對當(dāng)前地方法人銀行發(fā)展情況的思考

韓增奇

摘 要：地方法人銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在專注服務(wù)地方和服務(wù)小微方面有著更好地適應(yīng)性和靈活性。但在中國經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的大背景下，受制于經(jīng)營環(huán)境單一、資本補(bǔ)充渠道不足、流動(dòng)性管理落后等因素，地方法人銀行發(fā)展面臨多方面困境，需引起各方重視，加強(qiáng)政策支持引導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：地方法人銀行;小微企業(yè);發(fā)展困境

地方法人銀行作為我國金融體系的重要組成部分，填充了大型商業(yè)銀行所覆蓋不到的空白領(lǐng)域，在專注服務(wù)地方和服務(wù)小微方面有著更好地適應(yīng)性和靈活性。受經(jīng)營區(qū)域和規(guī)模限制，地方法人銀行大多存在風(fēng)險(xiǎn)集中、小微客戶經(jīng)營成本高、信用等級低等矛盾和問題。隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速降低，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展分化加劇，以及金融市場剛兌打破，這些矛盾逐步凸顯和加劇。

一、當(dāng)前地方法人銀行發(fā)展面臨的困境

（一）經(jīng)營范圍限制，經(jīng)營環(huán)境轉(zhuǎn)劣，客戶群體單一，經(jīng)營壓力顯著上升

現(xiàn)階段，由于銀行業(yè)異地經(jīng)營的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)尚不完善，地方法人銀行的經(jīng)營范圍只能局限于特定區(qū)域，客戶群體多為民營及中小企業(yè)。隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，不少行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型發(fā)展，多數(shù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)基本面趨于劣變，三四線城市人口處于凈流出狀態(tài)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方法人銀行經(jīng)營壓力顯著上升，無論是信貸需求還是資金來源方面，都不足以支撐金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)規(guī)模。以山東省為例，2019年前6個(gè)月，山東省濟(jì)南、青島兩市的地方法人銀行貸款新增額占據(jù)了全省全部地方法人銀行貸款新增額的41%，同比上升15個(gè)百分點(diǎn);同比多增額占全省地方法人銀行貸款同比多增額的89.2%。

（二）成本、規(guī)模等方面的天然劣勢，導(dǎo)致支持民營小微難度大

主要表現(xiàn)在市場競爭加劇，大行低價(jià)策略擠占中小銀行優(yōu)質(zhì)客戶。銀保監(jiān)會提出“兩增兩控”政策對小微貸款規(guī)模有增量、增速的要求，本質(zhì)上是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大小微信貸投放，政策初衷是好的，但容易造成國有大行利用其資金成本優(yōu)勢，直接以低利率爭奪地方法人銀行培育多年的優(yōu)質(zhì)小微客戶，對中小銀行造成“掐尖”效應(yīng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國有大行新增小微貸款利率一般為基準(zhǔn)上下浮動(dòng)10%，與地方法人銀行通常上浮30%-80%的水平相比優(yōu)勢突出。為了彌補(bǔ)客戶流失形成的缺口，完成增量計(jì)劃，地方法人銀行不得不降低客戶準(zhǔn)入門檻，進(jìn)一步推高信貸風(fēng)險(xiǎn)，影響地方法人銀行盈利能力。

