金融科技回歸初心

李一茗

5G正式啟用，數(shù)字貨幣探索步伐加快，區(qū)塊鏈邁入正軌……金融科技領(lǐng)域最近熱點頗多。

這一推動銀行重構(gòu)信貸審批、業(yè)務(wù)模式甚至前中后臺的新生事物，在經(jīng)歷了過去幾年的飛速成長后逐漸歸于平靜，褪去“技術(shù)至上”的驕傲和浮躁，找回深耕、發(fā)展普惠的本性和初心。

業(yè)界對于金融科技的理解也在逐漸回歸理性。此前每每談及，總認(rèn)為其必將掀起顛覆甚至取代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)革命；如今細(xì)細(xì)想來，“顛覆”更像是意氣風(fēng)發(fā)之言，融合與賦能才是大局所需。中國人民銀行科技司司長李偉表示，“金融科技?xì)w根到底，本質(zhì)是金融，其核心是運用信息技術(shù)為金融提質(zhì)增效。”

革新

當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈為代表的金融科技正加速滲透至諸多金融細(xì)分領(lǐng)域，改變金融業(yè)的生態(tài)格局，意義不容小覷。

首先，金融科技已成為推動金融轉(zhuǎn)型升級的新引擎。

2018年，中國金融科技交易價值同比增長9倍，達(dá)255億美元，占全球金融科技投資總額的46%?！捌鸪跷覀冋J(rèn)為，銀行固守多年的業(yè)務(wù)、思維模式無可撼動。但誰承想，短短幾年，銀行已在金融科技的推動下進(jìn)行了一次自我革新?！币晃粐写笮锌萍疾扛笨偨?jīng)理說：“躺著賺錢的日子一去不復(fù)返了?！?/p>

革新的背后有壓力，也有動力。金融科技浪潮下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)埋頭線下、人海戰(zhàn)術(shù)的陳舊模式被猝不及防地推向擂臺，在與迅速崛起的金融科技機(jī)構(gòu)的對戰(zhàn)中顯得有些措手不及——技術(shù)賦予的數(shù)據(jù)處理、秒級審批能力與人工審核、線下授信速度拉開的差距，何止千百倍。

或主動，或被動，傳統(tǒng)金融業(yè)迅速調(diào)整自身適應(yīng)浪潮。不僅在業(yè)務(wù)形態(tài)、贏利模式、信貸關(guān)系、渠道拓展等方面更新優(yōu)化，更于近幾年推出并實踐了互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行等創(chuàng)新模式。

這其中，金融科技無疑是最有力的助推器。借助大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，金融科技能夠簡化供需雙方的交易環(huán)節(jié)，降低資金融通的邊際成本，開辟觸達(dá)客戶的全新途徑，擴(kuò)展金融服務(wù)的受眾群體，不斷增強(qiáng)核心競爭力，為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級持續(xù)賦能。

其二，金融科技成為金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的新途徑。

監(jiān)管層多次強(qiáng)調(diào)，為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職和宗旨，也是防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的根本舉措。在金融供給側(cè)改革、脫虛向?qū)嵉拇蟊尘跋拢鹑诳萍家苍诓粩鄬ふ?、探索服?wù)實體經(jīng)濟(jì)之策。

實踐證明，金融科技能夠快速捕捉互聯(lián)網(wǎng)時代的市場需求變化，通過對宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展動態(tài)、市場供需狀況等信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，適時監(jiān)測資金流、信息流和物流，有效增加和完善金融產(chǎn)品供給，合理引導(dǎo)資金從高污染高耗能等產(chǎn)能過剩行業(yè)，流向高科技、高附加值的新興產(chǎn)業(yè)，“對推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)作用明顯?！?/p>

其三，金融科技為普惠金融發(fā)展提供新機(jī)遇。

近幾年，在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢下，普惠金融這一戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)也面臨著向數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級的挑戰(zhàn)——如何更高效、高質(zhì)量地緩解中小微企業(yè)的融資難題，助力打通普惠金融的“最后一公里”？

銀行難在風(fēng)控，企業(yè)難在資質(zhì)。信息不對稱使得雙方無法互信，融資難題何解？

對此，李偉表示，金融科技在不斷縮小數(shù)字鴻溝，解決普惠金融發(fā)展面臨的成本較高、收益不足、效率和安全難以兼顧等問題，提升金融服務(wù)的可得性和滿意度，推動金融向“小而美”發(fā)展。

其四，金融科技是防范并化解金融風(fēng)險的新利器。

防范化解金融風(fēng)險是金融工作的基礎(chǔ)任務(wù)和永恒主題。當(dāng)前，科技與金融業(yè)務(wù)的深度交織融合，使金融產(chǎn)品的特性愈發(fā)模糊，風(fēng)險也更加隱蔽，致使傳統(tǒng)的風(fēng)控措施難以及時識別風(fēng)險，更無力應(yīng)對急速的風(fēng)險傳染。

李偉表示，一方面金融機(jī)構(gòu)可以運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，實現(xiàn)風(fēng)險特征的精準(zhǔn)刻畫，增強(qiáng)金融風(fēng)險的預(yù)判、預(yù)警及應(yīng)急處置能力；另一方面，金融監(jiān)管部門也可以運用監(jiān)管科技手段，實時采集風(fēng)險信息并進(jìn)行“穿透式”監(jiān)控，提升金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性。

