移動化效應(yīng)凸顯 探索線上線下融合發(fā)展

近年來，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型大幕拉開，移動數(shù)字化是先行軍，手機銀行是主戰(zhàn)場。有些銀行的APP從一個單純的工具演變?yōu)榫C合性的生活類APP，越來越像點評類產(chǎn)品;還有些銀行專注于本土特色深耕，形成差異化發(fā)展優(yōu)勢?？傊?，越來越多的銀行都在不斷探索線上線下雙線發(fā)展。

在商業(yè)銀行中，農(nóng)村商業(yè)銀行更為特殊，與四大行和其它大型股份制銀行相比，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐相對不易。但也不乏先行者，尤其是沿海地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行往往走在轉(zhuǎn)型的前列，深圳農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱深圳農(nóng)商行）便是其中的代表。

日前，深圳農(nóng)商行基于mPaaS移動應(yīng)用開發(fā)平臺、金融分布式應(yīng)用架構(gòu)SOFAStack，實現(xiàn)了手機銀行APP的全新上線，探索線上線下融合發(fā)展。除了功能的豐富、老廣東特色、社交的支持，以及界面的年輕化，應(yīng)用架構(gòu)也實現(xiàn)了從單體到微服務(wù)的轉(zhuǎn)變，以敏捷開發(fā)模式更好地為業(yè)務(wù)服務(wù)，基于數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)的發(fā)展目標前進。面向數(shù)字化智能時代，深圳農(nóng)商行有怎樣的布局與思考？對其它銀行又有怎樣的借鑒意義？

響應(yīng)業(yè)務(wù)需求

進行架構(gòu)改造升級

深圳農(nóng)商行，前身為深圳農(nóng)村信用合作社，2005年改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，是全國首批由副省級城市農(nóng)村信用社改制組建的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，同時也是深圳地區(qū)網(wǎng)點數(shù)量最多的銀行，且已在廣西開設(shè)異地支行。

隨著“科技賦能業(yè)務(wù)”越來越成為銀行業(yè)的共識，深圳農(nóng)商行在董事會層面也敏感地洞悉到了科技賦能新零售的戰(zhàn)略方向，提出了“零售+科技”以及移動優(yōu)先的發(fā)展戰(zhàn)略。“手機銀行作為實現(xiàn)移動戰(zhàn)略的橋頭堡，是零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成敗的關(guān)鍵?！鄙钲谵r(nóng)商行手機銀行業(yè)務(wù)相關(guān)負責(zé)人指出。

實際上，深圳農(nóng)商行上一代手機銀行APP在移動金融上半場的電子渠道方面小有成就，手機銀行APP在農(nóng)商系替代率、月活數(shù)、下載量均名列前茅。但是近年來，新技術(shù)的發(fā)展使得移動金融進入“平臺化、數(shù)字化、智能化”賦能業(yè)務(wù)的下半場，被移動互聯(lián)網(wǎng)廣泛教育的用戶對手機銀行App的特色、性能和體驗有了更高的需求，其上一代手機銀行已經(jīng)無法滿足。

比如增加用戶粘性較強的功能，增加社交屬性，強化線上營銷能力已成為必然趨勢。業(yè)務(wù)需要更好的技術(shù)框架體系支撐來提升客戶體驗，也需要更為敏捷的管理體系適應(yīng)快速變化的市場需求。為此，深圳農(nóng)商行立項以敏捷方法打造新版手機銀行，并提出線上線下融合、體現(xiàn)社區(qū)特色的目標，給客戶提供全新體驗。

2019年3月，深圳農(nóng)商行與螞蟻金服合作，并使用其mPaaS移動應(yīng)用開發(fā)平臺、金融分布式應(yīng)用架構(gòu)SOFAStack進行新一代手機銀行的升級改造。深圳農(nóng)商行手機銀行技術(shù)負責(zé)人介紹，選擇螞蟻金服也是因為他們有著十多年實踐的積累，支撐著支付寶、網(wǎng)商銀行等國民級金融應(yīng)用。

從螞蟻金服團隊進場實施，到第二套生產(chǎn)環(huán)境搭建完成，僅用時三個月即完成mPaaS部署。與此同時，深圳農(nóng)商行對原手機銀行業(yè)務(wù)模塊拆分，拆分為40多個微服務(wù)，逐步推進微服務(wù)改造。

通過前中后臺整體變革后，成果顯著。使用mPaaS 開發(fā)框架，統(tǒng)一了各團隊開發(fā)標準，縮減APP開發(fā)周期;使用MDS發(fā)布服務(wù)，可以快速完成版本發(fā)布;加之MAS移動分析，通過埋點從日志中抓取APP 性能相關(guān)數(shù)據(jù)，對分析和改進問題提供了幫助。

