海水養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)研究分析

摘要：海水養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)具備操作簡(jiǎn)單、快速查勘定損的優(yōu)勢(shì)，為水產(chǎn)養(yǎng)殖互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的開發(fā)和運(yùn)用打下了基礎(chǔ)。筆者主要對(duì)海水養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中互聯(lián)網(wǎng)的支持、投?；鶖?shù)大、驗(yàn)標(biāo)方便、標(biāo)準(zhǔn)化理賠等方面進(jìn)行可行性分析，最后提出從開發(fā)和完善海水指數(shù)互聯(lián)保險(xiǎn)、充分發(fā)揮財(cái)政補(bǔ)貼作用、加大漁業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的宣傳力度等方面完善海水臺(tái)風(fēng)指數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的建議。

關(guān)鍵詞：水產(chǎn)養(yǎng)殖;海水養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F270.7

福建省沿海每年登入的臺(tái)風(fēng)有6～8個(gè)，這些臺(tái)風(fēng)給我國(guó)東南沿海部分地區(qū)造成了巨大的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡。由于水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)投入大，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，一旦遭受臺(tái)風(fēng)災(zāi)害帶來(lái)的大范圍破壞，養(yǎng)殖戶也只能眼睜睜地看著自己辛苦經(jīng)營(yíng)的養(yǎng)殖場(chǎng)被破壞，默默承受慘重的損失。為提高漁業(yè)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)能力，滿足養(yǎng)殖戶風(fēng)險(xiǎn)保障要求，開展海水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)是福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的有效風(fēng)險(xiǎn)管理工具，逐漸成為養(yǎng)殖戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。政策性“水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)”可提高水產(chǎn)養(yǎng)殖戶應(yīng)對(duì)臺(tái)風(fēng)災(zāi)害能力，對(duì)維護(hù)福建省水產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定供給和確保水產(chǎn)養(yǎng)殖戶的財(cái)產(chǎn)安全有著重要的作用。福建省在2017年開始創(chuàng)新推出了政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)，是由福建省漁業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主辦，會(huì)同商業(yè)保險(xiǎn)公司共同推動(dòng)的項(xiàng)目。福建省漁業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)項(xiàng)目的推廣，解決了養(yǎng)殖戶災(zāi)后重建資金短缺問(wèn)題，提高漁民災(zāi)后迅速恢復(fù)再生產(chǎn)的能力。福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)發(fā)展迅速，養(yǎng)殖戶參與養(yǎng)殖保險(xiǎn)的積極性不斷提高，但在福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖中投保臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)的比例還比較低，因此發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)還有很長(zhǎng)的路要走。

李克強(qiáng)總理在十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議開幕作政府工作報(bào)告中指出：“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)”。然而，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)其他行業(yè)發(fā)展，仍處于起步階段。截止到2018年12月，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到8.29億人，占世界網(wǎng)民的20%以上，超過(guò)了世界平均水平，其中農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.22億人，手機(jī)用戶也高達(dá)8.17億人，超過(guò)我國(guó)人口數(shù)量的一半。（中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的43次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》）。

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，通過(guò)對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可行性進(jìn)行探索性分析，可為福建省政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展提供制定和調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)政策的依據(jù)，從而保障福建省養(yǎng)殖漁業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，也為福建省構(gòu)建全面、嚴(yán)密的漁業(yè)安全保障體系提供有力的保障。

1文獻(xiàn)綜述

關(guān)于指數(shù)型保險(xiǎn)的研究，我國(guó)研究主要集中在內(nèi)陸地區(qū)種植物的研究。朱俊生（2011）[1]對(duì)中國(guó)安徽天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)行研究評(píng)估，發(fā)現(xiàn)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)運(yùn)行層面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)面臨不小的挑戰(zhàn)—對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)尚不熟悉、缺乏有效的銷售渠道、缺少保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼等，成為了指數(shù)保險(xiǎn)推廣的障礙。陳嘉燁等（2014）[2]通過(guò)研究實(shí)證分析了長(zhǎng)江流域不同生豬養(yǎng)殖戶對(duì)氣象指數(shù)有不同的購(gòu)買意愿，最后提出氣象指數(shù)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策應(yīng)偏向于小農(nóng)戶。彭可茂等（2012）[3]、寧滿秀等（2006）[4]、 田波等（2011）[5]對(duì)內(nèi)陸地區(qū)種植物氣象指數(shù)保險(xiǎn)介紹并總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)提出建議和意見。

