互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費的影響研究

馬彧 吳偉容

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的興起正改變著人們的生活，作為互聯(lián)網(wǎng)消費的主力軍，大學生的消費行為受到了巨大影響。新的模式方便了大學生的生活，也存在著許多問題。文章就互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費的影響進行研究、發(fā)現(xiàn)問題并提出對策。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學生;消費;網(wǎng)貸

隨著科技與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術和移動通信技術來實現(xiàn)資金融通，支付中介功能的互聯(lián)網(wǎng)金融市場應運而生。其消費中最常見的第三方支付已經(jīng)成為人我們生活中的重要組成部分。相比于傳統(tǒng)金融消費，互聯(lián)網(wǎng)金融消費對我們有著更大更深的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費模式的影響

根據(jù)教育部發(fā)布的數(shù)據(jù)，2017年中國大學生在校人數(shù)達3017萬，其年度消費額達3800億元。而與一般消費群體不同，大學生這一特殊群體有著從眾性強、接受新鮮事物程度高等特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于大學生消費的影響不容小覷。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費觀念的影響

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融改變大學生的消費心理

互聯(lián)網(wǎng)金融有六大基本模式，其一就是第三方支付，支付功能的改進對大學生消費的影響主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡購物方面。過去互聯(lián)網(wǎng)金融未興起時，大學生生活消費多在校園內(nèi)部或?qū)W校附近，消費具有很大的局限性，多數(shù)只為滿足日常生活需要。而近些年互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，不但變化了人們的支付方式，還改變了大學生的消費心理，超前消費、符號消費等新的消費理念逐漸出現(xiàn)并為大學生所接受。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融提升大學生的消費欲望

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，與之一起壯大的平臺經(jīng)濟對大學生消費產(chǎn)生了很大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融支付功能使得平臺經(jīng)濟發(fā)展壯大，而平臺經(jīng)濟的壯大也使得互聯(lián)網(wǎng)金融欣欣向榮;互聯(lián)網(wǎng)平臺（淘寶，京東等）不斷出現(xiàn)的新鮮事物也容易增加大學生為彰顯自己的與眾不同而產(chǎn)生的消費欲望?；ヂ?lián)網(wǎng)金融（支付寶）提供更快捷、更便利的支付方式、更豐富、更高質(zhì)量的選擇，極大程度地提升了大學生的消費欲望。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費行為的影響

據(jù)調(diào)查，大學生經(jīng)常用線上支付的比例超過95%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融占據(jù)著大學生消費生活中極高的地位。由于大學生群體的特殊性——極易接受新興事物，同時易受外界變化影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大程度地影響了大學生的消費行為。

1. 網(wǎng)絡消費逐漸超越實體消費

互聯(lián)網(wǎng)金融支付功能使消費變得便捷，它和互聯(lián)網(wǎng)平臺相輔相成使我們足不出戶便可得到日常所需，這對奔波于學習和活動中的大學生來說，有著巨大的吸引力。一方面省去了到超市和商場選購的時間，同時購買商品不受地域限制，動動手指就可以得到想要的東西;另一方面，對于不喜歡在現(xiàn)實中討價還價的大學生來說，互聯(lián)網(wǎng)上貨比三家，甚至以低于線下很多的價格得到同等產(chǎn)品，無疑是更好的選擇。

艾瑞網(wǎng)聯(lián)合超級課程表發(fā)布的《大學生消費洞察報告》顯示，經(jīng)常使用線上支付的人數(shù)達樣本人數(shù)的96.8%，小額支出的食品飲料主要為線下購買，而手機護膚品等個人用品主要使用線上平臺。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的大背景下，網(wǎng)絡消費方式占大學生生活消費比重逐漸增加。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融下大學生消費支付方式的變化

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物——第三方支付已經(jīng)成為人們生活中常見的支付工具，隨著消費方式的不斷豐富，無論是網(wǎng)購還是線下手機支付，相比于現(xiàn)金和銀行卡支付具有其獨特的優(yōu)勢。

根據(jù)南京航空大學調(diào)查問卷數(shù)據(jù)顯示：使用新型支付方式進行消費的大學生占90%以上，只有極少數(shù)部分人使用現(xiàn)金或銀行卡進行支付。大學生消費支付方式正隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐漸變化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下大學生的非理性消費

互聯(lián)網(wǎng)時代下以校園為土壤萌生出的網(wǎng)貸、校園貸等逐漸盛行，還未走出象牙塔的大學生消費大多沒有計劃，不能合理利用生活費，時常過度消費，出現(xiàn)超支的情況，非理性消費行為屢見不鮮。

（一）大學生盲目消費、沖動消費

進入大學以后，大學生獲得了獨立支配金錢的權力，這一變化對于理財觀念淡薄、消費觀念不成熟的他們來說，是巨大的挑戰(zhàn)，由此導致的盲目消費、沖動消費的現(xiàn)象極易發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下支付方式變化引起的消費方式的轉(zhuǎn)變使得網(wǎng)絡促銷手段極大影響著大學生的消費結果。以“雙十一”購物狂歡節(jié)為例，作為網(wǎng)絡消費的年輕一代，在電商平臺和商家形形色色的廣告宣傳以及大力度“優(yōu)惠”的誘惑下，輔以極短搶購時間的刺激，大學生往往會因“搶到”、“賺到”等心理而購買許多平時不會買甚至根本用不到的亦或超出自身消費能力范圍的東西。

