針對于現行村鎮(zhèn)銀行問題以及財政支持策略

張野 趙櫟凱

一、村鎮(zhèn)銀行現狀

村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、功能全，業(yè)務辦理落實手續(xù)少耗時短，但其建立成本與運營成本同樣十分可觀。村鎮(zhèn)銀行的出現能夠填補村鎮(zhèn)金融服務方面的空白，順應了村鎮(zhèn)經濟發(fā)展需求與社會經濟水平逐漸提高的社會趨勢。村鎮(zhèn)銀行具有極為明顯的特征，總的來說可以劃分為三部分，首先是其定位極其明確，其次是注重經濟體制的靈活性，最后是其為村鎮(zhèn)居民與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所提供的服務極好。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現狀

村鎮(zhèn)銀行隨著社會經濟水平的不斷提高得到了快速發(fā)展。無論是政策方面還是農村經濟發(fā)展方面，村鎮(zhèn)銀行都得到了前所未有的重視。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到所在地經濟水平影響的同時也受到了出資機構或個人的影響，商業(yè)銀行的建設管理運營方式也對村鎮(zhèn)銀行產生了一定程度上的影響，這些影響對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展起到難以忽視的積極作用。相對于同樣面臨村鎮(zhèn)居民的其他金融機構，村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢十分明顯，故而其發(fā)展的前景明顯優(yōu)于其他金融機構。村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象是所在地居民與小型企業(yè)，因此，監(jiān)控方面明顯優(yōu)于其他金融機構，但實際運行過程中，風險不易控制，監(jiān)管成本也相對較大。受到相關政策的鼓勵，村鎮(zhèn)銀行在很多經濟條件不足以滿足其自行發(fā)展的地域也得到了相應發(fā)展。

三、行村鎮(zhèn)銀行存在的問題

（一）承諾難以兌現

村鎮(zhèn)銀行多非由國家投資建設，故而其對盈利目的的關注明顯高于其他目標，但農村經濟極易受到自然條件與市場條件等因素的影響，故而相對于其他經濟主體來說，以農民作為主要參與人的農村經濟處于弱勢地位。村鎮(zhèn)銀行多以為村鎮(zhèn)居民服務為基本目標，但實際營運過程中，并不能真的將所有業(yè)務圍繞著村鎮(zhèn)居民開展，故而隨著銀行逐漸發(fā)展，多將自身市場發(fā)展重點轉移到其他方面去，進而影響其為村鎮(zhèn)居民服務的原有主旨。

（二）難以獲得發(fā)展資金

居民的收入水平對銀行的營運有著難以忽視的影響。多數村鎮(zhèn)居民的收入水平并不高，農民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金極為有限，這樣的情況嚴重制約了村鎮(zhèn)銀行的儲蓄金額。村鎮(zhèn)銀行的建立時間較短，村鎮(zhèn)居民多對其了解較少，無法正確地認識到金融管理能夠帶來的利益，故而對將閑置資金存入銀行的觀念并不強，進而影響到村鎮(zhèn)居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度。村鎮(zhèn)銀行并不能獲得多數投資者的認可，進而嚴重缺乏足夠的發(fā)展資金。

（三）風險難以控制

國家對農民的扶助力度逐漸加大，很多惠民政策逐漸得以實施，而農民對這些政策的依賴性也逐漸增大。很多村鎮(zhèn)銀行對村鎮(zhèn)居民所發(fā)放的貸款都被認為是另類的扶助資金，故而極少村鎮(zhèn)居民對這部分貸款存有及時歸還的意識。村鎮(zhèn)銀行的對外業(yè)務多以貸款為主，在這樣的環(huán)境下，銀行的貸款業(yè)務受到的風險難以控制。很多經濟水平較低的地區(qū)，信用意識、法律意識等明顯較其他地區(qū)淡薄，多數村鎮(zhèn)銀行向村鎮(zhèn)居民發(fā)放的貸款并不能及時得到償還，多數村鎮(zhèn)銀行無法與農業(yè)銀行農村信用社等金融機構在這樣的環(huán)境下進行競爭，多無法適應農村的復雜情況，其市場份額極易被其他機構所占有。