在水產(chǎn)養(yǎng)殖方面，臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)主要集中在臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)的開發(fā)以及經(jīng)驗(yàn)介紹。尹宜舟等（2012）[6]以福建省連江縣的臺(tái)風(fēng)自然災(zāi)害（大風(fēng)、大雨和大風(fēng)雨為對(duì)象）氣象保險(xiǎn)為研究對(duì)象，構(gòu)建臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)框架。李亞琦等（2017）[7]通過(guò)運(yùn)用weibull分布模擬出廣東省沿海12個(gè)地級(jí)市臺(tái)風(fēng)發(fā)生概率進(jìn)行研究，厘定出12市的海水養(yǎng)殖風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)費(fèi)率。彭建林（2017）[8]通過(guò)對(duì)福建省海水養(yǎng)殖的特點(diǎn)以及災(zāi)害分析，同時(shí)分析對(duì)比了福建省傳統(tǒng)和指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)，提出要加大多指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)等建議。

我國(guó)關(guān)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)文獻(xiàn)，主要集中在指數(shù)型保險(xiǎn)的開發(fā)和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，而關(guān)于我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)的文獻(xiàn)相對(duì)較少，主要集中在水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)的研究和設(shè)計(jì)上，研究水產(chǎn)養(yǎng)殖互聯(lián)保險(xiǎn)方面的文獻(xiàn)就更少了。因此筆者對(duì)海水養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行理論分析、可行性分析，最后建議從開發(fā)和完善海水指數(shù)互聯(lián)保險(xiǎn)、充分發(fā)揮財(cái)政補(bǔ)貼作用、加大漁業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的宣傳力度等方面完善海水臺(tái)風(fēng)指數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

2海水臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)、氣象專家為期兩年多的市場(chǎng)調(diào)研，海水養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)互助保險(xiǎn)的保費(fèi)基數(shù)和理賠觸及標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合了近30年的風(fēng)災(zāi)指數(shù)調(diào)研數(shù)據(jù)，根據(jù)不同的養(yǎng)殖區(qū)域進(jìn)行設(shè)定。保險(xiǎn)期間內(nèi)（每年6月1日-12月31日），當(dāng)保險(xiǎn)海產(chǎn)品所在投保地理區(qū)域遭遇保險(xiǎn)方案約定的臺(tái)風(fēng)事件時(shí)，視為發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)方案約定負(fù)責(zé)賠償，投保人無(wú)需提供任何索賠材料（臺(tái)風(fēng)事件指：保險(xiǎn)期間內(nèi)，當(dāng)中國(guó)氣象局發(fā)布的命名臺(tái)風(fēng)路徑穿過(guò)投保地理區(qū)域?qū)?yīng)的觸發(fā)線，且該臺(tái)風(fēng)穿過(guò)觸發(fā)線時(shí)的中心最大風(fēng)速達(dá)到或超過(guò)本保險(xiǎn)方案的約定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)定義為一次臺(tái)風(fēng)事件）。

