淺談施工企業(yè)工程保險的重要性

黃志容

摘要：目前我們施工企業(yè)普遍缺乏工程保險方面的人才，施工企業(yè)對工程保險普遍認(rèn)識不足，缺乏風(fēng)險意識，這導(dǎo)致了施工企業(yè)施工過程出了險情、發(fā)生了保險事件后得不到工程保險方面的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，企業(yè)的正當(dāng)經(jīng)濟(jì)利益得不到有效維護(hù)，在一定程度上不利于企業(yè)的健康發(fā)展。本文淺談建設(shè)工程中的工程保險的意義，希望對提高施工企業(yè)對工程保險的認(rèn)識和運(yùn)用有所啟發(fā)和幫助。本文主要講述的是工程一切險及第三方責(zé)任險。

Abstract： At present， the construction companies generally lack engineering insurance talents， and have insufficient understanding of engineering insurance and lack risk awareness， which has caused the construction enterprise experienced a dangerous situation during the construction process and did not receive financial compensation for engineering insurance after an insurance incident occurred， so the legitimate economic benefits of an enterprise cannot be effectively maintained， and it is not conducive to the healthy development of the enterprise to a certain extent. This article discusses the significance of engineering insurance in construction projects， and hopes to inspire and help improve the understanding and application of engineering insurance by construction companies. This article mainly describes all engineering risks and third-party liability insurance.

關(guān)鍵詞：施工企業(yè);工程保險;應(yīng)對措施

Key words： construction enterprise;engineering insurance;countermeasures

中圖分類號：F426? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1006-4311（2020）12-0033-02

1? 工程保險的概念

工程保險是承保建筑安裝工程期間一切意外物質(zhì)損失和對第三人經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險。包括建筑工程一切險與安裝工程一切險，屬綜合性保險。保險標(biāo)的為工程項(xiàng)目主體、工程用的機(jī)械設(shè)備以及第三者責(zé)任，此外尚有些附帶項(xiàng)目。保險責(zé)任為工程期間因洪水、暴雨、地震等自然災(zāi)害損失;火災(zāi);爆炸、飛行物體墜落等意外事故損失;盜竊、惡意行為等人為損失;原材料缺陷、工藝缺陷等工程事故損失以及對第三人的賠償責(zé)任。

2? 工程保險在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

工程保險已經(jīng)在我國的工程建設(shè)中起了重要作用，但是和發(fā)達(dá)國家相比，我國工程的投保率仍存在較大的差距，保險制度的推行也存在一定的難度。對于建筑工程保險在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為主要存在以下三個方面的問題和不足：

①施工企業(yè)對工程中未發(fā)生的但存在的風(fēng)險存在僥幸心理，片面追求降低成本，一味地節(jié)省保險費(fèi)，將風(fēng)險留在自家地里，一旦發(fā)生風(fēng)險事情（不論大小），得不到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，財(cái)務(wù)損失風(fēng)險巨大。

②施工企業(yè)本身缺乏保險管理方面的知識，對保險責(zé)任認(rèn)識不清，導(dǎo)致發(fā)生險情后，分不清是否屬于理賠范圍，報(bào)案待保險公司查勘后這也不理賠那也不理賠，聲稱不在理賠范圍內(nèi)或者是施工企業(yè)自身的責(zé)任，以至于施工企業(yè)達(dá)不到心理需求，進(jìn)而認(rèn)為投保是一種不值得付出的額外負(fù)擔(dān)或者額外支出的成本。

渭武高速公路木寨嶺特長隧道工程項(xiàng)目，隧道方位與地應(yīng)力接近平等，隧址區(qū)屬高地應(yīng)力區(qū)，高地應(yīng)力下軟巖變形大，這里的變形指的是漸變形式，符合保險公司免責(zé)條款第（2）條，則隧道圍巖變形不屬于保險范疇，保險公司不予賠付。

