（預(yù)測價格，收獲價格）*歷史產(chǎn)量*保障水平;剔除收獲價格的收入保障保險的理賠金額=實際產(chǎn)量*收獲價格-預(yù)測價格*歷史產(chǎn)量*保障水平。收入保障保險的運行機制如表3所示。

由表3可知，剔除收獲價格的收入保障保險中理賠方式僅有一種，即使在農(nóng)產(chǎn)品收獲期時的實際價格大于預(yù)測價格，也只能夠以預(yù)測價格來計算保證收入。但包含收獲價格的收入保障保險的理賠方式則有兩種，選擇預(yù)測價格和收獲價格兩者中較高的價格來計算保證收入，能夠更全面的將市場價格波動考慮進去，不會因為剔除收獲價格而造成農(nóng)戶的部分損失。綜合來看，收入保障保險是三種農(nóng)業(yè)保險中最能夠全面保障農(nóng)戶利益的保險，它能夠同時避免自然風險和價格波動對農(nóng)業(yè)收入的影響。

三、結(jié)論及展望

產(chǎn)量保障保險、價格保險、收入保障保險是我國在探索農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中根據(jù)我國基本國情，不斷總結(jié)經(jīng)驗的產(chǎn)物。三種不同的農(nóng)業(yè)保險都具有各自的特點，都在一定的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展時期起到重要作用。三種不同保險形式的出現(xiàn)說明我國在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的發(fā)展又有了一大進步，同時也說明政府對于農(nóng)業(yè)種植業(yè)發(fā)展的重視。

由此可知，產(chǎn)量保障保險、價格保險、剔除收獲價格的收入保障保險和包含收獲價格的收入保障保險都能夠在一定程度上、不同保障方面對農(nóng)戶利益進行保障。但通過對比可知，雖然四種保險形式都能夠?qū)r(nóng)戶收入進行保障，但產(chǎn)量保障保險、價格保險分別只能夠?qū)Ξa(chǎn)量下降或市場價格降低進行保障，無法再對其他主要影響因素進行保障;剔除收獲價格的收入保障保險雖然是以收入作為保險標的，但將收獲價格剔除后無法全面考慮收獲價格在理賠金額中的作用，當出現(xiàn)收獲價格大于預(yù)測價格的情況時，就會使農(nóng)戶喪失部分理賠金;而包含收獲價格的收入保障保險的期末理賠金額是取預(yù)測價格和收獲價格兩者中最大值來進行計算，使得實際收入的計算更加合理，更加符合實際情況。該種模式就全面考慮了價格波動這一影響因素，就會比剔除收獲價格的收入保障保險更能夠全面的保障農(nóng)戶利益。

綜上所述，我國農(nóng)業(yè)保險從產(chǎn)量保障保險、價格保險再到收入保障保險是必然發(fā)展趨勢，其中包含收獲價格的收入保障保險更應(yīng)該得到政府的大力支持。收入保障保險是目前出現(xiàn)的以及國內(nèi)外廣泛使用的一種農(nóng)業(yè)保險，僅這一種農(nóng)業(yè)保險就可以規(guī)避自然風險及市場風險的影響。為了更好的解決“三農(nóng)”問題，促進農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)的發(fā)展，政府應(yīng)該大力推動收入保障保險的深入開展和全面普及，建立完善的組織機構(gòu)以更好的促進收入保障保險的進一步發(fā)展。

參考文獻：

[1]孫字典，夏振洲.訂單農(nóng)業(yè)、保險和期貨市場融合發(fā)展研究[J].金融理論與實踐，2018（07）.

[2]庹國柱，張峭.論我國農(nóng)業(yè)保險的政策目標[J].保險研究，2018（07）.

[3]蔡勝勛，秦敏花.我國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的連接機制研究——以“保險+期貨”為例[J].農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究，2017（03）.

[4]庹國柱.我國農(nóng)業(yè)保險制度的改革與發(fā)展[J].保險理論與實踐，2017（04）.

[5]安毅，方蕊.我國農(nóng)業(yè)價格保險與農(nóng)產(chǎn)品期貨的結(jié)合模式和政策建議[J].經(jīng)濟縱橫，2016（07）.

[6]夏益國，劉艷華，傅佳.美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險產(chǎn)品：體系運行機制及啟示[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2014（04）.

基金項目：云南省教育廳科學(xué)研究基金項目（2019Y0043）。

（作者單位：昆明理工大學(xué)管理與經(jīng)濟學(xué)院）