2.1國(guó)內(nèi)水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

獐子島集團(tuán)風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)是我國(guó)首個(gè)水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)保險(xiǎn)，是遼寧省璋子島集團(tuán)和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司于2013年合力開發(fā)的，以海水養(yǎng)殖體（鮑魚、海參、扇貝等海產(chǎn)品）為保險(xiǎn)標(biāo)的物，通過(guò)引入風(fēng)力指數(shù)將保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的損失指數(shù)化，以氣象部門發(fā)布的公共氣象信息作為保險(xiǎn)責(zé)任的核心要件，不僅有效簡(jiǎn)化了繁雜的查勘定損工作，避免了保險(xiǎn)雙方爭(zhēng)議的發(fā)生，而且提高了風(fēng)險(xiǎn)可控程度，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)“風(fēng)險(xiǎn)因子—損失—理賠”保險(xiǎn)模式向新型“風(fēng)險(xiǎn)因子—理賠”保險(xiǎn)模式的轉(zhuǎn)變，較好地達(dá)到了“化繁為簡(jiǎn)、化難為易”的效果。該保險(xiǎn)是以風(fēng)力指數(shù)作為承保理賠依據(jù)的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，兼具了“漁業(yè)保險(xiǎn)”和“指數(shù)保險(xiǎn)”雙重屬性，解決了長(zhǎng)期以來(lái)阻礙水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展的難題。該保險(xiǎn)產(chǎn)品為獐子島集團(tuán)在大連長(zhǎng)海、山東榮成及山東長(zhǎng)島的海珍品增養(yǎng)殖海域提供了總額高達(dá)4億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。2014年9月中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司民威海市分公司在山東省推出海帶養(yǎng)殖風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，該水產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)，為威海市海帶、裙帶菜、龍須菜等海水養(yǎng)殖提供了3.2億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，當(dāng)年賠款金額合計(jì)949.44萬(wàn)元。2014年11月份，太平財(cái)險(xiǎn)山東分公司推出海帶養(yǎng)殖風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品;2015年4月份，太平財(cái)險(xiǎn)山東分公司在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)推出首款扇貝養(yǎng)殖風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)和海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，扇貝養(yǎng)殖風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)、海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險(xiǎn)均為國(guó)內(nèi)行業(yè)首創(chuàng)。2015年太平洋保險(xiǎn)股份有限公司在海南試點(diǎn)深水網(wǎng)箱養(yǎng)殖天氣指數(shù)保險(xiǎn)，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司海南分公司將天氣指數(shù)保險(xiǎn)引入深海網(wǎng)箱保險(xiǎn)—廣東茂名茂南鰲頭鎮(zhèn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，理賠誘發(fā)條件為當(dāng)?shù)?2級(jí)以上風(fēng)力作為起賠風(fēng)險(xiǎn)條件。2015 年人保財(cái)險(xiǎn)珠海市分公司推出水產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和海水網(wǎng)箱養(yǎng)殖風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，承保廣東省斗門區(qū)東滘村和金灣區(qū)平沙鎮(zhèn)的羅非魚79.7 hm2，保額1 406萬(wàn)元，承保萬(wàn)山區(qū)深水網(wǎng)箱36個(gè)，保額1 800萬(wàn)元。2015年安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)手螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行、支付寶，上線了一款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品—風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)產(chǎn)品由安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保，投保金額1元起，保障的是大風(fēng)災(zāi)害后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。當(dāng)用戶投保地級(jí)市日最大風(fēng)力達(dá)到6級(jí)以上時(shí)，保險(xiǎn)公司將按照各地級(jí)市所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金額進(jìn)行理賠。理賠依據(jù)為中國(guó)天氣網(wǎng)對(duì)外發(fā)布的各地級(jí)市日最大風(fēng)力等級(jí)。2016年中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)股份有限公司寧德中支公司新開發(fā)的創(chuàng)新型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品“海產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)”以日最大風(fēng)速是否達(dá)到約定的級(jí)別作為賠償標(biāo)準(zhǔn)，2016年共承保35家水產(chǎn)養(yǎng)殖戶，共提供高達(dá)5 941.8萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

2.2福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

福建省歷年沿海水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)從保險(xiǎn)內(nèi)容看，保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、投保材料方面都一致，唯一不同的地方就是保險(xiǎn)費(fèi)、賠償方式計(jì)算方式不一樣。由于每個(gè)地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)差異不同，單位面積保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算、賠償方式根據(jù)全省分布的劃線不同，單位面積保險(xiǎn)費(fèi)在110～140元之間，觸發(fā)賠付標(biāo)準(zhǔn)從投保觸發(fā)線的臺(tái)風(fēng)事件對(duì)應(yīng)的單位賠償標(biāo)準(zhǔn)11～14級(jí)開始，單位賠償金額也存在很大的地區(qū)差異。養(yǎng)殖戶可根據(jù)養(yǎng)殖價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)保障需求，選擇每畝的投保份數(shù)，獲得合適的保額保障。根據(jù)養(yǎng)殖水產(chǎn)種類的不同，可以按平方米或畝為計(jì)算單位，其計(jì)算單位保險(xiǎn)金額為1 000元/份，保險(xiǎn)雙方根據(jù)不同保險(xiǎn)水產(chǎn)所投入的綜合成本，明確投保份數(shù)，確定保險(xiǎn)金額，并可按保險(xiǎn)30%省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼和部分市縣財(cái)政0～20%比例補(bǔ)助，養(yǎng)殖戶只需自己繳納應(yīng)交保費(fèi)的50%～70%（保險(xiǎn)金額=單位基礎(chǔ)保險(xiǎn)金額（元/平方米/份或元/畝/份）×保險(xiǎn)面積（平方米/畝）×投保份數(shù)）。水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)具有參保的操作程序和手續(xù)簡(jiǎn)單、保險(xiǎn)責(zé)任清晰、查勘定損快速的優(yōu)勢(shì)。