3月9日正式上線后，系統(tǒng)表現(xiàn)在性能和體驗方面有很大的提升。APP客戶端平均首次啟動時間0.48秒，平均非首次啟動時間0.33秒，客戶打開APP的體驗提升了4倍以上，用戶能明顯感受到性能提高，順滑流暢。99%的交易完成時間在1秒之內(nèi)，移動網(wǎng)關(guān)、數(shù)據(jù)同步等服務(wù)在大流量、高并發(fā)場景下的可用性，為將來的一些業(yè)務(wù)運營場景提供了基礎(chǔ)。

對于深圳農(nóng)商行而言，這次項目不僅是產(chǎn)品的引入，更多是研發(fā)、運維體系的升級，這也帶來一定挑戰(zhàn)，尤其是在銀行比較看重的運維方面，項目團隊決定必須實現(xiàn)自主運維。

以分布式架構(gòu)

加快實現(xiàn)自主運維

深圳農(nóng)商行手機銀行的架構(gòu)從傳統(tǒng)集中式架構(gòu)變成了分布式架構(gòu)，一方面應(yīng)用開發(fā)模式發(fā)生改變，要以微服務(wù)架構(gòu)進行開發(fā)，另外一方面，對銀行后端的人力產(chǎn)生挑戰(zhàn)，原來運維單體應(yīng)用相對簡單，而分布式架構(gòu)有很多好處，但會增加運維的復(fù)雜性?！八晕覀兤鋵崟浜线@整套的平臺，然后配合著我們的很多的方法論、技術(shù)支持，幫助客戶逐步把我們的SOFAStack搞明白，實現(xiàn)自主運維管控?！蔽浵伣鸱鹑谠飘a(chǎn)品總監(jiān)劉昕指出。

“我們一直把這個運維能力視作自己的核心能力，這是我們長期以來一直堅持的要求。”深圳農(nóng)商行科技團隊特別強調(diào)對自主運維的看重。而新手機銀行項目，給基礎(chǔ)設(shè)施管理、應(yīng)用運維都帶來了新的挑戰(zhàn)。最終經(jīng)過三個月的脫產(chǎn)學(xué)習(xí)，以自主安裝部署及混沌測試為主要手段，團隊逐漸具備自主運維的能力。

實際上，手機銀行只是深圳農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級的一部分，未來還將體現(xiàn)在業(yè)務(wù)運營、風(fēng)險甄別、財務(wù)分析、基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)支撐、系統(tǒng)架構(gòu)、軟件交付等各個方面。

“去做分布式的框架以及做微服務(wù)改造，其實所謂的這些專有名詞，最終要實現(xiàn)的業(yè)務(wù)表現(xiàn)是，業(yè)務(wù)變化足夠敏捷，響應(yīng)市場足夠迅速，客戶的體驗足夠流暢?！鄙钲谵r(nóng)商行手機銀行業(yè)務(wù)相關(guān)負責(zé)人強調(diào)。面向未來的數(shù)字化智能時代，深圳農(nóng)商行也有更多的思考：IT人員與業(yè)務(wù)人員的邊界不應(yīng)做特別明確的區(qū)分，雙方是一個整體共同去為用戶服務(wù)，這次項目中該行將業(yè)務(wù)和IT分為多個小團隊，引入敏捷文化，打破了業(yè)務(wù)和IT的邊界，業(yè)務(wù)和IT的目標更聚焦，溝通更順暢，彼此也更加理解?？傮w來看，深圳農(nóng)商行要建立一套高效的研發(fā)標準和體系，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。

“現(xiàn)在，銀行的人才結(jié)構(gòu)和邏輯正在發(fā)生重大的、結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變，未來銀行很需要能夠理解客戶、專業(yè)服務(wù)和經(jīng)營數(shù)據(jù)的能力。”深圳農(nóng)商行手機銀行業(yè)務(wù)相關(guān)負責(zé)人指出。未來在數(shù)據(jù)驅(qū)動方面，深圳農(nóng)商行會持續(xù)投入，在增值業(yè)務(wù)方面、風(fēng)控及用戶畫像方面也正在和螞蟻金服洽談更多合作，比如以小程序的方式接入更多阿里系場景，增強精準營銷的觸達等。

農(nóng)村商業(yè)銀行具有區(qū)域的特性，在過去以其廣泛分布的線下網(wǎng)點和服務(wù)贏得用戶的青睞。如今隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，線上成為其不可缺失的另一個場景。除了進一步在線上體現(xiàn)其區(qū)域業(yè)務(wù)特色外，與用戶體驗相關(guān)的易用性、功能、性能等也很重要，而年輕用戶已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品廣泛教育，對APP有了更高的要求。未來會有更多的農(nóng)村商業(yè)銀行進行架構(gòu)升級改造以適應(yīng)數(shù)字化智能時代。分布式和微服務(wù)改造是大勢所趨，在這方面螞蟻金服擁有十多年的實踐經(jīng)驗積累，也能給予相應(yīng)的幫助和支持。