③保險服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)功能不足、保險服務(wù)人員素質(zhì)有待加強(qiáng)。保險的作用就是規(guī)避風(fēng)險和應(yīng)對風(fēng)險帶來的損失，參保了或者買了保險，通過保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的功能，在理論上應(yīng)能得到財(cái)務(wù)上的保障補(bǔ)償。但從目前的現(xiàn)狀來看，從事工程保險的人員大部分是其它保險領(lǐng)域的人，工程保險要求工程保險人員不僅要具有較高的專業(yè)素質(zhì)，而且要有工程技術(shù)方面的專業(yè)知識，這就使得部分保險人員不熟悉工程技術(shù)方面的知識，對工程方面的風(fēng)險因素認(rèn)識不到位，難以和工程單位負(fù)責(zé)保險事務(wù)的人員溝通。所以很多時候發(fā)生風(fēng)險后，承保單位的業(yè)務(wù)人員往往單方面認(rèn)為是免賠事項(xiàng)、或者其計(jì)算的理賠額很少，施工單位對保險條款的理解往往也是一知半解、不得要領(lǐng)，最終的結(jié)果是投保的施工單位難以得到應(yīng)有的補(bǔ)償。導(dǎo)致施工企業(yè)對保險失去信心，客觀上也不利于保險在建設(shè)工程項(xiàng)目的順利推行和發(fā)展。如筆者參建的渭武高速公路保險公司其理賠部就只有一個懂工程方面的。

④保險經(jīng)紀(jì)公司的素質(zhì)有待加強(qiáng)。保險經(jīng)紀(jì)公司相當(dāng)于保險中介，和保險公司合作，給客戶定制、建議保險方案，在整個保險期起協(xié)調(diào)作用。保險經(jīng)紀(jì)公司如果專業(yè)素質(zhì)不夠強(qiáng)，不具有工程專業(yè)技術(shù)知識及保險知識，就不能為企業(yè)保駕護(hù)航，不利于保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。但現(xiàn)在很多保險紀(jì)紀(jì)公司專業(yè)素質(zhì)不夠強(qiáng)，不具有工程專業(yè)技術(shù)知識及保險知識，在經(jīng)營過程中不能很好地發(fā)揮其中介和服務(wù)功能，往往導(dǎo)致工程單位對其不滿或者失去信心，甚至發(fā)生不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛。因此，工程保險單位選擇實(shí)力雄厚、誠信可靠的保險經(jīng)紀(jì)公司也相當(dāng)重要。

3? 建設(shè)工程中保險的作用

在基建項(xiàng)目越來越多、科學(xué)技術(shù)發(fā)展越來越快、施工工藝技術(shù)越來越復(fù)雜的今天，對工程建設(shè)項(xiàng)目的要求越來越高，不確定因素越來越多，工程單位承擔(dān)的風(fēng)險越來越高，工程保險也顯得越來越重要，發(fā)展工程保險已刻不容緩。工程保險的作用越來越大，在企業(yè)的風(fēng)險管理中有著不可替代的作用，工程保險對施工企業(yè)具有以下作用：

3.1 轉(zhuǎn)移風(fēng)險的有效工具

改革開放以來，我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，在目前以市場經(jīng)濟(jì)為主體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，企業(yè)所承受的風(fēng)險與損失由國家轉(zhuǎn)為企業(yè)承擔(dān)，這時工程保險作用就顯得很顯著和重要了，通過工程保險來保障企業(yè)利益，轉(zhuǎn)移風(fēng)險損失，促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，這是任何一個企業(yè)都不能忽視和回避的課題。