領(lǐng)先

從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融概念興起，到2016年金融科技蓬勃發(fā)展，再到2019年趨于規(guī)范，短短幾年，我國金融科技已經(jīng)過誕生、發(fā)展，逐漸走向成熟、理性，取得的成績也令全球矚目。

一方面，我國已成為全球最大的金融科技投資市場。

埃森哲最新調(diào)查顯示，2018年全球金融科技投資增長逾一倍，達(dá)553億美元，主要原因是中國資金激增及其他幾個市場的強(qiáng)勁增長。其中，中國金融科技交易價值同比增長9倍，達(dá)255億美元，占全球金融科技投資總額的46%。

另一方面，我國金融科技的采納率領(lǐng)跑全球。

安永發(fā)布的《2019年全球金融科技采納率指數(shù)》報告顯示，全球金融科技服務(wù)采納率逐年上漲，2019年全球金融科技采納率已達(dá)64%，調(diào)查的27個國家的消費者中，中國和印度的消費者對金融科技采納率最高，均為87%，居全球首位。短短兩年，亞太區(qū)主要市場的采納率就增長了一倍，有的甚至增長了兩倍。中國大陸極高的消費者金融科技采納率表明，金融平臺和生態(tài)系統(tǒng)已得到廣泛應(yīng)用。

安永亞太區(qū)金融科技與創(chuàng)新首席合伙人忻怡表示，中國大陸仍為消費者和中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的領(lǐng)軍者，金融科技帶來的推動效應(yīng)滲透到亞洲各個區(qū)域。受此影響，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛開始構(gòu)建各自的金融科技主張，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也加大了對銀行、保險和財富管理領(lǐng)域非傳統(tǒng)挑戰(zhàn)者企業(yè)的政策支持力度。

2019年8月，央行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，各地方也相繼出臺相關(guān)政策，引導(dǎo)銀行保險機(jī)構(gòu)回歸本源，為下一階段金融科技行業(yè)及數(shù)字普惠金融的長遠(yuǎn)發(fā)展保駕護(hù)航。

此外，中國金融科技企業(yè)正加速全球化布局，實現(xiàn)“走出去”與“引進(jìn)來”雙輪驅(qū)動。

自2015年宜人貸在紐交所上市以來，中國金融科技企業(yè)便紛紛打開國際化布局，落地海外業(yè)務(wù)，登陸資本市場。其中，玖富數(shù)科集團(tuán)、拍拍貸、和信貸、樂信、品鈦、360金融、小贏科技等都不約而同地將科技賦能立為核心戰(zhàn)略。

億歐智庫發(fā)布的《2019金融科技出海報告》顯示，中國近百家投資機(jī)構(gòu)為出海金融科技公司提供資金支持，近5年融資次數(shù)逐年攀升，由2013年的21次增至2018年的185次。

未來

那么，金融科技將向何處去？

首先，區(qū)塊鏈將成下一階段金融科技發(fā)展的重要關(guān)鍵詞之一。

不久前，習(xí)近平總書記在主持中央政治局集體學(xué)習(xí)時強(qiáng)調(diào)，區(qū)塊鏈技術(shù)的集成應(yīng)用在新的技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)變革中起著重要作用，要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口，明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關(guān)鍵核心技術(shù)，加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

據(jù)世界經(jīng)濟(jì)論壇（WEF）報告統(tǒng)計，目前全球至少有40家央行正在開展有關(guān)區(qū)塊鏈和分布式賬本技術(shù)（DLT）的項目和工作。在國內(nèi)，玖富數(shù)科集團(tuán)、螞蟻金服、京東數(shù)科等金融科技公司相繼布局，將快速推動區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的落地。

其次，“技術(shù)出海”將成中國金融科技公司新的戰(zhàn)略方向。

隨著中國金融業(yè)的快速發(fā)展以及“一帶一路”建設(shè)的推進(jìn)，玖富數(shù)科集團(tuán)、螞蟻金服、宜人金科等中國金融科技企業(yè)開始將目光鎖定海外，尋求在海外市場發(fā)展的新機(jī)遇。其中，玖富數(shù)科集團(tuán)的國際戰(zhàn)略布局將以人工智能等技術(shù)為驅(qū)動力量，立足美國硅谷、東南亞、中國香港三位一體化發(fā)展，打造智能化、國際化的金融科技與信息服務(wù)公司。

再者，技術(shù)開源將助力構(gòu)建普惠生態(tài)。從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)到金融科技公司，技術(shù)開源已成為趨勢，如何用科技手段賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、推動普惠金融發(fā)展，已成為多家金融科技公司的重要戰(zhàn)略方向。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮認(rèn)為，面對復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，應(yīng)充分發(fā)揮金融科技在資源配置精準(zhǔn)化、服務(wù)渠道全時化、業(yè)務(wù)流程自動化、風(fēng)險管理智能化等方面的優(yōu)勢，切實改進(jìn)在先進(jìn)制造、新興產(chǎn)業(yè)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、民生建設(shè)、民營和中小微企業(yè)等重點領(lǐng)域的金融服務(wù)短板，積極落實大銀行服務(wù)重心下沉、中小銀行聚焦主責(zé)主業(yè)、農(nóng)村信用社改革深化、保險公司回歸保障功能等政策要求，有效增強(qiáng)金融供給對實體經(jīng)濟(jì)多層次需求的適應(yīng)性和靈活性。

（摘編自《財經(jīng)國家周刊》）