2016年福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)由中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)寧德中支公司開發(fā)運(yùn)行以來(lái)，在投保人和保險(xiǎn)人均沒(méi)有享受財(cái)政補(bǔ)貼的條件下，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)寧德中支公司共收取簽單總保費(fèi)300多萬(wàn)元。2017年5月24日，中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司福建省分公司和福建省漁業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽署《福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖天氣指數(shù)互助保險(xiǎn)合作協(xié)議書》，并主導(dǎo)福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖天氣指數(shù)互助保險(xiǎn)。福建省漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)是2011年12月20日正式成立，福建省海洋與漁業(yè)廳為了與沿海省份漁業(yè)系統(tǒng)成立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接軌，在中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，經(jīng)籌備成立的漁業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并經(jīng)省政府批準(zhǔn)從2012年起主辦福建省享受財(cái)政補(bǔ)貼的漁業(yè)保險(xiǎn)。2017年水產(chǎn)養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險(xiǎn)為水產(chǎn)養(yǎng)殖戶提供高達(dá)3億多元的風(fēng)險(xiǎn)保障，簽單總保費(fèi)1 600多萬(wàn)元。2018年是福建省推行水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)的第三年，由于2017年入選的“政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)”項(xiàng)目獲得中央財(cái)政補(bǔ)助資金450萬(wàn)元，這些資金將為2018年度參加“臺(tái)風(fēng)指數(shù)養(yǎng)殖保險(xiǎn)”的養(yǎng)殖戶提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。福建省漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司福建省分公司在總結(jié)了以往經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上對(duì)2018年的方案進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整：一是進(jìn)一步細(xì)化保險(xiǎn)方案，減小基差風(fēng)險(xiǎn);二是每個(gè)方案的觸發(fā)線向外海移動(dòng)30公里;三是費(fèi)率相對(duì)上一年普遍降低了10%以上;四是部分地區(qū)申請(qǐng)到了10%～20%的縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼。優(yōu)化后的方案解決了傳統(tǒng)養(yǎng)殖險(xiǎn)在開展過(guò)程中遇到的一些難點(diǎn)，受到養(yǎng)殖戶們的高度認(rèn)可。2018年全年累計(jì)為養(yǎng)殖戶提供4億元以上的風(fēng)險(xiǎn)保障，保費(fèi)規(guī)模也達(dá)到3 000多萬(wàn)元。

3理論分析

3.1大數(shù)法則

大數(shù)法則又稱“大數(shù)定律”或“平均法則”，是最早出現(xiàn)在統(tǒng)計(jì)學(xué)中的概念，是指在一定條件下數(shù)據(jù)中出現(xiàn)的有一定規(guī)律性和穩(wěn)定性的重復(fù)行為。而在保險(xiǎn)學(xué)中的大數(shù)法則則是風(fēng)險(xiǎn)有偶然性，也很難預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)公司通過(guò)把廣大的被保險(xiǎn)人組織起來(lái)，匯集盡可能多的個(gè)體參與投保后轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，那么少數(shù)或者部分個(gè)體發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后造成的經(jīng)濟(jì)損失可以通過(guò)所有個(gè)體的投保來(lái)分?jǐn)?。福建省海水臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)從海岸線南邊到北邊總共劃分為5條線，而5條線中設(shè)定不同等級(jí)的臺(tái)風(fēng)級(jí)數(shù)作為理賠起賠標(biāo)準(zhǔn)。因此運(yùn)用保險(xiǎn)學(xué)中的大數(shù)法，使盡可能多的水產(chǎn)養(yǎng)殖戶參與到海水臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)來(lái)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。

