住房公積金管理的問題及對(duì)策探討

王冰潔

近些年，人們所享受的社會(huì)福利開始逐漸增多，其中住房公積金的出現(xiàn)緩解了住房難的問題，但其在實(shí)際發(fā)展過程中仍需完善。本文從資金融通機(jī)制、覆蓋范圍、風(fēng)險(xiǎn)管理以及管理制度四個(gè)方面入手詳細(xì)闡述了當(dāng)前我國住房公積金管理存在的問題，并針對(duì)性地提出了幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)策略。

一、引言

當(dāng)前在我國所推行的住房制度改革過程中，住房公積金制度對(duì)于改善居民消費(fèi)機(jī)構(gòu)、促進(jìn)住房消費(fèi)以及解決城鎮(zhèn)職工住房問題有著重要作用。但是從當(dāng)前住房公積金發(fā)展中的問題來看，仍然存在不利因素制約其優(yōu)化管理進(jìn)程，所以有必要實(shí)事求是，深入研究其具體問題與對(duì)策，使其能夠?yàn)槿嗣裉峁└鼉?yōu)質(zhì)的服務(wù)。

二、住房公積金管理的問題

（一）欠缺統(tǒng)一的資金融通機(jī)制

我國地域遼闊、人口眾多，各地區(qū)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度存在差異，而且較為欠缺統(tǒng)一的資金融通機(jī)制，經(jīng)濟(jì)情況不同的地區(qū)公積金繳存狀況有所差異。經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)具有較高的住房消費(fèi)熱度，廣大購房者申請(qǐng)公積金比較積極，尤其是在公積金利率再上調(diào)之后。而對(duì)于部分經(jīng)濟(jì)較為落后的地區(qū)來說，居民在住房消費(fèi)方面觀念不足，很少應(yīng)用公積金進(jìn)行購房，致使公積金的綜合利用率較低。

（二）公積金覆蓋范圍較小

當(dāng)前我國雖已建立起住房公積金制度，但是大部分存在覆蓋范圍較小的問題，部分進(jìn)城務(wù)工人員、自由職業(yè)者以及個(gè)體經(jīng)營戶等并未劃分到繳存范圍當(dāng)中。其中，由于我國近些年來城鎮(zhèn)化水平有所提高，進(jìn)城務(wù)工人員逐漸增多，但住房公積金并未覆蓋該群體，主要是因?yàn)閺恼w來看，進(jìn)城務(wù)工人員普遍存在人員流動(dòng)性大和收入水平較低的問題。因?yàn)楫?dāng)前我國住房公積金管理的相關(guān)制度不完善，還未將其納入覆蓋范圍之內(nèi)，所以當(dāng)其在購買住房時(shí)，仍然需要進(jìn)行高利率的貸款。

（三）欠缺風(fēng)險(xiǎn)管理

目前我國還未建立起監(jiān)管機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、償貸能力、貸款者信用評(píng)估以及抵押物評(píng)估等方面的住房公積金管理制度，致使如今在住房公積金的管理過程中有著嚴(yán)重的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

首先是借貸者抵押物風(fēng)險(xiǎn)。若是借貸者難以如約償債，那么貸款者可以參照相關(guān)法律法規(guī)變賣、拍賣借款者的資產(chǎn)。一旦貸款者的資產(chǎn)以及抵押物評(píng)估不準(zhǔn)確，那么在借款者出現(xiàn)無力償還貸款的情況時(shí)，及時(shí)采取變賣、拍賣資產(chǎn)的措施仍然難以還清所欠款項(xiàng)。

其次便是職工信用風(fēng)險(xiǎn)，我國相關(guān)法律規(guī)定，在進(jìn)行住房公積金貸款時(shí)，應(yīng)提供相應(yīng)的擔(dān)保，以此對(duì)借款者進(jìn)行約束，當(dāng)前信用體制并不健全，常有信用問題出現(xiàn)。

最后便是借款者償債能力風(fēng)險(xiǎn)。我國各地區(qū)各行業(yè)之間具有各不相同的發(fā)展水平，職工有可能會(huì)受區(qū)域發(fā)展不平衡以及各種個(gè)人原因影響欠缺償債能力，或者出現(xiàn)突發(fā)狀況，使職工無法按期償還單款。

（四）管理制度不健全

我國在住房公積金管理制度方面極為欠缺，相關(guān)管理部門未能樹立起崗位責(zé)任意識(shí)，承擔(dān)起自身應(yīng)盡的責(zé)任，致使公積金管理機(jī)制難以充分發(fā)揮其應(yīng)有的約束和規(guī)范作用，直接影響了居民在公積金使用方面的質(zhì)量。與此同時(shí)，部分管理部門對(duì)于住房公積金的實(shí)際管理工作過分流于形式，造成了使用與管理的混亂，難以高效解決低收入職工的住房問題。

三、提高住房公積金管理水平的對(duì)策

（一）創(chuàng)建完善的資金融通機(jī)制

若想切實(shí)提升我國住房公積金的管理水平，應(yīng)通過創(chuàng)建完善的資金融通機(jī)制，提高當(dāng)前我國住房公積金的利用率。具體可從以下幾個(gè)方面入手;

首先，應(yīng)對(duì)住房公積金的使用范圍進(jìn)行擴(kuò)大，讓職工可以在重大疾病支取、住房租金支付、房屋維裝修以及物業(yè)管理費(fèi)等多個(gè)方面應(yīng)用住房公積金實(shí)現(xiàn)，滿足職工切實(shí)需求。

