當(dāng)前我國家庭理財(cái)規(guī)劃研究

鄭熠

摘 ?要：現(xiàn)階段，國家日益發(fā)展人民安居樂業(yè)，個(gè)人的財(cái)富積累越來越多。個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾匀找嫱癸@。本文以方先生的家庭情況為例，根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好，針對理財(cái)目標(biāo)制定完整的現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃。以期實(shí)現(xiàn)該家庭的財(cái)富積累并為情況相似的家庭提供理財(cái)規(guī)劃參考。

關(guān)鍵詞：家庭情況;理財(cái)規(guī)劃;財(cái)務(wù)分析

（一）相關(guān)假設(shè)

為了使理財(cái)規(guī)劃能夠提供與實(shí)際相符合的理財(cái)建議，根據(jù)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境和生活經(jīng)驗(yàn)，列出以下假設(shè)：

1、通貨膨脹率3%

2、根據(jù)金融市場上的一般收益率水平，假定投資收益率為5%

3、成都市房價(jià)經(jīng)過多年的快速增長，已經(jīng)到達(dá)一個(gè)比較高的狀態(tài)。2018年的時(shí)候，受到政治因素的影響，房價(jià)一直處于下跌狀態(tài)，不過到了2019年，房價(jià)走勢逐漸穩(wěn)定，處于趨于平緩的上漲狀態(tài)。假定房地產(chǎn)市場的年均增長率為3%。

4、方太太和方先生同時(shí)退休，即方先生60歲，方太太55歲。為計(jì)算方便假定二人退休后還有30年壽命。

5、退休時(shí)社會(huì)上年度平均工資為8000元，從25歲時(shí)開始繳納社會(huì)保險(xiǎn)，社保養(yǎng)老金個(gè)人的繳費(fèi)比例為工資收入的8%

6、汽車分期利率為：12期5.5%，24期10.5%，36期14.5%。

7、零存整取利率：一年2.25%，三年2.5%，五年2.75%。

8、定期儲(chǔ)蓄收益率為2%。

（二）現(xiàn)金規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃是為了滿足家庭或個(gè)人短期需求而進(jìn)行的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物和短期融資活動(dòng)，有利于提高個(gè)人素質(zhì)、抵御風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害等。根據(jù)財(cái)產(chǎn)比例分析的流動(dòng)性比率來進(jìn)行現(xiàn)金規(guī)劃。

由上文的分析知道，方先生家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)有60000元，流動(dòng)性比率為5.45，流動(dòng)性比率偏高，該家庭打理閑置資金的能力不足。風(fēng)險(xiǎn)偏好分析顯示方先生是中庸型投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力不是特別強(qiáng)建議流動(dòng)性比率保持為4，大概45000元左右作為家庭的緊急備用金足以應(yīng)付家庭4個(gè)月以上的日常生活開支。采用貨幣市場基金形式，家庭在急需用資金的時(shí)候，可以通過贖回很快變現(xiàn)。此外可以辦一張信用額度為5000元的信用卡，風(fēng)險(xiǎn)低也可成為家庭臨時(shí)應(yīng)急資金來源。另外目前流動(dòng)性資產(chǎn)剩余的15000元，可以選擇購買一些風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品如國債、外匯產(chǎn)品。

（三）消費(fèi)規(guī)劃

方先生和妻子的收入比較穩(wěn)定，但理財(cái)意識(shí)較弱，投資結(jié)構(gòu)單一。在理財(cái)目標(biāo)中，關(guān)于消費(fèi)方先生家庭目前最大的目標(biāo)是在3年以后購買一輛汽車。結(jié)合家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)情況建議采用分期付款的方式購買。以零存整取的方式從每月結(jié)余資金中提取2000元存入銀行3年以后可提取73743元作為買車的首付款。以3%的通貨膨脹率計(jì)算三年后的購車費(fèi)用為109273元。還差大約40000元的缺口分期2年支付，單期還款1800元。這樣一來既實(shí)現(xiàn)了3年后買車的愿望每月2000元左右的購車經(jīng)費(fèi)也不會(huì)帶來很大的家庭負(fù)擔(dān)完全具備還款能力。對于方先生的家庭情況而言，十分合理。