3.2最大誠(chéng)信原則

最大誠(chéng)信原則也稱為誠(chéng)信義務(wù)，是海水臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)合同中的基本原則。水產(chǎn)養(yǎng)殖戶和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶在投保時(shí)履行誠(chéng)信義務(wù)，提供合法有效的投保對(duì)象以及合法材料。海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，盡可能地告知保險(xiǎn)條款中的信息內(nèi)容，履行告知義務(wù)。福建省海水臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)，條款比較簡(jiǎn)單，在不同區(qū)域劃分不同的等級(jí)賠付標(biāo)準(zhǔn)，只要等級(jí)達(dá)到雙方約定認(rèn)可的機(jī)構(gòu)提供風(fēng)力級(jí)數(shù)就可賠付。而對(duì)于水產(chǎn)養(yǎng)殖戶來(lái)說(shuō)，提供材料以及養(yǎng)殖設(shè)施、養(yǎng)殖成本，難以及時(shí)確定，這時(shí)，最大誠(chéng)信原則就體現(xiàn)出了海水臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)的意義所在。

3.3經(jīng)濟(jì)人假設(shè)

經(jīng)濟(jì)人最早起源于西方經(jīng)濟(jì)學(xué)者，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)人假設(shè)沒(méi)有統(tǒng)一的權(quán)威的說(shuō)法，大致包含四個(gè)要點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)人概念來(lái)源于斯密;經(jīng)濟(jì)人是對(duì)經(jīng)濟(jì)生活中一般人的抽象;經(jīng)濟(jì)人的本性是利己的;經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的行為都是理性的。假設(shè)每個(gè)海水養(yǎng)殖戶都是“理性經(jīng)濟(jì)人”，他們?cè)谶x擇投保政策水產(chǎn)臺(tái)風(fēng)指數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)考慮諸多的因素，比如時(shí)效性、便利性等，追求自身利益的最大化，同時(shí)也會(huì)受到外界環(huán)境的影響，在投保決策時(shí)會(huì)對(duì)其期望效用越大，選擇態(tài)度、意愿就越強(qiáng);反之，則越小。因此，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶參保水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)投保反映他們的需求，滿足他們自身利益的需求。

4海水養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可行性分析

4.1互聯(lián)網(wǎng)的支持

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展以及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的全覆蓋，互聯(lián)網(wǎng)的快捷性給消費(fèi)者帶來(lái)了極大的便利和體驗(yàn)。首先在構(gòu)建海水養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)過(guò)程中，充分利用成熟的手機(jī)電腦技術(shù)—微信、網(wǎng)頁(yè)、APP等的開發(fā)和應(yīng)用，同時(shí)利用自動(dòng)識(shí)別技術(shù)和語(yǔ)音識(shí)別功能，比如投保人錄入信息時(shí)運(yùn)用圖片以及語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)，這樣水產(chǎn)養(yǎng)殖戶不用寫或者打太多的字就能完成整個(gè)投保過(guò)程。其次，隨著微視頻技術(shù)的不斷發(fā)展，可提供條款內(nèi)容解讀、投保流程介紹等微視頻，讓水產(chǎn)養(yǎng)殖戶一目了然地了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整個(gè)流程。最后，充分利用網(wǎng)絡(luò)支付手段繳納保費(fèi)和支付賠款。在漁民會(huì)員繳費(fèi)時(shí)，可以采用支付寶、微信等第三方平臺(tái)進(jìn)行繳費(fèi)，方便養(yǎng)殖戶繳納保費(fèi)。