（四）存在相對孤立

村鎮(zhèn)銀行多數對于加入現有銀行業(yè)內已經形成的結算網絡并沒有準確的認識，故而對此并不積極，這樣的情況使得客戶難以從其他銀行進行存取業(yè)務，故而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的客戶受到的制約不僅僅是存取款的不方便，還有匯款、轉賬等業(yè)務的費用問題等，資金的流動對于居民來說是極為重要的，而村鎮(zhèn)銀行的孤立性會使其失去這些潛在客戶，進而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

（五）經營方式的問題

村鎮(zhèn)銀行與其他銀行的經營方式之間存在著極大的不同，多數村鎮(zhèn)銀行并不能將傳統(tǒng)經營方式應用于對農村市場的拓展中去，故而，相當一部分村鎮(zhèn)銀行并不能快速的改變自身經營方式，進而受到了極大地制約。很多村鎮(zhèn)銀行投資方原本就有一定的金融產業(yè)經營管理經驗，在村鎮(zhèn)銀行建設初期多以這些經驗作為參考，實際過程中多以這些經驗作為依據并不能根據農村市場的特點及時作出調整，使得村鎮(zhèn)銀行難以獲得更好地發(fā)展。

四、新形勢下支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展財政政策研究

（一）引導支持投資方

在村鎮(zhèn)銀行的建設方面，可以通過出臺相應政策，為投資方提供一定支持，促使更多的投資方對村鎮(zhèn)銀行的建設營運產生興趣，進而促使村鎮(zhèn)銀行獲得更多的發(fā)展動力。對于外來投資方，可以通過為投資方提供地方規(guī)定的詳細介紹以及一定的補貼，幫助其更好地在當地取得更大的競爭力。在實際操作過程中，需要根據實際效果調整補貼比例與補貼數目，使市場內部形成良好的競爭環(huán)境。而對于本地投資商可以采取適當降低納稅比例的方法，減少建設投資，根據村鎮(zhèn)銀行的建設地區(qū)不同調整納稅額，保證投資方看到實際利益的同時，不過分依賴相應政策的扶助。

（二）增強銀行經營能力

村鎮(zhèn)銀行的日常營運期間，與客戶之間的接觸往往建立在金融業(yè)務的來往之上，可以通過將扶貧資金下?lián)艿酱彐?zhèn)銀行賬戶下進行管理與發(fā)放，減少相應部門的工作量，并增加村鎮(zhèn)銀行的存款額進而增強其經營能力。在村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務的實施過程中，應注意為其提供一定的政策保障，以便適當降低村鎮(zhèn)銀行貸款的風險，使村鎮(zhèn)銀行獲得更強的競爭力。而在對于企業(yè)最為重要的人才方面，可以通過提高職員福利待遇的方法，提高村鎮(zhèn)銀行對人才的吸引力，進而吸引更多專業(yè)人士，為村鎮(zhèn)銀行提供更好地發(fā)展條件。

（三）調整各方關系

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，適當的使用財政政策進行適當引導，能夠幫助其獲得更好的發(fā)展條件，但在這些政策的實施過程中，應注重調整各個方面之間的關系。如稅收支出與財政補貼、中央及地方的財政支出以及村鎮(zhèn)銀行與其他金融機構之間的關系，都需要在實施過程中進行調整，以便更好地為村鎮(zhèn)企業(yè)提供發(fā)展空間的同時不影響市場的正常發(fā)展。

五、結語

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與進步對于整個行業(yè)來說具有極其重要的影響，如何在當下使用財政政策為村鎮(zhèn)銀行提供良好條件，將在很長一段時間成為業(yè)界重點關注的問題。

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