（四）保險(xiǎn)規(guī)劃

隨著家庭責(zé)任的增加生命風(fēng)險(xiǎn)保障也必須增加。由最初的對配偶的家庭責(zé)，擴(kuò)大到對子女的撫養(yǎng)、教育責(zé)任。目前方先生家庭處于成長期，女兒剛上小學(xué)一年級(jí)所以教育、婚嫁等方面的資金應(yīng)該有所準(zhǔn)備。方先生和方太太都有單位統(tǒng)一繳納的社會(huì)保險(xiǎn)沒有單獨(dú)購買其他保險(xiǎn)，從保障結(jié)構(gòu)來看有些單一。購買保險(xiǎn)可以讓家庭多一份保障如果發(fā)生意外事故可以減輕一些負(fù)擔(dān)，減少家庭的后顧之憂。從家庭的支出情況來看家中每月的花銷很大，有高額的住房貸款且家庭資產(chǎn)主要是固定資產(chǎn)流動(dòng)性較差。方先生是家庭的頂梁柱因此為方先生購買一份人壽保險(xiǎn)是十分合理的;方先生夫婦現(xiàn)在還比較年輕身體健康目前所面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)較低，隨著年齡的增長面臨的風(fēng)險(xiǎn)必然增加而現(xiàn)有的職工醫(yī)療保險(xiǎn)對重大疾病的保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，因此可以增加健康保障作為現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。此外對家庭財(cái)產(chǎn)的保障也是必不可少，一般貸款購房都會(huì)要求購買房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)但家庭財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比房屋風(fēng)險(xiǎn)要大，為了防止火災(zāi)、盜竊等造成的財(cái)產(chǎn)損失可投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。最終擬定的家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品和保費(fèi)如下：

以上的保險(xiǎn)規(guī)劃，首先針對整個(gè)家庭而言有一份健康保險(xiǎn)（平安e家保）可享受專家在線問診、藥品送上門、看病不排隊(duì)、門診報(bào)銷、大病住院高保額的權(quán)益。一方面彌補(bǔ)了夫婦二人社會(huì)保險(xiǎn)中重大疾病保障的缺口，另一方面全方位的保障也方便了全家。其次有一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對房屋主體、房屋裝修損失、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失都提供了保障能夠有效的降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的損失，以上兩份保險(xiǎn)都選擇1年期原因在于現(xiàn)階段此類保險(xiǎn)種類繁多且更新較快，方先生第一次購買保險(xiǎn)如果感覺滿意到期以后可以選擇續(xù)保，1年以后如果有更合適的產(chǎn)品也可以選擇更換。對于個(gè)人而言為方先生選擇的是平安智勝人生終身壽險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人因疾病或意外身故將得到賠付，并且每年所交的保費(fèi)都有一部分歸入保單賬戶價(jià)值，既有保障又是投資;為女兒方清清選擇的是國壽鴻宇兩全保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)為孩子提供教育保險(xiǎn)金、婚嫁保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金以及身故保險(xiǎn)金，對于現(xiàn)階段而言是比較合理的。結(jié)合以上的分析，該保險(xiǎn)規(guī)劃可以起到較好的彌補(bǔ)缺口、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、投資收益的作用。

（五）不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃

方先生家庭收入比較可觀但支出很多并且每月需要償還高額的住房貸款。要實(shí)現(xiàn)各種理財(cái)目標(biāo)也需要花費(fèi)很多資金。這在客觀上決定了不得不開源節(jié)流。目前方先生擁有兩套住房，其中一套在工作的地方用于常住，面積120平米，現(xiàn)價(jià)1000000元。另一套房在家鄉(xiāng)用于節(jié)假日居住，面積90平米，現(xiàn)價(jià)650000元。由于方先生和方太太的工作性質(zhì)少有時(shí)間可以回家鄉(xiāng)的房居住再加上孩子進(jìn)入小學(xué)，學(xué)習(xí)壓力會(huì)越來越大，一家人回家鄉(xiāng)度假的時(shí)間會(huì)更短。為了增加家庭的收入，可將家鄉(xiāng)的住房出租，按照家鄉(xiāng)的物價(jià)水平每月可得租金1800元。這部分的收入完全可以足夠方先生的購車計(jì)劃，等方清清高中畢業(yè)之后，家庭財(cái)富有了一定積累家庭人員也有更多的空余時(shí)間，此時(shí)可以考慮將住房收回另做打算。

參考文獻(xiàn)

[1] ?柴效武，孟曉蘇.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃[J].科技進(jìn)步與對策，2009，（11）：21-37.