對于施工企業(yè)來說，保險其實(shí)就是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。保險是一種經(jīng)濟(jì)契約關(guān)系，是施工企業(yè)和保險公司在保險期內(nèi)就約定事宜簽定的合同，對雙方具有經(jīng)濟(jì)約束作用。工程保險是順應(yīng)中國基本建設(shè)的發(fā)展而產(chǎn)生的保護(hù)投保者風(fēng)險損失的一種綜合保險。工程施工中不確定因素很多，工程建設(shè)自然和社會環(huán)境復(fù)雜多樣，總會產(chǎn)生各種各樣風(fēng)險，而且施工過程和周期往往很長，發(fā)生風(fēng)險的頻率很高。那么為了把風(fēng)險轉(zhuǎn)移，施工單位只要支付一定的保險費(fèi)，就能夠在發(fā)生風(fēng)險遭到損失后，能夠通過工程保險得到合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而減輕損失，增強(qiáng)施工單位抗風(fēng)險能力，增強(qiáng)企業(yè)的競爭能力和生存能力。想想到你缺錢的時候，忽然有了一筆賠付收入，可以補(bǔ)漏，是一件多么愜意的事情??！

3.2 工程保險為企業(yè)參與國際市場競爭提供保障

工程保險最初由中國人民保險公司于1980年正式開辦，主要承保對外工程。1945年，國際咨詢師聯(lián)合會（FIDIC）將工程保險列為合同條件，認(rèn)為保險是工程項(xiàng)目風(fēng)險管理中重要的一部分，也就是國外工程保險是強(qiáng)制性的。因此，施工企業(yè)要想發(fā)展海外業(yè)務(wù)，工程保險必不可少。

4? 應(yīng)對措施

對于施工單位來說，應(yīng)對風(fēng)險問題要從和保險公司簽合同之前開始，走一系列的流程，了解和熟悉工程保險有關(guān)專業(yè)知識，安排專業(yè)人員負(fù)責(zé)保險事務(wù)，可以有效避免部分保險陷井，達(dá)到理賠順利的效果。

4.1 找一家了解工程保險、幫助理賠的經(jīng)紀(jì)公司

一家好的、了解工程保險的保險合同、幫助理賠的經(jīng)紀(jì)公司非常重要，我們可稱之為“協(xié)賠公司”。簽保險合同之前，施工單位應(yīng)派專人與協(xié)賠公司進(jìn)行接洽，就保險公司給出的合同條款詳細(xì)閱讀理解，存在什么問題，需要增加哪些條款，就哪些問題和保險公司進(jìn)行磋商，特別是一些關(guān)鍵性條款和指標(biāo)，必須在合同中得到明確和清晰的界定，這至關(guān)重要。簽定合同以后，施工單位和保險公司發(fā)生了某些方面的歧義，經(jīng)紀(jì)公司還可以在中間充當(dāng)和事佬進(jìn)行協(xié)商，這非常有用。

以渭武高速公路7標(biāo)為例，協(xié)賠公司為誠合保險經(jīng)紀(jì)有限公司甘肅分公司。誠合保險經(jīng)紀(jì)有限公司成立于2009年11月，是中國鐵建股份有限公司旗下的全資子公司。經(jīng)紀(jì)公司每條建設(shè)線會派遣一個人專門負(fù)責(zé)本條線的理賠情況，公司安排專人每年基本三次到工地現(xiàn)場了解情況，投保的工程單位平常有什么問題都可以找經(jīng)紀(jì)公司咨詢，包括發(fā)生險情后怎么報(bào)案對單位有利，保險勘察人員到工地后怎么應(yīng)對，資料怎樣填報(bào)都會向施工單位做詳細(xì)說明。例如：由于大雨致使棄渣場土向下滑動，淹沒了當(dāng)?shù)匕傩胀恋丶稗r(nóng)作物，報(bào)案時得說：由于大雨導(dǎo)致泥土滑落至百姓受損，而不能說棄渣場土滑移至百姓農(nóng)作物受損。又比如申報(bào)報(bào)損資料的時候，很多施工單位報(bào)損清單內(nèi)都不會有風(fēng)險事件的清理費(fèi)用，保險經(jīng)紀(jì)公司都會提醒施工單位注意這方面的問題。經(jīng)紀(jì)公司會隨時關(guān)注案子的進(jìn)展情況，經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)人一般兩個月時間會通過電話詢問案子的理賠過程中存在的問題及時統(tǒng)計(jì)匯總，以便和保險公司當(dāng)面洽談解決問題。