4.2海水臺(tái)風(fēng)指數(shù)投?；鶖?shù)大

近三年來(lái)，福建省在開展水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程速度較快和養(yǎng)殖戶參與養(yǎng)殖保險(xiǎn)的積極性高，促使政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)在福建省呈快速增長(zhǎng)狀態(tài)。2017年全年收取1 600多萬(wàn)元的保費(fèi)，累計(jì)為水產(chǎn)養(yǎng)殖戶提供3億多元的風(fēng)險(xiǎn)保障;2018年全年收取3 000多萬(wàn)元的保費(fèi)，累計(jì)為水產(chǎn)養(yǎng)殖戶提供4億多元的風(fēng)險(xiǎn)保障。在如此高速發(fā)展下，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”高速發(fā)展時(shí)代，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，為廣大養(yǎng)殖漁民帶來(lái)方便，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展，逐步提高水產(chǎn)養(yǎng)殖戶參保度。

4.3驗(yàn)標(biāo)方便

我國(guó)遙感衛(wèi)星技術(shù)的突飛猛進(jìn)， 高清晰度和高分辨率，為海水養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了方便。水產(chǎn)養(yǎng)殖戶在互聯(lián)保險(xiǎn)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司工作人員可根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的相關(guān)信息材料，第一時(shí)間可以通過(guò)衛(wèi)星及無(wú)人機(jī)技術(shù)，確定投保物是否在法律法規(guī)以及政策允許的范圍，確定被保險(xiǎn)的價(jià)值。通過(guò)現(xiàn)有遙感衛(wèi)星、無(wú)人機(jī)等技術(shù)以及云計(jì)算的處理和運(yùn)用，大大縮短投保以及理賠過(guò)程中耗費(fèi)的時(shí)間和人力資源成本，提高自動(dòng)化處理水平。

4.4標(biāo)準(zhǔn)化理賠

福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)具有參保的操作程序和手續(xù)簡(jiǎn)單、保險(xiǎn)責(zé)任清晰、查勘定損快速的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)事先約定的臺(tái)風(fēng)區(qū)域和臺(tái)風(fēng)級(jí)別作為理賠觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，一旦觸發(fā)約定的賠償標(biāo)準(zhǔn)，投保區(qū)域所有被保險(xiǎn)人均可獲得統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的賠款，改變了傳統(tǒng)養(yǎng)殖保險(xiǎn)理賠定損難、理賠效率低、理賠糾紛多的系列問(wèn)題，有效地避免道德風(fēng)險(xiǎn)和減少定損難的問(wèn)題。對(duì)每一個(gè)水產(chǎn)養(yǎng)殖戶來(lái)說(shuō)，只要臺(tái)風(fēng)事故到達(dá)投保觸發(fā)線并觸發(fā)臺(tái)風(fēng)等級(jí)對(duì)應(yīng)的單位，就可以得到相對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)賠償金。理賠過(guò)程中，由于海水臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)的賠付無(wú)需查勘，條件簡(jiǎn)單，理賠環(huán)節(jié)少，因此互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用大大縮短理賠時(shí)間，提高理賠效率。這為福建省海水養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了極大的空間。

5海水養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)建議

海水養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)充分發(fā)揮了保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)、助推“三農(nóng)”發(fā)展的作用，不僅保障了養(yǎng)殖戶的利益，也為養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展撐起了“保護(hù)傘”，對(duì)提高養(yǎng)殖戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力、保障水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)健發(fā)展都具有很重要的意義。因此，筆者針對(duì)海水養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提出以下三點(diǎn)建議：

5.1開發(fā)和完善海水養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

福建省漁業(yè)互助保險(xiǎn)企業(yè)作為全省水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)的主體機(jī)構(gòu)，首先充分考慮水產(chǎn)養(yǎng)殖戶的不同養(yǎng)殖規(guī)模以及實(shí)際需求，在實(shí)行保成本保設(shè)施的基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，加快開發(fā)其他的互聯(lián)網(wǎng)指數(shù)保險(xiǎn)范圍，不斷加快產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，促進(jìn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種多元化，滿足養(yǎng)殖戶的保險(xiǎn)需求。其次，積極探索不同養(yǎng)殖戶差異化費(fèi)率政策，進(jìn)一步激發(fā)養(yǎng)殖戶的保險(xiǎn)需求。在探索差異化費(fèi)率時(shí)，針對(duì)不同年齡、教育水平、不同養(yǎng)殖規(guī)模等現(xiàn)有投保的水產(chǎn)養(yǎng)殖戶給予適當(dāng)費(fèi)率政策優(yōu)惠，對(duì)上年投保未出險(xiǎn)的水產(chǎn)養(yǎng)殖戶，實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，更大程度優(yōu)惠于養(yǎng)殖戶。最后，積極利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，不斷完善自身投保理賠系統(tǒng)，開發(fā)簡(jiǎn)單易懂、容易操作的水產(chǎn)養(yǎng)殖互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)系統(tǒng)，讓更多的漁民不受時(shí)間、空間局限，自主投保。