（二）大學生過度超前消費

數(shù)據(jù)顯示，大學生超前消費意識強，39.8%的大學生在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺（花唄、京東白條等）申請過分期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺以其還款方便、支付快捷、開通簡單等特點相比于安全高額度的信用卡機構更受大學生的青睞。為了滿足自身消費欲望，以及受西方超前消費觀念影響，部分大學生更愿意接受“花明天的錢，圓今天的夢”的理念。

在分期付款盛行、網(wǎng)絡借貸便利的今天，他們沉迷于享受當下，而忽視未來需要償還的貸款，過度超前消費直接導致了常見的大學生生活問題。

（三）大學生網(wǎng)貸亂象

易觀發(fā)布的分析報告顯示，從用戶了解的渠道來看，多是通過線上廣告、應用市場、朋友推薦等方式了解貸款產(chǎn)品;（從這里可以推出主流的消費貸款都是由互聯(lián)網(wǎng)金融承擔）由圖1被調(diào)查者年齡分布可知在消費金融中的主導是90后，可見大學生貸款現(xiàn)狀不容忽視。

大學生作為購買需求大，但資金有限的群體，缺乏相應的社會經(jīng)驗及對自身消費能力的理性評估，極易沖動消費，直接導致了資金運轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，而網(wǎng)貸即是大學生高效緩解短期壓力的方法之一。然而，很大一部分人由于缺乏相應的金融知識或未能認清自身還款能力，導致貸款不能按時償還，為了尋求資金來源，很多大學生誤入歧途，新聞上“裸貸”、“跳樓自殺”等極端事件層出不窮，毀掉的不僅是大學生自身，更是背后的一個個家庭。

三、大學生非理性消費原因分析

（一）消費規(guī)劃意識淡薄

大學生初入社會，經(jīng)驗不足，其中的大多數(shù)對自身消費能力沒有清醒的認識。又由于大學生的意識形態(tài)與思想情感未完全定型，極易受外界影響，非理性的消費格外常見。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)第三方消費付款時，并沒有真正的實體貨幣進行交換，易產(chǎn)生僅有數(shù)字減少的幻覺，大學生的消費又缺乏規(guī)劃，從而導致了無意識的過度消費。

（二）符號消費、攀比消費盛行

在校園同齡人占據(jù)大多數(shù)的環(huán)境下，攀比心理、享樂主義極易滋生，受物質(zhì)的誘惑和群體消費行為的影響，大學生對于商品品牌價值的關注度高于產(chǎn)品功能和本身價值，其中相當一部分出現(xiàn)了消費價值觀的錯亂，偏執(zhí)地認為符號即是身份的象征，將個人身份的彰顯建立在符號消費之上。符號消費、攀比消費逐漸成為了大學校園中的常見現(xiàn)象。

（三）網(wǎng)貸門檻低

根據(jù)2009年銀監(jiān)會頒布的《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，銀行在向已滿18周歲的學生發(fā)卡時，須落實具備相應償還能力的第二責任人。而大多數(shù)為滿足消費欲望而貸款的大學生都是在未告知家長的情況下進行貸款，各項條件又難以滿足。相比于銀行貸款，網(wǎng)貸的條件寬松很多，無需擔保，只需提供學生證、身份證等證件，通過幾步簡單的手續(xù)，就可快速得到資金，網(wǎng)貸的出現(xiàn)可謂是“救命稻草”。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下大學生消費建議

（一）樹立正確的消費觀念

對于還未踏入社會的大學生來說，父母提供的生活費基本上是他們的全部生活支出來源，考慮到家庭經(jīng)濟狀況和自身承受能力，理性消費尤為重要，“量入為出，適度消費”“避免盲從，理性消費”是當代大學生應該遵循的消費原則。

（二）培養(yǎng)正確的價值觀

大多數(shù)大學生處于具有成年人消費欲望但不具備成年人賺錢能力的尷尬境地，所以學校，家庭，社會都應該向大學生傳達一種正確的價值觀，讓大學生們明白投資自己而不是奢靡消費的重要性。

（三）完善大學生征信系統(tǒng)

由于互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，信息共享已成為有力保障的手段。目前，大學生征信系統(tǒng)并不完善，信息孤島仍然存在。完善大學生征信系統(tǒng)，建立以央行為主導，各借貸平臺參與的征信系統(tǒng)，同時健全違約懲罰機制。能夠規(guī)范網(wǎng)貸平臺的合理運轉(zhuǎn)，不但降低了貸款機構的風險，還約束了大學生的消費行為。

五、結語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)影響著大學生消費的方方面面，新的消費模式在大學生群體中逐漸占據(jù)更重要的地位。然而，不完善的體系和機制還存在著諸多風險，要解決其消極影響，就要從大學生自身和有關部門的監(jiān)管入手，共同創(chuàng)造和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融消費環(huán)境。

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*基金項目：本論文得到北京市大學生科學研究與創(chuàng)業(yè)行動計劃項目“互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費行為和理財觀念的影響研究”資助。

（作者單位：北方工業(yè)大學）