4.2 指定專人負(fù)責(zé)保險事宜

從簽定合同前至理賠結(jié)束，施工單位應(yīng)由項(xiàng)目經(jīng)理及領(lǐng)導(dǎo)下的保險事務(wù)專業(yè)人員（一般由項(xiàng)目部的工程經(jīng)濟(jì)方面的人員擔(dān)任）專項(xiàng)負(fù)責(zé)保險事宜。前期合同談判中，筆者所在的渭武高速公路某項(xiàng)目中，由于項(xiàng)目經(jīng)理的據(jù)理力爭，施工機(jī)械設(shè)備賠償限額由300萬元增至800萬元（增加含自有設(shè)備和租賃設(shè)備），為后面的施工機(jī)械賠償墊定基礎(chǔ)。在簽定合同后，施工單位應(yīng)組織人員進(jìn)行風(fēng)險識別，根據(jù)風(fēng)險識別的重要性進(jìn)行分析評價，根據(jù)風(fēng)險重要程度制定風(fēng)險管理辦法及措施，在施工過程中對風(fēng)險管理實(shí)施效果進(jìn)行監(jiān)督和反饋。在發(fā)生險情后，項(xiàng)目保險事務(wù)專業(yè)人員在保險合同規(guī)定的時間內(nèi)按照對施工單位有利的方面報(bào)案，記錄過程照片、資料，就現(xiàn)場情況做統(tǒng)計(jì)，根據(jù)受損情況羅列受損清單，有清單單價的直接套用清單價格，無清單價的可以套用相似單價或鄰近標(biāo)段清單價，這些都沒有的，根據(jù)現(xiàn)場情況做新增預(yù)算單價。總之，按照對施工單位有利的方面進(jìn)行資料收集整理。

4.3 施工企業(yè)應(yīng)重視保險專業(yè)人才的培養(yǎng)

中國中鐵旗下有46家子公司，其中有25家施工企業(yè)，子公司下設(shè)很多個三級子公司。目前中國中鐵旗下經(jīng)紀(jì)公司叫中鐵惠達(dá)保險經(jīng)紀(jì)公司。由于中國中鐵旗下的公司和子公司眾多，具體情況也是千差萬別，因此中鐵惠達(dá)目前還不能保證把保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)覆蓋到每家子公司，所以施工企業(yè)應(yīng)有自己單位的保險專業(yè)人才，以應(yīng)對現(xiàn)在復(fù)雜的保險事務(wù)管理。

在培養(yǎng)工程保險專業(yè)人才的過程中，要注重綜合和工程專業(yè)學(xué)科的學(xué)習(xí)，既要學(xué)習(xí)保險方面的知識，也要具備施工企業(yè)應(yīng)有的專業(yè)技術(shù)知識，這樣才有使企業(yè)長足發(fā)展！

5? 結(jié)論

當(dāng)今施工領(lǐng)域越來越多、施工工藝技術(shù)精度和施工管理要求越來越高，各種風(fēng)險也越來越多，施工企業(yè)對風(fēng)險的把控越全面，應(yīng)對風(fēng)險的制度越健全，才能使企業(yè)越穩(wěn)定，承受風(fēng)險的能力越強(qiáng)！工程保險是施工企業(yè)轉(zhuǎn)移工程風(fēng)險最直接、最有效的管理手段！因此，施工企業(yè)應(yīng)高度重視工程保險，要更加注重保險合同的質(zhì)量以轉(zhuǎn)移風(fēng)險，注重企業(yè)內(nèi)部保險專業(yè)人才的培養(yǎng)，才能使施工企業(yè)在日益復(fù)雜的市場經(jīng)濟(jì)中站穩(wěn)腳跟、穩(wěn)健發(fā)展、茁壯成長！

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