其次，相關(guān)部門應(yīng)適當(dāng)降低職工在提取住房公積金時(shí)的條件，此舉能夠有效促進(jìn)更多低收入家庭使用住房公積金，確保無論職工所處地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況如何，都可以應(yīng)用住房公積金購買住房，以此改善當(dāng)前我國范圍內(nèi)所存在的住房公積金流動(dòng)性過剩和不足等矛盾。

最后，應(yīng)簡化當(dāng)前我國的住房公積金提取程序，加大力度引入新時(shí)代的信息技術(shù)，采取“互聯(lián)網(wǎng)+公積金”模式，建立起高效的公積金綜合服務(wù)平臺(tái)，使得購房者能夠快捷、方便地實(shí)現(xiàn)對(duì)于住房公積金的提取和使用，進(jìn)而提高我國住房公積金的綜合利用率。

（二）擴(kuò)大住房公積金覆蓋范圍

針對(duì)當(dāng)前我國部分地區(qū)存在的公積金覆蓋范圍較小的問題，有關(guān)部門應(yīng)從實(shí)際情況出發(fā)，切實(shí)增加其覆蓋面積，以此充分發(fā)揮住房公積金的作用，讓更多的百姓能夠享受到住房公積金的福利?，F(xiàn)如今我國城市化水平穩(wěn)步提升，越來越多的勞動(dòng)力開始從農(nóng)村涌入城市，為城市的建設(shè)與發(fā)展帶來了巨大的推動(dòng)力，但是由于其居住條件有限，所以要不斷完善對(duì)于自由職業(yè)者、進(jìn)城務(wù)工人員以及個(gè)體經(jīng)營戶等群體的住房公積金繳存以及使用等方面的制度，盡可能提升其可適用性。有關(guān)部門應(yīng)擴(kuò)大公積金的覆蓋范圍，將外來務(wù)工人員納入公積金的范圍內(nèi)，以此確保外來務(wù)工人員能夠在城市工作中與城市居民共同享有水平相同的住房保障優(yōu)惠政策，促進(jìn)社會(huì)分配的公平公正，推動(dòng)我國社會(huì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。

（三）強(qiáng)化住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管控

新時(shí)期，我國應(yīng)逐漸強(qiáng)化住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控。近些年來我國住房公積金貸款在規(guī)模上逐漸擴(kuò)大，使得貸款出現(xiàn)了許多的壞賬，該現(xiàn)象導(dǎo)致住房公積金管理工作中存在著十分嚴(yán)重的貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，有關(guān)部門務(wù)必加強(qiáng)對(duì)于住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管控重要性的認(rèn)識(shí)程度，并堅(jiān)決落實(shí)“有貸必應(yīng)、貸出必還”，以此促進(jìn)住房公積金管理工作的平穩(wěn)進(jìn)行。有關(guān)部門應(yīng)深入分析貸款風(fēng)險(xiǎn)存在的影響因素，并采取針對(duì)性地解決措施，以切實(shí)提升我國在住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管控方面的水平。具體可從以下幾個(gè)方面著手。

其一，采取嚴(yán)格的借貸者抵押物風(fēng)險(xiǎn)管控措施，準(zhǔn)確、科學(xué)地評(píng)估借貸者所提供的抵押物以及資產(chǎn)，可適當(dāng)建立起專門的專家評(píng)估隊(duì)伍以及小組，并通過采取相應(yīng)的培訓(xùn)措施，提高其對(duì)于借貸者抵押物的評(píng)估能力。及時(shí)將存量公積金住房貸款的“預(yù)抵押”轉(zhuǎn)換成“轉(zhuǎn)持證抵押”管理，在借貸者由于各種原因難以順利償還貸款時(shí)，可以將其抵押物進(jìn)行變賣或者拍賣，以保證能夠率先清償公積金住房貸款。

其二，應(yīng)加大對(duì)于職工信用風(fēng)險(xiǎn)的管控，強(qiáng)化管理職工的信用狀況，當(dāng)借款者在有貸款需求時(shí)，應(yīng)深入與員工所在單位就員工自身的信用問題進(jìn)行充分溝通，并將此作為憑據(jù)，確定是否給予貸款以及貸款金額。

其三，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于借款者償債能力的風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)地調(diào)查借款者的各方面情況，對(duì)其實(shí)際的償債能力做出綜合的分析，并依據(jù)其償債能力確定貸款金額，以此規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善并落實(shí)住房公積金管理制度

近些年我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，促使城鎮(zhèn)中人口逐年增加，致使我國當(dāng)前的住房需求極大，而現(xiàn)行的住房公積金制度已經(jīng)落后，無法適應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)以及當(dāng)前人們的住房需求。因此，應(yīng)加大力度完善并落實(shí)住房公積金管理制度，充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用，緩解新時(shí)代職工所面臨的住房壓力。

例如，從政策上率先拋棄原有的住房公積金管理制度，構(gòu)建起科學(xué)的統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)公積金管理效率的提升。除此以外，還可適當(dāng)實(shí)行差別化貸款政策，確保公積金能夠得到公平利用，更好的惠及百姓。

四、結(jié)語

綜上所述，住房公積金的使用與管理狀況直接影響著人們?nèi)罕姷那袑?shí)利益，在其實(shí)際應(yīng)用的過程中唯有讓百姓實(shí)現(xiàn)利益，才能得到百姓的擁護(hù)。因此，應(yīng)創(chuàng)建完善的資金融通機(jī)制，切實(shí)提高住房公積金的利用率，并逐漸擴(kuò)大其覆蓋面積，在不斷優(yōu)化住房公積金管理的過程中，使其充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)更好地服務(wù)于百姓。（作者單位：青島市住房公積金管理中心）