（三）資本水平普遍偏低，資本補(bǔ)充渠道狹窄

過去幾年，地方法人銀行為實(shí)現(xiàn)規(guī)模的快速擴(kuò)張，資本消耗較大。目前，東部某省農(nóng)商行資本充足率達(dá)標(biāo)率70.91%，較2016年、2017年分別下降27.27個(gè)百分點(diǎn)、8.18個(gè)百分點(diǎn);10家地方法人銀行資本充足率為負(fù)。資本金不足限制了地方法人銀行信貸投放空間，且不得享受再貼現(xiàn)、再貸款、普惠金融定向降準(zhǔn)等優(yōu)惠政策。一般而言，銀行補(bǔ)充資本主要有以下幾個(gè)渠道：一是利潤留存。受利差收縮、經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)加大等因素影響，地方法人銀行盈利能力持續(xù)下降，無法滿足資本補(bǔ)充的需要。二是引進(jìn)占率投資者和增資擴(kuò)股。由于關(guān)聯(lián)交易限制較多、銀行資本回報(bào)不高以及老股東積極性較低等現(xiàn)實(shí)障礙存在，限制較多，難度較大。三是發(fā)債。二級資本債特有的期限屬性導(dǎo)致其無法替代核心資本功能，永續(xù)債可以補(bǔ)充銀行資本，但發(fā)行條件嚴(yán)苛，大多數(shù)地方法人銀行不具備發(fā)行資格。

二、政策建議

當(dāng)前眾多地方法人銀行面臨的困難，根本原因在于先天資產(chǎn)實(shí)力相對較弱，而在政策支持和經(jīng)營環(huán)境等方面，并沒有明顯獲得比大型銀行更多的資源保障。為此，應(yīng)加大政策傾斜，提升其整體實(shí)力，引導(dǎo)地方法人銀行明確定位，強(qiáng)化管理，提高對民營和小微客戶的服務(wù)力度。

（一）明確行業(yè)定位，提高地方法人銀行支持民營小微企業(yè)能力

一是改進(jìn)考核標(biāo)準(zhǔn)。為使相關(guān)政策能夠更好的落地生效，建議監(jiān)管部門在設(shè)計(jì)小微企業(yè)貸款的考核指標(biāo)時(shí)，充分考慮中小銀行的資本水平、資金成本等因素，推動(dòng)完善盡職免責(zé)規(guī)定，適度提高不良貸款容忍度。二是轉(zhuǎn)變思想，堅(jiān)持重心繼續(xù)下沉。地方法人銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，借鑒學(xué)習(xí)“臺州模式”，堅(jiān)持行業(yè)再分散、重心再下沉，挖掘更深層次的客戶;補(bǔ)齊短板，利用自身人員、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，充分挖掘“軟信息”，從無法準(zhǔn)入的名單中挖掘潛在客戶，與國有商業(yè)銀行形成優(yōu)勢互補(bǔ)。

（二）加大對補(bǔ)充資本的政策扶持力度

一是實(shí)施差異化監(jiān)管政策。建議適當(dāng)放寬對地方法人銀行的資本要求，或給法人機(jī)構(gòu)必要的緩沖，允許資本逐步達(dá)標(biāo)。二是創(chuàng)新資本工具。拓寬資本補(bǔ)充渠道，可借鑒國外應(yīng)急可轉(zhuǎn)債券經(jīng)驗(yàn)，在一定條件下，允許銀行將債券轉(zhuǎn)換為普通股，補(bǔ)充核心資本。

（三）苦練內(nèi)功，提升流動(dòng)性管理水平

地方法人銀行要科學(xué)理性確定各項(xiàng)授信政策，提升專業(yè)化、精細(xì)化管理水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)客戶粘性，提高業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。合理配置市場業(yè)務(wù)資金來源及運(yùn)用，控制好流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，提高負(fù)債穩(wěn)定性，糾正少“短貸長用”、同業(yè)占比過高、資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配嚴(yán)重等資產(chǎn)配置行為，強(qiáng)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防控措施，主動(dòng)提升流動(dòng)性管理能力。

（四）加強(qiáng)對地方法人銀行的財(cái)政政策扶持

中小地方法人銀行尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行本身具有一定公共產(chǎn)品屬性，并且當(dāng)前地方法人銀行不良資產(chǎn)的形成，既有法人治理的原因，也是我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的必然結(jié)果，整個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的成本一定程度上由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了。因此，應(yīng)研究有力的財(cái)政扶持措施，在降低稅費(fèi)負(fù)擔(dān)、收購不良資產(chǎn)等方面加大支持力度。

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