5.2充分發(fā)揮財(cái)政補(bǔ)貼作用

財(cái)政補(bǔ)貼在水產(chǎn)養(yǎng)殖參與水產(chǎn)臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)中起著至關(guān)重要的作用。能大大減輕養(yǎng)殖戶的資金壓力，提高養(yǎng)殖戶參與投保率和足額投保率，因此，漁業(yè)互助保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)積極申請(qǐng)省、市、縣財(cái)政補(bǔ)貼以及補(bǔ)貼比例，進(jìn)一步提高財(cái)政補(bǔ)貼的比例并落實(shí)財(cái)政補(bǔ)貼政策，讓更多的水產(chǎn)養(yǎng)殖戶參與到臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)上來(lái)，讓養(yǎng)殖戶得到實(shí)實(shí)在在的好處。財(cái)政補(bǔ)貼作為政策性保險(xiǎn)的一個(gè)重要部分，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶對(duì)有別于商業(yè)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)的認(rèn)同一般是有政府財(cái)政補(bǔ)貼的參與，這補(bǔ)貼不僅增加水產(chǎn)養(yǎng)殖戶對(duì)政策性保險(xiǎn)企業(yè)的信任，同時(shí)也能減少水產(chǎn)養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而積極參與到水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)上來(lái)。

5.3加大漁業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的宣傳力度

通過(guò)電視、報(bào)紙等傳統(tǒng)媒體，網(wǎng)頁(yè)、微信等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行宣傳，以及當(dāng)?shù)剞k事處充分利用當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)，和當(dāng)?shù)貪O業(yè)相關(guān)部門、村鎮(zhèn)政府的防災(zāi)減災(zāi)等活動(dòng)進(jìn)行宣傳，讓水產(chǎn)養(yǎng)殖戶充分了解漁業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，是政策性漁業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，是漁民會(huì)員自己的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，增加他們對(duì)企業(yè)的信任度。同時(shí)，采用生動(dòng)形象的方式，把水產(chǎn)臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)內(nèi)容和條款以及往年投保后災(zāi)后得到賠款后迅速恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的案例以各種形式展現(xiàn)給水產(chǎn)養(yǎng)殖戶，提高養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高他們投保的主動(dòng)性和積極性，讓他們?cè)趨⑴c保險(xiǎn)后得到實(shí)實(shí)在在的好處，進(jìn)一步激發(fā)他們對(duì)保險(xiǎn)的需求。

福建省漁業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在惠漁利漁新方法上深耕細(xì)作，以互聯(lián)網(wǎng)臺(tái)風(fēng)指數(shù)為突破口，不斷發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，拓寬新渠道，繼續(xù)打造金融服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，為漁民提供高質(zhì)量產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

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Analysis of aquaculture typhoon index Internet insurance

HE Xinmei

（Fujian Chuanzheng Communications College， Fuzhou 350000， China）

Abstract：Aquaculture typhoon index insurance has advantages of simple operation and quick damage assessment， which lays a foundation for ?developing and applicating of aquaculture Internet insurance. The feasibility of aquaculture typhoon index Internet insurance was mainly analyzed，including the support of Internet， large insurance base， convenient standard inspection， standardized claim settlement， etc. Finally， some suggestions were put forward to improve aquaculture typhoon index Internet insurance，such as to develop and improve aquaculture typhoon index Internet insurance， give full play to the role of financial subsidies， increase the publicity of fishery insurance， etc.

Key words：aquaculture;aquaculture typhoon index Internet insurance;Internet insurance

（收稿日期：2020-02-28）

作者簡(jiǎn)介：何欣梅（1984-），女，碩士，研究方向：企業(yè)管理、營(yíng)銷管理。E-mail：736697558@qq.com。DOI：10.3969/j.issn.1004-6755.2020.04.013